結(jié)合金融履職建言金融發(fā)展

本刊編輯部

3月3日至15日，全國兩會期間，第十二屆全國人大代表、工商銀行內(nèi)部審計局成都分局局長許海就當(dāng)前我國經(jīng)濟和金融改革與發(fā)展中一系列熱門議題，如“銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級”“政府、銀行、企業(yè)三方協(xié)作”“商業(yè)銀行如何助推供給側(cè)改革”“完善各種親屬關(guān)系證明”和“完善應(yīng)收賬款等權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保法律制度建議”五方面內(nèi)容，向大會提交了五項提案。

記者：中央經(jīng)濟工作會議提出，要著力振興實體經(jīng)濟，并將其列為2017年深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的四項任務(wù)之一，意義重大。作為銀行業(yè)來說，如何發(fā)揮優(yōu)勢，提高服務(wù)實體經(jīng)濟能力，助推經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展？

許海代表：一是政策性銀行應(yīng)以服務(wù)國家戰(zhàn)略為主要目標(biāo)。政策性銀行要發(fā)揮貸款金額大、利率低、期限長、風(fēng)險承受能力強的優(yōu)勢，對國家急需發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、重點發(fā)展的區(qū)域和重大工程建設(shè)項目提供有效金融支持，推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。主動幫助企業(yè)實施“走出去”戰(zhàn)略，推動企業(yè)開展對外承包工程和境外投資，促進對外關(guān)系發(fā)展和國際經(jīng)貿(mào)合作，改善金融服務(wù)，為經(jīng)濟發(fā)展提供良好金融環(huán)境。二是商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)服務(wù)供給側(cè)改革。商業(yè)銀行要合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，圍繞“三去一降一補”深入實施差異化信貸政策，分類施策推動實體經(jīng)濟整合消化過剩產(chǎn)能，助推傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。加強對暫時困難企業(yè)的幫扶，避免“一刀切”式的壓貸、抽貸、停貸，積極推動困難企業(yè)實施金融債務(wù)重組。加大對重點能效項目、節(jié)能環(huán)保行業(yè)的信貸支持力度，把綠色信貸要求落到實處。三是深植基層金融機構(gòu)，著力發(fā)展普惠金融。農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)，網(wǎng)點覆蓋范圍廣，員工長期扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)、縣城，了解基層客戶，熟悉當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)。要利用好這類優(yōu)勢，不斷加大對“三農(nóng)”的金融服務(wù)力度，扎實推進基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程，擴大金融服務(wù)的覆蓋率，切實體現(xiàn)金融公平，推動普惠金融發(fā)展。四是民營互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢服務(wù)微小雙創(chuàng)。穩(wěn)步推進民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行試點，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特點和股東資源優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動線上等手段，滿足小微雙創(chuàng)企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，助力民間投資和科創(chuàng)發(fā)展，在支持實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展方面與現(xiàn)有銀行實現(xiàn)錯位互補。

記者：隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入，技術(shù)創(chuàng)新、消費增長、城鄉(xiāng)一體化等將成為未來發(fā)展的重要著力點，也是實現(xiàn)我國經(jīng)濟中高速增長的主要動力來源。商業(yè)銀行在加快轉(zhuǎn)型、適應(yīng)經(jīng)濟、金融環(huán)境變化方面需要做些什么？

許海代表：一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和發(fā)展方式。商業(yè)銀行要適應(yīng)國家發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變，認真執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策、財政政策和貨幣政策，在經(jīng)營發(fā)展中兼顧規(guī)模與效益、質(zhì)量與速度、短期利益與長期利益以及企業(yè)利益與社會效益的平衡，應(yīng)從粗放式擴張向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，從規(guī)模導(dǎo)向型經(jīng)營模式向效益導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變，從以高資本消耗為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)向以低資本消耗為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，努力在業(yè)務(wù)發(fā)展中實現(xiàn)資本節(jié)約和提高資本使用效率。二是支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與升級。商業(yè)銀行應(yīng)合理配置信貸資源在產(chǎn)業(yè)、行業(yè)的布局，努力滿足重點在建續(xù)建項目、保障性安居工程等重點領(lǐng)域的合理信貸需求，優(yōu)先支持對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)、新興服務(wù)業(yè)和生活型服務(wù)業(yè)。三是積極支持創(chuàng)新和消費發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)加強對創(chuàng)新型企業(yè)的支持力度，建立多元化產(chǎn)品和服務(wù)模式，優(yōu)化組織管理架構(gòu)，進一步提高金融服務(wù)水平，著力擴大消費信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新適合客戶需求特點的產(chǎn)品和服務(wù)，完善消費金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，豐富產(chǎn)品體系，滿足居民消費升級的需求。四是全力助推經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。要圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，降低“兩高一剩”“僵尸企業(yè)”等落后行業(yè)和過剩產(chǎn)能對于信貸資源的占用，加強對企業(yè)在兼并重組、過剩產(chǎn)能走出去等方面的指導(dǎo)，加大對新興產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)業(yè)群體、小微企業(yè)的支持力度，積極發(fā)展綠色金融和普惠金融，使金融資源的配置方向與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型方向一致，由低效部門向高效部門流動，助推經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。

記者：我國經(jīng)濟運行面臨一些突出的矛盾和問題，產(chǎn)能過剩和需求結(jié)構(gòu)升級矛盾突出，經(jīng)濟增長內(nèi)生動力不足，部分地區(qū)困難增多。要解決這一系列問題，政府、銀行和企業(yè)該如何齊心協(xié)力共渡難關(guān)？

許海代表：一是政府要為企業(yè)脫困提供政策支持。政府應(yīng)制定適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的優(yōu)惠扶持政策，鼓勵企業(yè)進行結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，加速企業(yè)兼并、收購、重組，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，保持政策的穩(wěn)定性、連續(xù)性，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。構(gòu)建政府、企業(yè)、金融機構(gòu)良好合作關(guān)系，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。二是財政要為企業(yè)發(fā)展提供資金支持。對一些擁有核心技術(shù)、具有良好發(fā)展前景，但受經(jīng)濟周期影響暫時陷入困境的企業(yè)，財政也應(yīng)提供資金支持，幫助企業(yè)通過技術(shù)進步和科技創(chuàng)新，加快新產(chǎn)品研發(fā)，努力走出困境。同時，要建立風(fēng)險補償?shù)葯C制，對政府重點支持發(fā)展的企業(yè)給予貸款貼息，對經(jīng)營暫時出現(xiàn)困難的企業(yè)進行風(fēng)險補償，助推企業(yè)發(fā)展。三是銀行要提供融資支持企業(yè)走出困境。商業(yè)銀行要緊緊圍繞深化供給側(cè)改革的要求，在降低過剩產(chǎn)能行業(yè)、“僵尸企業(yè)”對信貸資源占用的同時，加大對企業(yè)在兼并重組、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等方面的資金支持，通過采取條款變更、展期、再融資、重組等方式，解決企業(yè)融資需求。四是監(jiān)管機構(gòu)要加強對銀行的指導(dǎo)。銀行監(jiān)管機構(gòu)要加強對銀行的指導(dǎo)，引導(dǎo)銀行增強社會責(zé)任，形成合力，不得隨意停貸、抽貸、斷貸。對經(jīng)營正常、不欠利息、抵押物不弱化、融資總量不變的企業(yè)，到期貸款進行重組和轉(zhuǎn)貸，延緩資金歸還的時間，最大限度地幫助企業(yè)解困。五是企業(yè)要誠實守信，聚焦主業(yè)。企業(yè)要強化信用意識，提供真實的財務(wù)報表、交易合同、交易憑證等，維護依法合規(guī)、誠實守信的市場環(huán)境。要規(guī)范借款資金管理，做到專款專用，不得發(fā)生挪用資金、違規(guī)參與民間借貸、虛構(gòu)交易背景等行為。要聚焦主業(yè)，調(diào)整結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)部管理，提高資金使用效率。

記者：日常生活中，百姓在出境旅游、出國探親、遺產(chǎn)繼承和購房等事項中要求辦理并出具各種親屬關(guān)系證明，繁瑣的手續(xù)耗費了百姓大量的精力物力，給工作生活帶來了較大困擾。對此，您有什么樣的建議？

許海代表：一是加快推進國家人口基礎(chǔ)信息庫建設(shè)。加快建立居民身份證核查、人口信息聯(lián)網(wǎng)核查和多種技術(shù)相結(jié)合的認證體系，推進公民身份號碼作為確認公民身份的統(tǒng)一標(biāo)識，避免重復(fù)提交辦事材料、證明和證件。二是建立信息共享核查機制。相關(guān)部門和單位在辦理公共服務(wù)事項需要核查公民身份時，可以通過部門間信息共享獲取相關(guān)信息的，不再要求群眾到公安派出所等機構(gòu)開具證明，讓數(shù)據(jù)多“跑路”、讓群眾少“跑腿”。三是強化基層機構(gòu)證明效力。結(jié)合我國傳統(tǒng)習(xí)俗及現(xiàn)階段人口流動、城鎮(zhèn)化等原因，按照“基層情況基層最了解”的原則，可明確、統(tǒng)一基層機構(gòu)包括但不限于村委會、街道辦事處、居委會等開具證明文件的職責(zé)、范圍、程序、標(biāo)準(zhǔn)等，并賦予證明法律效力。

記者：為充分發(fā)揮應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保的融資能力，切實解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難題，就完善應(yīng)收賬款等權(quán)利質(zhì)押法律制度，您有什么樣的建議？

許海代表：《物權(quán)法》將“應(yīng)收賬款”作為權(quán)力質(zhì)押的標(biāo)的予以立法確認后，人民銀行出臺了《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》，將已經(jīng)形成的應(yīng)收款項、未來收入、收益權(quán)等納入應(yīng)收賬款范疇。銀行業(yè)以此為契機，結(jié)合《擔(dān)保法》司法解釋第九十七條規(guī)定的公路、橋梁、隧道、渡口不動產(chǎn)收益權(quán)質(zhì)押的模式，在實踐中，探索創(chuàng)新了非農(nóng)村電網(wǎng)電費收費權(quán)質(zhì)押、水費收費權(quán)質(zhì)押、景區(qū)門票收費權(quán)質(zhì)押、污水處理經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、電視臺頻道經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、客運線路班線經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、商鋪租賃權(quán)質(zhì)押、物業(yè)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等多種非典型權(quán)利質(zhì)押方式。實踐中擴大了融資渠道，在一定程度上解決了融資難、擔(dān)保難的問題，促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展。

但由于《物權(quán)法》未對應(yīng)收賬款的范圍予以明確界定，而人民銀行出臺《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》僅屬于部門規(guī)章，效力等級低，銀行債權(quán)能否得到有效保障仍存在許多不確定因素：

一是上述收費權(quán)、收益權(quán)設(shè)定的質(zhì)押擔(dān)保的雖不為我國現(xiàn)行法律所禁止，但還缺乏明確的法律依據(jù)，質(zhì)押擔(dān)保的有效性在司法實踐中認識不一。二是上述收益權(quán)、收費權(quán)多為特許經(jīng)營權(quán)利，依托特定的權(quán)利主體，質(zhì)押權(quán)人如何實現(xiàn)質(zhì)權(quán)缺乏明確的法律規(guī)定。三是應(yīng)收賬款出質(zhì)后發(fā)生轉(zhuǎn)讓、抵銷或因基礎(chǔ)法律關(guān)系糾紛導(dǎo)致應(yīng)收賬款變動時，如何保障質(zhì)押權(quán)人的權(quán)利沒有相應(yīng)的法律規(guī)范。由于這些問題的存在，銀行為防范風(fēng)險，多將應(yīng)收賬款質(zhì)押作為增信措施而非有效擔(dān)保予以考量，對解決融資難、擔(dān)保難問題作用有限。

對此，我提出幾點建議：一是建議通過立法對應(yīng)收賬款的范圍作出清晰的界定，對應(yīng)收賬款類型作出必要區(qū)分，通過列舉的方式規(guī)定其種類，在此之外的則明確規(guī)定出質(zhì)無效，以維護《物權(quán)法》“物權(quán)法定”的原則。二是建議進一步完善不同種類應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)（包括質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓）登記規(guī)則和登記效力，彌補現(xiàn)有登記中的不足和缺陷。三是在司法實踐中應(yīng)當(dāng)看到金融機構(gòu)實踐創(chuàng)新為我國經(jīng)濟和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投融資作出的貢獻，對金融機構(gòu)不違反法律禁止性規(guī)定的創(chuàng)新質(zhì)押擔(dān)保合法有效性予以肯定，保護金融機構(gòu)債權(quán)，維護經(jīng)濟金融穩(wěn)定。