怒江蘭坪金融扶貧見成效

“通過微信就可以申請貸款，實在太方便了！以前貸款跑銀行至少五六次還不一定排得上隊，來來回回的車費不說，花費的時間太多了。現在挺好的，在家發個信息等候通知，直接到營業廳簽字拿錢，省時省力。”蘭坪縣兔峨鄉兔峨村委會兔峨村小組的余小寶在通過微信平臺貸到5萬元貸款后高興地說。

怒江州蘭坪白族普米族自治縣地處祖國西南邊陲，位于云南省西北部，東與麗江、大理州劍川縣接壤，南與大理云龍縣毗鄰，西靠福貢縣、瀘水縣，北接迪慶州維西縣，是一個多民族聚居的國家扶貧工作重點縣。全縣總人口21.4萬人，14種少數民族占全縣總人口的94.8%。其中建檔立卡貧困戶為1.31萬戶4.73萬人，占全縣總人口的22.1%，貧困面大、貧困程度深，同步實現小康的目標任重道遠。

近年來，蘭坪縣把金融扶貧作為脫貧攻堅的重要抓手，走出了一條帶動貧困群眾脫貧致富的新路子。在人行怒江中支和蘭坪縣委、縣人民政府的正確領導下，通過人行蘭坪縣支行的積極推動和轄內各金融機構的踴躍參與，以農村信用體系建設為龍頭的普惠金融服務和金融助力精準扶貧工作成效顯著，“移動互聯網+”等金融服務手段不斷創新，為“十二五”的收官作出了貢獻，并為“十三五”贏來了良好開局。截至2016年末，蘭坪縣金融機構人民幣各項存款636393萬元，比年初增加69765萬元，增長12.53%；各項貸款404451萬元，比年初增加38738萬元，增長10.59%，占全州各項貸款的35.36%。其中：涉農貸款余額達245，401萬元，占全縣各項貸款余額的60.67%，占全州涉農貸款的36.15%。

農村信用體系建設鋪就致富路

蘭坪縣金頂鎮箐門村委會新井組村民李增明一家5口集老弱病殘于一戶，被列為建檔立卡貧困戶。通過對農戶經濟數據的采集和信用評級，蘭坪縣信用聯社向其發放了10萬元“基層黨員帶領群眾創業致富貸款”。獲得貸款后，李增明將租用的6畝土地全部建成大棚，新建廄舍6個，養殖山羊50余只，黃牛10余頭、毛驢7頭，家庭年收入為7萬元以上。

同時，李增明還以6畝土地入股，與中國科學院南京土壤研究所合作，發展以植物治理土地鉛污染項目，為周邊6個村民提供了就業崗位，達到了共同增收致富的目標。

2014年以來，為了更好地做好金融精準扶貧工作，改善農村信用環境，破解農戶無擔保、無抵押、貸款貴、貸款難問題，蘭坪縣按照“政府領導、人行推動、多方參與、共同受益”的工作思路，不斷健全機制、完善系統，推動農村信用體系建設。

人行怒江中支黨委及職能部門多次深入農戶進行調研，與金融機構及政府相關部門進行磋商，就系統建設、指標采集、評級授信以及組織架構、考核獎勵等具體問題加以研究論證，提出了“一州二策，因地制宜，建創結合，穩步推進”的工作思路。

2014年，蘭坪縣人民政府相繼出臺了《蘭坪縣人民政府辦公室關于印發蘭坪縣農村信用體系建設試點工作實施方案的通知》《蘭坪縣人民政府辦公室關于印發蘭坪縣農村信用體系建設試點“三信”評定及授信管理辦法的通知》《蘭坪縣人民政府辦公室關于成立蘭坪縣信用戶信用村信用鄉（鎮）評定領導小組的通知》《蘭坪縣信貸考核辦法》《蘭坪縣農戶小額信貸風險補償辦法》等相關文件并撥付15萬元專項經費，建立了300萬元的風險擔保基金。

通過4個村委的試點以及兩年多的不懈努力和積極探索，人行蘭坪縣支行與蘭坪縣農村信用社聯合開發出以農村信用社信貸系統為落腳點的農戶家庭經濟調查APP系統（農村信用體系建設數據采集系統），該系統創新了數據采集方式和建檔方式。

一是創新數據采集方式。由人民銀行牽頭，蘭坪縣聯社負責，向政府各部門收集相關數據，并對收集來的數據進行加工處理，有效減少了分戶采集數據的工作量。例如，縣林業局掌握著全縣所有林地的林權信息數據、縣衛生局則擁有參加農村醫保的所有農戶數據等，只要按規則對這些部門數據進行整合，就能最大限度減少數據采集的工作量。同時，從部門直接獲取數據較入戶調查采集的數據更加準確和完整。

二是采用分步建檔方式。即將農戶的160項指標拆分為農戶基本信息、資產信息、經營情況信息、收入支出信息和圖片資料信息等五類，先期做好基本信息的收集整理，然后再逐步獲取并補充其他資料。通過將不同渠道獲得的大量的農戶信息，進行分類匯總，去同存異，逐步完善農戶檔案資料。

三是充分利用“互聯網+”技術。在進村入戶實地補充完善農戶建檔資料的過程中，將手機APP采集的信息（含圖片）及時通過移動互聯網傳輸至農村信用體系建設數據收集服務器，減少使用紙質資料采集后再轉換為電子資料的繁瑣過程。

2016年2月，蘭坪縣人民政府《關于印發蘭坪縣農村信用體系建設工作實施方案的通知》，吹響了農村信用體系建設工作正式全面啟動的號角。截至2016年末，已建立農戶檔案49498戶，建檔面為97.99%；整理出個人信息共176668條，占全縣總人口214206人的82.48%。授信農戶7302戶，授信金額56924萬元；受理貸款6381筆45526萬元。其中：建檔立卡貧困戶貸款余額3863萬元，惠及農戶1045戶，優惠利差達78萬多元。以上貸款均為信用貸款，無需抵押，有效解決了農戶無擔保、無抵押、貸款難，貸款貴的問題，為“三農”經濟的可持續發展和廣大農戶脫貧致富奔小康注入活力。

農村支付環境便民惠民

農村地區支付環境的改善是發展普惠金融的重要前提，人行蘭坪縣支行通過推動惠農支付服務和引導金融創新，推動了轄內普惠金融的發展。

惠農支付服務網點全覆蓋。全縣共建成150個惠農支付服務網點，實現了對108個村委會的全覆蓋。截至2016年末，全縣惠農支付服務點共受理消費472筆，金額為1088203.00元。辦理取款業務14946筆8687665.00元，繳費13442筆591365.20元，轉賬13287筆16076411.00元，銀行卡查詢14051筆，話費支付22279筆。

金融IC卡非接交易升級改造工程再上新臺階。在“刷卡無障礙一條街”構建的基礎上，建成“金融IC卡非接支付商圈”，實現蘭坪縣城商業街日常類存量POS終端的非接受理。

金融服務和金融產品創新不斷推陳出新。在人行蘭坪縣支行的推動下，蘭坪縣農村信用聯社“蘭微貸”貸款服務成功上線運營。農戶通過移動終端體驗到足不出戶申請貸款的現代化金融服務。“蘭微貸”系統將農戶信用評級與“互聯網+”相結合，具有易操作、易擴展、易傳播等特性。只要在農戶家庭經濟調查APP系統中有詳細信息的農戶和中小企業只要關注“蘭坪農信微信”公眾號，便可用手機提交貸款申請，申貸信息（含照片）能快速傳遞到客戶經理手機上，客戶經理可通過農戶家庭經濟調查APP系統查詢申請人的信用信息，了解申請人的基本情況，待審批通過后，即可到最近的鄉鎮農信社辦理業務，領取核定的貸款。繼余小寶成功受貸后，2月23日，蘭坪縣城區金江路46號的李繁榮又通過微信申貸成功一筆500萬元的貸款。截至目前，已有22人次通過“微信貸款申請系統”提起1622萬元貸款申請，成功放貸505萬元，初步達成放貸意向1530萬元。

惠農信貸產品助力精準扶貧

2005年注冊成立的蘭坪金利酒業有限責任公司，其主打產品“三江蕎酒”的前身“璋品大麥酒”有著200多年的釀酒工藝，卻苦于缺乏發展資金而一直停留在小作坊經營模式。在人民銀行的積極引導下，農村信用社為其辦理了200萬元的抵押貸款和對其法定代表人予以50萬元的信用貸款，支持其進行技術改造和廠房建設。截至目前，該公司已發展成為年銷售收入達2000萬元的龍頭企業，配套成立了蘭坪縣璋品興農大棚種植農民專業合作社（入股社員32人），88名員工大部分為當地農民，生產原料主要由當地農戶提供，有效解決了剩余勞動力，為當地農民脫貧致富做出了積極貢獻。

金融精準扶貧是扶貧攻堅工作中的中堅力量，人行蘭坪縣支行通過引導金融機構合理運用扶貧再貸款等信貸政策支持地方特色農業、旅游、民族文化等特色產業的發展，通過“危房改造貸款”“小額扶貧貼息貸款”和“易地扶貧搬遷貸款”等信貸產品，改善農戶融資環境，有效助推轄內的扶貧攻堅工作，改變了轄內建檔立卡貧困戶受貸面為零的局面，全面實現了金融助力精準扶貧的目標任務。截至2016年末，發放“兩個十萬元”貸款57筆484萬元；發放“危房改造貸款”610筆2381萬元（其中建檔立卡貧困戶125戶）；發放“小額扶貧貼息貸款”（惠農貸款）1182筆8298.93萬元（其中建檔立卡貧困戶為560戶）；發放“易地搬遷貸款”22876.50萬元（其中農發行項目貸款10000萬元、國家中長期政策性貸款12876.50萬元）；發放“公司+基地+農戶”貸款102筆530萬元（其中建檔立卡貧困戶為8戶）；發放“紅色信貸”159筆764萬元（其中建檔立卡貧困戶為17戶；“貸免扶補小額創業貸款”發放417筆，余額為2，815.38萬元，其中享受該貸款的建檔立卡貧困戶22戶）。此外，作為云南省光伏扶貧貸款項目的試點之一，2016年2月末以按照每戶1萬元的標準對196戶建檔立卡貧困戶進行放貸，預計10月末將全面完成貸款投放工作，為300戶建檔立卡貧困戶擺脫貧困探索出發展思路。

政銀企合作破解融資瓶頸

位于蘭坪縣通甸鎮弩弓村的蘭坪縣榮升中藥材種植有限公司通過銀政企對接推介會獲得10萬元“微型企業培育貸款”后，加大基礎設施建設，大力發展產業規模，現種植竹葉菜10畝，種植苦蕎等雜糧200畝，種植重樓2畝，養殖土雞200余只，公司2016年實現經營收入20余萬元，并解決了周邊10多個村民的就業，公司計劃在2017年增加種植大蒜20余畝，未來發展前景較好。

針對蘭坪縣銀政企合作機制缺失的現狀，人行蘭坪縣支行起草了《建立高效充分的銀政企互動信息交流平臺工作方案》，在列席縣委常委擴大會議時進行匯報并獲通過，最終促成縣政府出臺了《蘭坪縣人民政府關于構建銀政企合作機制 服務全縣經濟社會跨越發展的意見》和《蘭坪縣金融機構支持地方經濟發展目標考核獎勵辦法》，構建起了蘭坪縣銀政企合作機制，搭建了合作平臺。在此基礎上，針對縣內企業因流動資金鏈斷裂處于停產半停產現象較普遍的狀況，人行蘭坪縣支行起草了《蘭坪縣金融工作座談會暨銀政企項目合作推介會方案》，該方案得到了政府領導的大力支持。支行主動和發改部門對接，發改局和人行通力合作并促成銀政企項目合作推介會成功召開，連續四年以金融產品現場推介會的模式，為銀企提供更加深入的洽談和合作平臺，有效地支持了中小企業發展，形成了市場主導、銀企雙贏的工作格局。4次融資推介會簽約意向貸款達68.12億元，截至2016年末貸款余額達184600萬元，2013—2016年累計發放657864萬元，完成四次簽約總額的96.57%。實現了既落實好穩健貨幣政策，又有效推動蘭坪縣域經濟發展的目標。貨幣信貸政策在轄內傳導暢通，保持了全縣信貸總量的合理穩定增長，貨幣信貸運行總體平穩，信貸結構得到優化。

（中國人民銀行怒江州中心支行供稿）