農業現代化進程中農村金融支持存在的問題及建議

摘 要：農業現代化是我國農業發展的重要戰略規劃，不僅關乎國家發展大計也關乎農民生活水平的提高。以此為背景，分析了農業現代化進程急需的農村金融支持所面臨的四個主要問題，進而給出了三點建議：協調各成分發展提升支持力度、創新金融服務滿足金融需求、加強投資可行性預判降低風險。

關鍵詞：農業現代化；農村金融支持；金融服務

傳統的農業生產經營活動中，已經暴露出日益嚴重的農業問題、經濟問題和社會問題，比如：自然災害和溫室效應使得農產品面臨減產問題，轉基因技術和過度的農藥投放使得農產品面臨安全問題和社會信任問題。確保我國糧食等主要農業作物的自給自足，確保農業經濟的可持續發展，都要求我國農業必須走現代化發展之路，通過規模化、集約化經營，借助先進農業科技和農機設備提升我國農業經濟的競爭力。在現有的基礎條件上，我國農業現代化的實現需要一定的時間、更需要多種要素的配合，這其中金融支持是一個關鍵。我國要實現農業現代化，就必須妥善解決三農問題、妥善解決城鎮化進程給農村和農業人口帶來的影響、為農業生產經營活動提供科技扶持，而這一切都離不開金融支持這個要素。近年來，為了推動農業現代化進程，我國已經初步建立了由信用社、銀行、貸款公司構成的金融支持體系。但是實際情況顯示，農村的金融支持仍然存在資金不足、服務不健全等一系列問題。本文中，筆者將梳理農村金融支持所表現出來的問題并給出合理化建議，為推動我國農業現代化進程提供更好的金融服務。

一、農業現代化和農村金融

1.農業現代化。現代化農業是相對于傳統農業而言的，它表現為農用機械、農業科技、農業經濟管理等層面上與傳統農業的差異。

對農業現代化的最初理解，認為工業技術融合到農業生產工程之中就完成了農業現代化，比如先進農機具的使用、高效化肥的使用、大型水利設施的使用等等。這是一種狹義上的農業現代化。

二十世紀末到二十一世紀初，人們綜合農業、科技、經濟、管理等多個視角，豐富了農業現代化的含義和特征。農業現代化不僅表現為先進農業科技和先進農業機械的使用，還表現為農業經營思維的詩代化和農業經濟管理方式的現代化。農業現代化不是一個僵化的概念，而處在不斷的動態變化之中。隨著其它條件的變化，農業現代化的評價也在變化。

當前時代里，判斷農業現代化可以從這樣幾個方面展開：第一，農業生產方式是否實現現代化；第二，農業生產技術是否實現科學化；第三，農業經營方式是否實現產業化；第四，農業服務是否實現社會化；第五，農業產業布局是否實現區域化；第六，農業生態環境是否被有效保護；第七，農業勞動者是否具備了現代化素質；第八，農民生活是否實現了現代化。

2.農村金融。農村金融不能簡單理解為農村的金融。正是因為農村這個特定環境的限制，使得農村金融表現出特有的性征。

實際上，對農村金融的準確理解離不開貨幣、信用、資金這幾個關鍵詞。從字面上解釋農村金融，它是農村環境里的貨幣融通和資金融通，服務于農業生產和農村經濟。在農村金融的構成體系中，信用起到了至關重要的作用，它是資金籌集、資金分配、資金管理的承載手段。

我國的農村金融體系，主要由幾個關鍵的成分構成。第一，農業銀行，這是服務于農村經濟的國有銀行，其貸款力度和扶持規模是農業現代化的重要金融支柱。第二，農村信用社，一直是支農援農的金融主力軍，是各項農業貸款的主要發放者。第三，中國農業發展銀行，是農村基礎設施建設、農業水利水電建設、農業生產庫存銷售的主要信貸提供者。第四，中國郵政儲蓄銀行，農村地區網點分布最廣泛的金融機構，是農民存款的主要收融地。第五，存鎮銀行、小型農貸公司，是新興的農村金融機構，雖然個體規模不大，但覆蓋面廣。除此以外，人民銀行、證監會等高層金融部門，還通過股票、債券等金融手段，對農業上市公司提供集融資等金融服務。

二、農業現代化中農村金融支持存在的問題

近年來，為了推動農業現代化的進程，我國政府制定了相對穩定的金融扶持政策，一個相對完整的農村金融支持體系初具規模。但是，這個金融支持體系對于農業現代化的預期需求還存在一定差距，問題主要表現在以下幾個方面：

1.農村金融支持力度不足。從國有銀行來看，真正下大力氣扶持農村經濟的只有農業銀行。從商業銀行來看，受到農民保守投資理念的影響，大都不愿意在農村或為農業經濟的發展提供更多的投入。農村信用社本來是支持農業經濟發展的一大金融主力，但因為不得不面對“自負盈虧”的生存發展需要，將相當比例的資金投放到非農產業的其它經濟之中。新興起來的村鎮銀行和小型農貸公司，因為信用等級較低無法吸引更多的農民存款，其能為農業現代化提供的金融支持也相當有限。所以，我國農村金融扶持體系雖然已經建立，但對于農業現代化進程的支持力度明顯不足。

2.各金融成分發展不均衡。從我國農村金融體系的現有構成上看，各種金融成分發展是不均衡的。首先，商業銀行幾乎完全排斥在了農村金融體系之外，而國有銀行的參與程度也不高。其次，農村信用社所占的比重大大超過其它金融成分，不利于金融支持系統的健康合理運行。再次，新興的村鎮銀行和小型農貸公司成長緩慢，無法減輕其它金融機構的扶持壓力。除此以外，我國農村金融體系構成的區域化差異顯著，東部和西部有著明顯的不同。東部地區因為經濟發達，金融體系構成成分豐富；西部地區因為經濟落后，金融體系構成成分單一。

3.金融服務滯后金融需求。隨著農村經濟的發展、農業現代化進程的推進，農村的金融需求也日益豐富。然而，現有農村金融支持體系內的金融服務，并不能對不斷出現的新的金融需求給與及時的響應。在農村的很多地區，金融服務總是滯后于金融需求。更為嚴重的是，金融服務基本無法滿足金融需求。比如，農村的金融服務機制照搬城市內的一套，沒有合適的抵押物就無法獲得貸款支持，而農村的抵押物和擔保物價值較低，經常使得一些急需貸款扶持的農業企業“望融興嘆”。再比如，農戶貸款額度相對較低，而金融支持機構并沒有與之匹配的金融產品。

4.金融服務成本和風險高。在農村地區開展金融支持和金融服務，更高的交易成本和額外的風險因素，也大大挫傷了金融機構支農援農的服務熱情。一方面，政府級別的財政支持在農村地區相對較弱，補貼額度較低，這就使得金融機構的金融服務交易過程不得不承擔更高的成本。另一方面，為推動農業經濟發展而提供的貸款、保險等金融服務，不僅僅要面對金融風險和市場風險，還要面臨很多農業經濟特有的風險，例如：農業生產活動受到自然因素的影響過大，農業新科技成果的實用價值是否能達到預期也有很多不確定性。

三、做好農村金融支持農業現代化發展的建議

針對農村金融支持體系中存在的一系列問題，筆者從以下三個方面給出建議，以期更好地推動我國的農業現代化進程。

1.協調各成分發展提升支持力度。農村金融支持體系應該力求多元化，并給各種金融成分提供平等的機會。這一點，尤其是在經濟欠發達的西部地區，要盡量避免“一家獨大”的金融扶持局面出現。農村金融支持體系的構成過于單一，不僅會因為缺乏足夠競爭導致金融服務品質下降，還會加大金融支持鏈條斷裂的風險。因此，應該吸引農業銀行以外的國有銀行加大對農村經濟發展的扶持力度，應該鼓勵更多的商業銀行進軍農村金融領域，加速村鎮銀行和小型農貸公司的發展。各種金融成分在一個統一的金融支持體系之內協調地發展，不斷地加大在農村地區和農業經濟中的投入力度，互相協作、互為補充，共同承擔助推農業現代化的任務、也共同分享農業現代化所帶來的農業金融盛宴。

2.創新金融服務滿足金融需求。了解農業現代化進程中農戶、農業企業的金融需求，創新金融服務和金融產品以滿足這些需求，是農村金融支持體系中各金融機構實際行動中最迫切需要完成的工作。具體可以從這樣幾個方面展開：第一，降低農村金融服務的門檻，如對抵押物、擔保物的過分苛求；第二，簡化金融服務的過程，讓農戶在交易金融產品時享受到更加快捷的服務；第三，推出系列小額金融產品，包括小額貸款產品、小額融資產品、小額保險產品等，以適應農戶個體金融需求額度低、金融需求分散化的特點。

3.加強投資可行性預判降低風險。盡可能地降低農村金融支持過程中的風險，不僅可以提升金融機構獲取收益的概率，也可以增強金融機構服務于農業現代化進程的主動性，更是對農戶和農業企業負責。為此，各金融機構應該成立可行性預判小組，對農戶和農業企業交易金融產品后可能進行的投資行為進行可行性分析，尤其是對新型農業技術的購置、新型農業產品的銷售經營等行為進行把關。這不僅可以幫助知識信息相對匱乏的農戶更加理性地投資和交易金融產品，也可以大大降低金融機構所要承擔的風險，使得資金更加高效地創造價值、更加可靠地為農業現代化進程服務。

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作者簡介：黃義（1973-7-），男，漢族，上海市上海縣人，山西財經大學會計學院，管理學碩士，講師，從事會計審計基礎理論和實務研究。