銀行理財糾紛法律問題初探

柴善明+++柴敏杰

摘 要：我國銀行理財業務發展迅猛，但風險日益顯現，矛盾集中于私售飛單、保底條款、銀保理財等。目前法律的適用等問題理論和實踐中的諸多爭議，為快速、有效處理理財糾紛問題造成了障礙。宏觀上，應完善法律法規體系、健全監管機制。微觀上，加強投資者風險評估與信息披露制度，實施理財產品銷售“雙錄”。

關鍵詞：銀行理財糾紛 保底條款 信息披露 風險提示 “雙錄”

一、問題的由來

近年來，理財業務得到迅猛發展，但對相關法律問題的清晰化和風險化解依然是一個難題，因為在實務中確實發現了很多問題，如違規銷售、私售飛單、保底條款的合法性、信息披露日益成為關注的焦點，亟待有關部門解決，關鍵是得到法律上的設計和處理，否則有部分問題有演變成社會問題的趨勢。

二、銀行理財糾紛發生的主要領域

（一）保底條款的合法性及效力問題

銀行理財產品當中的保底條款的合法性以及效力問題存在爭論。有學者支出，只要該條款不違反法律和行政法規的禁止性規定，依據民法自治，當屬合法有效。亦有學者認為，保購買理財屬于民法中的代理行為，符合代理理論，但如保底條款存在，那么法律關系即發生變化了，成為了平等的合作關系，應利益與風險一致，保底條款應屬無效。在我們看來，保底條款應當有效。首先，保底條款并未違反任何禁止性規定；其二，銀行作為保底條款的責任承擔方，具有強大的資金基礎、研究團隊和社會資源，主動提供寫明保底條款的理財產品，屬于合理范圍；其三，弱小的個人投資者對風險的承擔和把握能力較弱，如能提供一定保底，有利于推動理財業務的發展，當然前提是必須不存在欺詐、誤導等情況。

（二）銀保理財法律問題

所謂銀保產品，指的就是銀行代銷的保險理財產品，本質上屬于保險。銀保理財問題主要集中于銷售人員存在欺騙、虛假宣傳等問題，其實就是違規銷售。銷售中經常出現的這種欺騙、誤導行為可能是合同在法律上構成可撤銷的理由，這對于銀行而言存在太大的不確定因素，將直接損害銀行理財業務健康、有序的發展，長遠而言，應當對銀保問題引起業內的關注，并及早尋求法律上的對策。

（三）私售飛單的問題

銀行理財產品中的“飛單”問題，就是銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，賣不屬于銀行自己的理財產品，從中獲得高額的傭金提成。對于客戶來說，資金失去了銀行嚴格風控的保護就很容易“打水漂”。飛單私售問題性質惡劣，不僅造成銀行理財產品銷售上的流失，更重要的是會帶來資金和聲譽風險，而且在其背后往往暗藏著利益輸送。盡管銀行亦有相關內控機制，對私售飛單的工作人員給予處理，但依然屢禁不絕。

三、理財糾紛解決途徑探討

（一）完善法律體系，加強金融從業隊伍的管理與監管評價

必須盡快健全完善監管法規體系，全面推進金融法制建設，做好政策性銀行、理財業務、信托公司和金融資產管理公司、融資性擔保公司等領域的法規層級的完善和提升，以及一些重點領域法律空白的填補工作。建立銀行業風險處置機制，加強風險應急響應與處置。細化和統一執法標準，依法解決信訪投訴，有效化解矛盾糾紛。通過強化依法監管，堅守不發生區域性系統性風險底線，確保銀行業穩健發展。健全法律工作隊伍，加強對法律人員的專業培訓和輪崗鍛煉，加大法規工作上下聯動。

（二）加強投資者風險評估與信息披露制度

銀行業理財產品名稱不得使用帶有誘惑性、誤導性或易引發爭議的語言。產品宣傳材料應真實、全面地反映產品的主要特征，嚴禁夸大收益率或隱瞞重要風險信息。應建立產品信息查詢平臺，收錄全部在售及存續期內的金融產品基本信息，對有關風險信息變動情況及時提示，嚴格區分自有產品和代銷產品。凡未在信息查詢平臺上收錄的產品，一律不得銷售，確實保障消費者的知情權和自主選擇權。

（三）實施理財產品銷售“雙錄”

銀行應當嚴格依照有關法律和銀監會的精神和要求，實現自有理財產品與代銷產品銷售過程的全程同步錄音錄像。要完整客觀地記錄營銷脫節、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環節。錄像中應可以明確辨別銀行工作人員以及消費者的面部特征，發生糾紛的要保留至糾紛解決。銀行應加強對錄音錄像錄制和保存的管控，確保錄音錄像的錄制和保存不受人為干預或操縱。錄制過程中應保護消費者隱私，注重消費體驗，嚴格防止錄音錄像泄露風險，確保錄音錄像可以精準檢索和調閱。

參考文獻：

[1]秦嶺.銀信合作信貸類理財業務的風險與法律對策”[J].《金融法苑》，2011（2）