互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究

（哈爾濱金融學院，黑龍江 哈爾濱 150036）

【摘要】隨著互聯網技術的發展，互聯網金融也應運而生，并迅速發展起來?；ヂ摼W金融成為一種新型的商業營銷方式，在商業銀行的發展中起著決定性的作用，互聯網企業更是利用電子商務和信息數據優勢占領金融界，并不斷的推出金融產品。對商業銀行業務的發展影響巨大，也對商業銀行的管理模式發出挑戰。雖然互聯網金融也有許多自身的劣勢，始終無法撼動商業銀行的特殊地位。但特別是在移動通信技術特別普及的競爭格局下，商業銀行也要看清自身的優勢和劣勢，順應時代發展的趨勢，重新探索出自己的競爭策略。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；競爭策略

隨著互聯網金融的崛起，它在很大程度上影響著人們的生活和投資方式，互聯網金融實現了現實和虛擬金融的完美轉換。比如，時下發展迅猛的P2P平臺、網絡小額貸款。這些都是互聯網金融發展的產物。特別是電商的崛起，網上銀行、金融理財等網絡金融的出現，使人們重新認識了傳統得貨幣經濟。傳統金融正向互聯網金融的方向轉變。所以，商業銀行在互聯網金融的背景下面臨著巨大的挑戰。

一、互聯網企業的優勢

（一）移動支付人群多元化

隨著網絡信息時代的到來，移動通信技術的普及，我國的上網用戶越來越多，來自不同的地方，涵蓋不同年齡階段，基本上每一家都有上網的用戶。手機的使用人群本來就很多，大部分人群都會使用智能手機的上網業務，還有的會通過電腦和手機來進行網絡購物。同時隨著智能上網終端的發展以及移動通信資費的下調，移動支付覆蓋的人群是非常廣的，其帶來的移動支付受眾相當多元化。

（二）網絡支付渠道多元化

隨著第三方支付平臺的快速發展，支付渠道也呈現出多元化的發展趨勢，如：微信支付、支付寶支付、財付通支付、跨境支付等等支付方式。隨著網絡支付的發展，就連日常的水電氣繳費也實現了互聯網支付模式，商業銀行支付中介的角色也被替代。

（三）受眾群體多元化

由于網上交易信息和信用信息可以比較方便的統計出來，使得一些中小企業能夠通過這些信用記錄得到貸款，這就有別于商業銀行的放貸的要求。企業本來資金就不足，需要的就是資金，所以商業銀行評判企業的放貸要求很難達到。

（四）操作流程方便快捷

互聯網的傳播速度之快，而且交易不受時間和空間的限制。所以較于商業銀行的復雜繁瑣，客戶當然首選互聯網，辦事效率高，能解決當務之急。

二、商業銀行的優勢

（一）資產實力雄厚，擁有豐富的客戶資源

商業銀行發展的歷史久遠，積累的相當雄厚的資產以及豐富的客戶資源，這是發展迅速但剛剛崛起的互聯網企業無法比擬的。互聯網企業的交易規模大部分都較小，趕不上商業銀行的交易規模。

（二）有完善的風險控制系統，還有監控部門的嚴格把關

商業銀行的經營風險非常高，隨時都面臨著利率、法律、信用等風險，風險貫穿始終，所以商業銀行非常重視風險管理，不斷健全和完善風險控制制度，優化風險管理流程，對各類風險都能夠嚴格的控制。由于商業銀行是特殊的金融機構，承擔著財務管理、存貸業務等職能，是社會支付和結算的媒介。

（三）網點分布廣

在很大程度上，互聯網交易使用人群始終有局限性，主要的使用人群是廣大的年輕人。而商業銀行確是老少皆宜。而且網點分布廣，老年人也能夠在工作人員的指導下，完成任何操作，面對面的交流是商業銀行比較占優勢的地方。

三、互聯網金融給商業銀行帶來巨大的沖擊

（一）客戶流失嚴重

由于互聯網企業更加方便快捷，更多的人愿意選擇互聯網金融，而不喜歡傳統的商業銀行服務。而且，大部分的年輕人都屬于上班族，沒有更多的時間和精力來操作?；ヂ摼W對他們來說更加貼近工作和生活的要求。特別是商業銀行傳統的投資功能，隨著P2P平臺的普及，人們更愿意方便快捷的投資。而且利率比商業銀行高，轉手方便，存取也方便，也有一定的信用度。所以，商業銀行的客戶不斷在流失。

（二）銀行支付中介的角色被替代

本來商業銀行之間得競爭都相當激烈，中間利潤也越來越少。加之，互聯網金融項目更是讓銀行支付中介的角色被替代，商業銀行只有積極拓展更多人性化的中間業務才有可能增加中間業務的收入。

（三）優勢受到沖擊

商業銀行雖然歷史悠久，擁有豐富的客戶資源，但是隨著互聯網金融的發展，他們也可以發展自己的信用高的客戶，尋求長期合作。

四、互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究

（一）創造合作機會，與互聯網企業實現雙贏

互聯網企業確實有它強大的優勢，商業銀行面臨著來勢洶洶的互聯網企業不能逃避，要積極做出應對措施。在競爭下求合作，充分利用雙方的優勢，來推出更好的金融產品，互惠互利。只有兩者結合起來，才能發揮最大的作用，才能改變商業銀行的局限性，更好的滿足客戶的需求，并緩解客戶流失嚴重的局面。煥發出商業銀行巨大的潛能。

（二）提升客戶服務水平

互聯網企業最大的特點就是操作方便快捷、金融產品更加個性化。所以，商業銀行必須突破傳統得經營模式，通過客戶的存款、貸款、理財等信息，整合信息，為客戶制定適合客戶的金融產品和服務。還有就是要簡化操作流程，加快每個環節辦理和審批的進程，最大限度的節省客戶的時間。

（三）發展復合型人才

隨著互聯網金融的發展，傳統的商業銀行的人才已經不能滿足自身的發展需求了，商業企業要謀發展必須發展既要熟悉計算機網絡知識又要懂得商業銀行的金融業務知識，還要善于利用互聯網工具開拓市場，發展客戶和維護好客戶。

（四）加大產品和業務創新力度

互聯網與生俱來的創新基因也給商業銀行注入了創新動力，商業銀行資產實力雄厚，擁有豐富的客戶資源，有著完善的風險控制系統，面臨著互聯網的沖擊，能夠智能化的應對，加大產品和業務創新力度。如招商銀行的手機錢包的出現，就是商業銀行創新方面的完美體現。

五、結束語

綜上所述，互聯網金融的浪潮給商業銀行帶來了巨大的挑戰，同時也給商業銀行帶來新的機遇?；ヂ摼W是把雙刃劍，商業銀行如何在挑戰和機遇并存中，提高自身的競爭力，抓住機遇，加大創新力度。隨著社會的進步，商業銀行還會迎來更加強烈的金融市場的變化，商業銀行必須與時俱進，才能順應時代發展的需求。

參考文獻：

[1]巴曙松，諶鵬.互動與融合：互聯網金融時代的競爭新格局[J].中國農村金融，2012

[2]鄭重.互聯網金融的風險管理與協調[N].金融時報，20121022

作者簡介：宋平（1995.03-），女，漢族，黑龍江大慶人，本科，哈爾濱金融學院，研究方向：經濟學。