互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究

（哈爾濱金融學院，黑龍江 哈爾濱 150036）

【摘要】隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展，互聯(lián)網金融也應運而生，并迅速發(fā)展起來。互聯(lián)網金融成為一種新型的商業(yè)營銷方式，在商業(yè)銀行的發(fā)展中起著決定性的作用，互聯(lián)網企業(yè)更是利用電子商務和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢占領金融界，并不斷的推出金融產品。對商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展影響巨大，也對商業(yè)銀行的管理模式發(fā)出挑戰(zhàn)。雖然互聯(lián)網金融也有許多自身的劣勢，始終無法撼動商業(yè)銀行的特殊地位。但特別是在移動通信技術特別普及的競爭格局下，商業(yè)銀行也要看清自身的優(yōu)勢和劣勢，順應時代發(fā)展的趨勢，重新探索出自己的競爭策略。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；競爭策略

隨著互聯(lián)網金融的崛起，它在很大程度上影響著人們的生活和投資方式，互聯(lián)網金融實現(xiàn)了現(xiàn)實和虛擬金融的完美轉換。比如，時下發(fā)展迅猛的P2P平臺、網絡小額貸款。這些都是互聯(lián)網金融發(fā)展的產物。特別是電商的崛起，網上銀行、金融理財?shù)染W絡金融的出現(xiàn)，使人們重新認識了傳統(tǒng)得貨幣經濟。傳統(tǒng)金融正向互聯(lián)網金融的方向轉變。所以，商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融的背景下面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網企業(yè)的優(yōu)勢

（一）移動支付人群多元化

隨著網絡信息時代的到來，移動通信技術的普及，我國的上網用戶越來越多，來自不同的地方，涵蓋不同年齡階段，基本上每一家都有上網的用戶。手機的使用人群本來就很多，大部分人群都會使用智能手機的上網業(yè)務，還有的會通過電腦和手機來進行網絡購物。同時隨著智能上網終端的發(fā)展以及移動通信資費的下調，移動支付覆蓋的人群是非常廣的，其帶來的移動支付受眾相當多元化。

（二）網絡支付渠道多元化

隨著第三方支付平臺的快速發(fā)展，支付渠道也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，如：微信支付、支付寶支付、財付通支付、跨境支付等等支付方式。隨著網絡支付的發(fā)展，就連日常的水電氣繳費也實現(xiàn)了互聯(lián)網支付模式，商業(yè)銀行支付中介的角色也被替代。

（三）受眾群體多元化

由于網上交易信息和信用信息可以比較方便的統(tǒng)計出來，使得一些中小企業(yè)能夠通過這些信用記錄得到貸款，這就有別于商業(yè)銀行的放貸的要求。企業(yè)本來資金就不足，需要的就是資金，所以商業(yè)銀行評判企業(yè)的放貸要求很難達到。

（四）操作流程方便快捷

互聯(lián)網的傳播速度之快，而且交易不受時間和空間的限制。所以較于商業(yè)銀行的復雜繁瑣，客戶當然首選互聯(lián)網，辦事效率高，能解決當務之急。

二、商業(yè)銀行的優(yōu)勢

（一）資產實力雄厚，擁有豐富的客戶資源

商業(yè)銀行發(fā)展的歷史久遠，積累的相當雄厚的資產以及豐富的客戶資源，這是發(fā)展迅速但剛剛崛起的互聯(lián)網企業(yè)無法比擬的。互聯(lián)網企業(yè)的交易規(guī)模大部分都較小，趕不上商業(yè)銀行的交易規(guī)模。

（二）有完善的風險控制系統(tǒng)，還有監(jiān)控部門的嚴格把關

商業(yè)銀行的經營風險非常高，隨時都面臨著利率、法律、信用等風險，風險貫穿始終，所以商業(yè)銀行非常重視風險管理，不斷健全和完善風險控制制度，優(yōu)化風險管理流程，對各類風險都能夠嚴格的控制。由于商業(yè)銀行是特殊的金融機構，承擔著財務管理、存貸業(yè)務等職能，是社會支付和結算的媒介。

（三）網點分布廣

在很大程度上，互聯(lián)網交易使用人群始終有局限性，主要的使用人群是廣大的年輕人。而商業(yè)銀行確是老少皆宜。而且網點分布廣，老年人也能夠在工作人員的指導下，完成任何操作，面對面的交流是商業(yè)銀行比較占優(yōu)勢的地方。

三、互聯(lián)網金融給商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊

（一）客戶流失嚴重

由于互聯(lián)網企業(yè)更加方便快捷，更多的人愿意選擇互聯(lián)網金融，而不喜歡傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務。而且，大部分的年輕人都屬于上班族，沒有更多的時間和精力來操作。互聯(lián)網對他們來說更加貼近工作和生活的要求。特別是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的投資功能，隨著P2P平臺的普及，人們更愿意方便快捷的投資。而且利率比商業(yè)銀行高，轉手方便，存取也方便，也有一定的信用度。所以，商業(yè)銀行的客戶不斷在流失。

（二）銀行支付中介的角色被替代

本來商業(yè)銀行之間得競爭都相當激烈，中間利潤也越來越少。加之，互聯(lián)網金融項目更是讓銀行支付中介的角色被替代，商業(yè)銀行只有積極拓展更多人性化的中間業(yè)務才有可能增加中間業(yè)務的收入。

（三）優(yōu)勢受到沖擊

商業(yè)銀行雖然歷史悠久，擁有豐富的客戶資源，但是隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，他們也可以發(fā)展自己的信用高的客戶，尋求長期合作。

四、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究

（一）創(chuàng)造合作機會，與互聯(lián)網企業(yè)實現(xiàn)雙贏

互聯(lián)網企業(yè)確實有它強大的優(yōu)勢，商業(yè)銀行面臨著來勢洶洶的互聯(lián)網企業(yè)不能逃避，要積極做出應對措施。在競爭下求合作，充分利用雙方的優(yōu)勢，來推出更好的金融產品，互惠互利。只有兩者結合起來，才能發(fā)揮最大的作用，才能改變商業(yè)銀行的局限性，更好的滿足客戶的需求，并緩解客戶流失嚴重的局面。煥發(fā)出商業(yè)銀行巨大的潛能。

（二）提升客戶服務水平

互聯(lián)網企業(yè)最大的特點就是操作方便快捷、金融產品更加個性化。所以，商業(yè)銀行必須突破傳統(tǒng)得經營模式，通過客戶的存款、貸款、理財?shù)刃畔ⅲ闲畔ⅲ瑸榭蛻糁贫ㄟm合客戶的金融產品和服務。還有就是要簡化操作流程，加快每個環(huán)節(jié)辦理和審批的進程，最大限度的節(jié)省客戶的時間。

（三）發(fā)展復合型人才

隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的人才已經不能滿足自身的發(fā)展需求了，商業(yè)企業(yè)要謀發(fā)展必須發(fā)展既要熟悉計算機網絡知識又要懂得商業(yè)銀行的金融業(yè)務知識，還要善于利用互聯(lián)網工具開拓市場，發(fā)展客戶和維護好客戶。

（四）加大產品和業(yè)務創(chuàng)新力度

互聯(lián)網與生俱來的創(chuàng)新基因也給商業(yè)銀行注入了創(chuàng)新動力，商業(yè)銀行資產實力雄厚，擁有豐富的客戶資源，有著完善的風險控制系統(tǒng)，面臨著互聯(lián)網的沖擊，能夠智能化的應對，加大產品和業(yè)務創(chuàng)新力度。如招商銀行的手機錢包的出現(xiàn)，就是商業(yè)銀行創(chuàng)新方面的完美體現(xiàn)。

五、結束語

綜上所述，互聯(lián)網金融的浪潮給商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，同時也給商業(yè)銀行帶來新的機遇。互聯(lián)網是把雙刃劍，商業(yè)銀行如何在挑戰(zhàn)和機遇并存中，提高自身的競爭力，抓住機遇，加大創(chuàng)新力度。隨著社會的進步，商業(yè)銀行還會迎來更加強烈的金融市場的變化，商業(yè)銀行必須與時俱進，才能順應時代發(fā)展的需求。

參考文獻：

[1]巴曙松，諶鵬.互動與融合：互聯(lián)網金融時代的競爭新格局[J].中國農村金融，2012

[2]鄭重.互聯(lián)網金融的風險管理與協(xié)調[N].金融時報，20121022

作者簡介：宋平（1995.03-），女，漢族，黑龍江大慶人，本科，哈爾濱金融學院，研究方向：經濟學。