中小企業信用擔保體系問題研究

梁芷甄

（廣東工業大學，廣東 廣州 510000）

【摘要】本文在研究什么是中小企業、什么是信用擔保的基礎上，就我國中小企業信用擔保體系的現狀及其存在的問題進行分析，并從政府、行業協會、金融機構、企業自身四個方面，提出完善中小企業信用擔保體系的建議。

【關鍵詞】中小企業；信用擔保體系；問題；建議

一、引言

在我國，中小企業因為其數量多，制度創新和技術創新快，在社會分工和專業化生產的前提下擁有廣闊的生存空間，為國民經濟發展作出了重要的貢獻。因此，中小企業在我國國民經濟中的地位是非常重要的。中小企業的特征就是資本額小，對經營風險的控制能力相對較弱，存在著信用缺失等現象。資金不足已成為我國中小企業發展中面臨的最突出的問題。要解決中小企業融資難的問題，就要建立適合我國的中小企業信用擔保體系。因此，就我國目前經濟狀況及中小企業的經營特點而言，信用擔保體系作為聯系銀行與中小企業的橋梁和紐帶，是解決我國中小企業融資問題的突破口，構建中小企業的信用擔保體系勢在必行。

二、中小企業信用擔保體系概述

（一）中小企業

什么是中小企業呢？國家統計局、國家發展和改革委員會、財政部聯合印發了《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》，《中小企業劃型標準規定》中將我國中小企業細分為中、小、微三種類型，其劃分依據為從業人員數量、營業收入、資產總額。

（二）信用擔保

信用擔保，是指由專門的機構面向社會提供的制度化、規范化保證。作為一種重要的第三方信用中介服務和制度安排，信用擔保實質上發揮了類似于抵押品的作用。

三、中小企業信用擔保體系存在的問題

（一）貸款擔保公司與金融機構的協作需進一步的磨合

貸款擔保公司只有與金融機構協作才能真正起到解決中小企業融資難的橋梁作用。目前貸款擔保機構與銀行協作的問題之一是銀行對擔保機構承擔風險的能力的擔心，因而許多中小企業金額較大的貸款需求及其他貸款需求難以通過擔保機構的服務而得到解決。

（二）信用擔保時間過短

企業普遍反映擔保難一般來說需要信用擔保機構提供擔保的企業，肯定在信用上存在一定缺陷，信用擔保機構面臨很大的風險。但信用擔保機構為了減少代償可能而采取的一些措施卻無形中給中小企業設置了障礙。為了降低風險，多數信用擔保機構把擔保貸款的期限定在6個月以內，最長不超過一年，基本上只為流動資金貸款提供擔保，而固定資金貸款擔保很難得到。

四、完善我國中小企業信用擔保體系的建議

（一）政府應發揮其規范者、推動者、引導者和服務者的作用

1.徹底轉變管理方式

現階段的信用擔保行業中，政府在管理中小企業信用擔保體系過程中干涉過多，監管不力，造成擔保行業管理混亂。那么政府介入方式該如何轉變，本文認為可以這樣進行：政府可以成立一種將擔保資金和擔保運營拆分的擔保機構，政府出資卻不參與日常擔保業務，由具有擔保資質的一些企業通過投標爭取獲得這部分政府出資，而政府只是一個調控者、引導者。

2.樹立多角度的安全屏障

為了保障信用擔保體系安全穩健的運行，政府應該建立健全的風險保障體系，降低行業的風險，提高行業收益，以擴大信用擔保行業的規模和利潤。

（1）健全再擔保體系。當擔保人不能獨立承擔擔保責任時，再擔保人將按合同約定比例向債權人繼續剩余的清償，以保障債權的實現。

（2）健全反擔保體系。反擔保是按照事先約定，當債務人不能履行部分或者全部義務的時候，保證人可以直接獲得經濟補償或者按事先約定的措施執行，而不需要經過任何的法律程序。

（二）行業協會應發揮其服務、協調、自律三大職能

中小企業擔保體系建設中一支重要的力量就是擔保協會。協會給擔保行業進行人員培訓，同時不忘記加強自身建設。

1.充分發揮行業協會的服務職能

服務觀念就是說行業協會和擔保機構宗旨是為中小企業金融問題服務。這是行業的理念，也是為中小企業奉獻精神的體現。協會內的各個擔保機構同中小企業與各金融部門合作，可強制商業銀行分攤一定比例的風險，并且將這種分險機制規范化、制度化。

2.充分發揮行業協會的協調職能

要充分發揮行業協會的協調功能，一是要積極配合有關主管部門為擔保機構爭取到更多政策優惠、資金扶持；二是要作為橋梁，促進擔保機構與金融機構之間的合作。三是要協調好銀擔企三者之間的關系，行業協會可以定期組織銀擔企洽談會，借此加強三者的合作。

3.充分發揮行業協會的自律職能

充分發揮行業協會的自律功能，首先行業協會需要具有一種責任觀念。擔保協會應高瞻遠矚的把握行業發展趨勢，屏蔽內部產生的不安穩因素，監督政府各項措施的是否落到實處。

（三）金融機構需樹立為中小企業服務的理念

1.樹立為中小企業服務的理念

中小企業融資問題中有一點是銀行各種審核條件的苛刻，加之整個貸款體系較為繁瑣等，這與中小企業對于資金的迫切需求產生明顯的矛盾。為了支持擔保行業的良性發展，各金融機構有必要根據企業的實際情況，在保持銀行業務審慎的基礎上適度的減少某些環節，急企業之所急。

2.創新信貸方式

信貸方式的創新要本著一條原則，即這種信貸方式是適合中小企業的，是能夠滿足中小企業信貸需求的。沒有足額的抵押資產，中小企業可以通過組團來提高信用等級和抵押資產級別，從而獲得銀行資金，而且銀行也應該允許這種信貸方式的存在。

3.加強與擔保機構的平等合作

擔保機構與商業銀行之間的地位關系是長期不平等的。銀行應該認識到，信用擔保公司實際上是協助銀行完成中小企業信貸審核，是銀行審核職能的一個補充。對此，銀行應調整經營方式及市場定位，提高與信用擔保合作的意愿。有利于整個擔保行業的發展。

五、結束語

通過以上分析，我認為，只要政府發揮其規范者、推動者、引導者和服務者的作用，行業協會應發揮其服務、協調、自律三大職能，金融機構需樹立為中小企業服務的理念，中小企業自身努力改善其信用環境，增強誠實守信的理念和信用能力，中小企業的信用擔保問題就可以得到很好的解決。

參考文獻：

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