基于農戶融資行為的農村金融供給研究

陳敬霄

（淮北師范大學 管理學院，安徽 淮北 235000）

基于農戶融資行為的農村金融供給研究

陳敬霄

（淮北師范大學 管理學院，安徽 淮北 235000）

隨著我國的農村經濟體制改革，農戶在農村金融市場上開始呈現出大量的資金需求現狀.但是目前我國的農村金融體系安排下，并不能完全滿足農戶融資需求，農戶融資行為受到了嚴重抑制，而現在在學界和實物界發展中，對農戶借貸難的研究一直是我國農村金融體系改革的重點和難點，有鑒于此，本文的研究首先從農村最微觀的經濟主體--農戶入手，通過研究他們的借貸行為，總結出農戶借貸行為的一般規律，然后找出他們在融資過程中所存在的問題，最后為提出符合我國國情的農村金融政策提供依據.

農戶融資行為；農村金融供給；農戶借貸

只有理解了農戶行為，才能站在農戶主體的微觀角度上設計出有效的制度安排.論文選取以農戶借貸行為作為切入點，來研究我國農村金融體系在運行過程中所存在的問題，試圖找出農戶融資過程中存在的缺陷和不足，從而能夠較為準確的理解農戶金融需求狀況和農戶借貸市場的特點.再加上隨著國內銀行業的改革和發展，我國的貸款業務在農村的發展過程中遇到了很多現實問題，本文則以農村的金融業務為研究對象，對農村的金融信貸業務進行分析，得出筆者對完善我國農村的金融信貸業務發展的粗淺的建議.

1 我國農戶資金供給行為現狀分析

我國現在形成了以合作金融為主體，以商業性金融、政策性金融、民間金融等為補充的農村金融組織體系（見表1）.通過考察農戶資金來源可以看出金融機構支農情況，據表2可知，2010年，我國農戶資金需求的70%來源于非正規金融機構貸款，農戶從農村信用社等正規金融機構貸款比例只有不到30%.可見，正規金融機構服務三農的主體地位已經消失，民間借貸已經成為農戶獲得貸款的主要渠道.

2 我國農戶融資困難的現狀分析

2.1 缺乏足夠資金來源，后續供給不足

表1 我國農村金融體系

表2 2010年農戶貸款來源分布

給農戶的貸款旨在拓寬農村借款渠道，支持農村經濟發展，建設社會主義新農村.然而，該工程需要大量的資金投入.農村經濟開始向多元化、多樣化方向發展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金.多數貸款機構缺乏充足且穩定的資金來源，其主要資金來源是政府的扶貧資金，股東繳納的資本金；捐贈資金來；來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，資金的后續供給不足.作為目前僅有貸款業務的小額貸款公司，資金來源的匱乏是制約其后續業務拓展最大的障礙.并且，在近年來的金融危機影響下，一方面造成了農民生產經營的資金需求量增大；另一方面造成大量農民工返鄉，收入減少，進而導致農村金融機構的儲蓄減少.貸款需求的不斷擴大，而貸款的資金來源卻反呈減少趨勢.供求關系的不匹配，很大程度上制約了貸款的發展.

2.2 內部管理體系與外部法律監管體系不完善

在貸款管理體系方面，貸款機構還存在著諸多缺陷.首先，信貸員工整體專業素質不高，沒有系統的普及相關專業知識.其次，放貸機構缺乏風險內控機制，貸前、貸中、貸后的相應工作沒有完全分離，缺乏必要的監督和管理機制.最后，農戶資信度評定缺乏統一標準.農戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒有科學合理的評判標準.

在管理機制存在缺陷的同時，法律監管體系也不完善.目前，我國沒有一個法律框架，來界定農戶信貸的法律地位.從監管的角度來看，沒有系統的實施有效的監督管理框架和健的監管制度，缺乏專業的監管機構.

例如：按照《中國銀行業監督管理委員會——中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》規定：小額貸款公司由政府主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監督管理，并未賦予銀監會和人民銀行相應的專業監管職能，由于缺乏有效的監管，小額貸款公司規范有效的經營將無法得到保障，為后續健康發展埋下隱患.

2.3 缺乏良好的外部環境

長期以來，農村的信貸作為扶貧的主要工具，而不是一個商業經營模式，農村信貸機構不能根據市場規律來制定自己的合理的利率，對農戶的信貸發展的可持續性產生了不利影響.

由于外部缺乏良好的農戶融資環境，較大風險成本加劇了農戶的信貸利率的提高，從2004年起城鄉金融機構91%以上的貸款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5至2倍的占40%左右，利率上浮的貸款明顯高于四大商業銀行及中小股份制商業銀行.這無形中使渴望借貸的農民望而卻步，農村的金融信貸幫助農村發展以及農民脫貧的初衷無法實現.

3 我國農戶融資困難的原因分析

農戶貸款難一方面與農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄機構等正規金融機構的制度安排有關；另一方面也與農戶信貸能力不強，缺乏合適的抵押物有關.具體原因可從宏觀經濟環境及微觀農戶的角度進行分析.

3.1 農戶貸款難的宏觀原因分析

3.1.1 產品極少，服務對象相對單一

雖然近些年來農村貸款機構服務對象仍然以農村人口為主，農村的小企業還是需要經過很多管卡才能拿到極少部分的貸款，一般的貸款對象都指向農村的中產家庭.農村中現行的貸款產品，除了農村信用社的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，多要求借款人提供抵押或擔保，貸款條件及方法和其他貸款雷同，沒有體現出貸款的特點和優勢，導致貸款“扶富不扶貧”現象較為突出.農村的農村信用社投放的貸款向農村中的中高收入客戶傾斜，對小企業貸款則要求抵押，甚至貸款公司貸款也以抵押或擔保為主.

3.1.2 信用體系未建立，信貸額度設立缺乏規定

農戶貸款是貸款機構依據農戶的資信狀況，通過評定信用等級，在核定貸款額度內向農戶發放的無需擔保抵押的貸款.農戶資信狀況的評定是確保貸款安全運行的第一環節.然而，目前農村的農戶貸款的授信額度存在較大隨意性，無科學評判標準.例如現在農村的小額信貸業務還存在著很多問題，反而某些極為貧困的家庭不能貸上款，這樣的現象在農村經常發生，可見信貸體系建設問題也較為突出.

3.1.3 專業貸款組織發展落后

農村的貸款數額和產品主要由商業銀行和信用社等正規金融機構提供，而在農村的作為貸款創新和發展主體的專業貸款組織發育則嚴重落后.此外，農村的貸款業務還存在著貸款發放原則不明確等問題.

3.2 農戶貸款難的微觀原因分析

從農戶貸款需求方面來考慮.農戶融資需求具有以下特點：

（1）現在農戶的貸款額度較小，受到農戶家庭經營規模的限制，他們的用于家庭經營方面和生產方面的額度不會很大.

（2）大部分的農戶都是盼望能夠利用較少抵押甚至無抵押的方式來獲得貸款.因為農戶缺乏必要的抵押品，自我生存能力比較低，因此最好實行較少抵押甚至無抵押的方式來融資.

（3）私人有息高利貸的存在.在農村，一般高利貸的放款者都是農村中具有經濟實力的人，他們一般都會憑借家族或權利的優勢在向農戶房貸過程中謀取高額利潤.但是在農村中，農戶借高利貸能使其傾家斷產的現象屢見不鮮，所以一般農戶如果沒有被逼上絕路，是不會向高利貸貸款的.

4 解決我國農戶融資難問題的農村金融供給相關建議

4.1 建立適度的農村信貸金融組織

農村當地鄉政府部門要切實發揮應有的支持和推動作用，也可以通過實行稅收優惠等相關政策，在農村當地成立政策性農業保險公司，出資組建貸款擔保機構，建立健全貸款風險轉移分擔機制，引導金融機構加大貸款的投放.

同時，基層政府也可以強化對農村的弱勢群體的技能培訓，使之具備必要的生產技能和創業知識，使貸款產生更大的效應.此外，當地政府也需要在全社會開展金融知識教育，加強社會信用制度建設，大力開展信用村、信用戶、信用社區創建活動，嚴厲打擊逃廢金融債務行為.同時，推動組建村鎮銀行、貸款公司等新型農村金融機構，形成適度競爭的農村金融組織體系.

4.2 金融管理部門要努力發揮服務和監管作用

當地政府要向新型農村金融機構提供征信、支付結算等金融基礎設施服務，支持其加快發展貸款業務.對支農再貸款利率給以適當的優惠，靈活確定再貸款期限，支持農村信用社加大農戶貸款投放，并將村鎮銀行納入支農再貸款對象.加強對貸款的政策宣傳和業務指導，強化對貸款業務的監管，建立監管正向激勵機制，允許達到一定條件的貸款組織可以逐步對外融資或吸收存款，以提高其業務規模和資本回報水平.放開貸款利率的限制，允許讓貸款組織按照市場供求確定利率的水平，給予貸款公司充分的盈利空間.

4.3 金融機構和貸款組織要高度重視貸款業務的發展

農村信用社要進一步加強和完善貸款業務；農業銀行應設立貸款業務部，將經營重心“下移”，可以考慮在農村重設網點；郵政儲蓄銀行應充分發揮網多面廣、遍布城鄉的優勢，將貸款作為目標市場定位；其他銀行也應根據自身特點開展貸款業務.貸款組織要加強內控、內管制度建設，健全激勵約束機制，充分調動農村信貸人員的積極性，加強信貸產品的創新，有效控制貸款風險，進一步提高競爭力；要不斷提高業務人員素質，使員工熟練掌握貸款業務技能，為加快業務發展提供智力支持.

5 結論

總之，筆者認為，農村信貸在消除農村貧困問題、增加對低收入人群的金融資源供應、擴大就業和實現農村地區經濟發展過程中發揮了積極而重要的作用，面對在發展過程中出現的問題，我們要用客觀的眼光去對待，不能超之過急也不可置之不理，要綜合各類因素進行解決.

但是由于筆者知識和能力水平有限，所選擇的樣本范圍不夠廣泛，所以不能夠從更加深入的角度來分析我國農戶的金融需求，也不能提出計量模型來論證影響我國農戶融資的因素，實在是一大遺憾.對于農村地區出現的一些新的發展趨勢情況下，如何來進一步推進我國農村金融體系的改革和發展，這些深層次的問題還需要進一步研究.

〔1〕代業新，鄒大國，劉文成.借貸無憂讓農民無憂[N].張家界日報，2007-11-01.

〔2〕丁甜，王宇康.關于楊凌地區農戶的調查報告[J].科技咨詢導報，2008（8）：250～251.

〔3〕杜彥坤.農業政策性銀行支持新農村建設相關政策研究[J].調研世界，2007（2）：7～9.

〔4〕杜彥坤，邵靖，栗寧.農發行發展銀團貸款業務的政策建議[J].農業發展與金融，2007（10）：29～34.

F832.1

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1673-260X（2017）04-0134-03

2017-02-17