我國(guó)上市商業(yè)銀行貸款的行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)研究

摘 要：金融的改革使得商業(yè)銀行變得市場(chǎng)化。商業(yè)化的運(yùn)作和對(duì)利潤(rùn)的追求使得各個(gè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了信貸集中的現(xiàn)象。由于信貸集中現(xiàn)象不僅僅在我國(guó)出現(xiàn)，在世界各國(guó)都不同程度的出現(xiàn)著。信貸集中的問(wèn)題一直很受人們的關(guān)注，從短期來(lái)看，信貸集中跟隨著國(guó)家政策，而且也給銀行帶來(lái)了不小的收益，但從長(zhǎng)期來(lái)看，信貸集中現(xiàn)象還存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文針對(duì)我國(guó)上市的商業(yè)銀行貸款的行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了較為深入的研究，明白了我國(guó)商業(yè)銀行信貸集中現(xiàn)象以及信貸集中現(xiàn)象可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)，再結(jié)合我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際情況，提出適當(dāng)?shù)恼呓ㄗh。

關(guān)鍵詞：貨幣政策；貸款集中問(wèn)題；銀行風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展

從目前形勢(shì)來(lái)看，商業(yè)銀行在我國(guó)信貸市場(chǎng)占據(jù)著重要的地位，貸款是商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)收入的主要來(lái)源，對(duì)于信貸資源管理的合理化利用，能使商業(yè)銀行的資本流動(dòng)性和利潤(rùn)空間都加以優(yōu)化。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在商業(yè)貸款方面，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)集中體現(xiàn)為短期內(nèi)確實(shí)為銀行帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，同時(shí)也承受著巨大的壓力。貸款的過(guò)度集中使得商業(yè)銀行承擔(dān)著與日俱增的風(fēng)險(xiǎn)壓力，假使風(fēng)險(xiǎn)壓力累計(jì)到一定程度，就會(huì)使銀行流失大量經(jīng)濟(jì)。金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力度正在逐漸增大，商業(yè)銀行為了得到更多的經(jīng)濟(jì)收入，就容易松懈對(duì)信貸管理的重視，對(duì)于一些有利客戶的貸款業(yè)務(wù)過(guò)于集中。因此，只有進(jìn)行科學(xué)仔細(xì)的計(jì)算，才能使得收益和風(fēng)險(xiǎn)不產(chǎn)生沖突，才可以使商業(yè)銀行在眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中占據(jù)有利位置，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，，還能減少貸款集中問(wèn)題給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)上市商業(yè)銀行貸款集中的現(xiàn)狀

貸款集中是經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展而出現(xiàn)的一種貸款資源分配處理的現(xiàn)象，當(dāng)金融企業(yè)對(duì)于一個(gè)地域的貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定數(shù)額時(shí)，貸款集中現(xiàn)象就會(huì)明顯的表現(xiàn)出來(lái)。從某種程度上可以把貸款集中看做是貸款資金投向的集中，以及貸款權(quán)限、形式的集中等。商業(yè)銀行貸款集中主要體現(xiàn)為以下幾個(gè)形式：

1.客戶集中

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，因此銀行業(yè)盡最大的強(qiáng)度進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)新客戶群體的開(kāi)發(fā)，同時(shí)提升高信用客戶的貸款額度。商業(yè)銀行信貸資金主要流向一些大的企業(yè)客戶，把資金過(guò)度集中在大的企業(yè)客戶身上，不斷增加著對(duì)這些客戶多頭貸款或者過(guò)度貸款的現(xiàn)象，“壘大戶”這個(gè)狀況越來(lái)越明顯，因此在一些大型的銀行，已經(jīng)出現(xiàn)了小企業(yè)的貸款余額負(fù)增長(zhǎng)的現(xiàn)狀。

2.行業(yè)集中

近年來(lái)，新增貸款投向行業(yè)集中的趨勢(shì)逐步增強(qiáng)，對(duì)單一行業(yè)或多個(gè)行業(yè)貸款比例高，主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行貸款資金集中投向一些優(yōu)勢(shì)行業(yè)、壟斷行業(yè)，以至于貸款在這些行業(yè)中聚集。商業(yè)銀行的貸款主要體現(xiàn)在企業(yè)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、個(gè)人貸款這三種方式，貸款過(guò)度的行業(yè)集中會(huì)引發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)的集中，所以應(yīng)高度重視商業(yè)銀行對(duì)貸款行業(yè)集中的現(xiàn)象，有效的權(quán)衡商業(yè)銀行貸款行業(yè)投向集中的程度。

3.地域集中

在我國(guó)，東部沿海地區(qū)及較發(fā)達(dá)的中心城市是效益好的優(yōu)勢(shì)企業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)的聚集地，促使金融企業(yè)和商業(yè)銀行的扎堆投入，這讓貸款開(kāi)始逐步往東部沿海地區(qū)以及一些發(fā)達(dá)城市發(fā)展，造成了中西部地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)貸款資源的減少。隨之產(chǎn)生了貸款資源過(guò)度向“東部集中”這個(gè)現(xiàn)象，東部地區(qū)的商業(yè)銀行金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)指標(biāo)就明顯高于了其他的地區(qū)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行貸款的行業(yè)集中對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行將貸款流向優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，貸款在這些行業(yè)集中的現(xiàn)狀也開(kāi)始嚴(yán)重，尤其貸款流向上市公司現(xiàn)象也越來(lái)越嚴(yán)重。上市公司之間的關(guān)系特別復(fù)雜，不懷好意控制股票股權(quán)、互相擔(dān)保甚至與證券機(jī)構(gòu)之間相互利用，因此資金的流動(dòng)就很隱蔽，一旦關(guān)聯(lián)的集團(tuán)資金鏈斷裂，就會(huì)牽扯到所有相關(guān)的企業(yè)，造成銀行的風(fēng)險(xiǎn)日趨加重。

將商業(yè)銀行的貸款投入進(jìn)個(gè)別的優(yōu)勢(shì)行業(yè)中，可能在短期內(nèi)將有較高的銀行收益，但如果國(guó)家政策導(dǎo)向產(chǎn)生變化時(shí)，這些行業(yè)將會(huì)受到直接影響，致使企業(yè)的發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙，從而造成不能按時(shí)的還本付息，這就可能增加商業(yè)銀行的流向風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)媾R破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦造成多家貸款銀行出現(xiàn)連鎖效應(yīng)，就會(huì)加劇整個(gè)銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。

三、對(duì)改善我國(guó)商業(yè)銀行貸款行業(yè)集中問(wèn)題提出的幾點(diǎn)建議

1.加強(qiáng)貸款投向行業(yè)集中的監(jiān)管

（1）建立貸款行業(yè)投向的數(shù)據(jù)庫(kù)

建立貸款行業(yè)投向的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)于貸款投向集中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的完善是必要的，全方位監(jiān)控已提供資金和申請(qǐng)貸款資金的行業(yè)，不僅能夠保證商業(yè)銀行的可持續(xù)化經(jīng)營(yíng)，還能夠讓商業(yè)銀行健康發(fā)展。動(dòng)態(tài)化的貸款行業(yè)投向的數(shù)據(jù)庫(kù)包括：宏觀經(jīng)濟(jì)政策信息、中觀經(jīng)濟(jì)政策信息以及微觀經(jīng)濟(jì)政策信息。

要想從宏觀、中觀、微觀各個(gè)方面來(lái)檢測(cè)貸款投向行業(yè)集中的情況，就應(yīng)該實(shí)時(shí)更新貸款行業(yè)投向數(shù)據(jù)庫(kù)的信息，確保信息搜集的完整性，使得系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全動(dòng)態(tài)化，這樣才能為制定商業(yè)銀行的放貸政策提供有力的證據(jù)。

（2）構(gòu)建完善的監(jiān)管指標(biāo)體系

目前，我國(guó)銀行業(yè)大多處于定性的研究，而定量的研究較少，因此需要構(gòu)建完善一個(gè)統(tǒng)一、合理的監(jiān)管指標(biāo)體系。央行的窗口指導(dǎo)方式雖然會(huì)產(chǎn)生一定的約束力，但是在針對(duì)商業(yè)銀行貸款過(guò)度集中這一問(wèn)題上的作用并不明顯，基本屬于治標(biāo)不治本。只有通過(guò)調(diào)節(jié)銀行貸款投放在不同行業(yè)間的比例，構(gòu)建起完善的監(jiān)管指標(biāo)體系，才能防止商業(yè)銀行的行業(yè)集中導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的上升。只有制定出一整套針對(duì)貸款投向行業(yè)集中的監(jiān)管體系，才可以從根本上解決貸款行業(yè)過(guò)度集中的問(wèn)題，降低貸款投向行業(yè)集中所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）出臺(tái)貸款行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)

為了吸取貸款行業(yè)集中現(xiàn)象產(chǎn)生的嚴(yán)重后果的教訓(xùn)，我國(guó)監(jiān)管局吸收國(guó)外比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，針對(duì)貸款行業(yè)集中的現(xiàn)象，制定了控制貸款集中風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)章，雖然規(guī)章在短期內(nèi)取得了一定的效果，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，會(huì)對(duì)監(jiān)管對(duì)象的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。所以要明確監(jiān)管范圍，確定監(jiān)管目標(biāo)，建立貸款行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)，只有這樣，才能使監(jiān)管的效率和準(zhǔn)確路有所提高。

2.優(yōu)化商業(yè)銀行自身的貸款管理方式

（1）加強(qiáng)貸款行業(yè)集中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶一直是我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式，把資金過(guò)度的集中投入在壟斷性的行業(yè)，直接增加了商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)理念，將貸款資金分散投資，盡量降低貸款在制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)等等，把貸款投入到規(guī)模相對(duì)較小的行業(yè)，可以讓商業(yè)銀行在一定程度上分散了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以銀行的效益，推動(dòng)各個(gè)行業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

（2）端正貸款理念、合理規(guī)劃貸款資產(chǎn)

近幾年來(lái)，追求利益最大化是商業(yè)銀行的首要目標(biāo)，因此商業(yè)銀行應(yīng)從自身抓起，調(diào)整和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，時(shí)刻監(jiān)管已有的貸款存量，合理安排貸款的使用金額，優(yōu)化貸款存量的結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)要理性、客觀的對(duì)待，不要盲目的將貸款大量投放在目前處于優(yōu)勢(shì)的行業(yè)。適度分散銀行貸款的投放，不僅能增加銀行承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，還可以將貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)降低，使自身的利益最大化

（3）建立貸款投向行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是防范商業(yè)銀行貸款投向行業(yè)集中所帶風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)，可以發(fā)掘潛在的風(fēng)險(xiǎn)，掌握多有的不利因素，講風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，防患于未然，指引著商業(yè)銀行的放貸行為。

貸款投向行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的組成成員為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)人員、管理貸款行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)的管理人員。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人屬于市場(chǎng)部門，主要負(fù)責(zé)存入貸款、銷售產(chǎn)品和研發(fā)產(chǎn)品等；風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員同屬后臺(tái)的貸款監(jiān)管部門，專門負(fù)責(zé)貸款的貸前審批和貸后管理等。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的組成人員必須做到團(tuán)結(jié)協(xié)作，深入研究了解放貸人員的基礎(chǔ)情況，全面了解放貸行業(yè)的現(xiàn)狀、預(yù)估放貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合所了解到的內(nèi)容，整理出一份貸款行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)告，遞交給相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控部門進(jìn)行審批，通過(guò)后才能開(kāi)始接下來(lái)的放貸流程。

四、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)在上市商業(yè)銀行貸款的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究上還處于初級(jí)階段，如何在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的過(guò)程中把握好商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控是未來(lái)一項(xiàng)重要課題。

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作者簡(jiǎn)介：楊心潔（1994.11- ），女，湖北武漢，漢口學(xué)院，全日制大四，研究方向：農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀及改革