互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析

摘 要：科技的日新月異，我們生活在21世紀(jì)是知識體系多元化，信息經(jīng)濟(jì)為主的大時代，金融業(yè)的發(fā)展及壯大脫離不了信息技術(shù)的支持。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)的發(fā)展和感染已普及給金融業(yè)，使金融業(yè)發(fā)生了一系列的新形式和新狀態(tài)。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，推動著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的快速成長，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也逐漸成為社會各界近些年來熱點(diǎn)關(guān)注和熱切探討的重要問題。此文章首先是透過互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)及出現(xiàn)的問題進(jìn)行雙方面的闡述，再次從我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度出發(fā)，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的趨勢進(jìn)行細(xì)致有效的分析，進(jìn)一步研究目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式對我國商業(yè)銀行的具體影響，并開拓出在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展創(chuàng)新改革，提出了我國商業(yè)銀行應(yīng)具有的一些應(yīng)對政策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對策分析

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互，聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金金融通，支付，投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是純粹的單指互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的相結(jié)合，而是在對電子商務(wù)有一定的了解和認(rèn)識，因此電子商務(wù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的前提。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新領(lǐng)域，新的發(fā)展模式。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了普遍性的認(rèn)可和推廣，但還需有待進(jìn)一步的完善和健全，市場機(jī)制的尚未成熟，審查監(jiān)管機(jī)制的不到位等等一系列問題都將阻止未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，會帶來更大的麻煩和阻礙。所以，對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的探討與研究是有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在未來走長遠(yuǎn)的有效方式。

一、有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)

1.與傳統(tǒng)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更具便捷性，可以讓客戶足不出戶的就享受到方便快捷的金融服務(wù)，打破了傳統(tǒng)意義上的限制，使用戶快速的找到適合自身的金融交易的需求資源，更大的提高了客戶的滿意度。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是歷史的必然形成，也是未來經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的新起點(diǎn)，是全新的通信技術(shù)對金融的產(chǎn)生革命性影響的開端。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性。大眾化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，使無論中高端客戶，還是低收入人群都能享受到客戶需要的服務(wù)，豐富的多樣性選擇使互聯(lián)網(wǎng)線上數(shù)據(jù)更有效的被客戶群體所利用，大大的節(jié)省了資源上浪費(fèi)的時間，拓展了金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大客戶群范圍。

3.金融交易的成本費(fèi)用偏低。和傳統(tǒng)金融花費(fèi)在信息上的高消費(fèi)，尤其是從微小型投資企業(yè)中花費(fèi)成本更高，至此出現(xiàn)了收益與成本不相等，從中獲得的利潤更是微乎其微。與傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對信息成本的要求較低，這大大的降低了金融交易的成本。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)信息的多元化，更是使互聯(lián)網(wǎng)金融模式的信息推廣和傳播中帶來了更多有利的條件。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷性。與傳統(tǒng)金融相比較之下，就是它的便捷性。客戶省去了去經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的麻煩，只需要只能手機(jī)和電腦，便可以隨時隨地的解決自己遇到的問題，為客戶提供方便，省時省力。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性。傳統(tǒng)金融服務(wù)大多只是對那些中高端收入群體和大型企業(yè)，而低收入小型企業(yè)和人群也就享受不到更好的金融服務(wù)，因此也就會流失一部分消費(fèi)人群。所以互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，大大降低了金融服務(wù)的門檻，為普遍大眾群體帶來了方便，使金融服務(wù)不再是少數(shù)人的專享。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式的改變

近10幾年來商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)定的快速發(fā)展，但是發(fā)展模式依然還停留在傳統(tǒng)的多投入少效益，多數(shù)量少質(zhì)量，多規(guī)模少結(jié)構(gòu)，重速度輕管理的比較粗放的發(fā)展模式。而且在當(dāng)前，商業(yè)銀行主要的來源還是利差，盡管其他非利息收入有所上升。

7.貨幣基金模式。例如，以支付寶為前提下的余額寶增值業(yè)務(wù)，余額寶是一向代表，用戶隨時隨地的都能把自己的錢從支付寶轉(zhuǎn)移到余額寶中獲得收益，并且轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)也是免費(fèi)的。

8.交互式營銷模式。充分利用互聯(lián)網(wǎng)手段，把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密結(jié)合，使金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變，共建開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的弊端

1.在我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)還在處于起步階段，還不成熟和穩(wěn)定，在快速的發(fā)展過程中，很多用適合我們自己的發(fā)展形勢進(jìn)行技術(shù)的改進(jìn)和創(chuàng)新。

2.由于我國大部分企業(yè)金融機(jī)制的不公開，不透明，互聯(lián)網(wǎng)平臺下的信用存在風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致一些企業(yè)的償還能力出現(xiàn)問題，但仍從其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，特別是在虛擬的金融環(huán)境構(gòu)架下，更容易出現(xiàn)虧帳現(xiàn)象的發(fā)生。

3.在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，監(jiān)管機(jī)制的不健全，特別互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一個新興產(chǎn)業(yè)，在金融交易中審查監(jiān)管尚未健全起來。為了一些自身利益，有些經(jīng)營者存在經(jīng)營舞弊的現(xiàn)象，企業(yè)的信用評估也未待完善，因此對我國公安司法部門等相關(guān)機(jī)構(gòu)的司法行政工作帶來了極大的挑戰(zhàn)，絕對不能給非法分子作案的一線之機(jī)，對互聯(lián)網(wǎng)的有效管理機(jī)構(gòu)帶來影響。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融具有引致行。電子商務(wù)的發(fā)展前提是互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是基石，同時互聯(lián)網(wǎng)科技也同樣是電子商務(wù)的產(chǎn)物。在電子商務(wù)發(fā)展的開端，產(chǎn)生了賣家與買家相互不信任的糾紛，賣家不愿意發(fā)貨，買家也不愿意提前付款，主要原因還是來自于雙方的不信任，其次，由于銀行卡發(fā)卡行的不同，導(dǎo)致交易不能實(shí)時到賬，甚至出現(xiàn)交易失敗的現(xiàn)象發(fā)生。電子商務(wù)的發(fā)展初期遇到了這一困難，那為了繼續(xù)前進(jìn)，就要突破困難尋找到更好的解決辦法，提高和改進(jìn)自己的服務(wù)質(zhì)量和水平，于是第三方組織就自然而然的出現(xiàn)了。也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融的活動產(chǎn)生就是為了滿足客戶的需求，目的也是服務(wù)于電子商務(wù)。

三、商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融影響提出的應(yīng)對措施

1.支付寶與微信轉(zhuǎn)賬等大規(guī)模的網(wǎng)上存款財(cái)富軟件，具有大多數(shù)的客戶源，但商業(yè)銀行也有自己忠實(shí)的客戶，商業(yè)銀行可以與基金公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，提出相似的余額寶之類的金融產(chǎn)品，這也將會是互聯(lián)網(wǎng)的一大競爭對手。傳統(tǒng)銀行要緊跟客戶需求，不斷跟緊時代的發(fā)展，積極尋找創(chuàng)新改革的機(jī)會，開通網(wǎng)上銀行的領(lǐng)域范圍，緩解商業(yè)銀行的競爭壓力。

2.當(dāng)今客戶的支付需求越來越多樣化，如：支付寶，微信等都普遍用于大眾支付，這對商業(yè)銀行的發(fā)展也產(chǎn)生了一定影響。因此商業(yè)銀行要大力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)支付渠道，全面客觀的做到落實(shí)，開拓合作對象的范圍，與移動平臺建立良好的合作運(yùn)營關(guān)系，實(shí)現(xiàn)移動快捷支付，并把智能手機(jī)作為支付的載體，退出具有獨(dú)特的，吸引力的支付產(chǎn)品，提前搶占移動支付平臺的市場先機(jī)。

3.商業(yè)銀行應(yīng)努力完善，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)，把握先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以技術(shù)作為支撐手段，不斷創(chuàng)新改革金融產(chǎn)品和金融服務(wù)領(lǐng)域，確保雙方面的推動商業(yè)銀行發(fā)展模式，網(wǎng)絡(luò)與金融的結(jié)合。根據(jù)我國商業(yè)銀行自身出發(fā)，實(shí)事求是，研究自我需要的有力產(chǎn)品。

4.明確監(jiān)督管理的職責(zé)，加快信用制度的建立，由于存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，所以要商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下做好監(jiān)督審查機(jī)制，防止出現(xiàn)因信用制度的違法亂紀(jì)的行為，使商業(yè)信貸走向良性循環(huán)的發(fā)展方向。

5.建立健全法律監(jiān)管機(jī)制，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也要實(shí)施有效的法律保障體系，為了確保在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行能保證規(guī)范以及良性發(fā)展，從而一定要退出法律法規(guī)的保障監(jiān)督，使商業(yè)銀行的體制機(jī)構(gòu)更加完善，隊(duì)伍更加壯大，更健康，更持續(xù)的走下去。

四、結(jié)論

如上所答，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們的生活方式也逐漸隨之改變，大量的第三方支付涌現(xiàn)而來，但傳統(tǒng)的商業(yè)銀行決不能坐以待斃，商業(yè)銀行要借助數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢，逐漸向微小企業(yè)信貸融資等方向擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性和方向性的轉(zhuǎn)型。通過資源的優(yōu)化配置，降低交易成本，規(guī)劃簡單的操作流程，正確應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)行業(yè)與新興產(chǎn)業(yè)的共贏局面。在互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生背景下，商業(yè)銀行只有主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)尋求自我的突破和創(chuàng)新，才能走出荊棘，走向未來。

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作者簡介：張林穎，山東科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融學(xué)2014級一班學(xué)生