搭建統一保險平臺助力企業快速發展

盧寶輝

一、實施背景

集團化企業具有下屬公司多、資產規模大、經營范圍寬、發展速度快等特點。原有的保險業務由各下屬單位開展：自行選擇保險公司進行投保、出現事故自行協調保險公司理賠。隨著規模的壯大，資產總額不斷攀升，該種保險模式的弊端逐漸暴露：首先，各下屬單位選擇保險公司途徑多數采用統一招標，這一途徑交易環節較為復雜，各公司需要耗費一定的人力物力進行招標籌劃及評選工作，進而增加了保險業務的管理成本；其次，各公司自行分散投保無法形成規模效應，在與保險公司進行價格談判時沒有足夠的話語權，議價能力很弱；最后，保險公司只對各公司采用常規的理賠服務，無法享受“設立專項服務小組、開通理賠綠色通道”等大客戶團體服務及為集團化企業定制更為適合的升級險種覆蓋范圍等增值保險服務。

綜上，現行的保險管理模式不僅耗費大量的人力物力，同時無法得到最優的保險服務，而且最主要的是保險費用居高不下，在此種情況下，很有必要實施一定措施提高保險服務質量，降低保險成本。

二、主要做法

經過前期對各單位的資產情況、先前保險安排情況以及相關風險狀況等情況進行一系列的調研工作，綜合考量各方面因素，初步確定達成解決上述問題的方法：將原先的分散投保變更為集團統一投保，搭建統一保險平臺，進而形成規模優勢，降低保險成本的同時提高保險服務體驗。

搭建統一保險平臺優勢主要體現于：首先，有利于統一管理和運作，充分保障資產安全。統一安排保險使集團化企業下屬單位采用統一的保險條件投保，將大大方便對下屬單位保險事務的統一管理和運作。同時，還可以避免各單位因保險期限各異而需在不同時間辦理續保；其次，有利于獲得較優惠的承保條件。集團化企業下屬單位統一投保，總體保費規模增大，因而有較多機會取得優惠的承保條件；再次，有利于獲得優質的保險服務和理賠服務。統一安排保險便于保險公司對集團化企業制訂“總對總”的保險服務計劃，做到量身定做、專人負責，切實開展各項配套的保險服務工作。

（一）系統內部進行統一保險調研。由集團總部牽頭組成“統保項目小組”，對下屬各單位的資產情況、先前保險安排情況以及相關風險狀況等情況進行調研匯總，并依據下屬單位的反饋信息，探討搭建統一保險平臺的可行性并統籌規劃初步的統一保險和基本操作流程。

（二）確定保險方案和保險招標資料

1、流程概述

（1）評選工作小組：評選工作小組成員建議由7名評委和2名監審組成。

（2）確定比選文件：完成“保險比選文件”。

（3）發布比選文件：將比選文件分發給符合條件的參選人。采購將選擇大中型保險公司進行合作。

（4）評選：評選工作由評選工作小組主持，邀請所有參選人參加。

（5）評審：評選工作小組根據規定的評審辦法，對參選方案進行評審和比較，對參選人進行現場打分。

（6）預中選人：綜合得分第一名的單位為預中選單位。

（7）確定中選人：與預中選人達成合作意向后，即確定中選人。

（8）簽訂合同：各法人單位與保險公司簽訂合同，并由保險公司出具保單。

2、比選項目（險種）。經由評選工作小組共同商討后，確定本次比選保險的具體險種。

（1）評選辦法：綜合評分法。評選采用綜合評分法。對于通過初步評審的有效參選人的參選文件，按照百分制進行綜合評議打分。最終得分排名第一位的參選人為預中選單位。①預中選單位：根據評選委員會對參選人評審、排序，排名第一名的確定為預中選單位；②中選單位：比選人與預中選單位達成合作意向，經比選人確認的預中選單位為中選單位。

（2）初步評審。以下評價標準均為強制性條款，參選人只有全部符合以下條件，才能通過審查，否則其報價將被拒絕，不再進入下一階段的評審：①參選文件按規定密封，并按規定時間送到指定地點；②被授權單位企業營業執照副本復印件、保險業務許可證復印件；③按比選文件要求提供了授權委托書正本；④參選文件由參選單位法定代表人或其授權代表簽署齊全，并加蓋校對章；⑤在參選文件中針對同一險種、同一標的只有一個報價。

（3）詳評。詳評采用“綜合評分法”對各參選文件進行量化比較。綜合評分法是指將評審內容分類后確定評分因素，評委根據評選標準細則對各評分因素進行相應的打分，最后以所有評委累計分值的平均值得分最高者為預中選單位。

①評分標準、評選委員會通過對各參選單位遞交的參選文件中涉及的這幾個方面進行綜合評比，最終根據參選人最后得分高低排名確定預中選單位。

②評選標準細則

●法定承保能力（滿分5分）。本項目主要考核參選人對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍的自留責任，即法定承保能力=（資本金+公積金）×10%。承保能力額度越高說明該公司的業務承接能力越強，對該項目越有利。

●自動承保能力（滿分5分）。自動承保能力=自留額+協議分保金額+合約分保金額。自動承保能力額度越高說明該公司的業務承接能力越強，對該項目越有利。

●償付能力（滿分5分）。保險公司償付能力通過對各公司的償付能力充足率進行評分評比。根據中國保險監督管理委員會2008年第1號令《保險公司償付能力管理規定》第37條相應規定執行。

●項目報價（滿分40分）。項目報價的評價以本次比選項目的保險方案的保險費（即總報價）為評標依據。本次比選以上一年度保費總額下浮一定比例作為基準報價，參選人報價低于或等于基準報價為滿分40分，參選人報價每高于基準報價1%扣0.2分。

●服務方案（滿分10分）。服務方案主要考查各參選單位對本次比選項目的保險服務承諾。

●項目承保經驗（滿分10分）。主要考察各參選人最近三年承保的集團化企業項目承保經驗。參選人承保經驗越充分，則越有利于本項目的實施。

●項目理賠經驗（滿分10分）。主要考察近三年各參選人對單獨或首席承保的集團化企業財產險項目理賠的情況。

●有競爭性優惠條款（5分）。有競爭性優惠條款的評價以對本次比選項目能夠提出實質性競爭者，將由評委根據給予的優惠力度酌情打分。

●保險方案的完善（5分）。保險方案的完善是對本比選項目的保險方案提出實質性改進，在不額外增加保費的條件下，擴大保險責任，降低風險，由評委酌情打分。

●現場陳述（滿分5分）。參選人對本公司的公司情況、項目經驗和貢獻、服務內容等進行綜合闡述，時間不超過5分鐘。

（4）定選。根據評選委員會的評選結果并結合整體情況，比選人與預中選單位達成合作意向，經比選人確認的預中選單位為中選單位。

（5）中選通知。比選單位依程序辦理備案手續后，以《中選通知書》的方式通知中選單位，未中選單位不另行通知。

（6）編制評選報告。評選委員會負責編制評選報告，評選報告應包括：比選工作情況、評選工作情況、評選結果、評選委員會簽字。

三、實施效果

（一）大幅降低保險費用，創造直接經濟利益。通過搭建統一保險平臺，有效形成規模優勢，提高對保險公司的議價能力，保險公司為爭奪作為大型保費客戶的集團也傾向于進行價格競爭。此外，以上述流程采購保險只需通過一次招標就能完成，交易環節大幅減少，不僅有效降低了集團化企業管理成本，保險公司也因節省了展業成本而更樂于為集團化企業提供優惠的保險費率。

（二）提升理賠服務體驗，體驗VIP客戶模式。保險統一集中管理后，保險公司將集團化企業設定為VIP客戶并提供更多的保險增值服務。保險公司建立了“總對總”服務機制、設立專項服務小組、開通理賠綠色通道、提供防災防損檢查等服務，極大地提升了保險服務體驗。

四、下一階段主要工作

（一）制定集團化企業財產保險管理辦法。要求所屬分公司、全資子公司、控股子公司、相對控股公司必須參加統一保險。

（二）繼續建立健全保險招標體系。在現有成果的基礎之上，重點考慮以下因素：一是價格因素，不能單純地強調“價低者得”，最低的報價可能來自于實力雄厚的保險公司，也可能來自于經常拖賠、惜賠、服務質量惡劣的保險公司；二是保險公司的實力，這可從注冊資本金、償付能力、保費收入、市場地位、承保業績、理賠業績等方面進行考察；三是保險公司的服務，可重點考察保險公司對保險方案的響應程度、服務人員專業素質、理賠承諾、增值服務等。值得注意的是，我國保險市場發展及競爭狀況變化極快，因此集團化企業需定期對保險招標體系進行審視和修訂，以確保保險招標體系符合實際情況。

（三）建立工作評價及矯正機制。為保證商業保險統一集中管理有效運行，集團化企業應建立工作評價及矯正機制。具體而言，應定期組織總部管理人員、下屬企業、保險公司、保險經紀公司全面分析和評價保險保障對象偏差、責任范圍偏差、費率偏差、服務效果偏差和管理制度偏差，并及時采取措施予以矯正，以確保統一集中管理工作可以更加有效運行。