先理財(cái)，后消費(fèi)

馮珊珊

“隨手?jǐn)€”誕生于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)“玖富互金集團(tuán)”旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融孵化器，由前玖富產(chǎn)品總監(jiān)姚鐵兵創(chuàng)立。隨手?jǐn)€致力于解決用戶攢錢難題，貼身打造滿足用戶實(shí)際場(chǎng)景的金融產(chǎn)品。

不忘初心，方得始終

軟件開發(fā)出身的姚鐵兵曾任職于神州數(shù)碼，參與了數(shù)個(gè)千萬(wàn)級(jí)項(xiàng)目的研發(fā)及管理，2010年，姚鐵兵加入神州數(shù)碼新戰(zhàn)略業(yè)務(wù)發(fā)展部，主攻移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方向，他也從一個(gè)架構(gòu)師轉(zhuǎn)型成為一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理，期間他主導(dǎo)設(shè)計(jì)了移動(dòng)稅務(wù)、銷售寶等多個(gè)政府及企業(yè)產(chǎn)品。神州數(shù)碼的經(jīng)歷，也為姚鐵兵現(xiàn)在的創(chuàng)業(yè)，積累了很多技術(shù)和產(chǎn)品上的資源。

2014年，姚鐵兵加入玖富任產(chǎn)品總監(jiān)，當(dāng)時(shí)玖富正處于從線下往線上轉(zhuǎn)型的階段。他帶領(lǐng)產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)玖富線上理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與管理。

2015年初，玖富打造自己的互聯(lián)網(wǎng)金融孵化器，鼓勵(lì)自我創(chuàng)新，內(nèi)部創(chuàng)業(yè)。姚鐵兵的創(chuàng)業(yè)想法得到公司高層大力支持，創(chuàng)立“隨手?jǐn)€”并擔(dān)任CEO。

“現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)的都是有理財(cái)意識(shí)的用戶，對(duì)一般用戶還是有門檻。”姚鐵兵認(rèn)為，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為廣大用戶帶來(lái)了越來(lái)越豐富的理財(cái)方式：P2P、眾籌、投資組合等。然而還有很一大類人群（月光族、剁手黨）卻“沒(méi)錢可理”，這類用戶的切身痛點(diǎn)就是攢不下來(lái)錢。

一些用戶也曾試圖通過(guò)手機(jī)記賬的方式來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。不過(guò)，在姚鐵兵看來(lái)，記賬是先消費(fèi)后理財(cái)規(guī)劃，無(wú)法真正改變用戶消費(fèi)習(xí)慣，花的時(shí)候忘了記，記的時(shí)候想不起來(lái)錢花在哪里是常事。而且記賬是個(gè)復(fù)雜瑣碎的事，先消費(fèi)，后分析把錢花在哪，分析之后則沒(méi)有下文，記賬和攢錢之間存在一個(gè)很大的鴻溝，過(guò)程太長(zhǎng)，不符合人性。

“隨手?jǐn)€最大的產(chǎn)品價(jià)值是對(duì)用戶收支模型的改變，平時(shí)，大部分?jǐn)€錢都是收入一支出=儲(chǔ)蓄，花剩多少攢多少。隨手?jǐn)€耍幫用戶實(shí)現(xiàn)的收支模型是：收入一目標(biāo)儲(chǔ)蓄=支出，對(duì)資金要有規(guī)劃，財(cái)富像雪球越滾用大。”

研究表明有目標(biāo)的攢錢速度比無(wú)目標(biāo)快5倍之多。攢錢和減肥、健身很類似，都是需要用戶設(shè)置好一個(gè)目標(biāo)，然后分解成相應(yīng)的任務(wù)，努力完成任務(wù)，達(dá)成目標(biāo)。隨手?jǐn)€倡導(dǎo)任務(wù)式儲(chǔ)蓄方式，并且根據(jù)不同的攢錢場(chǎng)景，設(shè)計(jì)了三個(gè)典型的攢錢任務(wù)：月月攢、周周攢、天天攢。

姚鐵兵介紹，月月攢對(duì)應(yīng)用戶的發(fā)工資周期，發(fā)了工資先攢錢，比如用戶的消費(fèi)目標(biāo)是一次一萬(wàn)塊的旅游。每個(gè)月需要攢1000塊錢，發(fā)工資的時(shí)候，隨手?jǐn)€就會(huì)提醒用戶要先完成本月攢錢任務(wù)；

天天攢對(duì)應(yīng)的是攢零錢的場(chǎng)景，靈感來(lái)源于大衛(wèi)“拿鐵因子”理論，把日常中沒(méi)有必要花費(fèi)的零錢攢起來(lái)，三塊五塊長(zhǎng)期堅(jiān)持也會(huì)積少成多；

周周攢是國(guó)外比較風(fēng)靡的階梯攢錢方式，首周攢十塊，每周多攢十塊，堅(jiān)持52周，就能攢下來(lái)13780，攢錢難度逐漸加大，最后真正改變一個(gè)用戶的收支行為。

據(jù)了解，攢入資金直接對(duì)接玖富優(yōu)質(zhì)債權(quán)，根據(jù)攢入時(shí)間距離目標(biāo)到期相差月份不同收益率不同。距離目標(biāo)一個(gè)月攢錢，年化收益是7.5%，逐月遞漲0.5%，年化最高收益可達(dá)12.5%，攢得越久，收益越高。

互聯(lián)網(wǎng)金融最重要立命之本就是風(fēng)險(xiǎn)控制。“現(xiàn)階段隨手?jǐn)€的債權(quán)產(chǎn)品都是對(duì)接的玖富的P2P資產(chǎn)，玖富負(fù)責(zé)資產(chǎn)端風(fēng)控管理，未來(lái)隨手?jǐn)€也會(huì)引入更多的資產(chǎn)端，這也要求隨手?jǐn)€在風(fēng)控管理打好基礎(chǔ)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，創(chuàng)業(yè)公司一定要有足夠的核心競(jìng)爭(zhēng)力。才可能有立足之地。對(duì)于隨手?jǐn)€來(lái)說(shuō)，在玖富平臺(tái)的支撐下，除了不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新以外，就是快速迭代。

“我們通過(guò)多個(gè)渠道和用戶保持溝通，讓用戶真正參與到平臺(tái)改進(jìn)，隨手?jǐn)€正式上線后一直保持著每周一個(gè)版本迭代的速度奔跑著。”

在用戶營(yíng)銷和市場(chǎng)推廣方面，姚鐵兵的策略是順勢(shì)而為，“2015年，我們通過(guò)朋友圈傳播的方式，獲得了第一批種子用戶；今年微信、訂閱號(hào)已經(jīng)到了一個(gè)下滑的趨勢(shì)，我們會(huì)找一個(gè)新的傳播渠道做內(nèi)容。”

2015年底，互聯(lián)網(wǎng)也迎來(lái)資本寒冬。在整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境萎靡的情況下，隨手?jǐn)€獲得戈壁創(chuàng)投數(shù)百萬(wàn)人民幣的天使輪融資。

攢錢是用戶切身需求，也將是互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的資金流量入口，同時(shí)和攢錢相關(guān)的話題具備很強(qiáng)的社區(qū)屬性，未來(lái)的想象空間很大。

目前，隨手?jǐn)€上用戶人均攢錢在5000元左右，第一大目標(biāo)是旅游消費(fèi)，第二大目標(biāo)是3C產(chǎn)品消費(fèi)，第三大目標(biāo)是教育類生活類消費(fèi)。未來(lái)，隨手?jǐn)€真正的商業(yè)價(jià)值，是在獲得了用戶資金后，可以對(duì)接各豐富的消費(fèi)產(chǎn)品。

在姚鐵兵看來(lái)，2016年是消費(fèi)金融爆發(fā)的一年，很重要的一個(gè)原因，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體還不太樂(lè)觀，供給大于消費(fèi)，所以政府下了很大力氣在提升消費(fèi)升級(jí)。

隨手?jǐn)€跟一些消費(fèi)分期產(chǎn)品相比，姚鐵兵認(rèn)為，攢錢消費(fèi)和消費(fèi)分期，是針對(duì)不同的場(chǎng)景。比如一些說(shuō)走就走的旅行是適合消費(fèi)分期的，而一些有計(jì)劃的旅行。更適合先把錢攢起來(lái)。從利益的角度看，分期是需要交還利息的，而攢錢是可以獲得利息的，并且充滿正能量。

“今年我們也會(huì)打通攢錢和消費(fèi)，比如會(huì)定一個(gè)七八月泰國(guó)旅游的官方目標(biāo)，只要有100個(gè)人定了，我們就能從旅行社拿到更優(yōu)惠的價(jià)格，不但可以給反饋給用戶更優(yōu)惠的價(jià)格，隨手?jǐn)€中間也會(huì)有自己的收入。”