泡桐花開

2017年4月，一個春雨綿綿的日子里，我們一行午后時分驅車來到了中國人民銀行蘭考縣支行。濕潤的空氣里一股淡淡的甜香味沁人心脾。當地人告訴我們，這是蘭考的泡桐花散發出來的香味。我們趕上了泡桐花盛開的時候！

泡桐花，就是泡桐樹開放的花。泡桐是一種普通又不普通的樹木，在蘭考老百姓心中彌足珍貴，意義非凡。在蘭考人心中，泡桐是他們魂之所系。一提起蘭考，人們就會不由自主地想到焦裕祿，想到泡桐。在無數人眼里，泡桐是焦裕祿精神的化身，泡桐是焦裕祿留給蘭考的精神遺產、物質富礦。

1962年年底，焦裕祿來到蘭考擔任縣委書記時，面對的是一片飽受災難的土地，為了不讓風沙、鹽堿、內澇這“三害”肆虐，焦裕祿深入群眾，忍著病痛，頂著風沙，查風口、探流沙、搞試驗，總結出了“扎針貼膏藥”治理沙丘的辦法。不但如此，他還親自示范大家栽種泡桐，當地老百姓因此一直以來稱泡桐為焦桐。

艱苦的工作中焦裕祿積勞成疾，1964年，他因肝癌逝世時，只有42歲。

“活著我沒有治好沙丘，死了也要看著你們把沙丘治好。拼上老命大干一場，決心改變蘭考面貌。共產黨員應該在群眾最困難的時候，出現在群眾面前，在群眾最需要幫助的時候去關心群眾，幫助群眾。”

50余年過去了，當年焦書記為之殫精竭慮的“三害”經過幾代蘭考人的不懈治理已不見了蹤影。2016年，蘭考縣城鄉居民人均可支配收入分別為21124元和9943元，比三年前分別增長10164元和4297元。今年三月，河南省正式宣布，蘭考縣在全國率先脫貧。

在距離蘭考去年剛剛投入運營的高鐵站不遠，是蘭考的新“城市名片”——城市會客廳，現代大氣的建筑、明亮的大廳、滾動播出的電子屏，大廳一塊塊的展板上，產業發展、城鄉建設、公共服務、黨建引領、脫貧攻堅，描述著蘭考當下對自己未來的規劃。

蘭考人浸潤在焦裕祿精神的激勵下，規劃著自己的未來，這里的空氣中有種奮發向上的力量，激勵著蘭考人，也激勵著行進在這片土地上的金融人。

源起：

“敢于擔當” 使命使然

2015年9月，到任人民銀行鄭州中心支行第二周，徐諾金行長前往濟南大區行報到。回程時，在從商丘經開封回鄭州的路上，他決定去蘭考看看。在蘭考，在焦裕祿教育展覽館里，當年曾在小學課本里讀過的焦裕祿的故事再次深深地打動了他。作為一名共產黨員，作為一名領導干部，學習焦裕祿精神就是要心系群眾，要敢于為群眾謀利益。在和開封市市長侯紅見面溝通時，徐諾金和侯市長討論起可以為蘭考經濟發展做些什么。

起念之時只是一個模模糊糊的想法，“當時感覺金融如何支持實體經濟是個非常重要的問題，就先提出是否可以探索在蘭考搞一個金融支持實體經濟的改革試驗區。”

圍繞這個想法，徐諾金先是視察了人民銀行蘭考縣支行，然后一回到鄭州，他就開始布置相關的調研工作，“從金融角度，我們到底可以為蘭考做些什么？”

金融是現代經濟的核心，堅持市場化取向，追求盈利目標與配置效率，是現代市場經濟的內在要求，也是金融自產生以來的本質特征。如何在這一與生俱來的特征中，添加中國特色社會主義追求的公平特性，把效率和公平兼顧起來，這是一個到目前為止仍沒有現成答案的重大理論和實踐問題。

中國人民銀行一直在推進市場化改革中，不斷探索如何運用金融解決公平問題，賦予金融普惠、金融特惠等公平特性的方式與方法，先后制定并下發了《加快推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》、《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》等政策和規劃，推動金融扶貧、金融普惠、金融支持縣域經濟的工作。周小川行長多次強調發展普惠金融，陳雨露副行長明確提出加快建設中國特色的現代金融體系，探索兼顧效率和公平的金融發展新模式。根據人民銀行總行黨委的決策部署，結合蘭考縣域經濟的實際，人民銀行鄭州中心支行聯合河南省金融系統，在河南省委省政府的支持下，開展了著力解決金融扶貧、金融普惠、金融支持縣域經濟的蘭考縣普惠金融改革試驗區建設。

蘭考縣普惠金融改革試驗區建設既是著眼蘭考，也是著眼河南，甚至著眼全國。因為蘭考是河南的縮影，河南是中國的縮影，蘭考問題解決了，河南乃至全國縣域發展的問題也基本有了解決之道。正如習近平總書記2014年兩次考察蘭考時所說的，蘭考改革發展和各方面工作有一定代表性。做好了蘭考的事，在蘭考探索形成了一定的經驗和做法，既可向河南復制推廣，也可向全國復制推廣。

出發：恢復發行庫，

設立金融公共服務大廳

當時雖然尚未完全定下來具體方向的試驗區探索由人行鄭州中支具體牽頭，人民銀行蘭考縣支行必然會首當其沖成為下一步工作的重要執行單位。如何提高與強化縣支行面貌，成為徐諾金視察蘭考縣支行后最先考慮的問題之一。

1984年，中國工商銀行和人民銀行分立，原人民銀行縣支行多數改成了工商銀行縣支行。這樣的安排，在當時有其合理性，但也帶來了一些問題，其中最主要的就是“兩庫”，即國庫和發行庫的問題。各家金融機構爭搶國庫存款，而原來央行的發行庫則成為了各家金融機構的業務庫。與此同時，縣內金融機構的有效監管，以及金融統計、再貸款管理、利率管理等職能要履行好，也都需要縣支行。于是，1985年人民銀行縣支行開始陸續恢復，并經歷了一直到2002年間的近20年的黃金發展階段。2003年，銀監會掛牌，央行實現職能轉身，人民銀行縣支行則再次進入了調整階段，縣支行普遍面臨著人員精神不振、年齡老化，以及組織架構、職能設計與實際工作需要距離較大等問題。

在這樣的環境下，人民銀行蘭考縣支行也面臨著類似的局面。經費不足；多年沒有進新人；辦公樓陳舊，很多地方滿地灰塵，會議室里竟沒有一盞好燈；一樓向街的辦公室出租做了金銀首飾店；庫房有的租給商業寄放現金，有的租給商業單位作為倉庫，有的閑置灰塵滿地……這樣的情況怎么辦？怎么改變縣支行的精神面貌？徐諾金走進人民銀行蘭考縣支行的那一刻，生氣與難過之余，想得更多是這兩個問題。

“我們做過調研，現在河南省人民銀行的縣支行人員數在二十七八個左右，占全省員工數約47%，經費約占43%。這樣大的一個比例，這支隊伍怎么帶，怎么發揮作用是個重要的問題。蘭考是典型，蘭考必須改變現狀，我當時要求用半年時間徹底改變面貌。”徐諾金說：“縣行的問題，多數反映人員少，人員老化。這個問題解決的簡單直線邏輯，就是‘進新人，且不說人員調整迭代需要時間，現在的人怎么辦？怎么能調動他們的積極性？真正解決問題的思路是，圍繞現實狀況做文章，為現有的人找事做，通過做事來改變精神狀態。四五十歲真的老嗎？這是正當年，關鍵是得有他們能做的，有恰當的工作安排。”

當年許多人是出于發行需要進入人民銀行的，而且隨著地方經濟的發展，現金流轉的數量與速度都在加大，現金支付業務直接影響著商品流轉與經營者的利益，和當地經濟協調發展密切相關，蘭考當地確有恢復發行庫的需要。“我們做調研，當地政府、當地金融機構也有恢復發行庫的需求，這既是人民銀行能做的事，也是當地經濟發展需要我們做的事。”

2016年3月10日，人民銀行蘭考縣支行發行庫恢復運行，成為河南省第一個恢復發行庫的縣支行，而發行庫的建成也成為帶動縣支行建設的突破口。截止到今年3月，發行庫共計投放資金82筆，金額100694.4萬元；回籠190筆，金額達155895萬元。

“從實際出發解決人民銀行縣支行隊伍干什么的問題，這個隊伍帶活用好管好是我們的責任。這是焦裕祿精神的感動，也是習總書記說的要有擔當，正是從這幾個方面來講，鄭州中支黨委提出了以發行庫的恢復作為突破口，通過發行作為突破口，以業務帶隊伍，以業務強功能，通過發行業務來帶動這個隊伍精神面貌的改變，履職能力的提升。”徐諾金說。

恢復發行庫，提高內部履職能力，公共金融服務大廳建設則是另一個重要業務支點。把人民銀行縣支行過去的一些直接面向社會、面向金融機構的對外業務，集中到營業大廳中去，以方便服務群眾。“比如征信查詢，以前要先進入支行的院子，院子里有塊小小的牌子，牌子指示上三樓，到了三樓也沒有門牌，這樣老百姓怎么查？”

鄭州中支給蘭考縣支行撥款10萬元，要求清退一樓辦公樓的租戶，在規定標準內重新裝修，建立公共金融服務大廳。“我記得很清楚，五一放假三天，一樓的金融服務大廳就是從2016年5月4號這天開建的。”人民銀行蘭考縣支行行長段貴昌說：“當時想普惠金融改革試驗區可能會在六、七月份獲批，我們希望趕在這之前，能在5月底前完成。”20多天，從清退原有租用單位，到進人員、施工，“只用了15天的樣子就完成了。之后，為了方便群眾，我們又把以前一些樓上的職能部門搬到服務大廳，加上系統調試，再用一周時間，完成了支行形象改造的重要一環。這就是蘭考速度。”

現在的蘭考縣支行公共服務大廳寬敞明亮，一邊是兩臺征信查詢機，來查詢個人征信資料的人只需要站在機器前，進行簡單的自助掃描，就能拿到自己的征信報告；另一端兩位工作人員，負責人民幣業務、非銀行信用信息查詢、金融消費等方面的查詢與咨詢工作。截止到3月末，已經累計接待業務辦理群眾31300人次。

金融公共服務大廳是河南省首創，統一標識統一流程統一服務，河南省110個縣已經全部建設完成并投入使用。人民銀行蘭考縣支行的公共金融服務大廳建成后，全省其他的109個縣都來參觀過。有的人民銀行縣支行人員感慨，真沒想到在退休前還能看到人民銀行縣支行的精神面貌能有如此大的變化。

2016年七、八月份，人民銀行蘭考縣支行完成了整個辦公樓的重新裝修。現在的人民銀行蘭考縣支行辦公樓，門窗整潔，公共空間清爽有序。“特別忙，日常工作，試驗區的籌備工作，加班成了大家的常事兒，常常愁得睡不好覺，事情多，雖然累，但行里上下的精氣神兒確實不一樣了，大家也確確實實看到了普惠金融帶來的好處和變化。”段貴昌說。

推進：加強信用信息建設，

創新普惠金融模式

4月13號中午12點多，在蘭考縣支行二層的會議室里，擺著三個新做好的標牌。

三個標牌一個金色，一個淺銀色，一個深銀色，標牌的左上方寫著“河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區”，中間是“普惠金融服務站”，右下角是服務站負責行的名稱、LOGO和編號。

開了一上午的會，秦向輝一臉疲憊，聲音有點啞，一邊和身邊的同事商量哪個合適，一邊向制作方交代最后的編號先不要定，因為后期還要加標號，做區分，要如何統一標準還要再商定細節。

秦向輝是人民銀行鄭州中心支行派在蘭考的掛職副縣長，主要工作是配合常務副縣長推動普惠金融的相關工作。一上午，從九點到十一點多，他已經開了兩個會。一個是召集當地發改委、稅務局、農林局等單位開會商議普惠金融改革試驗區《實施方案》的落實工作，另一個會是因為一早收到有關普惠金融改革試驗區近期基礎授信的方案，而臨時通知農業銀行、郵儲銀行、農商行、中原銀行和中華聯合保險、中原農險兩家保險公司一起討論。中午接近一點，人行蘭考縣支行食堂里，秦向輝和上午參會的幾個同志一起邊談工作邊匆匆吃著午飯，下午還有一個調研。再加上不斷打進來的工作電話，這是試驗區在蘭考推進后，秦向輝最普通的一天，事無巨細，大事小情，壓力下都要穿插著一一解決。

不僅是秦向輝，所有蘭考普惠金融改革試驗區的工作參與者都在不斷加快的節奏里。要做的工作實在是太多了，從2016年起，蘭考普惠金融改革實驗區“邊申請、邊建設”，各種項目次第展開。

——信用信息中心升級。3月23日，蘭考縣政府牽頭成立蘭考縣信用信息中心建設領導小組。中心設在人民銀行蘭考縣支行，下設統籌協調辦公室、企業信息采集辦公室、農戶信息采集辦公室，建立了信息跨部門采集共享機制。同時強化信用評價和結果應用，并疊加社會管理職能，推進“信用+信貸”聯動。截止和今年3月末，已經錄入信用信息97373戶，企業信息5708戶。

——建設惠農支付體系，基本上保證每個村都有惠農支付點，便利農民足不出戶即可獲得小額取現、轉賬、查詢等金融服務。

——在蘭考縣支行開設再貸款（再貼現）窗口。這是十多年來首次權限下放到縣級。以此探索人民銀行支農、支小、扶貧再貸款、再貼現發放模式，提高貨幣政策工具的使用效率和對弱勢產業、弱勢人群的定向支持能力。目前蘭考已經獲得10億元扶貧再貸款限額。

——實施“百億再貸款支農計劃”，利用人民銀行扶貧再貸款政策，推出“脫貧助力貸”，構建“扶貧再貸款+地方法人金融機構貸款+擔保基金+財政貼息”模式，降低貧困戶融資成本。

——創建政策性金融扶貧實驗示范區，承接國開行、農發行產業扶貧、整村推進扶貧、旅游扶貧、批發轉貸扶貧等政策性信貸產品。

——脫貧致富奔小康產業發展信用貸。依托信用信息中心農戶信息系統，開展“信用+信貸”，先期對已脫貧農戶，進行了A、AA、AAA三個級別的信用評級，相應分別授信3萬、5萬和8萬元。到3月，已經對全縣15906戶已脫貧建檔立卡貧困戶中的2696戶實施了再幫扶，評級1208戶，銀行授信954戶，授信金額3243萬元，發放幫扶貸款456筆1629萬元。

——“三位一體”，政府引導、銀行放貸、企業擔當的模式。2015年縣財政拿出1000萬元，2016年，縣財政拿出2000萬元，以這些作為風險補償基金，然后讓銀行以十倍的比例放大，發放基準利率貸款。如果貸款出現風險，以風險補償基金為基礎，政府承擔80%，銀行承擔20%，以消除銀行一定的顧慮。銀行按基準利率4.35%發放貸款，支持建檔立卡的貧困戶和扶貧農村企業。企業這一方，則要承擔一定的社會責任，要求每貸款10萬元就要吸納一個貧困戶，并和貧困戶簽訂不低于六個月的勞動合同，每個月工資不低于2000元；如果企業因故做不到，就需要捐助扶貧基金，以讓鄉鎮可以用于扶貧事業。

——“四位一體”，也就是在“三位一體”的基礎上再加入保險一級。它相當于是一個貸款保證保險，風險由保險公司和銀行共同承擔。保險公司對企業收3%的保險費，這個保險費有省財政給的80%的補貼，也就是說企業自己大概承擔0.6%的保險費用。這種模式最開始是農行在做，后來郵儲銀行、中原銀行都有參與。

——資本市場方面主要是新三板的工作，引進上市公司來蘭考投資，2016年已經有兩家蘭考本地企業在新三板掛牌，也有省外企業希望落戶蘭考走ZPO綠色通道上市。2016年，在證監會和中國扶貧基金協會的發起下，國內首個由上市公司主導的產業扶貧基金——中證中扶產業扶貧基金——落戶蘭考。同樣是在2016年，蘭考成為和中原股權交易中心第一個簽訂戰略合作協議的省直管縣，當年年底，30余家蘭考縣企業在中原股權交易中心掛牌。

——蘭考縣政府與中原農業保險公司簽約“脫貧路上零風險”保險扶貧項目，探索“保險+扶貧”的新模式，這也是全國首個為整縣扶貧上“保險”的金融扶貧項目。縣政府和中原農險合作，政府出資1000萬元，對所有的建檔立卡貧困戶的人身、財產、醫療進行保險，撬動了保險費約42億元；2016年年底蘭考還推出了設施農業保險，對鄉鎮的部分設施農業大棚進行了一定的保險，利用保險進行扶貧。2017年，蘭考計劃對全縣城鄉居民統一提供保險，還打算推出目標價格保險。

——確保“12363”金融消費權益電話接通率，做好咨詢、投訴的登記統計和分類處理。普惠金融進校園，走近創業者，通過活動宣傳普惠金融，擴大普惠金融影響。

一件件的工作要落實。5月是焦裕祿書記逝世紀念日，會有相關活動；7月安排有普惠金融活動周，到時會有一系列和普惠金融相關的活動；今年的工作重點“村村都有服務站、戶戶有授信，人人接入“一網通”在緊鑼密鼓地進行中，“普惠金融一網通”平臺上理財超市已經上線，但線上授信和保險以及實現線上購買還未完成，三個特色業務“個人征信、社保繳費和車輛違章繳費”在前期對接后還有一系列的細節工作；政府是否能夠出臺普惠金融改革試驗區的專項獎補政策還在討論；農村產權交易中心的工作馬上要開始；金融特色小鎮已經有初步設想；螞蟻金服和蘭考縣簽下了協議……

一項項的工作在落實。政府、金融機構、企業和個人在試驗區高密度的工作中被調動起來，在各自的崗位上一筆筆地繪制著蘭考普惠金融的藍圖。

現場：桐花桐木文化留聲，

金融服務各自發力

4月11號，中國銀行蘭考縣支行的卞海寶副行長又跑了一趟成源音板樂器有限公司。成源公司是中行“樂器通寶”項目的龍頭企業。

當年，焦書記除了留下艱苦奮斗的精神遺產外，還有一份重要的物質遺產——泡桐。泡桐是當下古琴音板的重要材料。蘭考堌陽鎮徐場村已經成為民族樂器專業村，國內80%的古琴音板都產自這里。但作為朝陽企業，發展之初卻因無抵押物、無擔保措施找不到融資入口。中行在了解到情況后，多次帶領授信團隊上門調研，了解到蘭考樂器生產加工行業因工序復雜，原材料儲存時間長，而普遍存在融資難、企業流動資金短缺等困難。支行并沒有直接進行產品創新的能力與權限，于是，中行蘭考支行在調研后積極向省行、市行匯報，省行銷售團隊下派專業人員到企業做情景分析，開始從政策、額度等方面給予支持。經過努力，依托蘭考縣樂器行業協會的幫助，成功以蘭考成源樂器音板有限公司為龍頭，其他樂器協會會員為成員的“蘭考樂器通寶”十戶聯保貸款，助推了企業發展。目前中行蘭考支行累計放款已經超過7000萬元，帶動了堌陽鎮97家家庭式手工作坊轉化為初具規模的生產加工企業，安置就業崗位1500余人，帶動周邊脫貧戶300余戶脫貧致富。

就在4月11日同一天，蘭考農商行的領導也在蘭考的另一家企業五農好食品有限公司調研。五農好總經理李俊立是辭職創業的大學老師，幾年下來，企業發展很快，蘭考農商行給予了很多支持。作為建設蘭考縣普惠金融改革試驗區的主辦行，蘭考農商行堅持服務于“三農”和縣域經濟的市場定位，加大對“三農”、小微企業的支持力度，推行“四位一體”、“三位一體”的信貸支農模式，發放新型農業惠農貼息貸款、發放新型農業經營主體貸款、創新推廣產業發展信用貸，目前產業授信覆蓋率達73.51%、貧困戶信貸需求入戶調查率100%。

高戰，格萊珉中國總裁兼首席執行官這天沒在蘭考，但他在電話里說，忙完手頭的事情，再隔一天他就會到蘭考，因為格萊珉中國和中原銀行蘭考支行的合作已經在談，相關的工作也已經在蘭考進行中。

也是這一天，農行蘭考支行的蔡永勝正在蘭考代莊村新建的金融服務站了解情況。這里是蘭考縣第一家金融服務站。服務站就設在進村的村口，大門上方兩塊牌子，一塊寫著“代莊村黨群服務中心”，另一塊寫著“蘭考縣普惠金融服務站”，左上角是認領行的名字“中國農業銀行”，兩塊牌子都是氣派端正的紅色，深淺略有些差別。在服務站門口的墻上是一周的值班表，姓名、職務和電話一清二楚。蔡永勝說：“服務站就設在黨群服務中心，中心對村里的情況更了解，每天值班的人會專門負責服務站的工作。”服務站內的墻上掛的牌子分門別類，分別是服務站職責、服務站服務“十嚴禁”“六到位”的要求、站內農民金融自助服務操作流程、消費維權業務流程以及和人民幣、反對非法集資等相關的金融知識。“不只代莊村的村民會來，周邊村的人也會來，村民辦理一些小額業務不用再跑那么遠，很方便。”

普惠金融總體藍圖里的工作在許多人的關心與努力下正一個一個地有序開展。螞蟻金服跟蘭考簽訂的智慧城市、信用城市、農村金融三大合作協議已經在推進，人民大學普惠金融研究院的總體設計已經成型，清華啟迪的執行團隊將負責總體運營。

焦裕祿干部學院的對面有一片焦桐林，那是當年焦裕祿書記為防沙種下的一片桐林，如今枝干挺拔，每到春季泡桐花飄香，早不見了沙害的影子。50年，蘭考已經完全變了模樣，實現今天繪制的普惠金融藍圖，也許并不需要這么久。