農業保險巨災風險管理

中國是農業大國，農業是國民經濟的基礎。國家高度重視糧食安全，發展農業、造福農村、富裕農民、穩定地解決13億人口的吃飯問題，這些一直是治國安邦重中之重的大事。在我國，依靠自身力量實現糧食基本自給的基本方針下，預計未來很長一段時間，我國糧食需求量還會繼續呈剛性增長，而增產較大的阻力之一就是氣候變化條件下極端災害事件的頻繁發生。

農業巨災對經濟社會影響巨大

在新經濟形勢下，參與農業經濟的主體不僅包括農民，還包括與農業相關的企業，以及政府。然而，由于農業風險高度集中以及靠天吃飯的特點，一場極端災害事件往往能導致大范圍、高額度的農業損失，即農業巨災，進而給各相關主體造成較大的負面影響。基于這種情況，我國從2007年開始大力發展政策性農業保險，以“低保費、低保障、廣覆蓋”的原則迅速推進。根據保監會的統計，截至2016年底，已覆蓋了所有的省份，參保的農戶2億戶次，保費收入達到417.1億元，三大口糧作物承保的覆蓋率超過70%。

一方面推進迅速，另一方面“低保費、低保障、廣覆蓋”的特點也帶來了一些問題。“低保障”使得農業災害發生后，農民無法得到足額的保險賠付，收入大大減少。“廣覆蓋”使得保險公司在干旱、洪水等系統性風險發生后，往往受到大范圍的波及，無法在空間上對沖風險；并且隨著保險條件的調整，保險公司在平常年份很難累積足夠的準備金，以在時間上對沖低頻高強度的風險；同時，在現行的農業保險保障范圍之外，政府往往需要投入大量救災資金，發揮其行政職能來組織抗災救災工作，而這部分額外的、大量的、不可預見的財政支出也給財政預算的穩定性帶來挑戰。

2016年內蒙古東部和東北西部地區發生嚴重干旱，對當地玉米及牧草等作物生長造成嚴重影響。黑龍江省、內蒙古自治區和吉林市共19市102個縣（市、區、旗）共將近一千萬人口受災，農作物受災面積達600萬公頃，絕收面積80萬公頃以上，直接經濟損失225億元。此次事件使得在當地規模經營農業保險的各家保險公司種植險賠付率有極大攀升，全省種植業整體賠付率均在100%以上，受災縣市賠付率在300%～500%的也屢見不鮮。各地政府投入大量人力物力進行抗旱救災，內蒙古兩次發放特大抗旱救災補助經費，黑龍江也啟動了Ⅳ級干旱災害應急響應，以應對此次災害帶來的影響。

2016年安徽省的夏季洪水也給當地11市73個縣（市、區、開發區）帶來了不同程度的損失。根據安徽省民政部的統計，6～7月份洪澇累積造成一千萬以上人口受災，農作物受災面積112萬公頃，直接經濟損失544.7億元，其中農業損失194.6萬元。此次災害的發生也使當地的農業保險公司賠付率大幅升高。政府同樣組織了大批人力和物資進行抗洪搶險工作。

縱觀世界，近年來也不乏農業巨災事件在全球范圍內同期發生，造成全球范圍內的巨災事件。例如，2012年美國主要糧食地區發生大規模干旱事件，使得當年美國全國農業保險賠付率達到150%以上，美國玉米嚴重歉收，價格飆升，也因此打擊了以玉米為飼料的肉類企業；同年，布拉萬臺風給韓國農業帶來重創，當地市場保險賠付率超過350%；同樣是在2012年，俄羅斯受到干旱影響，當地農業保險市場賠付率超過150%；當年烏克蘭賠付率超過300%。農業巨災風險在各個國家的保險領域都是一個值得關注的問題。

自然條件復雜，各種災害頻發是我國的客觀現實，加之農業抗風險能力差以及現階段農業保險的保障單薄特點，使得巨災對農業的影響尤為突出。災害事件發生后，主要表現為農民收入急劇減少、保險公司業務付費大幅上升，政府的財政投入顯著增加。

國內外農業巨災風險管理現狀

對于農業巨災保險而言，國際上較為發達的農業國家傾向于利用高保障的保險產品來給農戶提供較為全面的止損方式，這也在一定程度上減輕了災害發生后政府的救災負擔。然而農業保險公司的風險會相應增加，并在巨災發生后需要承擔巨大的賠付責任。所以農業保險公司會針對自己的風險情況，進行較為充足的再保險安排，確保災害發生之后公司的業務經營平穩。對于發展中國家來說，我們也看到許多國家政府和金融機構，正在聯合國際各方力量不斷向前推進農業保險計劃。包括完善政府支持下的商業保險，或者以國際合作的形式開展農業保險項目，以平滑主要災害風險、增加抗災能力。

對于我國保險業來說，由于各地實際情況有所差異，也催生了不同種類的農業巨災風險管理方法。例如，包括北京，上海在內的部分地區，針對當地可能發生的農業巨災風險，政府留出部分預算以幫助保險公司完善農業巨災保險風險分散機制，經過多年的實踐取得了良好效果。與此同時，大部分地區政府在發生農業巨災事件后，其自身也要承擔大量的責任，需要充足的資金來進行抗災救災工作，也很難在短時間內向農業保險經營主體提供幫助。針對這種情況，2016年部分省份開始進行了巨災制度建設的探索，例如黑龍江省開始試點利用指數保險的方式平滑農業巨災給當地財政帶來的波動。

可以說，與國際發達國家相比，我國農業保險保障程度當下還較為有限，農業巨災風險需要農民、保險公司、政府三方共同承擔，在現有北京、上海、黑龍江等地對農業巨災保險風險分散實踐的基礎上，整個行業和社會也在積極探索農業巨災風險管理的模式方法。

如何更好地做農業保險

巨災風險管理

我國現有農業保險的保障程度較低，例如對于種植業保險，大部分地區保額尚不足完全覆蓋物化成本；非大宗糧食作物、畜牧物種之外的很多特色作物、牲畜、水產等類型尚沒有保險產品為其提供保障，這導致了災害或者巨災發生后農民無法得到足夠的賠償。在這種情況下，可以針對農戶實際需求，采取擴大保障程度的方法來降低農戶的農業巨災風險。例如，可以利用適當提高大宗作物的保險金額，開發產量保險、收入保險、氣象指數類保險等新型保險產品，積極探索豐富新品種的保險保障等方法。使得巨災事件發生之后，農戶能得到及時、足額的保險賠付以應對巨災發生后農業再生產的投入。

對于農業保險公司而言，由于在農業保險起步的幾年內，國內整體沒有發生嚴重的農業巨災事件，導致保險公司容易忽略對巨災的風險管理，外在表現為對巨災風險可能發生程度的低估并且巨災風險分散安排不足。例如，國際上多數農業保險公司的再保險保障可以覆蓋到賠付率的200%以上，而我國的大部分保險公司一般止步于賠付率150%左右。而在氣候變化可能帶來越來越頻繁和劇烈的災害事件的背景下，保險公司應重視農業巨災風險分散機制的建立，以確保自身的經營穩定性，從而更好地服務農戶。

近年來，針對我國政府在農業災害發生后的巨大責任問題，巨災保障體系建設得到各級政府越來越多的重視，《國務院關于推進防災減災救災體制機制改革的意見》中也明確提出“鼓勵各地結合災害風險特點，探索巨災風險有效保障模式”。在這種情況下，以地方政府為被保險人，利用保險的方法，借助市場的力量。平滑政府財政預算外用于災后農村人口生活救助、農業生產重建等的巨額公共財政支出，也不失為金融業更好地服務社會的一個角度和契機。

結合中國農業保險市場的現狀，可以通過設計農業巨災再保險的方式，分散保險公司的農業巨災風險；政府在資金允許的情況下也可以幫助保險公司購買更高的保障。在自身農業生產責任重大的地區，政府也可以通過購買農業巨災保險的形式來提升自己的抗災救災能力，提高預算的穩定性。（作者分別為瑞士再保險股份有限公司中國區農險負責人/農險核保人）