兼顧效率與公平

2016年12月26日，國務院批復同意《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區總體方案》，標志著全國首個國家級普惠金融改革試驗區在蘭考落地，河南省實現國家級金融改革試驗區零的突破。從提出到推動，再到執行，人民銀行鄭州中心支行做了大量工作，日前，《金融博覽》就相關情況采訪了人民銀行鄭州中支徐諾金行長。

蘭考的獨特優勢

《金融博覽》：人行鄭州中支是從什么時間開始思考建立蘭考普惠金融改革試驗區的？

徐諾金：2015年的時候，我們最早提出過一個金融如何支持實體經濟的方案，在向總行潘功勝副行長匯報的時候，潘行長覺得支持實體經濟寬泛了一些，他當時正在參與國務院普惠金融方案的制定，于是建議我們改為普惠金融。我根據新的思路寫出了一個報告，報送了河南省委、省政府，當時是下午，結果晚上就得到了批復，肯定了我們的工作，要求我們加快推進形成方案。這樣，到2015年底2016年初的樣子，方案基本形成，通過省政府報送國務院，一周的時間方案就得到了批復并發轉人民銀行總行，由人總行牽頭各部委進行研究提出意見。

這其中很多領導都給予了非常大的支持，尤其是陳雨露副行長，在第一次聽取申建蘭考縣普惠金融改革試驗區有關匯報的時候，充分肯定了試驗區的意義，并在其后的嚴格完善、協調推動方案設計中給予了許多的支持和指導，付出了很多心血。具體方案于2016年2月由省政府上報了國務院，到12月26日成功獲批。雖然只有短短的十個月時間，在這期間，人行、財政部、發改委等五個部委、四家金融機構總行，上上下下進行修改。國務院還專門對各部委進行跟蹤。

《金融博覽》：做普惠金融的探索，蘭考有什么獨特優勢？

徐諾金：蘭考具有微縮河南、微縮中國的普惠金融樣本價值。其作為普惠金融改革試驗區，具有獨特優勢。一是蘭考是焦裕祿精神的發祥地，是習近平總書記第二批群眾路線教育實踐活動的聯系點。習總書記三次考察蘭考，要求蘭考大膽實踐，在縣域改革中走出一條好路子。認真落實總書記的指示精神，以金融助力蘭考率先脫貧、率先致富，完成焦裕祿同志的未竟事業，是當前金融發展必須助力完成的歷史使命。二是蘭考是國家級貧困縣、傳統農業縣，具有微縮河南、微縮中國的典型代表性，在蘭考探索出一條金融扶貧、金融普惠、金融支持縣域發展的新路，助力蘭考實現“率先脫貧、如期小康，爭當縣域發展的排頭兵”目標，對河南乃至全國都具有很好的示范意義。三是國家已先后賦予了蘭考多項改革試點政策，蘭考是全國直管縣體制改革試點、國家新型城鎮化綜合試點、全國信用體系建設綜合性示范縣，以這些先行政策為基礎，再輔以金融改革，有利于形成經濟改革、金融改革良性互動、互相支撐的良好局面。加之蘭考富民強縣戰略正有序推進，全縣經濟蓄勢待發，這些都為蘭考開展金融改革試驗提供了堅實基礎。

兼顧效率與公平

《金融博覽》：您曾說蘭考普惠金融改革試驗區（簡稱蘭考試驗區）是兼顧效率與公平目標的中國特色現代金融體系的重要探索，怎么理解這句話呢？

徐諾金：普惠金融，我理解就是要把金融普遍惠及人民群眾。就是要改變傳統金融的服務方式、服務內容、服務對象，改變服務理念。

傳統的金融我把它概括三大特點，“身居鬧事等客上門”、“財富信用錦上添花”、“行業高薪唯利是先”。普惠金融就要推動傳統金融的轉型，就是金融不能只講效率，同時要兼顧公平，要推動金融如何更好地為社會和諧服務。諾貝爾經濟學獎獲得者席勒教授也提出過，一個社會種種問題的產生都和金融很有關系。

不僅是理論，我們國家現實生活層面也是這樣。改革開放以來，我們有效釋放了金融活力，有力地支持了改革開放和經濟快速發展。但傳統金融過分追求效率的天性，不可避免地產生了諸多矛盾和問題：一是金融資源過分向強勢產業、強勢行業、強勢領域、強勢客戶集中，導致行業之間、地區之間、階層之間、社會領域分化嚴重，“三農”、小微企業，尤其是弱勢產業、弱勢人群的金融供給明顯不足，金融普惠性問題較為突出。二是隨著經濟發展而來的城鄉居民收入水平的快速提升，使社會也出現了因各種各樣原因而形成的貧困地區、貧困人口。如何在我國經濟社會發展過程中，實現我黨提出的同步進入小康，金融在其中是否應該發揮作用？如何發揮作用？能否運用金融手段推動扶貧工作等問題變得突出。三是我國金融資源配置中，城市對縣域“虹吸效應”明顯，縣域積累的儲蓄資源沒能用于相對落后的縣域建設，相反，相當資金流入大城市、大產業、大客戶，縣域、“三農”得不到有效的金融支持，由此提出了金融如何在縣域經濟發展中發揮更大作用的問題。

金融應該考慮如何促進社會和諧、促進社會公平的問題，金融要改變過去只講效率不講公平，只講經濟利益不講社會責任的狀況。普惠金融是對傳統金融的突破，它考慮到了如何利用金融促進社會公平的問題，這就是我們提出普惠金融理論，進行普惠金融實踐探索的重大理論意義和社會意義。

《金融博覽》：蘭考普惠金融試驗區的總體方案是怎樣的？

徐諾金：在反復調查研究和借鑒其他試驗區建設先進經驗的基礎上，我們研究制定了《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區總體方案》（簡稱《方案》）。《方案》堅持金融支持實體經濟的總體要求和實現公平與效率平衡的目標，突出普惠、特惠、縣域三大主題，共有10個方面27條措施，主要內容可以概括為三個“關于”：

關于金融如何普惠。一是強化金融體系普惠功能。支持開發性、政策性銀行設立“金融扶貧事業部”，支持農業銀行做大做強“三農金融事業部”，加強激勵引導，提升縣域金融機構普惠積極性；二是實施“互聯網+”普惠金融行動，發揮互聯網金融優勢，向弱勢群體增加低廉、便捷的金融供給。三是發展惠農支付。結合農村發展規劃，推廣農村金融綜合服務站。建立惠農支付一網通平臺，普及移動支付業務。四是強化農村信用體系建設，設立縣域信用信息中心。五是加強金融創新，探索符合實際的、普惠型的產品和服務。六是加大對貧困人口、殘疾人等弱勢群體金融消費權益的保護力度。

關于金融如何扶貧。一是完善金融扶貧政策。探索完善扶貧貼息貸款政策，創新扶貧再貸款的運用模式，探索創新金融扶貧擔保基金的設立方式。二是創新金融扶貧模式。實施“產業扶貧貸款工程”，創新扶貧小額信貸產品，普及小額信貸保證保險，引導發放扶貧信用貸款。三是大力發展農村保險市場，擴大保險覆蓋面，持續優化保險服務，為扶貧提供有效的風險分散和保障機制。

關于金融如何支持縣域。一是發揮開發性、政策性金融優勢，創新投融資機制，成立市場化融資主體，設立蘭考發展基金，著力解決農田水利等農業農村基礎設施建設的中長期資金不足問題。二是跟蹤延伸農民工金融服務，支持農民工市民化，圍繞農民工在城市“進得去、留得住、過得好”提供全程金融扶持。三是充分利用多層次資本市場，拓寬融資渠道，支持蘭考企業做大做強。四是深化金融開放創新，支持蘭考涉農企業和現代農業擴大對外開放，探索縣域經濟“引進來”和“走出去”的開放新路。五是強化產權交易和金融服務平臺建設，逐步完善相關配套體制機制，支持縣域金融改革創新。

我們希望經過5年左右的試驗，把蘭考建設成為普惠金融發展的先行區、創新區、示范區，在實現金融服務高覆蓋率、高可得性、高滿意度的基礎上，探索出一條金融支持縣域、支持“四農”（農業農村農民農民工）、支持扶貧的新路。

試驗區發展方向

《金融博覽》：普惠金融工作在蘭考的推進，提出了三個近期目標，您能介紹一下嗎？

徐諾金：三個近期目標可以概括為三個百分百，計劃在6月底前完成。第一個是普惠金融對農民的授信要做到百分百，就是每家每戶的農民都能很便利地享受到銀行的授信服務，實現普惠授信。除了納入征信黑名單的人，對農民日常生產需要的資金，每戶都給予三萬元的授信，一授三年，授信之后可以隨借隨用，利率很低。這種模式可以稱為“信貸+信用”，以往我們是先有了信用評級，再進行授信，但在實踐中很難進行準確的信用評級。我們準備倒過來，先授信，然后在隨借隨還的過程形成信用記錄，再根據信用積累和資金的用途，到期還貸的情況，慢慢完善信用評級，以此為依據來決定信用額度。通過信貸與信用的互動，解決農村信用體系建設的問題。

第二個百分百是要解決金融服務最后一公里的實現問題。即，通過微信“普惠金融一網通”平臺把金融服務送到每家每戶，理財、融資、授信、支付轉賬，政府惠農補貼、金融消費的權益保護以及普惠金融知識的普及和教育都在其中。通過它改變過去在邊遠山區設置支付點的模式，方便老百姓享受各種金融服務，解決了送達的問題。

第三個百分百是要爭取普惠金融綜合服務站在每個村都有設立。它可以實現取現查詢，更重要的是金融知識的普及和消費者權益的保護。通過和村支部的結合，和金融機構村鎮網點的結合，更好地服務老百姓。

隨著三個近期目標的快速推動落實，并以此為出發點，堅持問題導向，壓茬推進，為試驗區建設打好基礎，開好局。同時，探索通過移動金融，改變現在銀行的運作模式，把金融和實體經濟聯合在一起，借助電子商務和大數據，對農民，對合作社，對縣域，不但提供融資服務，還要提供農業技術下鄉，對農業的整個供應鏈提供一系列的服務。