銀行貸款存在的問題及改革建議
——以荊州市為例

楊綱 汪浩波

(1.長江大學 管理學院,湖北 荊州 434023；2.湖北洪湖農村商業銀行,湖北 洪湖 433200；3.英大泰和財產保險股份公司宜昌中心支公司，湖北 宜昌 443005)

銀行貸款存在的問題及改革建議
——以荊州市為例

楊綱1，2汪浩波1，3

(1.長江大學 管理學院,湖北 荊州 434023；2.湖北洪湖農村商業銀行,湖北 洪湖 433200；3.英大泰和財產保險股份公司宜昌中心支公司，湖北 宜昌 443005)

銀行貸款對經濟發展有著重要的作用。統計分析顯示，荊州市經濟發展緩慢導致貸款規模過小；缺乏優質項目導致存貸比例不相適應；銀行支持區域不平衡導致縣域貸款過小；缺乏優質投資項目導致微小企業貸款不足；金融生態環境惡劣導致銀行貸款謹慎。因此，銀行貸款應當從以下方面著手：有選擇地支持重點企業發展，包括大力支持新興產業，全力支持誠信企業，認真支持戰略企業；有成效地支持中小企業發展，包括精心挑選合適企業作為支持對象，設計合適貸款品種作為支持方式，建立企業誠信檔案作為貸款依據；有原則地支持民營企業發展，包括支持產業先進的民營企業，支持誠信度高的民營企業，支持貸款期短的民營企業。

銀行貸款；問題分析；改革建議

銀行貸款既是銀行支持地方經濟發展的需要，也是銀行自身發展的需要。在供給側結構改革的背景下，銀行應當如何發揮貸款的作用，調整支持的方向和重點，是配合供給側結構改革，做好銀行貸款改革的重要課題。研究銀行貸款存在的問題及改革，對于促進地方經濟的發展，提高銀行貸款的效益，具有重要意義。

一、銀行貸款問題的提出

荊州市位于湖北省中南部，地處江漢平原腹地，是長江中下游重要的港口城市，是楚文化和三國文化的發祥地，素有“魚米之鄉”和“文化之邦”的美譽。荊州市地處長江沿線，是長江經濟帶、“一帶一路”的重要物流通道。荊州不僅有肥沃的土地優勢，而且有縱橫交錯的交通優勢。改革開放以來，經濟的發展取得了顯著的成效。2015年，實現地區生產總值1590.5億元，比2014年增長8.5%，三次產業比為22.2：43.7：34.1；固定資產投資1950.5億元，比2014年增長18.1%；社會消費品零售總額946.1億元，比2014年增長12.8%；地方公共財政預算收入103.95億元，比2014年增長10.8%；城鎮常住居民人均可支配收入25382元，比2014年增長9.8%，農村常住居民人均可支配收入13728元，比2014年增長8.7%，見表1。

比較荊州市、宜昌市和襄陽市的情況，表現出不小的差距。從耕地面積上看，荊州市耕地面積大于宜昌市和襄陽市，為470.17千公頃，宜昌市、襄陽市的耕地面積分別為269.39千公頃和453.9千公頃；從地區生產總值上看，荊州市遠遠地小于宜昌市、襄陽市。2015年，荊州市地區生產總值為1590.5億元，宜昌市和襄陽市分別為3384.8億元和3382.12；從民營經濟的發展來看，2015年荊州市民營經濟增加值為745.7億元，宜昌市和襄陽市分別為2054.44億元和1746.8億元，見表2。

經濟的發展受多種因素的影響，其中銀行貸款是不可小視的重要因素。如何利用好銀行貸款，充分發揮銀行貸款對經濟發展的支持作用，確實是一個值得研究的問題。

表1 荊州市主要經濟指標變化

表2 2013～2015年荊州市地區經濟和耕地面積與周邊城市比較

二、銀行貸款存在的問題

(一)經濟發展緩慢導致貸款規模過小

荊州市是一個發展不足的城市，理應加大發展的力度，發展離不開銀行的資金支持。但荊州市貸款總體規模仍然有限，對經濟的發展支持力度有限。2013年，荊州市國民生產總值達到1334.93億元，而貸款余額只有797.5億元，占國民生產總值的59.7%。2014年，荊州市國民生產總值達到1480.49億元，貸款余額有所上升，達到了956.96億元，占國民生產總值的64.6%；2015年，荊州市國民生產總值達到1590.5億元，貸款余額為1071.995億元，占國民生產總值的67.4%。當然，這主要是因為荊州市經濟發展緩慢，導致銀行有錢貸不出或不敢貸等諸多原因。

(二)缺乏優質項目導致存貸比例不相適應

荊州市經濟雖然不發達，但荊州市民間并不缺錢，荊州市缺的是真正優質的投資項目。從荊州市的居民收入可知，無論是農村居民還是城市居民收入都在宜昌市和襄陽市之上。而且荊州市的存款并不少，可貸款和存款不成比例，2013年，全年貸款和存款余額比為45.8%；2014年，貸款和存款的余額比有所上升，達到了53.4%；2015年，貸款和存款的余額比出現下降，達到了47.8%，下降了5.6%，見表3。為什么會不成比例呢？關鍵是沒有好的項目，銀行款項貸出后收回貸款沒有保障。

表3 荊州市銀行存款和貸款比例

(三)銀行支持區域不平衡導致縣域貸款過小

銀行注重對荊州市城區發展的支持，相對而言對縣域發展支持不足。2013年城區貸款和縣域貸款的比值為52.55: 47.45；2014年，城區和縣域人民幣信貸增量比為57.12：41.88。2014年，縣域人民幣貸存中貸款只占存款的37.78%，低于全市10.75個百分點，低于城區27.26個百分點。從貸款地域分布上看，城區和縣域信貸投入差距明顯，并呈逐年擴大趨勢。

(四)缺乏優質投資項目導致微小企業貸款不足

在大眾創業，萬眾創新的背景下，微小企業的發展是經濟欣欣向榮的重要標志。然而，荊州市微小企業貸款不足，以2015年為例，微型企業貸款余額比年初減少6.23億元，比2014年同期少增9.98億元，個人貸款同比少增36.84億元。銀行追大放小，追國有棄民營跡象明顯。而且荊州市經濟發展不佳影響了銀行的貸款。據荊州市人民銀行資料顯示，2015年異地貸款計入荊州本地達到20.37億元，票據融資中異地轉貼增加3.4億元，占新增總量的53%。表明銀行有限的流動性部分投向了異地或游離于實體經濟之外。當然，這主要是荊州市工業經濟、固定資產投資和出口的增速全面回落，加上土地供應下降，技術創新不足，導致有效信貸需求減弱。

(五)金融生態環境惡劣導致銀行貸款謹慎

商業銀行面臨著貸款擔保難，風險得不到有效保障的困難。[1]荊州市是一個誠信缺失較為嚴重的城市，對銀行貸款大部分抱著能拖則拖的心態。資金配給的對象未必是投資效率高的企業和個人，有一部分是一些特權者，有一些賄賂者或與金融機構有某種特殊關系的企業和個人。[2]不僅導致銀行貸款效率降低，而且不守信貸款事件時有發生，不僅有企業不守誠信，也有國家機關和公職人員不守誠信。

相關資料顯示，2013年荊州市有各類拖欠款銀行已勝訴，但就是執行不到位的拖欠款達2.01億元。不僅如此，而且債權還新增4111萬元。特別嚴重的是機關拖欠1026萬元，公職人員拖欠260萬元。到2015年銀行被拖欠款急劇增加，拖欠貸款敗訴不還款項達到17.16億元，而且新增拖欠款達到64800萬元。該數據足以證明荊州市金融生態環境惡劣，見表4。

表4 2013～2015年 荊州市拖欠貸款情況(萬元)

三、銀行貸款改革建議

(一)有選擇地支持重點企業發展

第一，大力支持新興產業。在荊州市經濟總體發展不足的背景下，一些新興產業，科技含量高、發展前景廣闊，如互聯網產業、軟件開發行業等已然興起。銀行應該增強信息獲取功能，利用獲取和處理信息的能力對經濟增長的重要潛在作用，[3]做好行業發展前景和企業股東誠信情況的調查研究，有選擇性地支持這些新興產業的發展。金融發展在質的提高方面比單純量的擴張方面更能促進經濟的增長。[4]為此，可以在調查研究的基礎上，根據企業發展需要大力放貸。做到扶持有度，合理扶持產業發展。[5]同時，做好跟蹤服務和過程監管工作。既要防止因支持不力影響企業發展，也要防止因管理不力，讓企業鉆空子將貸款挪作他用現象的發生。對于貸款量大的客戶，銀行應當派出專人跟蹤服務。隨時關注企業發展的動向，做到全程跟蹤、及時支持、全面掌握，從而提高貸款質量，促進經濟發展。

第二，全力支持誠信企業。在市場經濟條件下，企業的誠信度是不一樣的，銀行應當全力支持誠信企業發展。為了促進經濟和銀行業雙向良性支持和互動，政府應當牽頭，吸收銀行和行政執法機關參加，成立企業誠信檔案評價小組，做好企業的誠信評級工作，從貸款信用、守法經營、員工制度、財務管理多方面綜合考察企業誠信，建立金融行業和執法機關互聯互通，信息共享的企業誠信檔案。通過企業誠信檔案的建立，加速經濟結構調整，促進企業的分化，讓誠信企業在銀行的支持下快速發展，促進一批誠信度低、違法違規嚴重的企業破產，從而優化經濟發展環境，調整產業結構，扶持誠信企業發展。

第三，認真支持戰略企業。荊州市既是長江中游城市群的關鍵部位，又是國家一帶一路戰略物流工作的中樞。隨著國家長江經濟帶和一帶一路戰略的實施，一批在戰略中發揮重要作用的企業必將應運而生。戰略企業是實施國家重要戰略經濟發展任務的重要力量，具有前景上的發展性，效益上的可靠性，產業上的先進性。荊州市雖然經濟發展不足，但荊州市是農業大市，在國家整體出口下降的大環境下，荊州市農產品加工及出口創匯，既具有巨大的優勢，也具有很大的發展潛力，在國家經濟發展戰略中具有重要地位。同時，荊州市物流企業剛剛起步，不僅企業規模小，而且管理很不規范，具有很大的發展潛力，在一帶一路戰略實施中具有重要作用。因此，農業加工企業應當成為銀行支持的重點，物流企業應當成為銀行關注的重點，并可以適時選擇基礎好的企業予以支持，促進物流企業的分化。銀行在關注和支持這些企業發展的同時，必然也會抓住機會發展壯大自身。

(二)有成效地支持中小企業發展

第一，精心挑選合適企業作為支持對象。從荊州市銀行貸款分析可知，由于中小企業缺乏抵押物品，銀行貸款回收具有較大的風險性。因此，銀行在貸款上采取了謹慎態度。誠然，作為商業銀行這種行為原本也是無可厚非的，但銀行也需要發展。基于本研究中計量研究的結果，銀行與經濟發展具有格蘭杰因果關系，建議銀行加大對中小企業的貸款支持力度，采取必要措施降低貸款風險。關鍵是做好中小企業的信用評定，持謹慎態度精心挑選合適的中小企業作為貸款支持對象。商業銀行應建立高效的信貸投入篩選機制，實施保優限劣，增加信貸投入的有效性。[6]銀行可以聯合起來，與政府相關部門一起建立操作性強的企業信用檔案，并以此為依據選擇貸款企業。同時，積極落實中央提出的由地方財政部門組織擔保公司的政策，可以縣市級財政部門為主，吸收鄉鎮財政入股，共同組建擔保公司，[7]為新型農業經營主體提供貸款擔保。

第二，設計合適貸款品種作為支持方式。銀行應當在傳統貸款品種的基礎上，進一步設計多樣化的貸款品種，鼓勵量身定做滿足中小企業融資需求的信貸品種，[8]采取多樣化的風險防范措施。除傳統的抵押、質押等貸款方式外，可以采取與保險業聯合，開展參加保險貸款方式，由中小企業交納保險費用，實行貸款償還保險制度。同時，鼓勵保險行業進入農業企業，為新型農業經營主體提供保險。在中小企業遭遇各種災害，實在無力償還貸款時，可以由保險公司幫助償還貸款。同時，由政府財政部門組建擔保公司，為有發展前途的中小企業提供擔保。這樣，豐富了擔保的形式，既可以降低銀行的貸款風險，又可以解決中小企業特別是新型農業經營主體發展上的資金難題。

第三，建立企業誠信檔案作為貸款依據。發展地方經濟是地方政府的重要職責，因此，在銀行貸款上應當發揮多方面積極性。首先，要發揮地方政府的積極性。建議由地方政府牽頭建立企業信用電子檔案，實行政府執法部門、銀行聯網使用，建立起有效的金融監督制度，加強小額貸款使用監管；[9]其次，要發揮企業的積極性。企業應當加強誠信建設，遵守法律法規，認真履行合同；最后，要發揮銀行的積極性。銀行應當研究企業的資金需求和貸款困難，設計適合現實的貸款品種，認真應用企業誠信網絡，開展靈多樣的貸款活動。

(三)有原則地支持民營企業發展

第一，支持產業先進的民營企業。調查數據顯示，民營企業發展是荊州的短板，原因具有復雜性、多樣性。但民營企業的發展離不開銀行貸款的支持。那么，銀行應當支持什么樣的民營企業呢？商業銀行支持中小企業的發展，必須依據地域特點、中小企業的發展程度、信貸風險等因素實施區別對待，優先支持發展前景明朗的中小企業。[10]應當著力支持經營理念先進，產品科技含量高的民營企業。這類企業主要集中在新興產業、農產品加工行業。銀行應當重點研究這些企業需求，貸款困難，作為重點支持的對象，做到有針對性支持，有原則的貸款。

第二，支持誠信度高的民營企業。誠信度是企業管理規范化程度的體現，是企業負責人品行的象征。缺乏誠信的企業無論實力大小，無論產業前景好壞，都不應當支持。相反，誠信度高的企業，即使有暫時困難也會獲得長足的發展。掌握企業的誠信并不困難，關鍵是政府牽頭建立誠信網絡，實行聯網管理，共享信息。為此，銀行應當在貸款上加以選擇，使那些誠信度好，信譽高的企業獲得及時的貸款支持。從而促進企業的分化，促進民營企業的成長。

第三，支持貸款期短的民營企業，盈利也是商業銀行的經營宗旨，銀行貸款的風險和盈利能力都受貸款期限的影響。貸款期越短可能貸款風險越小，銀行盈利能力越強。相反，貸款期限越長，風險越大。因此，銀行應當盡可能支持貸款期限短的民營企業。做到放貸及時，回款迅速。荊州市曾出現過多家企業貸款無法償還，企業被政府接管的案件。關鍵原因是行政干預，而且行政干預對經濟增長的財政影響具有顯著的短視性效應，[11]在銀行貸款沒有擺脫行政干預和束縛的情況下，銀行缺乏瀆職追責機制。因此，銀行應當從中吸取教訓，在加強瀆職追責的同時，盡可能選擇貸款期短的企業進行支持。

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責任編輯 胡號寰 E-mail:huhaohuan2@126.com

2016-12-18

教育部人文社科青年基金(14YJC630004)

楊綱(1978-)，男，湖北石首人，經濟師，碩士研究生。

F832.4

A

1673-1395 (2017)02-0078-04