我國信貸消費存在的問題及其法律對策

摘 要：隨著我國社會經濟的不斷發展，信貸消費已經成為促進社會經濟不斷發展的主要舉措，但該舉措的實施還沒有產生理想的效果，這是因為我國信貸消費還存在一系列尚待解決的問題，必須建立和完善相應的法律對策。

關鍵詞：信貸消費；問題；法律對策

一、我國信貸消費存在的主要問題

1.消費者自身缺乏安全感

首先，對于當代消費者來說，在實際的商品以及服務消費過程中，還存在一系列風險。其次，信貸消費相應的經營者往往很復雜，消費者對這些經營者不夠了解，不信任經營者的經營行為。再次，在我國社會經濟轉型的同時，人們最初的福利得到調整，多種關系人們切身利益的制度也在改革，存在很多不可預見的消費因素。最后，信貸消費合同的主要擬定者往往是地位較高的經營者，其存在將預定合同規定強行加給消費者的情況。

2.信貸消費條件過于苛刻

調查研究結果表明，我國當前的信貸消費條件過于苛刻，信貸消費付款要求一定的時間，且這個期限是很短的。消費者必須保證自身收入足夠高，才能消費得起。因此真正可以享受信貸消費的往往是高薪人員，而對于一般消費人員來說，還貸壓力是比較大的。

3.信貸消費機會不均等

導致我國信貸消費機會不均等問題出現的原因是，全國性或者地方性對應的專業的信用監控制度還沒有建立，這樣就無法不間斷監控各種各樣的消費者信用情況，導致不同消費者享受的信貸消費機會差異性較大。

二、法律對策分析

1.個人破產制度分析

個人破產制度的應用，是為了降低民事流轉風險，確保商事交易安全。針對債務人來說，也能為債務人提供最基本的生活保障，因此，個人破產制度的應用，能從根本上激勵消費者進行信貸消費。但是，若經營者個人利益受損，經營者往往不再提供信貸消費服務，或者無法順利地提供信貸消費。所以，個人破產制度的實施必須以維護債權利益為核心。

2.格式合同的監管制度分析

如今，很多國家已經建立與完善了針對格式合同的監督管理制度，這是為了避免經營者以格式合同為依據，威脅消費者的個人利益。具體來說，第一是針對格式合同內容而建立的審查制度，主要起到事前預防的作用；第二是針對格式合同而建立的監督制度，主要起到全面監督交易過程的作用；第三是一系列普遍適用的格式合同條款，也起到事先預防的作用。而針對一部分特別法，規定應用第三種監管體制。但是，僅僅加強事前預防是不行的，必須實現第三種體制與第二種體制的有效結合，針對那些核心格式合同條款，由專門的機關科學制定；針對不同的格式合同，都要由專門的機構加強監管。

3.信用評價制度與信用監控制度分析

首先，針對消費者的信用評價來說，往往采取得分法和等級制。不管采取何種方法，都必須確保信用評價的全面性與公正性，且要以長期的信用監控為依據。要做到這一點，必須建立專門而系統化的信用評價系統。其次，要創建專門的機構，加強對信用評價全過程的有效監控，建立健全評價監控體制。經營者要運用個人評價系統，選擇合理的個人評價方式進行自身情況與信用評價。最后，還要創新與完善資料收集程度制度，保證評價資料的完整性與真實性。

4.信貸消費機會均等制度分析

要想確保信貸消費機會均等，必須創建足夠公正的信貸消費制度。對于那些提供信貸消費服務的經營者來說，他們在乎的是消費者是否可以按期償還信貸，這一點必須依靠消費者較強的債務清償能力來實現。因此，如今的信貸消費條件對應的應該是消費者以往的信用情況與實際清償能力，而不應該針對消費者的年齡、學歷、種族、戶籍等個人信息作出歧視性規定。另外，信貸消費條件必須是公開的。通過公開信貸消費條件，不僅能夠確保信貸消費條件不包含歧視性規定，還能為制定和完善消費者申訴制度奠定基礎。

綜上所述，在當前的信貸消費當中，還存在很多需要完善的地方，必須建立和完善相應的法律對策，加強信貸消費監控與管理，促進信貸消費的可持續發展。

參考文獻：

[1]鄧秀煥.大學生信貸消費市場前景分析[J].現代商業，2015（17）：282-284.

[2]王宛入.大學生信貸消費知識的普及探討[J].市場研究，2012（12）：58-59.