互聯網+背景下我國商業銀行風險管理的問題研究

董培

摘 要 2015年3月，由兩會提出的“互聯網+”計劃對我國金融領域深化改革帶來了新的機遇與挑戰。而商業銀行在金融體系中處于重要地位，其風險管理問題不容輕視。由此，本文具體地分析了 “互聯網+”對我國的商業銀行風險管理方面的意義及我國商業銀行的風險管理發展出現的問題，通過提出相應的具有現實意義的策略以適應商業銀行在“互聯網+”時代的轉型發展。

關鍵詞 “互聯網+”；商業銀行；風險管理

隨著大數據、云計算等新興互聯網工具的興起，互聯網金融發展迅速。傳統的商業銀行要適應時代的變化，積極主動地將自身業務等與互聯網進行有機的結合，在這過程中，商業銀行如何抓住關鍵，優化風險管理是我國各大商業銀行需要重新思考的問題。

一、互聯網+于我國商業銀行風險管理意義重大

在效率與寬度上，互聯網技術在處理數據、提供服務等方面給商業銀行風險管理上提供了新的機遇。

（一）大數據加強對客戶資信的管理

雖然，大數據一直在商業銀行手中，而將這些數據轉化為收入的能力還可以得到提高。就2016年上半年較年初，我國商業銀行的貸款損失準備余額就增長了至少2202億元人民幣，撥備覆蓋率降低了5個百分點。利用大數據構建客戶資信體系，商業銀行可以了解、分析并預測客戶的行為，加強各類貸款等風險管理，提高銀行資產質量，真正做到有的放矢。

（二）優化商業銀行風險管理體系

商業銀行擁有的大數據除了可以用于加強對銀行客戶的管理，在優化風險管理體系方面同樣具有戰略性。互聯網云計算的發展為資源共享提供了一個極好的平臺。對在對客戶大數據進行整合量化方面處于劣勢的商業銀行而言，云計算服務平臺無疑是沙漠中的水，將復雜的龐大的數據通過整合、建模等方式輸出為直觀的信息，從而優化商業銀行風險管理體系。

（三）降低商業銀行經營過程中的各類風險

“互聯網+銀行”模式下，商業銀行可以利用互聯網技術減少或避免操作風險等風險，有效地通過優化、改進或廢止傳統商業銀行業務處理模式中的一些流程。例如：基于互聯網技術進行全國集中審批和放款，達到大幅縮短信貸款審批周期的效果，減少操作風險。

二、互聯網+下我國商業銀行風險管理問題

我國商業銀行在與互聯網有機結合過程并不只是業務上的簡單利用，而是一個多維且多角度多層次的融合，對我國商業銀行帶來的是質和量雙重的突破。過程中，問題存在是必然的，主要有以下三類：

（一）在數據方面引發的信用風險問題

其一、很多商業銀行采集數據時存在造成的數據缺失及數據不實等問題。很多客戶不重視自己被采集的信息，而銀行將這些信息納入數據庫后又難以及時追蹤和更新信息，由此引致出信用風險；其二、我國很多商業銀行由于規模小、資金等原因還未能建立自己的數據地圖；其三、大數據蘊含的巨大價值未能被現實的技術所支撐，目前，我國整個金融行業都急需高端的大數據分析人才，而人才的缺失使得商業銀行在信用管控方面步履艱難。

（二）在銀行日常經營中存在的操作風險問題

商業銀行因人員方面、業務方面、管理方面等外部條件而造成的風險都屬于操作風險。“互聯網+”背景下，商業銀行競爭將更加激烈，形勢十分嚴峻。作為商業銀行操作風險中的關鍵環節，產品風險管理與流程風險管理與互聯網融合的機制還有待提高；一整套包含風險識別與評估、風險決策、風險處置、監控報告等在內的完善的全面的具有系統性的風險管理流程在我國商業銀行仍未建立起來，即使是在吸取國外優秀經驗基礎上，風險管理流程不斷得到改革，且卓有成效的情況下；目前，我國商業銀行風險管理模式在很大程度上對管理人員主觀經驗產生依賴，離技術決策方法還有一段路要走。同時，我國商業銀行在審批方面主要依靠人工，距離大數據系統自動化還有很大差距，量化手段無法貫穿商業銀行風險管理流程。

（三）商業銀行不適應“互聯網+”造成的聲譽風險問題

2009年，《新巴塞爾協議》將聲譽風險納入第二支柱，我國銀監會也推動商業銀行將聲譽風險納入全面風險管理體系。而目前我國商業銀行聲譽風險管理體系還有待完善，未能做到事前預防、事中處置、事后總結等在內的聲譽風險管理體系。一是在設計聲譽風險管理體系時，利潤等盈利指標被首先考慮；其次，從業人員在處理客戶訴求方面求欠缺，行動能力弱。最后，我國商業銀行在聲譽風險的研究方面仍處于起步階段，有效的聲譽風險管理工具匱乏。

三、互聯網+下我國商業銀行風險管理應對策略

（一）構建全面強大安全的客戶征信數據庫

一方面商業銀行應發揮網點多、地緣性好等傳統優勢，建立自身系統的客戶征信系統，不斷拓寬數據源，提升數據積累能力，重視和加強對分散化、無規范性、碎片化、破損多等數據的管理。另一方面商業銀行應不斷提高互聯網技術專門人才的培養與儲備，從而提升自身整合、處理、量化、分析、決策數據的能力，減少信用風險等。

（二）量化商業銀行風險管理

互聯網對商業銀行即是沖擊，也是機遇。商業銀行網點多，有客戶基礎等，應發揮出本身行業優勢，使研發的產品、拓展的業務、創新的流程等更加滿足客戶群的需要。在這些方面，商業銀行通過強化內部統一，對研發的產品、拓展的業務、創新的流程等用互聯網技術進行量化，加強風險管理。例如，商業銀行利用大數據設立內部統一產品庫，量化產品從研究到銷售等一系列流程的風險，同時在行業上收集同質同類產品的信息來量化分析，進行技術決策，建立嚴格有效的產品風險管控體系。

（三）加強聲譽風險管理體系建設

在“互聯網+”時代下，商業銀行的聲譽與其業務的開展與拓寬、品牌的經營建設、風險的發散程度等息息相關。商業銀行有必要提高聲譽風險管理體系化的意識，研究規劃聲譽風險管理體系，利用大數據、云計算等技術設計出具有現實意義的管理工具等。在此基礎上，加強商業銀行內部控制，獎罰分明，關鍵要做到從業人員認真傾聽、及時處理客戶訴求。同時危機發生時，商業銀行應在最佳時間內處理，刻不容緩。

參考文獻：

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