農(nóng)信社資金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

資金業(yè)務(wù)是指市場(chǎng)的參與者運(yùn)用富余資金在貨幣市場(chǎng)或資本市場(chǎng)上通過金融工具與各類交易機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金交易活動(dòng)，以達(dá)到資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模擴(kuò)大、資金流動(dòng)性增強(qiáng)、收益提高的目的。資金業(yè)務(wù)主要包括短期資金業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、外匯資金業(yè)務(wù)、衍生品業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)類型。

隨著利率市場(chǎng)化的完成，在金融脫媒以及互聯(lián)網(wǎng)金融等趨勢(shì)的沖擊下，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭遇重挫，存貸息差的盈利空間被壓縮。同時(shí)，銀行業(yè)還面臨著貸款投放困難、不良貸款攀升的困難，依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已不能促進(jìn)行業(yè)利潤的增長。在此關(guān)鍵時(shí)刻，資金業(yè)務(wù)因其方式靈活、收益較高、成本較低等特征逐漸受到銀行業(yè)的高度關(guān)注。在金融改革的環(huán)境下，資金業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，對(duì)銀行利潤的貢獻(xiàn)也明顯提高，發(fā)展資金業(yè)務(wù)對(duì)提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力具有重大意義。然而，在現(xiàn)階段，各家銀行在大力發(fā)展的資金業(yè)務(wù)的過程中，遭遇各種挑戰(zhàn)，各種風(fēng)險(xiǎn)也在不斷暴露出來。因此，如何能繼續(xù)加強(qiáng)業(yè)務(wù)的發(fā)展以及更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，已成為農(nóng)信社的重要工作之一。

加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

由于地理因素以及監(jiān)管的限制，農(nóng)信社很難從外行引進(jìn)高端專業(yè)人才，因此必須注重現(xiàn)有人員的專業(yè)培訓(xùn)，提升人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)能力。一是通過參加專業(yè)機(jī)構(gòu)如中央債券登記結(jié)算公司以及上海清算所組織的培訓(xùn)、交流會(huì)，及時(shí)掌握市場(chǎng)的發(fā)展方向，對(duì)市場(chǎng)有個(gè)基本的研判，同時(shí)學(xué)習(xí)了解最新的業(yè)務(wù)；二是由省聯(lián)社給資金業(yè)務(wù)條線的人員提供上掛鍛煉的機(jī)會(huì)，讓基層人員學(xué)習(xí)掌握省聯(lián)社的資金業(yè)務(wù)運(yùn)作方式；三是與高等院校合作，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要與相關(guān)專業(yè)學(xué)校建立人才培訓(xùn)基地，提高人員相關(guān)專業(yè)知識(shí)以及研究能力。通過一系列的培養(yǎng)，使資金業(yè)務(wù)人員成長為能分析宏觀經(jīng)濟(jì)、研判市場(chǎng)走向、讀懂政策方針、抓住市場(chǎng)機(jī)遇的綜合型金融人才。

擴(kuò)大資金來源渠道

當(dāng)前農(nóng)信社資金業(yè)務(wù)運(yùn)用的資金主要來源于機(jī)構(gòu)的富余資金，還有一部分來自于市場(chǎng)上融入的短期資金。隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，農(nóng)信社吸存成本偏高，同時(shí)由于央行“鎖短放長”的偏緊政策的持續(xù)推行，農(nóng)信社融入的短期資金也將會(huì)成本越來越高，因此，農(nóng)信社必須開拓其他融資渠道，以降低資金成本。一是發(fā)行同業(yè)存單，不僅可以為農(nóng)信社吸收長期資金，還可以提高農(nóng)信社在市場(chǎng)上的知名度，有利于機(jī)構(gòu)其他業(yè)務(wù)的開展；二是開展線下同業(yè)存放，以相對(duì)較低的價(jià)格吸收大量長期的資金，增大機(jī)構(gòu)規(guī)模；三是發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，吸引民眾儲(chǔ)蓄，增加機(jī)構(gòu)可運(yùn)用的資金規(guī)模；四是進(jìn)行資產(chǎn)證券化，不僅可以盤活機(jī)構(gòu)持有的流動(dòng)性差的資產(chǎn)，還可以處理不良貸款，降低農(nóng)信社不良貸款率；五是當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)資金緊張時(shí)，可適當(dāng)考慮央行的常備借貸便利（簡(jiǎn)稱SLF），以防止流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

增加業(yè)務(wù)品種

受銀監(jiān)辦發(fā)[2014]127號(hào)文的限制，目前農(nóng)信社主要辦理同業(yè)存款、同業(yè)拆借、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為零以及AAA級(jí)債券投資、保本和保證收益型理財(cái)投資等低風(fēng)險(xiǎn)低收益的業(yè)務(wù)，長此以往，將會(huì)無法負(fù)擔(dān)機(jī)構(gòu)的高成本，因此，農(nóng)信社必須在政策允許的范圍內(nèi)開拓投資渠道，提高機(jī)構(gòu)收益率。一是利用貨幣市場(chǎng)上的資金以及線下拆入或調(diào)入的資金在市場(chǎng)上進(jìn)行結(jié)構(gòu)錯(cuò)配以及期限錯(cuò)配；二是在政策允許的范圍內(nèi)，增強(qiáng)與券商、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)的合作；三是購買國有銀行、大型商業(yè)銀行以及券商推出的優(yōu)質(zhì)的優(yōu)先級(jí)資產(chǎn)支持證券；四是充當(dāng)業(yè)務(wù)中介，主要從債券買賣和票據(jù)業(yè)務(wù)的頻繁轉(zhuǎn)讓收取中間差價(jià)；五是適度發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)類的委外業(yè)務(wù)。

建立合理的獎(jiǎng)懲機(jī)制

一直以來，貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)信社重點(diǎn)關(guān)注的業(yè)務(wù)，制定了一套針對(duì)客戶經(jīng)理的獎(jiǎng)懲機(jī)制，而資金業(yè)務(wù)作為目前農(nóng)信社的發(fā)展領(lǐng)域，也應(yīng)制定合理的獎(jiǎng)懲制度，以此激勵(lì)員工，帶動(dòng)員工的激情，使員工更加積極主動(dòng)的開展業(yè)務(wù)，提高資金的運(yùn)作效率，為機(jī)構(gòu)創(chuàng)造盈利空間。

建立交易臺(tái)賬

根據(jù)交易臺(tái)賬，將經(jīng)常拆出大額資金及和本機(jī)構(gòu)頻繁交易的對(duì)手方篩選出來另建一份臺(tái)賬，一旦需要融入資金，便優(yōu)先尋找交易對(duì)手臺(tái)賬上的機(jī)構(gòu)，以免在市場(chǎng)上盲目尋找對(duì)手方從而造成時(shí)間的浪費(fèi)，耽誤業(yè)務(wù)的開展，提高違約風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

當(dāng)前債券市場(chǎng)違約案例不斷、票據(jù)案例也層出不窮，身為小型金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)信社，本身風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇的市場(chǎng)，必須加大力度優(yōu)化資金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，培養(yǎng)與業(yè)務(wù)水平相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控能力。

——完善資金業(yè)務(wù)規(guī)章制度。農(nóng)信社應(yīng)該嚴(yán)格按照本身的業(yè)務(wù)發(fā)展水平及風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，制定與自身實(shí)際情況高度結(jié)合的規(guī)章制度，對(duì)資金業(yè)務(wù)進(jìn)行全面而科學(xué)的規(guī)范，從原則上防范風(fēng)險(xiǎn)。

——構(gòu)建合理的組織框架。一是根據(jù)資金規(guī)模及業(yè)務(wù)交易金額，對(duì)不同等級(jí)的崗位設(shè)定不同的權(quán)限，制定與自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力相匹配的授權(quán)體系；二是做到崗位分離，即做到前、中、后臺(tái)相隔離；三是建立管理體系，明確崗位職責(zé)，強(qiáng)化各崗位之間的督促監(jiān)督；四是建立實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)體系，全面動(dòng)態(tài)地掌握業(yè)務(wù)開展情況，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。

——加強(qiáng)人員培訓(xùn)。市場(chǎng)瞬息萬變，具有豐富專業(yè)知識(shí)的人員對(duì)市場(chǎng)有一定的研判能力，能合理進(jìn)行資金配置和期限錯(cuò)配，可以防范因盲目配置而導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；其次，素質(zhì)高的業(yè)務(wù)人員會(huì)嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，不會(huì)為了一己私利而做出有損機(jī)構(gòu)的行為，從而防范操作性風(fēng)險(xiǎn)。

——嚴(yán)格遵守監(jiān)管政策。 在發(fā)展業(yè)務(wù)追求利潤的過程中，必須按照央行及相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，不得觸碰行業(yè)“紅線”。

（作者單位：四川省資中縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 ）