楊彬： 明確直銷銀行定義，直面發展過程中的問題與機遇

互聯網金融協會的業務三部主要負責移動支付、互聯網銀行與移動金融三大版塊，所以我們對于直銷銀行也有較為深入的調研，研究結果可以歸納為三點：

首先，目前業界有關直銷銀行的定義沒有形成統一的口徑，不同的人對直銷銀行有不同的理解。每一個概念的形成、發展都需要一個過程，直銷銀行概念不統一也說明其正處于發展初期。然而，盡快解決直銷銀行定義不清晰的問題，會有助于推動行業的進一步發展。正是出于這方面的考慮，中國互聯網金融協會2017年工作計劃之一就是對直銷銀行做相應的研究，希望從行業的角度初步界定直銷銀行的定義，統一各方關于直銷銀行概念的口徑。

其次，在密切關注直銷銀行發展的過程中，互聯網金融協會以舉辦商業銀行互聯網金融發展座談會的方式，聽取會員單位在發展直銷銀行過程中遇到的問題。例如，Ⅰ類賬戶與Ⅱ類賬戶相互認證的困難。具體來講，直銷銀行在開設Ⅱ類賬戶時會遇到對Ⅰ類賬戶綁定的問題，即相互認證問題。由于同業之間商業利益的沖突，同一客戶的Ⅰ類賬戶所在行往往不愿為Ⅱ類賬戶開戶行提供該客戶的身份驗證服務，導致直銷銀行在設立Ⅱ類賬戶時遇到困難和阻礙。由于涉及商業利益，監管部門很難介入，無法強制商業銀行必須開通相互認證通道。因此，一方面該問題需要商業銀行與直銷銀行協商解決；另一方面，可以通過市場渠道，設計一種全新的商業模式來解決這個問題。比如，通過人民銀行小額支付系統認證渠道、銀聯認證渠道或是其他渠道，找到一個能實現銀行賬戶之間相互認證的模式，并使得每一家銀行的利益都得到保護。此外，監管與被監管也同樣是直銷銀行在發展過程中遇到的重要問題之一。直銷銀行的發展離不開監管，監管對于直銷銀行業務的發展有促進作用，缺少監管會導致“野蠻生長”，反而不利于直銷銀行的健康發展。當然，隨著時間的推移，監管也需要與時俱進，否則可能會阻礙直銷銀行的健康快速發展。對于傳統銀行與直銷銀行的監管趨同以及監管舉措出臺之后的落實問題都需要不斷跟進，逐步解決。

最后，商業銀行互聯網化是一個趨勢，是不以人的意志為轉移的，是挑戰同樣也是難得的機遇。曾經由于大部分銀行業務都要到柜面辦理，銀行實體網點的服務壓力巨大，需要采用很多手段來分流。比如，通過電子化渠道將一部分業務搬到線上來完成，以減少實體網點的客戶流量。然而峰回路轉，如今銀行實體網點門可羅雀，營運成本相比客戶數量居高不下，銀行需要吸引客戶重新回到柜面，否則實體網點難以為繼，裁員在所難免。據報道，四大行2016年年底的員工總數比2015年減少了1.8萬人，網點也減少上百家，這都說明商業銀行互聯網化的變革已經實實在在地發生了。那么，讓客戶再回到柜面的努力可能是杯水車薪，因為商業銀行互聯網化的趨勢是不可逆轉的。銀行本身既是一個中介，也是一個平臺，尤其對于規模較小的銀行來說，發展直銷銀行或者互聯網化可能是彎道超車的方法之一，至少比傳統銀行的發展模式更好一些，所以中小銀行應該積極抓住直銷銀行發展的機遇。無論如何，各個銀行都應找到適合自身的發展方式，以適應時代的發展，更好地為客戶服務。

（作者系互聯網金融協會業務三部主任）