村鎮銀行發展中存在的問題及政策建議

鄧慧博

村鎮銀行整體經營情況

2006年12月20日，銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好地支持社會主義新農村建設的意見》，提出按有關規定設立三類新型農村金融機構（村鎮銀行、貸款公司和資金互助社），村鎮銀行包括其中。截至2017年3月1日，全國已組建村鎮銀行超過1500家，已開業村鎮銀行資產總額突破1.2萬億元，其中各項貸款為7000多億元，農戶和小微企業貸款占各項貸款的93%。這是自2007年3月1日中國第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌開業以來，村鎮銀行在中國的十年發展交出的成績單。

村鎮銀行堅持立足于服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟，近兩年取得了長足的發展，在發展中也出現了一些典型問題。以四川和廣西的兩家典型村鎮銀行的整體經營情況為例，通過分析期望找到突破村鎮銀行發展瓶頸的路徑和辦法。

成都金堂匯金村鎮銀行

金堂匯金村鎮銀行是由自貢市商業銀行作為主發起行，于2010年12月發起設立，一直堅持定位于小微銀行、“三農”銀行和社區銀行。

經過6年多的發展，金堂匯金村鎮銀行目前注冊資本金2.6億元，共設立5家網點支行。截至2017年3月，金堂匯金村鎮銀行資產總額突破51億元、各項存款超過30億元（對公存款占存款總額六成左右，個人存款占存款總額四成左右）、貸款近16億元，相比2015年4月的12億元、7.79億元、4.75億元分別增長了325%、285%和237%。資本充足率超過20%，撥備覆蓋率超過300%。涉農貸款占貸款總額的比重近90%。小微企業貸款占比達80%。從貸款期限和擔保方式看，短期貸款占比為90%左右，中長期貸款占比為10%，存貸比超過70%。2016年度實現利潤5800余萬元，是2015年465.99萬元的12倍。

廣西容縣桂銀村鎮銀行

廣西容縣桂銀村鎮銀行是由桂林銀行作為主發起行，于2011年6月28日正式成立，注冊資本1億元，目前共設立7家支行、5家自助銀行。截至2017年3月，總資產突破16億元，各項存款余額約14億元，各項貸款余額約12億元，相比2015年3月末的9.85億元總資產、8.02億元存款余額、7.17億元貸款余額分別增長了62.4%、74.6%和67.4%。小微企業貸款占貸款總額的比率超過70%，資本充足率超過20%，撥備覆蓋率近400%，貸款撥備率為3%，流動比為45%左右，存貸比為86%，真正完成了“兩個不低于”指標，極大地支持了當地的“三農”及中小企業的發展。

發展中存在的問題及原因

村鎮銀行的名稱里必冠以“村鎮”二字。村鎮銀行名稱里的“村鎮”二字原是要與城市商業銀行、農村合作銀行以及農村商業銀行等類銀行區別開來，但村與鎮是中國最小的行政級別，與后三類無行政級別屬性的銀行不可比，就造成了村鎮銀行先天的形象不佳，并且公信力不足。民間叫法為“某某村銀行”。政策上提出的村鎮銀行，忽略了村鎮作為最小的行政單位與銀行的名稱組合會極大地失去公信力而導致村鎮銀行先天存在聲譽風險，與農村信用社、郵政儲蓄銀行等根植農村幾十年的金融機構相比，在公信力上就存在先天的劣勢。

有限牌照經營。按照中國銀監會的規定，村鎮銀行存貸款均不得跨出注冊地，基本上只允許從事涉農貸款。強制規定單戶貸款金額和戶均金額，而且城市商業銀行、農村信用社和農村合作銀行可以從事的業務，村鎮銀行一般不可以做，這便極大地束縛了村鎮銀行的發展。與眾多銀行在同一個市場下競爭，其他銀行可以做的業務村鎮銀行不可以做，其他銀行不愿意做的業務村鎮銀行去做，如此只能去面對風險系數最高的農業業務。另外，有限牌照經營其實是管制銀行牌照用途，實質是降低了村鎮銀行競爭力，經營風險也嚴重缺乏消化能力。如果拿掉主發起銀行流動性兜底的政策要求，村鎮銀行將可能是中國最快批量進入破產之列的銀行類金融機構。現在村鎮銀行只能做銀監會規定的13大類業務中的8大類業務：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據承兌與貼現；從事同業拆借；從事銀行卡業務；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

存款增長乏力，穩定性較差，結構有待優化。由于村鎮銀行的社會認知度相對較低，資產規模較小，結算匯劃渠道不暢通，現代化服務手段較少，業務和服務品種單一，營業網點少，吸收存款成本較高，因此嚴重缺乏市場競爭力，在吸收存款上存在較大困難。村鎮銀行因為主要市場定位于“三農”和小微企業，客戶的資金流量較少，閑置的可用資金基數較小，存款余額低。受互聯網金融的影響，大型商業銀行已經把業務拓展到農村，把目標轉向鄉鎮小客戶，導致縣級以下的競爭更加激烈，吸收儲蓄和穩定儲蓄愈發困難?？蛻舴€定性相對較差，存款結構非常不合理。

員工專業素質相對較低，管理精細化水平有待加強。村鎮銀行的部門及崗位設置尚不合理，現有員工普遍缺乏同業從業經驗，專業知識和技能水平不高，風險合規意識較低，而且目前在村鎮銀行的體系里普遍存在的問題是缺少專業化的系統性業務培訓，員工素質亟待提高，村鎮銀行的管理須更加精細化。

資產質量下降。隨著村鎮銀行經營周期的增加，信貸資產規模逐漸增加，而現階段經濟金融環境下行，導致村鎮銀行資產質量下降。信用風險在逐步顯現的同時，信貸結構和方式有待優化。與此同時，“三農”和小微企業貸款天然屬于缺少抵質押擔保的高風險貸款，而這種資產的弱質性更是極大地制約了村鎮銀行的發展。

監管建議及政策扶持訴求

第一，加強流動性狀況和資本充足率水平的檢測考核，督促采取有效措施建立資本補充機制，保持充足的資本水平，提高管理風險的能力。

第二，在合適的時機放寬有限牌照經營的政策，在競爭中由市場約束并幫助村鎮銀行選擇自己的業務范圍。政策上限制管制越多，反限制管制就會越多，金融市場的整體交易費用將會居高不下。與其這樣浪費社會財富，不如適度放開經營范圍管制的“有形之手”，讓金融市場的競爭、消費者需求、對手策略、自身供給能力等價格機制要素起到更大的作用，這樣便有理由相信：村鎮銀行及其他相關競爭銀行供給農業、農村經濟所需的金融產品的能力會增強而不是下降。村鎮銀行注冊地畢竟在縣域，放寬管制后，競爭對手能做的村鎮銀行可以做，競爭對手不能做的村鎮銀行也可以利用其自身優勢參與其中。

第三，開展村鎮銀行改制為農村商業銀行或城市商銀行試點。全國各地縣域經濟發展水平差別較大，縣域金融的發展也應當走差別發展之路。可以在不同發展水平的縣域選擇內部治理較為規范、高管素質較高的村鎮銀行開展轉制改制試點，允許它們根據自身條件及市場條件實行差異化定位、差異化發展，突破現行政策對村鎮銀行的規限。像四川省成都市金堂匯金村鎮銀行，發展思路清晰，提出“小微三農銀行”“社區銀行”“互聯網金融銀行”的市場定位的特色村鎮銀行，或可以考慮選擇作為試點，推動其改制為城市商業銀行。

第四，逐步消除影子銀行、過橋倒貸、資金中介生存的制度環境，從整體上降低市場的融資成本，讓包括村鎮銀行在內的整個銀行體系在價格機制發揮根本作用的市場里自由競爭，并在稅收等方面給予更多的扶持，同時希望地方的財政性存款能夠更多地給予村鎮銀行支持。

第五，加大小微銀行進入資本市場的政策扶持力度，鼓勵村鎮銀行進入創業板、新三板等股票市場，通過投資者的用“腳”投票機制約束村鎮銀行的合理良性發展。

第六，建立村鎮銀行資金交易市場，來應對村鎮銀行的流動性風險和系統性風險。由于村鎮銀行普遍存在公信力不足、資本實力不足的問題，參與金融同業市場競爭難度較大。建立專門為村鎮銀行及其他小微銀行提供資金互融互通、資產交易、票據買賣等資金市場很有必要?？捎上嚓P監管部門牽頭，在全國銀行間市場下建立一個中小銀行資金交易子市場。

十年來， 村鎮銀行立足“ 支農支小”，取得了不錯的成績，但發展中遇到的問題和瓶頸也亟待解決和突破。村鎮銀行的良好穩健發展，對農村金融來說是傳統金融機構的重要補充，對我國的縣域經濟也將會起到更加重要的作用。

（作者單位：國家行政學院經濟學部）