新形勢下網絡借貸平臺法律風險防控研究①

汪彬彬

摘 要：“網絡借貸”可以說是最近一段時間的熱點詞匯，各種新聞事件、法律法規、時事評論都圍繞著這四個字展開，其發展也可以說是一天一個樣。本文是建立在梳理近一段時間關于網絡借貸的政策法規、司法解釋的基礎上，通過對整個大環境的把握，來分析網絡借貸中存在的諸如平臺違法違規操作等問題，進而提出一些風險防控的措施和法律規制的手段，希望為我國網貸的發展提供一些參考。

關鍵詞：網絡借貸 普惠金融 法律風險 防控措施

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（b）-028-03

1 新形勢下網絡借貸平臺的發展

1.1 從“互聯網+普惠金融”角度來看

“互聯網+”，簡單來說，就是以互聯網的思維與技術去改造傳統行業，利用互聯網平臺、云計算、大數據等，促成傳統行業的電子化、信息化、“互聯網化”，進而打造全新的、充滿活力的、適應時代的“新行業”。自2015年兩會，李克強總理在政府工作報告中首提“互聯網+”行動計劃，新一輪互聯網浪潮的序幕也就由此拉開。兩年來，無數的企業、個人，帶著他們的創意與產品，在這個舞臺上盡情釋放自己的青春與活力。他們中有太多的人，被浪潮拍落，沉入海底，但也有那“弄潮兒”，“到中流擊水，浪遏飛舟”！

而“互聯網+普惠金融”是由《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）中確定的重點行動。“普惠金融”，從字面來解釋是從深度與廣度兩方面對金融行業做出要求，既要普及大眾，又要惠及民生，因此其主要是針對小微型企業、中低收入群體開展金融服務。這樣的一個群體在此前往往被一些銀行等傳統金融機構所忽略，尤其是在貸款方面。而這些難以在銀行取得貸款的群體，他們可能就會選擇民間借貸，可以說網絡借貸平臺的出現給了他們一個享受現代快捷金融服務的窗口。由此觀之，在“普惠金融”中，網絡借貸平臺勢必將扮演一個不可缺少的角色。在《指導意見》中同時提出了要鼓勵企業依法合規提供創新金融產品和服務，促成網絡借貸合規良性發展，也要推進建設網絡征信和信用評價體系，這些從政策上為網絡借貸的發展鋪平了道路。

1.2 從政策法規的角度來看

2011年8月23日，由中國銀監會辦公廳下發的《有關人人貸風險提示的通知》，或許是第一個關于網絡借貸的官方文件。這份通知指出了網絡借貸存在的七大風險與隱患，比如“容易演變為非法金融機構”，同時也提出了監管措施與要求。文件首次提示注意網絡借貸風險，對于投資人等網絡借貸參與方，具有重要參考價值。但縱觀全文，這對于銀行業似乎僅是一個警示通知，并且，可以看出銀監會對于新興的網絡借貸抱有一種警惕與排斥的態度，害怕受其“污染”，想要建立“防火墻”來隔離雙方。

針對我國民間借貸糾紛的日益增多、手段的不斷革新的新情況，2015年9月1日《，最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱規定）正式施行。在《規定》中有眾多內容涉及到了網絡借貸平臺，以司法的角度來談網絡借貸，進而劃定了一些不可逾越的紅線。《規定》就網絡借貸涉及的居間與擔保兩個法律關系時責任的承擔做出了明確規定，當網絡借貸平臺僅是作為一個信息中介的角色，是不承擔責任的，但如果平臺以廣告等形式實質上為借貸提供了擔保的話，就需要承擔擔保責任。另外，《規定》還對利率的標準做出了新的確認，其以年利率的24%、36%為界，劃分了3個區域，即無效區、司法保護區與自然債務區。同時，《規定》中還提到了民間借貸中伴隨的刑事案件問題，如“非法集資”，并對這一系列案件做出了程序與實體上的規定。

2016年8月24日，四部委聯合發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），該《辦法》與《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《意見》）一脈相承，從更加細致全面的角度，針對網絡借貸問題，提出了明確的管理規則與措施《。辦法》的出臺可以說是對網絡借貸的一種肯定，表明網絡借貸行業開始被國家所認可、監管，開始在陽光下運行，由此也就擺脫了野蠻生長的不良狀態。首先，網絡借貸平臺被定性為信息中介而非信用中介，這一定性就將網絡借貸平臺的業務范圍作了很大的限制，他們只需做好信息中介需要做的事就行，諸如擔保、提供金融產品是需要排除在外的。網貸機構的設立與業務開展除需要申請營業執照外，還需到地方金融監管部門備案，申請電信業務金融許可，這其實是在設置一個準入的門檻。至于監管問題，則采用中央與地方政府雙負責，公安部、工業和信息化部等協同分工監管的模式。同時，為保證資金安全，提出了出借人、網絡平臺自身的資金，必須由銀行業金融機構來代為存管《。辦法》中關于出借人、借款人的權利義務，信息的披露，引入第三方機構也做出了較為詳細的規定。其中值得注意的是，網絡借貸被設置了借款的上限。這一方面是為了減小資金風險，另一方面也反映了政府對網絡借貸的一種定位，其是作為傳統金融行業的一個補充，是實現普惠金融的一個途徑。由此，P2P網貸將會向小額借貸、消費金融的方向轉型。本次《辦法》的制定或許不符合所有人的期待，但它確實定下了標準與方向，希望在12個月的整改期后，會展現出更規范、更完善的網貸格局。

2 網絡借貸平臺的法律風險

參與網絡借貸行為的基本主體有借款人、出借人和網絡借貸平臺，而其中最容易出現問題的是網絡借貸平臺和借款人，這兩者也是網絡借貸的主要風險所在。

從平臺角度來看，隨著新一輪“互聯網+”浪潮的出現和“普惠金融”概念的提出，網絡借貸平臺迎來了快速發展的機會。但在如此迅速擴張的背后，隱藏的是巨大的風險。根據網貸天眼的數據顯示，截至2017年2月底，網貸平臺共有5557家，其中問題平臺達到2846家，不合格率接近60%，并且還呈現出逐步上漲的趨勢，網絡借貸平臺的總體形勢絕對不容樂觀。對于網絡借貸平臺的風險，可以大致分為法律風險與經營風險兩大類。前者涉及到《刑法》、《民法》、《金融法》乃至剛剛發布的《規定》。后者則是由于自己的實力較為弱小、低估了市場的競爭壓力、選擇了錯誤的經營策略、平臺產生大量的不良借貸等原因造成的，在這里我們主要來說一下前者。

當前的網絡借貸平臺剛剛結束了《規定》出臺前的野蠻生長期，進入到了12個月的整頓混亂期，由于法律意識淡薄或者是極度追求利益等原因，有意無意地就會觸犯到法律法規。有些網絡借貸平臺或許從一開始就是以牟取非法利益為目的進入到網貸行業，它們往往以高利益為誘惑吸引資金，以龐氏騙局的手段逐漸積累資金，當達到一定程度時就席卷而逃，留下欲哭無淚的投資者。有些則是通過大量收集出借人、借款人信息，進行信息的倒賣與交易。至于另外一些，可能是迫于巨大的市場競爭壓力，而采用了一些不法違規手段去吸引資金。舉例來說，部分網絡借貸平臺打出了較高利率的牌子，而忽視了年利率高達24%以上將喪失法律的保護，有些則采取一些增信手段，承諾保本，為借貸提供擔保，而這實際上已經偏離了信息中介的定義，需要承擔擔保責任。這種不正規業務的開展會為平臺不斷聚集風險，最終將會導致覆滅的發生。

從借款人角度看，存在欺詐、逾期還款或者違約的風險。在征信缺失的情況下，借貸活動往往是在陌生人之間進行，兩者相互之間并不了解。并且基于網絡借貸，出借人無從了解借款人在借款達成后的一些基本信息，比如行蹤，這就使借款的收回存在極大的不確定性，這種不確定性也就增加了違約的可能性，提高了借款的風險。另外，從借款人本身來看，其往往因為信用、擔保、還款能力等問題而無法通過傳統借貸機構，如銀行的審批，進而選擇網絡借貸，而這一類本身可能就存在信用瑕疵的借款人，其出現欺詐、違約的可能性就更大。甚至我們其實并不能排除某些借款人就是以欺詐為目的進行借貸，這些都會使出借人與借貸平臺遭受巨大的風險與損失。

當然，網絡借貸除了以上的這些風險外，還存在著一些其他風險，比如個人信息的泄露，以網絡借貸為名進行洗錢活動，以暴力威脅手段進行催款等。

3 風險防控措施

3.1 建立健全法律體系

當前的《辦法》，尚且屬于部門規章的層次，法律層級較低。為體現對網絡借貸行業的重視，進一步促進網絡借貸的發展，應當進行正式立法。如今規定已經出臺，在這12個月內，我們可以審查《辦法》存在的瑕疵與不足，在正式立法時，以《意見》為要求原則，以《辦法》為藍本，相信可以較好地完成立法工作。同時，這里的法律體系指的是除了關于網絡借貸的立法外，還有與之相關領域的立法與法律修改，比如對個人信息保護的立法。個人信息泄露是互聯網活動中最容易出現的問題，在涉及互聯網金融中這一點表現的尤為嚴重，那么針對個人信息的保護，建立一個體系化、合理化的法律框架，以提高公眾對于個人信息的重視，保護公民的個人信息，這是十分必要的。另外，隨著網絡借貸形式的發展，對很多舊的法律條文都會造成一定的沖擊，不及時做出調整改變，就會被人“鉆空子”。比如，如何定義通過網絡借貸的形式進行洗錢活動，發生網絡借貸糾紛的取證處理問題，都需要國家對現有法律進行完善。

3.2 提高行業準入門檻

其實在《規定》出臺后，已經在一定程度上提高了行業的準入門檻，比如需要申請ICP許可證，需要選擇銀行業金融機構進行資金存管，需要進行信息披露，引入會計師事務所與律師事務所等。但實際上，還是采取了一種放低門檻、事后監管的措施，或許也是怕太過于嚴苛的準入制度挫傷行業的活力與積極性。不過對于網絡借貸來說，縱多良莠不齊的平臺其實并不利于贏取公眾的信任，也不利于進行監管，對于行業的發展來說同樣是不利的。在《慈善法》實施后，13家網絡募捐平臺獲得官方認證，“持證上崗”。那么，在12個月整改到期之后，是否也可以對網絡借貸平臺進行遴選，淘汰不合格企業，認證合格企業呢？再在之后建立起一套完善的準入與退出制度規定，是否會更有利于網貸行業的良性發展呢？

3.3 建設多元化征信體系

我國的征信體系建設相對較晚，存在著諸如開放程度不夠、查詢困難等問題，而面對快速發展的互聯網金融，征信系統的建設并沒有很好地跟上。信用是交易的前提，擁有完善的征信體系才能更好地營造一個誠信的交易環境。從國家的角度來看，應該著力實現互聯網借貸平臺與央行征信系統的互通，網貸平臺將出借人、借款人的交易信用信息提供給央行的征信系統，同時也可以享有直接使用央行征信信用數據的權利。當然這其中存在著很多問題，比如如何保證信息的真實，如何保證個人信息不被泄露？這些使征信系統的開放、對接要經歷一個較長的過程。當然，網絡借貸行業協會也可以通過各網絡借貸平臺之間信息的共享來建設網貸信用體系，當一個借款人在一家網絡借貸平臺違約了，那么他將受到整個行業的抵制，從而使得風險不會擴大，通過“黑名單”的形式應對失信人群，形成共同的防御壁壘。當然，這一體系的形成同樣面臨諸多問題，比如是否會涉及到商業秘密的泄露，是否會惡意上傳信息，這些都考驗著體系建設者們的智慧。

3.4 充分發揮行業協會與第三方機構的作用

在互聯網借貸問題上，行業協會要充分發揮自己的作用，要做好政府部門與網絡借貸平臺之間的聯絡人，也要扮演好一個監管者與協調人的角色。舉例來說，在《辦法》中對網絡借貸的借貸上限提出要求，同一自然人在不同網絡借貸平臺借款的總額不得超過100萬元，那么對于這一條規定，行業能不能做好相關平臺之間信息共享的工作，從而當借款額達到上限時，該自然人無法從任意一家網貸平臺進行借貸活動。行業協會其實可以干很多的事情，比如建立行業的準入標準，制定網貸的黑白名單，以專業的角度去引導網貸行業的發展，協會需要干實事而非流于形式。另外，也要重視第三方機構，比如進行資金存管的銀行業金融機構，輔助進行信息披露、減輕風險的會計師事務所、律師事務所，還有諸如網貸天眼這樣的以監督P2P平臺運營為目的的第三方機構。網絡借貸不能僅關注自身，只有充分發揮相關機構、組織的作用，才能匯聚合力，推進網絡借貸的健康發展。

4 結語

對于網絡借貸而言，這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代。技術的發展、觀念的革新、政策的支持、規則的完善，勾勒出了一個美好的前景，有勇氣有智慧的開拓者們將會滿載而歸。但破繭成蝶之前總有一段孤獨與困頓，競爭壓力巨大、行業要求嚴格、平臺內外問題重重，破產跑路不在少數，審判入獄也大有人在，大多數都還在迷茫中摸索前行，掙扎著存活下去。不過筆者同樣相信這樣一句話，“前途是光明的，道路是曲折的”，只要他們能找準定位，適應時代，積極進取，合法經營，那么定將會有“守得云開見月明”的一天。

參考文獻

[1] 張智昊.普惠金融視角下我國P2P網絡借貸的法律規制[D].山東財經大學，2016.

[2] 宋汶齊.P2P網絡借貸平臺的法律風險及對策研究[D].河北經貿大學，2016.

[3] 吳蘇蘇.我國民間網絡借貸風險防控研究[D].華南理工大學， 2015.

①基金項目：安徽財經大學國家級大學生創新訓練項目（201610378288）。