我國信用經濟發展的SWOT分析

孫佳穎 張妙妙 萬思源

摘 要：隨著現代經濟和科技的發展，在市場經濟中，信用起著至關重要的作用，信用經濟的發展已經是必然趨勢。發展信用經濟要以完善的信用體系作為基礎與保障，更需要鼎力發展信用服務平臺，促進信用經濟的發展。本文以支付寶平臺螞蟻花唄為例，運用SWOT的分析方法從優勢、劣勢、機會、威脅四個方面來探究互聯網時代我國信用經濟的發展。

關鍵詞：信用經濟 SWOT分析 螞蟻花唄 網絡信貸

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（b）-148-02

1 我國信用經濟發展的背景

信用是市場經濟的“基石”。信用經濟在經濟意義上就是一種借貸活動，通過建立和消除債務債券關系來實現商品的交換。如今，我國已經處于以信用交易為主導的信用經濟階段，無論是實物商品的生產和交換，還是金融產品的交易，信用經濟都在不斷擴大其規模。在互聯網金融與網絡借貸方面，信用經濟的發展趨勢更為明顯。信用經濟正活躍于人們的經濟生活中，受到更多的重視。

2 我國信用平臺——支付寶螞蟻花唄的SWOT分析

2.1 優勢分析（Strength）

2.1.1 新型消費模式

螞蟻花唄是一種網絡信貸產品，開通使用后，系統在大數據庫中，根據用戶的網上購物記錄、常用支付方式、信用記錄等綜合考慮，用戶可以獲得金額不等的預支額度。在購買商品時，用戶可提前預支這些可用額度，這樣就可以先進行消費，再進行付款。每個月的10日為還款期限，期間也無需再支付手續費及其他費用，而且還有多期的分期還款可以選擇。這是一種全新的信用平臺，互聯網信用平臺也促進了信用經濟的發展。

2.1.2 開通條件簡單，擴大了受眾人群

開通螞蟻花唄的條件為用戶需年滿18歲，并擁有一個實名制的支付寶賬號，有淘寶消費記錄，滿足以上條件均可開通螞蟻花唄。相較于信用卡繁瑣的開通手續與附帶條件，滿足了一大批尚未工作的學生的需求，從螞蟻花唄近期統計的數據來看，螞蟻花唄的使用群體偏年輕化，以90后居多。中國近1.7億的90后中開通并使用花唄的人數多達4500多萬。換言之，90后群體中每4人中就有1人使用花唄，使用率高達25%。受眾人群的擴大，使信用平臺的普及程度更加的廣泛。

2.1.3 使用范圍包括了線上與線下

螞蟻花唄初步面向公眾開放時，多用于淘寶、天貓的消費，隨著花唄熱度的大增，花唄的使用范圍也逐漸擴展，加盟了包括聚美優品、蘇寧易購、唯品會、一號店、亞馬遜等40多家互聯網購物平臺。不僅是線上的電子商城大多數都可支持花唄付款，螞蟻花唄還突破了其使用的局限，加盟了許多線下商店，現如今大部分線下商店也已被花唄所覆蓋。

2.2 劣勢分析（Weakness）

2.2.1 螞蟻花唄的套現風險

在網絡信貸不斷發展的過程中，不少商家和用戶開始打起了運用花唄套現的主意。套現商家利用淘寶店鋪，出售虛擬產品讓用戶使用花唄額度進行支付，再以退貨為由，將金額扣除手續費之后，再轉回用戶的賬戶，由此完成套現。花唄套現的手續費遠高于信用卡，一般為5%甚至更高。有些不法商家就利用“套現”，對用戶進行詐騙。在用戶走完交易過程之后，商家就直接將用戶拉黑，騙取錢款。更有甚者套取用戶的賬號密碼進行盜刷，對用戶造成不同程度的經濟損失。網絡套現除了容易被騙之外，也有可能會對用戶的個人信用造成影響，留下不良信用，隨著國內個人征信體系的健全與完善，不免會對用戶今后在網上的消費帶來不便。

2.2.2 監督管理存在漏洞

螞蟻花唄的套現在一定程度上反映出互聯網借貸行業的監管存在漏洞。一方面是缺少法律層面的監管，這會使商家和用戶缺乏相關的法律意識，很容易會走上違法犯罪的道路。另一方面是互聯網金融企業的監管力度太小，沒有全面地考慮到其存在的風險漏洞，缺乏完善的監管體系，而無法對風險進行管控。這些漏洞都會對互聯網借貸的發展起到抑制性作用，也不利于信用經濟的發展。

2.3 機會分析（Opportunity）

2.3.1 超前消費的模式，促進消費

螞蟻花唄的消費方式屬于超前消費，這樣的消費模式在很大程度上滿足了消費者的消費欲望，在消費者“囊中羞澀”時，也能購買自己心儀的產品。2015年，螞蟻花唄首次加入雙11，與天貓聯合發起臨時提額來增長消費者的消費空間。數據統計顯示，2015年雙11，使用螞蟻花唄的交易總筆數為6048萬筆，占支付寶整體交易8.5%。2016年的天貓雙11，螞蟻花唄再次發起臨時提額，雙11零點過后半小時，花唄付款的數量就已經超過3802萬筆，占天貓雙11支付筆數的28%，雙11全天的支付筆數更是超過1億筆。2016年雙11的花唄使用率大大高于2015年，增長趨勢明顯。花唄直接促進了消費，也給商家銷售帶來機會，刺激經濟的增長。

2.3.2 按時還款，培養借貸信用意識

螞蟻花唄在提前預支額度后需要在一定期限內進行還款，才能不影響用戶后續的使用。這樣的“有借有還”，在潛移默化中給用戶灌輸了一種“信用”的意識。信用是在社會立足的根本，不論是個人、企業，擁有良好的信用意識是必要的。

2.4 威脅分析（Threaten）

與螞蟻花唄類似的網絡借貸平臺——京東白條，以及已經被廣泛使用的信用卡服務都是花唄比較強勁的競爭對手。在最長免息期上，螞蟻花唄為41天，京東白條為30天，而信用卡可達56天，花唄的最長免息期雖長于白條，卻不及信用卡。在分期率的比較上，花唄3期為2.5%，6期為4.5%，12期為8.8%，而京東白條為0.5%～1%，信用卡則為0.7%。顯然，花唄在這方面明顯不占優勢，費率最高。這三種信用平臺各具優勢，在一定程度上增加了花唄在網絡借貸市場的競爭力。

3 對支付寶平臺螞蟻花唄的可持續性建議

基于以上的SWOT分析，可以對支付寶平臺螞蟻花唄的可持續性發展提出以下建議。

3.1 建立完善的網絡借貸監管體系

3.1.1 行業監管

從整個網絡借貸行業進行監督管理，隨著網貸管理辦法的推出，平臺上資訊更具有真實性，信息也更加公開透明。網貸行業離不開信用，整個網貸行業都需納入人民銀行個人征信管理系統，提高用戶違約成本，完善網貸信用黑名單制度，創造一個好的信用經濟環境。

3.1.2 法律監管

螞蟻花唄這種新型信用消費平臺在法律上也存在著空白和漏洞。完整的法律體系和有效的執法系統有利于對信用的維護。對逾期很久未還的用戶需要實行法律上的警告、催款、管理，對于花唄套現詐騙，更是需要法律的嚴格監管。

3.2 企業運作規范化，加強風險控制

3.2.1 用戶的審查與評估

在信用大數據的分析下，需要對花唄用戶的各項信用記錄、消費水平、網購交易記錄、還款能力等各方面進行更為嚴格的審查，能夠更加合理的對用戶進行額度的分配。也可以適當的增加用戶開通花唄的條件，從根源來進行風險控制。

3.2.2 套現風險的控制

在用戶使用花唄的過程中，企業要做到監控到位，及時發現不正常的額度使用情況，對其進行查證是否存在套現行為，也可及時采取相應的措施，有效地控制套現風險，以免給企業和用戶帶來損失。

4 研究結論

綜上所述，螞蟻花唄等信用平臺的出現正在刺激著人們的消費需求，改變著人們的消費方式，引導著信用經濟的發展。針對螞蟻花唄存在的一些問題，需要及時去改善與調整。行業與企業也都需要對此有更嚴格的監管。本文對支付寶平臺螞蟻花唄進行研究，并由此切入來探討我國信用經濟的發展?；ヂ摼W金融時代，信用消費不再僅僅局限于信用卡，網絡借貸也成為不可忽略的一部分。我國已進入了信用經濟時代，加快社會信用體系的建設，才能更好地推動市場經濟的發展。

參考文獻

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