民營銀行發展現狀分析及策略

李海波 姜穎 李青霞

摘要：自從1996年民生銀行成立股份制銀行發展至今，民營銀行已經走過了21年的春秋。在這些年的發展中，民營銀行在金融市場中站穩了腳跟，規范了業務，為企業生產和人民生活做好了資金管理的工作。隨著民營銀行進一步的股權政策放開，在發展中又出現了一系列的問題，需要我們及時發現進行完善。

關鍵詞：民營銀行；產品創新；改革試點

隨著利率市場化和宏觀經濟下行，傳統銀行利潤增幅緩慢，民營銀行在這種背景下也沒有達到原有的目標。2014年5家100%由民間資本注資的民營銀行獲批成立，兩年多來，這5家銀行在發展中存在一些待改善的問題。

一、民營銀行發展現狀分析

（一）信息披露不透明

“銀行+互聯網”是本批民營銀行打出的第一個概念。互聯網本應是加速溝通的渠道，但如果在客戶焦急之時聯系不上銀行，這層渠道卻又變成了天然的屏障。

遺憾的是，民商銀行網站上的電話數次撥打未有結果，一部24小時投訴熱線此前多次撥通轉接途中因人工繁忙而被掛斷。與民商銀行相似的還有坐落在上海的華瑞銀行，官網只留了公眾號和微銀行的二維碼，除此之外并沒有公司地址和聯系電話等信息。

（二）關聯交易風險問題

民營企業參股民營銀行的模式最大的問題的就是會被民營企業不正當的“借貸”，從而造成銀行和公眾的損失。然而當這種不正當的“借貸”發生時，民營銀行由于自身的條件限制，即使非公平關聯交易暴露出來，他們自身也沒有能力解決，而微小企業更是沒有償還能力，這樣民營銀行將面臨這很大的風險。

（三）公司內部結構不完善

我國現階段，有很多的民營銀行董事會結構并不完善，無論是在理事會還是股東大會這樣的權利機構設立上都缺乏科學合理性，甚至還有一些銀行沒有設立獨立的監事及董事，或者由一個人擔任諸多的位置，使得很多事情都是由某一個說了算，這些都將直接導致最終決策的不合理，并且嚴重違背了現代企業精神。在這些因素的導致下，很容易造成監管機構如同虛設，銀行內部會有不正當的交易，其后果不堪設想。

（四）人才匱乏問題

民營銀行作為一種新興的銀行，面對著國有銀行這種具有較強競爭力的銀行，更需要引入高素質的人才。對于民營銀行來講，所需要的不僅僅只是一名或者幾名單方面的人才，它所需要的幾乎是所有類型的人才。因為民營銀行的服務涉及面很廣，除了給自己的客戶買理財產品，還需要給客戶提供保險等服務。

（五）市場競爭力薄弱問題

我國民營銀行起步晚，規模小，資金實力相對較差，公信力較低，運營成本較高，體制發展的還不夠完善，面臨的風險較多，抗風險能力又弱，競爭力相對較薄弱。網商銀行坦承，自身面臨幾大發展風險：一是負債結構單一。受制于遠程結算戶的開戶問題，其個人存款規模微小，基本依靠同業存款進行業務運作，容易受銀行間市場資金供求波動影響。二是交易對手集中度高。我國民營銀行本身的企業文化不夠明確，大家對民營銀行的認知還不夠，而且存在著政治文化取代企業文化的傾向，缺乏特色的企業文化及創新理念，這將直接影響了我國民營銀行的發展，止步不前。

二、推進民營銀行發展的對策

（一）加強民營銀行的監管力度

面對我國如今民營銀行的關聯問題，要考慮的重點是民營銀行和監管部門之間的信息不一致，而且民營銀行與企業之間的關聯關系總是容易被隱藏起來并且很難被控制，很多隱型的關聯交易在認定上存在較大的難度，因此要加強我國民營銀行的監管力度。、

（二）完善民營銀行內部治理結構

無論是為保障銀行股東的利益，還是促進民營銀行的發展，對于民營銀行來說完善公司內部治理結構是必不可少的。盡管首批試點發展不一，但上市公司等社會資本對發起或參股設立民營銀行熱情依然高漲，根據不完全統計，5家已開業的民營銀行股東名單中，至少涉及上市公司14家；3家獲批的民營銀行，至少涉及上市公司7家；19家在籌的，涉及上市公司30家。

（三）加強人才的引進及培養

對民營銀行來說，要做大、做強就必須提高員工整體業務素質，擁有高素質的金融人才。要想成為一個民營銀行的客戶經理所需要的不僅僅是專業的知識，他所具備的更是豐富的經驗和對市場運作的洞悉能力，更能知曉國內外的一些投資狀況。為解決民營銀行的人才缺失問題有以下幾個措施：一要大膽引進。大膽的引進具有高素質全能型的海內外專業化管理人才，要致力于打造一個有長遠發展和創新能力的團隊，為客戶提供個性化、綜合化服務。二要留住人才。通過先進的獎賞制度激勵員工，使其能夠不斷保持自己團隊的競爭力。三是積極培養人才。培養專業化人才，提高銀行員工的整體素質水平，更給新入行的年輕人一個學習及提升價值的機會。

（四）差異化發展

我國民營銀行需要壯大就必須選擇差異化的發展，和傳統銀行之間進行差異化競爭，民營銀行需要有自己獨特的經營模式，揚長避短，在銀行業中突出自己的優勢及特色，使其能持續并壯大的發展起來。對于我國民銀銀行來說，其差異化發展一是要明確自己的定位，專注服務微小企業；二針對國有銀行的一些陳舊的無法變通的業務設計出靈便的服務方案；三加快互聯網與銀行業務的融合，通過網絡化運營提供金融服務，同時創新獨具特色的業務，不斷推陳出新，開發出與傳統金融機構不同的、有特色的金融產品，以此吸引客戶。

（五）品牌形象構建

民營銀行從長遠發展的角度上看，必須注重自身品牌形象的建設，致力成為高美譽度和信任度的“品牌銀行”。品牌形象對于企業來說是一種無形的財富資源，它代表著企業文化和企業使命。民營銀行可以根據自身的核心業務樹立自己的品牌形象，致力于服務中小企業，解決中小企業融資難問題。這不僅可以獲得社會大眾的認可，還可以促進與中小企業的間的緊密聯系。

因此，在近幾年的時間里，民營銀行需要勵精圖治，針對市場發展進行創新實踐，在國家的政策支持下穩定發展，增強核心競爭力，爭取在未來占據一定的市場份額。

黑龍江省社科課題：14E076（課題名稱：黑龍江省發展民營銀行戰略研究—基于存款保險制度建立和利率市場化背景）

黑龍江財經學院課題：2016YB12（課題名稱：利率市場化背景下黑龍江發展民營銀行戰略研究）

（作者單位：黑龍江財經學院）