撫順市農村居民貸款存在的問題分析

公丕國 李曉婷

摘 要：本文以撫順市農村居民貸款影響因素進行調查分析，結合農村居民貸款業務存在的問題和不足，通過調查問卷的形式對撫順市農村居民貸款的影響因素進行實證研究。從融資需求的現狀和特征、農村融資難的原因、以及其對經濟發展的阻礙方面提出解決農村融資問題的建議措施。從幾個方面來分析當前撫順市農村金融體系中存在的融資難問題，以此來解決當前撫順市農村居民貸款現狀的困局。

關鍵詞：撫順市 農村居民 貸款

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）07（b）-030-02

2017年2月份，我們在遼寧省沈陽市撫順市進行了一次關于農村居民貸款問題的調查。此次調查主要的目的是通過走訪和問卷相結合的方式，了解撫順市農村居民的貸款情況，以及對數據的分析能有一個總體的認知。本次調查問卷采取抽樣調查的方式，一共發放了200份問卷，回收了150份，回收率為75%，其中有效問卷147份，有效率為98%。

1 撫順市農村居民貸款存在的問題

1.1 貸款模式比較單一

農村金融的服務未能與農村居民貸款的需求相結合，金融機構的農村信貸業務急劇收縮，金融產品供給不足且水平較低。從直接融資這一方面來講，形式單一，融資能力有限，水平不高，資金來源少。從資金融入數量上來看，農村金融的生態環境較差，很難吸引外來資金的大量投入，而投入的項目以短期收益較為明顯的鋼鐵、水泥企業為主，農業和農產品項目相對較少。農村居民貸款的模式比較單一，主要以鄉村銀行、農村信用社為主，沒有根據具體的實際環境作出相應的調整，形式比較單一。

1.2 農村貸款服務模式落后

盡管撫順市服務業不斷的發展，人們的服務意識越來越強，但仍存在一些問題。所有的貸款企業都建立了一整套完善的服務體系和運行機制，但因為員工素質和規范管理等問題，很難得到有效的管理，明顯缺乏執行力，缺少服務意識；農村金融機構服務人員的綜合素質仍需提高，服務理念應有效的落實。一般而言，金融機構越多人員才越多，能相應的給居民帶來的貸款的條件越多；而個別網點很少、人員缺乏的地方也會一定程度上給農民貸款增加難度。一些農民雖然離金融機構網點很近，卻仍不能貸到款，農村貸款難也成為了當前的首要問題。人們對農村小額貸款服務方面滿意的只占40.82%，一般的占19.73%，不滿意的已經達到39.45%。所有這些都表現為小額貸款服務模式方面的落后。服務模式的落后就需要有創新。創新的根本目的就是尋求最優的解決現實問題的方案或方法。現實的世界是發展的世界，萬事萬物都處于不斷變化的過程之中，只有創新才能讓自己處于不敗之地，貸款業務才能發展的更好。

1.3 農村居民貸款經營成本高

農村居民的貸款額度偏低，農村新經濟的發展未能滿足人們的資金需求。隨著農村經濟結構的調整，不少農戶已經由傳統的種植業向工業化、市場化、現代化轉型，農村居民的資金需求也呈現出多元化的趨勢，不少農村企業家的資金需求大幅增加，傳統的小額貸款已經很難滿足企業生產經營的需求了。農村居民貸款具有金額小，貸款筆數多的特點，與其他種類的貸款相比，其管理經營成本較高。一方面，貸款的利率比較高；另一方面，必須的咨詢費、續貸費、擔保費等各種各樣的費用也增加了農村居民融資的成本。對于農村信用社和金融機構來說，涉農貸款是一項高風險低回報的業務。首先，農村企業規模不大，固定資產不多且大多數都是一些臨時設施，一定程度上很大地限制了農村企業的發展；其次，回報率也是金融機構重點考慮的一個問題，涉農貸款筆數眾多，單筆金額小，回報率低，沒有其他類型貸款的回報高，這也限制了農村信用社和各個金融機構貸款的積極性。

1.4 貸款風險信用控制較弱

事實上，農村居民貸款信用控制是造成居民貸款難的主要原因。由于受傳統的經濟、文化、制度等因素的影響，部分農村居民信用意識淡薄，重貸輕現象還比較嚴重。因為農戶的還款來源不穩定，沒有足夠的資金作保證，很易發生風險，造成損失。一旦風險發生，不僅金融機構會造成直接的損失，信貸資金對于農民短期資金需求的作用也難以實現。農業是弱勢產業，自然風險加上商業風險，收入水平較低、償債能力不高這些因素都會對農村居民貸款造成影響。

1.5 貸款程序相對復雜

由于農村居民貸款的主體主要是農民，大多數人對于貸款程序并不了解，因而簡化程序就顯得尤為重要。但是撫順市農村居民貸款的程序卻十分復雜，大量的文件、各種表格、證明資料等，讓本就文化程度不高的農民更是摸不清頭腦，在一定程度上阻礙了農村居民貸款業務的發展。比如農民到農村信用社辦理貸款，農民在辦理過程中需要簽字150次以上，而且很多時候都無法在一周內辦理完畢。另外，在農村居民貸款的過程中，對于農民的住房、土地及其他財產抵押的要求也比較嚴格，農民若要獲得預期的貸款額度，則要增加更多的審批程序才有可能獲得，經過復雜的審批程序往往需要數月甚至更久農民才能拿到貸款，復雜的貸款程序也使農村居民貸款更難了。

2 撫順市農村居民貸款問題的成因

2.1 農村居民資金外流嚴重

農民稱銀行是“支工不支農、支富不支窮”。近年來，隨著經濟的發展、政策的扶持，國有及商業銀行紛紛調整經營模式，吸收大量存款。首先，農業作為一項弱勢產業，則在不斷的失血，農民的生產經營資金不足，難以滿足短期資金需求。其次，農村信用社存在產權不明晰、內部人控制現象嚴重、抵抗風險能力差等問題。隨著一些地方農村信用社逐步向商業銀行蛻變，出現了農村資金非農化的現象。民間借貸活動十分活躍，甚至高利貸肆意橫行，嚴重危害了農民的利益。

2.2 農民貸款抵押難

長期以來，農村擔保形式過于單一，合格的保證擔保主體較少，專業的擔保機構更是基本沒有，農業生產合作組織和行業協會的擔保功能沒有得到應有的發揮。這些方面的因素制約了農村小額貸款業務的發展。根據問卷調查顯示，其中有45%的居民不需要抵押品也不需要擔保物，需要抵押品的居民占比5%，需要擔保的居民占比50%，反映了絕大多數農村居民貸款需要抵押物或者擔保。農村“三權”可以抵押或者通過抵押方式進行流轉，但更多的是隱含的限制和禁止。特別是農村土地承包經營權、農村居民房屋財產權和林權，作為一種具有保障民生屬性的特殊物權，在其流轉過程中不可避免地遇到諸多法律限制，容易誘發其他法律爭議和糾紛。在目前形勢下，農民的資金需求不僅限在滿足日常的生活需求，還有擴大生產規模、服務和消費等方面。隨著農村居民法律意識的加強，擔保不僅僅是簽個字就行了，其承擔的法律后果也被大家知曉。

2.3 信息不對稱

由于銀行貸款操作起來越來越規范，而農村相對偏遠分散，與貸款管理人員缺乏有效的溝通，造成農民對貸款程序不熟悉，很多業務也不了解，這無形中也增加了銀行工作人員的業務量，加劇了居民貸款難度。

3 撫順市農村居民貸款完善的建議

3.1 完善農村居民貸款市場機制

對于撫順市農村居民貸款必須把市場作為導向，進一步減少政府對農村居民貸款的管理，推動農村居民貸款市場化的發展，發揮“看不見的手”的作用。要著眼于互聯網金融的高速發展，借鑒互聯網金融的發展優勢，將互聯網金融優勢引進農村居民貸款的業務中。比如阿里巴巴旗下的阿里小貸就已經滲透到了農業領域，阿里巴巴旗下的所有小企業都會把交易記錄、信用情況等在阿里小貸內部系統中計算，最終形成一套判斷的標準。根據這套標準判斷客戶個人的綜合信用狀況，如果符合條件的話會在很短的時間內就會向農戶發放貸款，一般2～3個工作日左右就能發放，這和商業銀行1～3個月的放貸速度相比具有很大的優勢。其實，不論是合作制、股份制還是股份合作制都是社會利用不同資源的產權組合形式，追求經濟利益是市場機制的體現。合作制和商業制并不矛盾，合作制是產權形式，而商業制則是其持續發展的本能。只不過合作制在趨利選擇時更富有長期理性，是基于市場機制且堅固公平的制度設計。

3.2 創新貸款服務模式

如今，隨著經濟與信息技術的發展，企業要想在激烈的市場之中立于不敗之地，企業只有充分利用非價格優勢才能取得成功。而創新貸款的服務模式也是推進農村居民貸款發展的重要策略。在知識經濟市場條件下，企業的生命在于創新服務，小企業靠創新服務做大，大企業靠創新服務做強。經濟學家熊彼特最早提出了創新，認為創新就是實現生產要素的新組合，包括采用新的生產方式、開拓新的市場、建立新的模式等。企業必須著眼于服務品質，在推進體制轉型和機制創新上下功夫，構建“以市場為導向、服務為載體、以客戶為核心”的服務目標。對企業來說，要提升客戶價值、爭取更多的客戶份額，就要切實推進服務創新，營造服務競爭優勢。進一步轉變工作作風，加強貸款營銷方式，及時了解和解決農村居民的資金需求狀況，堅持改變等客上門的工作方法。要對客戶進行細分，對重點客戶和優質客戶采取“一站式”服務的方式，并在貸款審批、利率標準、授信額度等方面提供便利和優惠措施，其主要任務應當定位在定向聯系、客戶需求收集、服務方案制定、綠色通道建立、內部資源整合等方面，著力減少服務的傳遞鏈條，能夠大大提升服務反應能力。

3.3 加強農村居民貸款風險控制能力

風險是一種損失的可能性，具有不確定性的特質。風險無處不在且時有發生，在企業放貸的過程中，風險隨時可能成為現實。全球經濟的發展面臨著多重的阻礙，這種危害也在不斷地擴大。面對全球金融風險，在農村經濟不景氣的壓力下，國內市場的發展情況不可避免的影響到了撫順市農村居民貸款業務的發展，因此如何加強農村居民貸款風險控制能力已經成為刻不容緩的事情。

農村居民貸款的高風險性決定了撫順市農村貸款難這一現狀，應該以政府為主導、各級財政為基礎、國家政策性銀行為支撐，降低農村居民貸款公司的風險，提高他們的主動性、積極性和創造性，推動農村居民貸款的發展。通過各種補償性政策和保險業務來降低貸款風險，減少損失，實現貸款體制的轉型和貸款機制的完善。農村居民貸款的公司應嚴格把關，加強對風險的監管，有關業務、產品的推出，必須事先進行風險評估和風險防范，提升服務風險意識，盡量規避風險。同時，還要加強服務人員的風險防控意識，建設一支高效的風險管控隊伍。必須樹立正確的風險防范意識和風險管理，科學地掌握知識，達到規避風險、消除風險、降低風險的目的。

3.4 簡化貸款運行程序

簡化貸款的運行程序，是加快推行撫順市農村居民貸款的重要舉措。簡化程序也就加快了辦理貸款的進度，提高了效率，這樣也可以為更多的居民提供服務，方便群眾。農村居民貸款的信用社和金融機構應從自身實際情況出發，著力于簡化貸款程序，同時也應不斷的創新貸款產品和貸款模式。最大程度上簡化貸款手續，明確農民的個人信用水平，多方面進行評定，對于信用水平很好的居民進行鼓勵。提升農村居民的信用水平，簡化貸款程序。對于貸款時應當提交的各類文件、表格等應簡單明了，使人一目了然，盡量縮短農村居民的貸款時間。

參考文獻

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