大數據背景下保險行業面臨的機遇和挑戰

黃天元

摘要： 大數據已經成為各國國力競爭的一部分，并且在不知不覺中進入了我們的生活。 保險公司以這些數據為基礎開發產品，制定營銷方案，可以說大數據對保險行業的影響和幫助會越來越大。 想要正確高效地利用好大數據，使其成為保險強有力的武器，并不是一蹴而就的事情。

關鍵詞：大數據；保險

長期以來，保險行業其實已經積累了大量的高價值的數據，這些數據是保險行業的天然優勢。但當前對大數據能進行深入挖掘和利用的保險公司還不多，很多小保險公司還處在不用、不會用和胡亂用的階段，沒有對大數據的無形力量引起足夠重視。

一、保險行業面臨的挑戰

曾在大型壽險公司有過數年產品研發設計經驗的專家丘斌斌斷言，互聯網保險一定會取代傳統的保險銷售模式。現在各家互聯網保險產品之所以是小打小鬧，原因是傳統保險還能盈利。但將來未必如此，未來客戶都在互聯網和微信上，為了獲取客戶也必須走這條路。傳統保險從產品設計到代理人制度銷售模式，無法實現站在客戶角度銷售買險。保險公司九成以上保單的件均保費低于萬元，意味大家真正需要的還是保障，特別是價格低、標準化、保障大的產品。”

監管機構對互聯網保險持開放態度，互聯網保險存在的巨大衍生市場空間，電商平臺對此也越來越重視，如最近拿下保險代理牌照的蘇寧，以及一直在航空旅意險細分領域悶聲發財的攜程、去哪兒等。某第三方平臺公司2012年全年的互聯網保險傭金收入達900萬，毛利率6%，而2013年上半年的保險傭金收入就已經達到900萬，毛利率25%。

二、大數據對保險行業的商業價值

在沒有大數據之前，商業數據往往來源于一些被動的調查表格及滯后的統計數據。大數據時代出現之后，海量數據的采集和處理成為可能，大數據可以對全局數據進收集和處理。大數據通過全局的數據了解事物背后的真相，相對于過去的樣本代替全體的統計方法，其統計出來的結果更為精。利用大數據技術計算的意外事件發生概率將會更接近實際概率，有利于保險公司精算師計算產品的收益率和產品定價。

大數據收集了準確的數據，利用大數據分析結果來歸納和演繹出事物的發展規律，通過掌握事物發展規律來幫助人們進行科學決策，大數據時代的精準營銷就是典型的應用。大數據可以幫助保險行業進行精準營銷，依據客戶需要推薦保險產品，按照客戶需要設計產品。大數據可以幫助保險公司掌握意外事件發生概率，更加精確設計保險產品，提高產品收益，延長保險產品周期。

三、保險行業大數據價值應用現狀

保險行業大數據戰略規劃剛剛起步，相對于銀行和證券公司，保險公司在電子化、數據化、移動化、平臺化方面還處于落后狀態。大部分保險公司信息化工作沒有完成，客戶保單信息查詢和更改仍然是手工和自動化相結合。保險行業對大數據商業價值應用的敏感度不高，大多數保險公司并沒有將大數據列為保險公司基礎能力進行建設。很多保險公司還沒有建設移動App，即使有了移動App的保險公司，其移動App的功能只是集中在保單的簡單查詢，并沒有將移動App定位為客戶入口和主要渠道。

保險公司的大數據價值變現處于一個原始階段，需要進行數據基礎建設。保險公司大數據價值變現應該從整合內部數據開始，將具有價值的數據集中在大數據管理平臺（DMP），為大數據價值變現提供平臺支持。保險公司完成用戶畫像之后，可以依據用戶特點和保險需求，通過數字廣告進行精準營銷，提高客戶滲透力、客戶轉化率和保險產品轉化率。保險行業應重視年輕人消費場景移動化的特點，積極建設移動App，將渠道發展戰略向移動端傾斜，將移動端定位為客戶導入的入口、保險產品展示和購買的平臺。保險公司需要標準化保險產品，依據客戶需要設計出簡單標準的保險產品，減少客戶了解、購買保險產品所需的時間，讓保險產品象其他金融產品一樣，一目了然、購買簡單。

四、保險行業大數據價值變現三部曲

（1）整合內部數據，引入外部數據，為客戶進行畫像

保險行業內部擁有大量具有價值的數據，因此保險行業的大數據戰略應該從整合自身數據開始，挖掘已有數據，對用戶進行畫像。保險公司內部的數據包含客戶的個人屬性和金融信息，這些數據可用來標簽化，為用戶畫像提供支持。保險公司擁有業務訂單數據、用戶屬性數據、用戶收入數據、客戶查詢數據、理財產品交易數據、用戶行為等數據，這些數據可以通過用戶賬號打通，建立用戶標簽。客戶的交易紀錄和個人基本信息將用于客戶分類，可以將用戶分為理財客戶，教育保險客戶，壽險客戶，意外險客戶，保障險客戶、車險客戶、少兒保險、女性保險客戶等。

2、打造移動APP互聯網保險平臺，標準化保險產品

未來的社會消費主體是80后和90后，保險產品的主要客戶群也在轉向年輕人。保險公司必須了解這些年輕人的特點，才能夠設計出適合客戶需要的產品，更好地為客戶服務。保險公司應該關注消費場景移動化的趨勢，將連接客戶的方式從電話和線下轉向移動互聯網，利用移動App同客戶進行連接。保險公司的客戶渠道也應該轉向移動互聯網，逐步降低電話銷售獲客比例，將獲客的主要資源向移動App。

移動App可以提供豐富的產品信息，既可以提供簡明的產品介紹，又可以提供直觀的數據和圖表。移動App還可以通過炫酷視頻和圖片向客戶轉達更多的理念價值。這些豐富的信息不但能夠讓客戶在短時間內了解產品，還可以提高客戶體驗，提高客戶購買產品的可能性。利用移動App進行產品推薦不但可以提高產品的轉化率，還可以降低營銷成本，提高客戶體驗。未來保險產品需要同生活場景相結合，滿足客戶對各種保險產品的需要。例如在車險領域可以增加爆胎險、異物撞擊險、自然災害險、高溫險、低溫險等。在保障險領域可以增加更多的場景險，例如交通堵塞險、延誤險、高空墜物險、天氣突變險、暴雨險等。

（3）利用大數據分析來改變保險行產品定價方式

互聯網金融時代，所有商業思維應該轉向數據思維，保險行業也應該利用大數據來分析客戶需求、開發產品、運營企業以及進行風險定價。大數據分析技術、標簽數據、客戶行為數據、全局數據可以幫助保險企業改變保險產品的定價方式。基于大數據技術和全局數據的產品設計模型可以幫助保險公司設計出較高收益、較低風險概率的產品。客戶行為數據和標簽數據可以幫助保險公司了解客戶特點，設計出滿足客戶需要的保險產品。