南京市商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀和問題探究

解文洋+徐薇+邢佳偉+芮琳琳+孫文艷

[摘要]近年來，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的增加，推動(dòng)了我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的蓬勃發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品迅速成為銀行業(yè)務(wù)中的一個(gè)“香饃饃”，人們也越發(fā)地關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品。由此文章對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了詳細(xì)的介紹，從而探討其中存在的問題以及解決途徑。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；個(gè)人理財(cái)

1商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹以及適合人群

2商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

21種類由單一發(fā)展到綜合

初期的理財(cái)產(chǎn)品只有儲(chǔ)蓄、購買黃金等少數(shù)幾種；如今的理財(cái)產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄、債券、基金、信托、股票、不動(dòng)產(chǎn)、期貨等。商業(yè)銀行和投資者通過簽署一份理財(cái)合同，將募集到的資金集中起來進(jìn)行投資。

22短期和超短期產(chǎn)品較為受歡迎

我國(guó)的金融市場(chǎng)正處于不斷發(fā)展的時(shí)期，不穩(wěn)定的因素較多，導(dǎo)致利益波動(dòng)較大，中長(zhǎng)期產(chǎn)品會(huì)受到較大的影響，由于變現(xiàn)較快，受影響程度較低，人們更傾向于選擇短期或者超短期理財(cái)產(chǎn)品。

23市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，股份制銀行與國(guó)有銀行之爭(zhēng)如火如荼

中資銀行尤其是四大行歷來占據(jù)主要市場(chǎng)份額。但是現(xiàn)在，股份制銀行正依靠個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同四大行競(jìng)爭(zhēng)。

3商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題

31同質(zhì)化嚴(yán)重

因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品易于模仿的特性，所以一旦推出新產(chǎn)品，相似的產(chǎn)品也會(huì)如雨后春筍一般出現(xiàn)，是以，我國(guó)商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品都具備很強(qiáng)的同質(zhì)性，究其原因：其一與銀行自主創(chuàng)新能力不足有很大關(guān)系，大部分理財(cái)產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的交換組合，表面上各家銀行都積極推出多種多樣的具有各家特色理財(cái)產(chǎn)品，但在其實(shí)質(zhì)的功能作用上基本大同小異，沒有太大區(qū)別；其二目標(biāo)客戶群的重疊，大多數(shù)銀行都將中、低端客戶視為其主要目標(biāo)群體，這對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的整體設(shè)計(jì)所起到的作用也不可小覷。

32信息披露機(jī)制不健全

當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)信息不透明問題顯著，從整個(gè)市場(chǎng)而言，投資者與銀行呈現(xiàn)明顯信息不對(duì)稱狀態(tài)，一些銀行的工作人員在推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)常避重就輕，過度夸大預(yù)期收益率，不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示或風(fēng)險(xiǎn)提示不到位。因?yàn)殂y行的虛假宣傳，2015年南京銀行曾出現(xiàn)過一次高達(dá)15%的虧損的事件，導(dǎo)致上百位顧客到銀行索要說法。

33理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)機(jī)制不盡合理

部分商業(yè)銀行違背客戶至上的服務(wù)宗旨，設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不是按照客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等實(shí)際情況來進(jìn)行，忽視了客戶的實(shí)際需求。

據(jù)《投資者報(bào)》的報(bào)道，南京銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)收益率與向投資者承諾的理論收益率相差比較大。從Wind數(shù)據(jù)可以看出，在2016年已經(jīng)到期的理財(cái)產(chǎn)品中，只有6只理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率超越預(yù)期，而其余的19只產(chǎn)品并沒有完成預(yù)期最高收益率，差距達(dá)到153%～11%。其他理財(cái)產(chǎn)品的情況也不甚樂觀，大多數(shù)都只是接近估計(jì)值的下限。

34高素質(zhì)理財(cái)人員的不足

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上能否具有競(jìng)爭(zhēng)力，與理財(cái)人員的素質(zhì)高低存在一定的聯(lián)系。如果一群沒有足夠理財(cái)職業(yè)修養(yǎng)以及不具備專業(yè)知識(shí)的理財(cái)人員向你進(jìn)行產(chǎn)品推銷的話，相信大多數(shù)人都是拒絕的，也就不能使自己的產(chǎn)品在市場(chǎng)中占據(jù)一定的份額。

4商業(yè)銀行存在問題的解決對(duì)策

41加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)

在我國(guó)商業(yè)銀行推出新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須要重視研發(fā)資金的投入，并結(jié)合本身的優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)定位、目標(biāo)客戶等因素合理提供更受歡迎的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足客戶的需求。針對(duì)同質(zhì)化的問題、應(yīng)加強(qiáng)對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的細(xì)分，因人而異，針對(duì)不同的目標(biāo)群體，提供不同的理財(cái)產(chǎn)品。

此外，商業(yè)銀行也應(yīng)加強(qiáng)品牌建設(shè)，使商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品能體現(xiàn)出不同的個(gè)性和風(fēng)格，以此來吸引消費(fèi)者的青睞。

42完善信息披露機(jī)制，提高理財(cái)市場(chǎng)的透明度

我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行、運(yùn)行以及到期三個(gè)階段的信息都作出充分的披露。使投資者能及時(shí)了解到自己資產(chǎn)的變動(dòng)情況以及市場(chǎng)的趨勢(shì)發(fā)展，便于做出理智的投資決策，這對(duì)投資者與銀行之間建立良好的合作關(guān)系也有極好的正面意義。在產(chǎn)品發(fā)行時(shí)，應(yīng)向客戶說明理財(cái)產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及危害程度；在運(yùn)行時(shí)，向客戶說明資金的運(yùn)用情況；在到期時(shí)，也應(yīng)告知理財(cái)產(chǎn)品的具體的投資收益狀態(tài)。

43建立高素養(yǎng)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，而競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵就在于理財(cái)人員的競(jìng)爭(zhēng)，好的理財(cái)人員不僅負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的銷售，還要負(fù)責(zé)客戶信息的收集等工作。商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)都很容易被同行模仿，只有高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍是獨(dú)一無二的。商業(yè)銀行可以通過對(duì)內(nèi)部理財(cái)人員的專業(yè)培訓(xùn)以及引進(jìn)外部?jī)?yōu)秀人才的手段來強(qiáng)大自己的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。對(duì)內(nèi)部理財(cái)人員的定期考核、實(shí)行末位淘汰制等手段可以促進(jìn)理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)的提高，以滿足廣大客戶的要求，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

44加強(qiáng)與客戶的溝通

理財(cái)團(tuán)隊(duì)在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)增強(qiáng)與客戶的溝通，通過與客戶的交流，使客戶盡可能多地了解理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)或者免費(fèi)開展公益講座形式，普及理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)，宣傳理財(cái)方面的政策法規(guī)，從而提高客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識(shí)。

5商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展未來的展望

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)有較大的成長(zhǎng)前景，將來的一段時(shí)間，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)從如下幾個(gè)方向進(jìn)行：首先，理財(cái)產(chǎn)品會(huì)向多樣化和品牌個(gè)性化的方向發(fā)展；其次，高收益理財(cái)產(chǎn)品的投資期限將會(huì)延長(zhǎng)，短期理財(cái)產(chǎn)品的期限將逐漸變長(zhǎng)；最后，商業(yè)銀行會(huì)更加注重和牢固“客戶至上”的營(yíng)銷理念，更加注重中高端理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。我國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)朝著多元化、正規(guī)化的方向持續(xù)健康發(fā)展，擁有一個(gè)公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁禮方銀行產(chǎn)品的分類[J].金融科技時(shí)代，2012（10）.

[2]王怡然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資問題及對(duì)策[J].全國(guó)商情，2013（43）.