網絡貸款的法律規制

周儀

摘 要：在互聯網金融迅速發展的背景下，網絡貸款以其獨特的優勢出現在了大眾的視野中。本文以網絡貸款的表現形式——校園網貸為例，通過分析校園網貸的發展現狀及其發展中問題，以小見大，從而體現網絡貸款的發展及其問題。從而在最后創新性的提出，通過明確監管主體、規范監管對象來加強法律監管，同時制定新的法律法規、匯編舊的法律法規來對網絡貸款進行法律規制，以期引導網絡貸款向好的方向發展，推動經濟的健康發展。

關鍵詞：網絡貸款；校園網貸；法律規制；監管

當下，互聯網發展迅速，“互聯網+”更是成為一種潮流，互聯網金融呈現一片繁榮景象。網絡貸款作為互聯網金融的一種表現形式以其無可比擬的優勢深受大眾喜歡。然而在近些年來，由于網絡貸款監管缺失等原因導致其愈發混亂，以校園網貸為例，近兩年不斷爆出的大學生深陷校園網貸甚至因此自殺的事件，引起民眾的恐慌，校園網貸的處境尤顯尷尬，亟需采取應對措施。

一、概念分析

（一）網絡貸款

網絡貸款是互聯網金融發展的產物，本質上是民間借貸一種新的表現形式，即借貸雙方依靠網絡平臺為媒介進行借款還貸而產生的權利義務關系。它突破了傳統民間借貸的地域性特征，不再局限于熟人之間進行借貸活動。

（二）校園網貸

校園網貸是網絡貸款的一種表現形式，目前對其沒有明確定義。本文所述的校園網貸主要是以大學生群體為服務對象，通過無抵押、低門檻、放貸快等優勢吸引大學生貸款，并從服務費、利息等費用中取得收益的網絡平臺，如名校貸、分期樂、趣分期等，主體主要為非金融機構和在校大學生。校園網貸從提供的服務上分為三種：貸款服務（直接向大學生提供貸款服務）、分期服務（分期購物）、混合服務（二者的結合）。

二、發展現狀及主要問題

（一）發展現狀

近年來，隨著互聯網金融的快速發展，大批互聯網金融企業進軍校園市場，推出了一些校園網貸平臺。這些平臺得到了相當一部分認可，并在校園快速推廣，參與的大學生比例正在不斷增長。

通過網絡搜索“校園網貸”，出現相關結果約為1820000個。知名度較高的有“名校貸”、“愛學貸”、“趣分期”等。相關資料顯示：①校園網貸潛在市場規模巨大。我國在校大學生約為3700萬人，其中，超過三分之二的學生因為資金短缺而需要借貸，潛在消費信貸市場規模達上千億元。②現實市場規模大。2015年大學生消費分期市場規模超過250億元，較2014年同比增長了201.7%。

新聞曝光的有重大影響的校園網貸案件達十余起，涉及大學生人數500余人，涉案金額超千萬元，校園網貸所引發的問題也備受社會各界人士關注。

（二）主要問題

1.監管主體不明確

網絡貸款作為近些年來出現的新事物，我國目前對其還沒有一個明確的直接監管主體。在實踐中要不作為一般的民間借貸不予理睬，要不就將其入罪處刑，監管及其混亂導致網貸平臺亂象叢生。

2.網貸平臺不規范

在宣傳過程中，網貸平臺往往以“零利息”“低門檻”等極具誘導性的宣傳來吸引借貸者，實則隱瞞了巨額的利率以及服務費，在借貸雙方訂立合同之后，網貸平臺的各種服務費中介費則接踵而至。網貸平臺的這種行為可能涉及詐騙。

在我國，未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位或者任何個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務活動。 網絡貸款平臺并沒有專門的金融執照，平臺是在工信和工商部門領取執照，之后按照貸款咨詢公司或者中介服務公司的名義運營。在運營過程中，產生異化進行傳統金融機構所專有的放貸及吸收存款職能，該行為可能涉及非法經營以及非法吸收公眾存款或非法集資。

網貸平臺違約處罰機制不夠完善。當出現借款人無力返還時，網貸平臺一般雇傭專門的催債公司進行討債，采取言語以及暴力威脅，影響借貸人的正常生活甚至引起暴力犯罪事件。

3.法律法規不健全

法律法規不健全、缺乏有效的法律法規的規制使得校園網貸行業混亂不堪，亂象頻出。我國目前雖有一些規定，但法律法規具體適用不明確，信息披露、利率監管等規定缺失；法律法規規定滯后如國民經濟行業分類落后時代發展；沒有監管規則、實施細則，對于營業資格審查、準入門檻的規定不明確。

三、應對措施

網絡貸款作為傳統借貸與網絡的結合，實際上仍然屬于金融業務范疇，理應被納入金融監管體系中去，受到金融法律規范的規制。 網絡貸款作為傳統網貸的新型表現形式，能夠有效的吸收閑散的資金，在一定程度上緩解資金的需求，并且與銀行等金融機構產生競爭的關系，推動我們的市場經濟多元化發展，因此在對其進行法律規制時，不應過多的對其進行刑事打擊，更多的應當是引導其發展，在法律規制中應堅持以行政監管為主，以刑事監管為輔的原則。

（一）加強法律監管

1.明確監管主體

在我國，銀監會主要負責銀行類金融機構的監管，制定相應的政策使銀行業能夠合法有序穩健的運行。 因此可由銀監會負責前置審批、監管業務范圍，考慮到銀監會職能眾多，可由銀監會委托中國人民銀行監管其業務范圍，央行同時委托各地支行對其進行監管；建立工信部負責審查網站內容的合法性；工商行政管理機關負責注冊管理。形成多層次多部門協調配合的監管體系，明確職責，避免出現“八龍治水”卻監管缺位的情況。

2.規范監管對象

完善市場進入、運行和退出機制，對網貸平臺運營資格進行嚴格審查；建立網貸風險管理制度，包括流動性風險、信用風險、操作風險等方面的管理；規范違約處理制度，侵權責任的依法追究損害賠償責任，涉及違法犯罪的依法打擊，主管部門在行業內通報處罰結果；建立網絡貸款逾期還款救濟機制，確定免責事由，適當放寬期限；建立合理的利率定價機制，利率可以由借貸平臺、借款者或者市場供需規律來決定，但是監管層需要規定利率上限，進而規范市場秩序；完善信息披露制度；市場運行階段要實行有效的資金管理機制和賬款催收機制；建立網絡借貸保險制度，減小因壞賬帶來的風險。

（二）建立健全法律法規

任何法律法規都沒辦法完全預料到之后的變化，隨著當前市場經濟的發展，之前關于借貸方面的法律法規已經不能適應當前多變的情形，目前只能適用民法的一些基本原則以及交易習慣，為了實踐的需要，急切要求制定針對網絡貸款的法律法規進行規范。另一方面，由于社會實踐的變化，之前的法律法規甚至出現相互矛盾的現象，對之前的舊法進行匯編，進行整改便顯得尤為重要。

四、結語

新事物的產生與發展總不會是一帆風順的，雖然當前網絡貸款由于一系列的原因而面臨困境，但是通過對網絡貸款進行法律規制，避免其恣意發展所帶來的消極影響，引導其向更好的方向發展，筆者堅信網絡貸款將會迸發出新的生命力，從而推動經濟的健康發展。