P2P網絡金融借貸平臺的相關法律問題及監管對策

楊振棟

[摘 要]基礎的P2P貸款平臺很簡單，就是提供一個經過了認證審核的貸款人和借款人的平臺，讓借款人選擇要借款的貸款項目。P2P網絡借貸平臺更是為經濟發展增添了活力，然而，由于我國立法的不完善以及監管的不到位，P2P網絡金融借貸平臺存在著諸多法律問題。文章對網絡金融借貸的現狀進行分析，探討可能出現的法律問題，并有針對性地提出監管對策，希望對我國P2P網絡金融借貸平臺的健康穩定發展起到促進作用。

[關鍵詞]P2P網絡借貸平臺；法律問題；監管對策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.15.143

網絡技術和信息技術的普及，使得P2P網絡借貸技術逐步趨向成熟，但是就目前的P2P借貸平臺的運行現狀而言，還存在著諸多法律隱患。這就需要我們對P2P網絡金融借貸平臺的相關法律問題進行深入探究，制定相應的法律來有效地約束網絡借貸流程，并且加大對于網絡金融借貸平臺的監管力度，進一步有效地保障公眾的利益。

1 P2P網絡金融借貸的現狀分析

P2P網絡金融借貸作為一種新型的借貸模式，近年來正在得到快速的發展，網貸之家《2016年中國網絡借貸行業年報》顯示，截至2016年12月底，網貸行業正常運營平臺數量達到2448家，相比2015年年底減少了985家，全年正常運營平臺數量維持逐級減少的走勢，與2015年數量大幅增加呈現截然相反的情況。2016年全年新上線平臺為756家，其中2016年第四季度僅新上線了38家，而2015年全年新上線平臺數量高達2451家，可見網貸行業已經從“野蠻發展”階段邁向了“規范發展”的新階段。P2P網絡金融借貸與傳統的銀行貸款存在著較大的差異，與一般的民間借貸也不完全相同。從本質上來說，P2P網絡金融借貸是一種金融創新模式，由于其完全以互聯網為平臺，因此在目前的發展中對于計算機、網絡具有較高的依賴性。現在的P2P網絡金融借貸平臺不需要擔保和抵押，具有較為簡單的借款手續，貸款的成功率高，但貸款利率也相應較高。而P2P網絡金融借貸之所以能夠得到快速的發展，也正因為其能夠為投資者帶來更高的利益。不過，在P2P網絡金融借貸的發展當中，很多家P2P網貸平臺接二連三地出現諸如提現困難甚至跑路的問題。

2 P2P網絡金融借貸平臺的法律問題

2.1 法律關系分析

2.1.1 居間合同關系

P2P平臺以居間合同關系為發展核心，以促成借貸雙方交易為發展目標。這一平臺能夠為借貸活動提供信息發布、催促還款、條件審核、資金劃撥以及信用等級評價等服務，三者構成居間合同關系。P2P平臺不直接參與貸款合同制定，只是為其提供機會和相關服務，該平臺以中介機構、居間人等形式普遍存在。

2.1.2 居間加擔保合同關系

部分P2P平臺為借款人提供本金以及利息保證時，以自身資金作為供應資金資源，當借款人未能按時還款時，該平臺會為其代還，并且代還之日即債權成立之時，在此期間，擔保合同關系由此產生。該平臺擔保本金及利息時，代表著中介功能和擔保功能的充分發揮，因此，促成了一定的居間加擔保合同關系。

2.1.3 借貸合同關系

國外學術界認為P2P網絡借貸平臺是證券機構，而國內學術界的主流觀點則是將其歸納為準金融機構，但無論如何對平臺進行定性，也無論平臺在此過程中擔任什么角色，P2P網絡借貸中最基礎的法律關系仍是借貸合同關系。其與傳統民間借貸所不同的是借貸過程中，資金、合同、手續等全部通過網絡實現。

2.2 法律風險分析

2.2.1 中間賬戶資金風險

現如今，P2P平臺中金融欺詐、攜款潛逃等現象多次發生，并且該現象影響了出借人的借款行為和借款信心。之所以會出現上述現象，主要是因為借款人和出借人進行資金交接時，中間需經指定賬戶轉接。P2P平臺負責開通中間指定賬戶，它在一定程度上具備資金監管和周轉功能。目前，主要負責中間賬戶資金支配的是P2P平臺，如果對中間賬戶監管不及時、不全面，極易出現資金丟失以及欺詐等現象。

2.2.2 信息泄露風險

P2P平臺針對借款人以及出借人進行身份信息確認時，需要雙方提供真實的職業信息、住址信息、電話信息、繳費記錄、工作信息以及財產證明等。平臺掌握信息的同時，也相應地帶來了信息安全風險?，F實社會中，經常發生P2P平臺泄露個人信息等事件，并且信息泄露后被不法分子獲取、應用，對個人造成一定損失。除此之外，P2P平臺保密工作不到位，或者保密技術不高級，都會不同程度地導致個人信息泄露。

2.2.3 非法集資風險

借款人利用P2P平臺向不同的出借人進行資金匯聚，因此，它存在一定的集資性質。網絡環境中存在的借貸行為沒有制定嚴格的準入標準，再加上外部環境監管不到位，不法分子經常打著網絡借貸的旗號進行非法集資、融資、拓展業務。傳統參與借貸行為的人數較少，尚不具備集資性質，現如今，借貸形式多樣、交易方式多元，這在一定程度上為非法集資創造了條件。

2.2.4 信用風險

借款人未能按照合同約定的還款時間進行還款時，信用擔保風險隨之產生。利用P2P平臺實施借款活動的對象主要是小型企業、個體戶、工薪階層等，這些借款對象多數是被正規金融機構淘汰的用戶，這類借貸者的信用能力較低。同時，P2P平臺未接入央行管理的征信體系，在此情況下，P2P平臺為其作擔保，當發生擔保風險時，部分平臺會因無法承擔而倒閉。另外，許多小規模和監管不嚴的P2P平臺，銀行并未對其進行資金托管，部分網貸平臺創辦的初衷便是為了詐騙，通過發假標自融，利用管理不嚴的資金托管機構等方式實施欺詐，“淘金貸”“天使計劃”等惡性詐騙案就是很好的例子。

3 P2P網絡金融借貸平臺監管對策

3.1 明確P2P平臺法律性質

雖然P2P平臺在我國的發展速度在不斷加快，但是該平臺的法律性質尚未明確，這就導致監管主體缺失。時至今日也未采取相關措施對P2P平臺直接進行監管。為此，我國應建立完善的監管體制，通過體系約束，減少非法集資、跑路以及金融詐騙等行為發生，促進P2P平臺穩健運行。我們可以適當地向美國等發達國家借鑒，學習先進的監管經驗，根據我國的實際發展情況，規范P2P平臺的發展，如定期向公眾提供P2P平臺工作報告、全面監管P2P平臺的運營活動等。

3.2 強化中間賬戶監管

現如今，第三方平臺是借貸資金的主要管理者，借款人和出借人主要通過網絡平臺開展資金活動，于是對該平臺的資金進行第三方托管極為必要。第三方資金托管是指資金流運行在第三方托管公司，而不經過平臺的銀行賬戶，平臺自身不參與交易過程中的資金流動，銀行或第三方托管公司在交易過程中直接管理投資資金的去向和用途，這些投資資金只能用于指定標的的投資人，第三方托管制度能夠降低網絡資金非法變動的風險，提高資金的安全性。在這種模式下，平臺無法接觸到投資人的投資資金，極大地降低了跑路風險。

3.3 完善信貸征信體系

完善信貸征信體系，能凈化P2P平臺發展環境，美國等發達國家就是在此方面進行了完善。我國應強化P2P平臺與央行征信系統間的關系，加強二者間的合作；P2P平臺還應加強個人信息保密工作，減少信息泄露風險。

3.4 監管風險保證金

風險保證金制度是在壞賬發生時，用保證金來償還投資人的本息。風險保證金可以很好地保障投資人的資金安全，有效補償給投資人帶來的資金損失，提高資金的安全性。但如今許多號稱與銀行合作的風險保證金，卻實為普通存款，平臺隨時可以輕松提走錢。部分P2P網貸平臺虛假宣傳或者夸大宣傳與銀行的合作。這時就需要相關部門監管風險保證金，確保平臺與銀行真實建立托管賬戶，并且確保?？顚Ｓ?，不允許平臺隨意提走風險保證金。

4 結 論

綜上所述，隨著當下網絡技術的不斷發展，P2P網絡金融借貸平臺的應用范圍也在逐步地擴張，這一平臺的有效應用，的確增強了人們在生產生活中資金的流通性以及應急性資金獲取的便捷性，但是同時也引發了一系列的問題。本文闡述了網絡金融借貸的現狀，并結合其存在的法律問題，有針對性地提出監管對策，希望對我國P2P網絡金融借貸平臺的健康穩定發展起到促進作用。

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