試析金融業理財產品前景發展與未來規劃

楊曦

摘 要：目前金融理財市場的競爭越來越強烈，理財產品已成為銀行金融類產品的主要業務，種類也是五花八門，我國金融理財產品發展的時間不長，目前還有很多不足的地方，應針對這些原因結合其他發達國家銀行理財產品的發展現狀對我國銀行理財產品的發展和未來做一些規劃，從而進一步提升金融市場的繁榮發展。

關鍵詞：金融業；理財產品；發展前景；未來規劃

股市低迷也給更多的投資者對于銀行金融理財產品的需求持續上升，銀行理財類產品從剛剛步入社會時便經受過前所未有的考驗和競爭，某一段時期內發展的極為迅速，也經歷過動蕩低迷的階段。但是不管經歷高峰還是低估，就目前的市場經濟來看，理財產品還是以它獨有的投資理財的方式吸引著更多民眾的投資欲望。理財既有高速發展的時期，也有低迷消沉的時期，但理財產品依然以其獨特的理財投資魅力吸引著廣大的投資者參與進來。

隨著我國市場化經濟的不斷開放和發展，銀行的理財產品作為一個更接近大眾理財規劃的需求，在不斷發展和壯大，它以其高利潤、高增長的特點逐漸成為各大商業銀行競爭力和挑戰力的主要業務方向。但目前我國商業銀行的理財產品也還算是一個起步階段，本文就目前的金融市場狀況做個簡單的分析和展望。

1 金融理財產品的形成與發展

1.1 理財產品的形成

銀行理財業務和現有的理財產品是為了更好規劃個人閑置資產的一個重新分配的手段，各國家對于商業理財的概念都是以增加個人資產重新配置和組合的一種途徑，最終實現客戶資金的增長過程。商業銀行的理財產品，就是由各銀行自行設計和發行的金融類的銀行產品，將客戶投資過來的資金根據本銀行約定的產品合同投入一定的金額購買相應的理財產品，按合同約定定期或不定期獲得的一定收益。

1.2 發展現狀

進入21世紀以來我國研究并頒布了一系列與之相關的政策，投資渠道的繁衍，理財產品業績也有了顯著的增長，各大商業銀行乘勢追擊相繼推出多元化、多形式的相關理財產品。根據統計，目前我國現有的90多家商業銀行推出的各種理財產品多達13萬多種，而這一類的銀行理財產品占到了金融理財產品總和的一半以上，可以說已經成為理財產品的領頭羊。就目前我國商業銀行理財產品來看吸引了諸多的投資客的青睞。

另外由于金融這個特殊的市場化模式下也同樣存在很多潛在的弊端，這樣就需要體現出推動流動性類別的理財產品，快速變現是流動性產品所能帶來的最大的利益差別。也是能很好的應對突發狀況下遇到的資金回流的問題，那么怎么才能更好的運作成為投資客中意的具有流動性的理財產品呢！這就需要各商業銀行不論是從理財產品的研發還是對內部軟件以及硬件做好前期與后期的自我提升，提升商業銀行理財產品的流動性。相對于其他的一些發達國家，目前我國銀行理財產品的市場還是屬于發展中，上升的空間也很多，已有的金融理財產品也只是通過別人設計好的模式下運作，能體現的盈利較少，各銀行之間也應做好對理財產品的把控，研發更多適用于我國國情的金融產品，以此給我國的金融業帶來更多的理財產品也會給整個行業帶來新的原動力。

1.3 發展方向

多元化的發展模式是未來市場的一種普遍的運作方式，全球經濟一體化模式下，我國也會把這種經營模式積極運作起來，以適應國際市場的發展的需求，面對越來越多外資銀行的競爭，這樣的發展模式是必不可少的。另外也要把提高產品的創新能力，優化總體產品的設計能力作為主要的方向。市場的理財產品眾多，內容也大同小異，理財產品的創新就顯得尤為重要，設計和開發更具吸引力的理財產品，建設團隊很重要，優秀的人才決定理財產品的創新能力，可以說未來的銀行理財產品發展的前景離不開優秀開發團隊的創作，只有培養出優秀的研發團隊，才能讓我們設計的理財產品更接近國際化的腳步。其次就是樹立自我的品牌形象，進而提高各銀行理財產品之間的差異化程度，銀行理財產品未來的發展，一定要脫離現有千篇一律的現象，這樣才得以建立各個銀行里理財產品的品牌形象，有了這一步才能讓自家銀行的理財產品更突出，獨樹一幟。針對各大商業銀行在銷售過程中，沒有做好對現有客戶或者說意向客戶做好詳細的數據整理，不能很好的集中商業銀行自我的資源，做好合理的配比，從而減少了對客戶的有效服務，因而理財產品的銷售，應該是對市場做好充足的調查，通過更多的渠道推進銀行理財產品的銷售新通路。

2 商業銀行理財產品面臨的問題

2.1 理財產品風險問題突出

商業銀行的理財產品交易的過程是相當于一種發生在金融業務里的虛擬產品的交易過程，其實這個交易的過程中隱藏了很多種不同的風險，如果是作為一般的理財咨詢服務相對于風險還是比較小的，更多的風險主要存在于業務人員對理財產品的夸大銷售，金融銷售人員對理財產品未來的收益夸張不合理的承諾等，此類種種可能都會給銀行和客戶帶來日后利益的損害。風險在金融市場時刻都存在著，銀行又是一個在金融市場上占有主導的地方，更應加大對各種風險的規避手段，包括控制和規范銀行理財產品的操作流程，建立和完善后期的風險評估體系，加強內部的監控力度。降低因操作不當帶來的一些違規操作，減少風險。進一步完善內部審核監管流程，降低因監察不利帶來的各類風險，提高理財產品業務人員的風險意識。銀行的主管人員更要樹好自我的監督力，做到依法經營、依法管理的觀念，保證每個銷售的理財產品都是安全可靠的。

2.2 理財產品類別單一

銀行的自主研發的理財產品是越來越多，各大商業銀行也是紛紛推出各自的理財產品，例如招商銀行的“金葵花”，工商銀行的“理財金賬戶”，建設銀行的“樂當家”，交通銀行的“圓夢寶”等等。在對這些商業銀行理財產品分析和對比上不能看出，這些商業銀行的理財產品不論是從結構還是功能上來說都是極其相似的，不論是從產品的設計還是人性化的服務上都沒有跟上創新的步伐，在一些主力產品上雷同率過高，很難形成一個代表性的效應。

2.3 投資客戶理財觀念的差異化

大部分的投資個人客戶受到傳統理財觀念的影響，大部分心內心還是存在于對理財的誤區，認為理財還是以保守的資金儲蓄為首，尤其是老一輩的人群，但是這種常規的簡單的保本儲蓄理財在個人資產保值方面當遇上通貨膨脹就很難再實現資產增值的可能，經濟的飛速發展必定會帶來每年通貨膨脹的增加。另外一種就是多元化的投資，例如個人理財客戶同時購買了，黃金、債券、股票、保險等多種理財產品同時購買，表面上看是分散投資，未來降低風險，實際上這樣大面積的撒網，牽扯的各理財領域的專業知識過多，個人理財人員不能足夠的掌握所有投資渠道的專業知識，因而反倒增加了投資的風險。

3 做好金融理財產業的合理化未來規劃

3.1 引導更好的營銷理念，培養理財市場熱度

隨著電子商務的蓬勃發展，網絡銷售也是一個很好的銷售渠道，很多傳統渠道所不能帶來的潛在客戶群體也在電子信息化這樣一個虛擬的市場上看到和了解到我們的理財產品，提高客戶對銀行理財的認知度，從而傳化成為理財產品的客戶。滿足不同客戶的不同購買習慣，才能挖掘更多的潛在客戶。能做到真正滿足客戶的需求的理財產品并不多，要積極、要主動，真正的了解客戶所需、所想才是今后商業銀行理財產品的一個未來發展前景。沒有轉變就沒有發展，進一步分析理財市場的未來發展，從客戶需求著手打造一個符合自身發展的金融理財產品，才能同進步、共發展。

3.2 加強理財產品服務多樣化

各商業銀行開發的個人理財產品千篇一律，針對這樣的問題主要還是要創新，提自身的高品牌價值，建立不同客戶群，打造具有個性化的理財產品。國家對金融業的管控日漸放松，這也是對銀行金融產品創新的一個有利條件，可以讓銀行有更好需求合作的機會，例如與基金公司、證券機構、外資金融公司以及房地產開發商尋求合作，推出適合的理財產品。為不同的客戶定制不同需求的理財產品。學習更多國際理財產品的經營理念，研究和細化各類潛在客戶市場，實施差異化戰略。

3.3 完善管理體系

完善管理制度，對于目前我國的銀行來說要更明確法律法規要以國家法律法規為方向來完善目前的規章制度，導向于更合規的經營模式。從風險的預測到風險評估，再到后期的風險規避，建立好這樣一個完整的風險管理體系，以及金融產品的前期研發，發行上市，后續的售后服務等進行更全面的管理體系。加強資金流動的管理，銀行應把控流動的資金，做好及時兌換的業務，做好風險和盈利的把控。同時還要做好銀行資金的有效運用，加大流動性風險管理意識，在理財產品的風險管理中加入流動性風險的預期和未來走向，從而做到更好的監控管理。

3.4 提高銀行金融從業人員的綜合素養

以現如今我國商業銀行推出的個人理財產品上來看，推廣中存在一些商業銀行的硬件配套設施過于奢華，但是設計開發的理財產品卻不盡如人意，專業人員培訓知識不到位，建設團隊設計理念不夠創新，而這些軟件類需求恰恰才是金融理財產品的靈魂，這也是商業銀行理財市場不可或缺的重要元素。根據我國金融機構的統計，我國目前的理財專業人員十分匱乏，而相當一大部分的理財顧問和理財產品經理實際的理財知識不夠專業。也就是說我們更需提升是加強金融理財人員的專業知識和個人素養。硬件軟件一起抓才能更好的提升金融理財市場。

4 結束語

綜上所述，就目前國內金融行業的現狀來看，機會很多，理財產品的多樣性、差異性、創新性尤為重要，再借助于互聯網的發展，只有推出適合時代發展的新型理財產品才是占領市場的必然途徑。與此同時好的理財產品需要優秀的傳播渠道，對專業技能和專業人員的培養顯得尤其重要，金融業的興衰史就是一個國家經濟的興衰史，甚至可以說是國家的興衰史。

參考文獻

[1]李毳：我國金融機構委托理財業務的現狀、問題與對策[J].中國經貿導刊，2006（14）

[2]魏濤.中國商業銀行理財產品研究[J].改革開放，2010.（2）

[3]吳燕琴.商業銀行個人理財問題與對策建議[J].中國金融，2009（14）