銀行電子格式合同與消費者權(quán)益保護研究

摘 要：隨著技術(shù)的不斷進步，網(wǎng)絡(luò)銀行早已融入普通大眾的生活中，為消費者帶來了諸多便利。但網(wǎng)絡(luò)銀行的格式合同存在限制消費者合同自由、風(fēng)險分配不合理、侵犯消費者隱私、過度運用不可抗力條款等問題。針對這些問題，國家應(yīng)完善法律規(guī)定，加強行政審查力度，充分發(fā)揮消費者協(xié)會的作用。同時，銀行自身也應(yīng)該加強行業(yè)自律，在訂立合同時，做到公平公正。

關(guān)鍵詞：銀行；消費者；格式合同

中圖分類號：D923.6 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-4379-（2017）14-0181-02

作者簡介：崔濤（1984-），男，漢族，甘肅西和人，中國人民銀行蘭州中心支行，職員，主要研究方向：公司法、證券法及合同法。

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級，網(wǎng)絡(luò)銀行也早已融入普通大眾的生活中，它為我們提供了多樣的服務(wù)，為消費者辦理銀行業(yè)務(wù)提供諸多便利。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行是一把雙刃劍，它所提供的金融服務(wù)條款經(jīng)常與消費者產(chǎn)生齟齬。在格式合同中，銀行想方設(shè)法免除自身義務(wù)，限制消費者的權(quán)利，致使無法獲得全面信息的消費者權(quán)益受損。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的格式合同

消費者使用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時，首先會和銀行訂立“服務(wù)協(xié)議”。簽訂過程為：第一步，銀行將擬定好的“服務(wù)協(xié)議”掛在銀行的相關(guān)服務(wù)器上，供有需求的消費者閱覽。第二步，消費者仔細(xì)閱讀銀行服務(wù)協(xié)議的具體條款。第三步，消費者選擇是否接受該協(xié)議的全部條款。最后，消費者點擊確認(rèn)，和銀行訂立金融服務(wù)合同。銀行的金融服務(wù)協(xié)議主要包括總則、業(yè)務(wù)辦理要求、業(yè)務(wù)辦理介紹、風(fēng)險評估、附則等條款。一個合同的成立需要邀約和承諾。《合同法》第25條規(guī)定，承諾生效時合同成立。在一個金融消費合同中，銀行服務(wù)協(xié)議是一種典型的要約邀請，消費者通過客戶端向銀行提出服務(wù)請求是邀約，銀行接受了消費者的請求是承諾，此時一個金融消費合同就成立了。依法成立的合同，自合同成立時就生效了，對合同雙方當(dāng)事人具有約束力。但銀行電子格式合同一般是為了節(jié)約成本，提高使用率而請法律專家擬定的，對于合同條款等具體內(nèi)容消費者只能選擇同意與否，沒有任何商討的余地。一旦消費者在網(wǎng)絡(luò)銀行客戶端點擊同意按鈕，和銀行之間就成立了金融服務(wù)合同，即消費者表示接受格式合同的全部內(nèi)容。雖然，這種格式合同規(guī)定了雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，提高了金融基礎(chǔ)設(shè)施的利用率。但對消費者來說，本來就處于信息不對稱的弱勢地位，而銀行店大欺客，幾乎無商討合同條款的可能性，如果拒絕銀行提供的格式合同，則無法利用銀行周轉(zhuǎn)資金，處處被動，對金融消費者失之公平。

二、銀行電子格式合同中存在的問題

（一）合同自由權(quán)受到限制

合同的成立是雙方當(dāng)事人意思達成一致的過程。因此，消費者在訂立合同過程中只有意思自由，行為獨立，才能自由表達自己的意志。然而，格式合同一般是由處于強勢壟斷地位的銀行統(tǒng)一制作的，消費者自始至終沒有參與制定過程，也無權(quán)決定合同的具體條款。消費者的合同自由權(quán)完全沒有體現(xiàn)。從另一個角度看，當(dāng)消費者選擇接受銀行提供的格式合同時，這就是合同自由權(quán)的體現(xiàn)。但這種自由卻是犧牲了另一方自由權(quán)的片面自由，不是真正的合同自由。

（二）風(fēng)險分配不合理

格式合同是由資金雄厚的銀行聘請法律專家預(yù)先制定的，在法律專業(yè)人士看來，他們知道如何規(guī)避商業(yè)風(fēng)險，躲開道德約束，準(zhǔn)確評估潛在的法律風(fēng)險責(zé)任，并以固定的專項條款回避風(fēng)險，對可能發(fā)生的經(jīng)濟風(fēng)險做縮小解釋，掌握合同中風(fēng)險分配的主動權(quán)進而將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給消費者。作為合同制定者的銀行在制定合同時，在利己思維的支配下，經(jīng)常使用復(fù)雜的語言結(jié)構(gòu)和晦澀的詞句規(guī)定免除責(zé)任條款以及一些強制性條款，制定對消費者不利的合同條款，使風(fēng)險分擔(dān)失衡，從而將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給消費者，減少自已的商業(yè)風(fēng)險。

（三）侵犯消費者的隱私

消費者到銀行辦理業(yè)務(wù)是一種服務(wù)消費，其隱私權(quán)理應(yīng)得到保護。國家為了金融安全，防止貪污、賄賂、詐騙等洗錢行為，要求客戶在銀行開辦業(yè)務(wù)時要提供其相應(yīng)的基本信息。它主要包括姓名、住址、性別、身份證、聯(lián)系方式等內(nèi)容。消費者要在銀行獲取金融信貸服務(wù)就必須提供個人基本身份信息。為消費者信息保密是銀行的基本職業(yè)道德規(guī)范。如果泄露了客戶信用數(shù)據(jù)或濫用客戶基本信息銀行將會面臨法律制裁和道德譴責(zé)。各大商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)協(xié)議都對消費者的隱私權(quán)有所涉及。

（四）過度運用不可抗力條款

當(dāng)前，商業(yè)銀行無論規(guī)模大小向客戶提供統(tǒng)一制作的格式合同中最不公平的體現(xiàn)就是格式合同條款。但凡是商業(yè)銀行提供的格式合同都無一例外的規(guī)定，在不可抗力發(fā)生時，銀行若沒有按照消費者的要求提供服務(wù)，可以免除自身的法律責(zé)任。因此，在合同履行過程中不可抗力出現(xiàn)時，違約的一方并不是免除全部的履行合同責(zé)任，而是要看不可抗力和履行行為的關(guān)聯(lián)程度，只有在因不可抗力導(dǎo)致不能繼續(xù)履行合同時才能免除相應(yīng)的合同責(zé)任。

三、對規(guī)范銀行電子格式合同的建議

解決銀行和消費者在格式合同中的不公平現(xiàn)象，既能完善網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平，又不違反民法公平正義原則，還能有效保護消費者的合法權(quán)益，我認(rèn)為可采從以下幾點著手：

（一）完善法律規(guī)定

目前，對金融消費者開展保護的法律依據(jù)主要是《消費者權(quán)益保護法》和《合同法》。這兩部法律都制定于上世紀(jì)90年代，只對消費者的保護作出了原則規(guī)定。由于為網(wǎng)絡(luò)交易市場具有虛擬性、非對稱性、輻射范圍廣、監(jiān)管難度高等特征，消費者開展線上交易比線下交易更有可能遭受不公正待遇。從發(fā)達工業(yè)國家的做法看，制定專門的法律規(guī)范調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銀行的格式合同來保護消費者合法權(quán)益漸趨流行。

（二）加強行政審查力度

明確授權(quán)工商行政管理部門對格式合同的審查權(quán)，處于壟斷地位的銀行制定的格式合同在使用前應(yīng)先呈送工商行政管理機關(guān)審核把關(guān)。工商行政管理機關(guān)應(yīng)本著公平、公正和合理分擔(dān)風(fēng)險的理念對格式合同進行審核。強化銀監(jiān)會的審查力度。為減少銀行電子格式合同可能帶來的風(fēng)險，銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)建立備案制度以方便對銀行電子格式合同的審核把關(guān)。同時，銀監(jiān)會應(yīng)加大執(zhí)法力度，依法依規(guī)對轄區(qū)內(nèi)的銀行格式合同開展評估檢查，此項措施可有效防止銀行利用格式合同對消費者進行訛詐，實現(xiàn)實質(zhì)公平。

（三）充分發(fā)揮消費者協(xié)會的作用

因銀行和作為個體的金融消費者經(jīng)濟實力差距大，信息也不對稱，導(dǎo)致一開始二者的法律關(guān)系難以平衡。消費者單槍匹馬去向?qū)嵙妱诺你y行爭取合法權(quán)利往往一敗涂地，如能將失權(quán)消費者組織起來共同應(yīng)對強大的銀行就十分必要。根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》第32條規(guī)定，消費者協(xié)會對有關(guān)消費者權(quán)益的問題擁有向有關(guān)行政部門反映、查詢、提出建議的權(quán)利。對損害消費者合法權(quán)益的行為，協(xié)會應(yīng)積極支持受害消費者提起訴訟。對于個別消費者的維權(quán)行為，協(xié)會應(yīng)積極提供法律咨詢，幫助調(diào)查取證。

（四）加強行業(yè)自律

要規(guī)范銀行電子格式合同，保護消費者合法權(quán)益，除外部監(jiān)管措施外，銀行加強行業(yè)自律也是關(guān)鍵一環(huán)。對銀行格式合同可從以下兩個個方面完善，一方面要加強自我修養(yǎng)，秉承法治理念，公平公正合理制定合同，理性公正的劃分銀行與消費者的權(quán)利范圍。另一方面，加強溝通，吸納消費者意見。銀行在擬定電子格式合同時，不應(yīng)一意孤行，應(yīng)廣開門路主動接近消費者聽取他們的建議，力求達到充分協(xié)商、自由表達真實意思的效果。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]崔建遠主編.合同法[M].北京：法律出版社，2016.

[2]韓世遠.合同法總論[M].北京：法律出版社，2014.

[3]汪彩華.論格式合同的缺陷及法律控制[J].當(dāng)代法學(xué)，2000（3）：18-20.