分期購物模式對在校大學生消費行為和理財觀念的影響

□于澤濤 魏語彤 方 凌

（1.安徽財經大學經濟學院 安徽 蚌埠 233030；2.黑龍江工程學院經濟管理學院 黑龍江 哈爾濱 150050）

分期購物模式對在校大學生消費行為和理財觀念的影響

□于澤濤1魏語彤2方 凌1

（1.安徽財經大學經濟學院 安徽 蚌埠 233030；2.黑龍江工程學院經濟管理學院 黑龍江 哈爾濱 150050）

網上分期購物是一種新型的消費模式，適合資金緊張的人群，尤其是針對在校大學生，在他們資金匱乏的條件下進行提前消費。因此，本課題以蚌埠市安徽財經大學在校本科大學生為研究對象,針對分期購物模式如何影響大學生消費行為和理財觀念的問題進行研究,通過對安徽財經大學部分在校生進行隨機網絡問卷調查的方式，結合調查數據預測分期購物模式對大學生消費行為和理財觀念的影響,并對大學生的分期購物行為提出相應合理化的建議。

分期購物；大學生；消費；理財

1 大學生消費模式特點分析

1.1 分期購物觀念角度

我們可以從以下幾點對其進行分析：其一，在我國經濟社會得到全面發展，消費群體的消費觀念已經發生了改變，分期付款逐漸被消費者所使用，長期處于這樣的消費環境，勢必會直接或間接影響到大學生日常消費觀念；其二，當前金融機構為了吸引學生群體，開展大范圍分期購物的宣傳，對于大學生來講，對于容易接受分期付款學生，往往成為各大分期平臺的“重要”客戶；其三，分期購物屬于新型的購物模式，其旨在滿足學生的消費欲望，而大學生更容易去接受此類信貸消費模式，以滿足欲望的提升。從本質上來講，是大學生對更高物質水平的追求推動了大學生分期購物模式的發展。

1.2 分期購物心態角度

從大學生日常消費情況的調查結果來看，大學生的消費心理越來越朝著時尚和大品牌的方向發展，這也是未來大學生選擇購物的發展趨勢。我們可以在大學校園中仔細觀察身邊不同年級的學生，在大部分大一新生身上“土”是他們穿著打扮的代名詞，越高年級，會打扮的人就越多，從頭到腳都能感受到時尚元素的存在，因此他們需要支付高昂的化妝品費用和服飾費用來體現自己獨一無二的氣質，所以越來越多的大學生選擇分期購物的模式來購買自己想要的物品。

1.3 分期購物方式角度

在大學生日常消費過程中，他們的消費方式也是值得考究的話題。對于正處在青年期的大學生而言，他們對于新奇的事物有著非凡的領悟能力，有著豐富的想象力和好奇心，對任何流行和時尚的事物都有想法去嘗試試用，很多時候的購物行為都是憑著自身興趣去進行的。因此，在消費方式上，大部分大學生都會選擇以網上購物的方式來進行，這就是為什么分期購物平臺一進入校園，就迅速受到大學生這一群體的關注。甚至在部分學生的觀點來看，以信用的支付手段才是未來購物模式的趨勢。

2 大學生分期購物現狀

本文僅針對以上兩個方面，對蚌埠市安徽財經大學的部分在校大學生進行隨機抽樣調查，本次調查發布了《分期購物模式對大學生消費行為及理財觀念的影響》的網上調查問卷，并針對部分在校大學生進行網上問卷調查。在對各年級學生進行問卷調查后，共有300份有效調查問卷。此次調查對象由40.45%男生和59.55%的女生組成；在年級分布上，有39.89%的大一學生，8.99%的大二學生，35.96%大三學生，13.48%的大四學生和1.69%的研究生。其中對是否了解分期付款的基本知識的調查結果為：有16.29%的同學表示完全不了解，74.16%的同學表示了解一點，6.18%的同學表示十分了解，3.371%的同學表示十分了解并且使用過分期付款模式進行消費。

3 分期購物模式對大學生消費行為的影響

圖1

3.1 大學生分期購物消費統計分析

在300名調查對象中，有62.36%的大學生通過網上購物，在網上購物的同學中，使用過分期方式購物的占30.9%，未使用過分期方式購物的占69.1%。在使用分期購物的同學中買手機、平板的同學占60%，購買相機、電腦的同學占18.18%。

3.2 影響大學生分期購物的幾大方面

在調查對象中，影響大學生分期購物的因素有申請過程的難易程度、商品是否有正品保證、售后服務質量、還款方式、服務費的高低等。

3.3 分期購物對大學生消費行為的影響

（2）堵漏后復漏 受到鉆具拍打、抽吸壓力、激動壓力等壓力的波動以及鉆井液的性能變化等影響或鄰井注采影響，導致進入漏層堵漏劑松動，漏失通道重新開啟。

大學生每個月的生活費基本職能滿足日常開銷，當購買較貴重物品時，無法一次性承擔商品的價格，因此分期購物的模式可以解決短期資金短缺的問題；但隨著電子信息產品迭代速度加快，分期購物這種消費方式可以更大程度上滿足大學生對電子產品多樣化的需求；且種方式與網購方式類似，操作流程容易被大學生所接受。

但是由于各大分期平臺提供的零首付、無利息、降價讓利等促銷手段導致部分學生沒有預先評估自身償還能力而導致過度消費的情況，當無法按時還款將會影響自身的正常生活，最終還是家人買單。

4 分期購物模式對大學生理財觀念的影響

4.1 大學生理財統計分析

通過對調查問卷的統計發現：65.28%的大學生會剩余生活費，44.72%的大學生無剩余生活費，72.46%的大學生了解過理財產品但未使用過，14.27%的大學生曾從理財產品中盈利過，剩下13.27%的大學生并不知道理財產品。

由統計數據可知，大學生整體理財意識較為薄弱，只有部分大學生進行理財規劃，且理財方法較為單一，多半數的大學生會選擇將生活費存入余額寶作為理財手段，僅有4.5%的大學生會將多余的生活費投入股票和基金。（表1）

表1 大學生理財情況

4.2 影響大學生理財的因素

4.2.1 月末剩余生活費。月末是否有剩余生活費直接影響了大學生的理財規劃，而月末剩余生活費的多少有直接決定了理財產品的選擇，生活費剩余較多的選擇空間也就更寬泛，生活費剩余較少的選擇空間也就相對狹窄。

4.2.2 理財知識的缺乏。當代大學生缺乏必要的理財知識，大部分學生理財具有盲目性，容易受到外界理財產品的宣傳，憑借運氣理財最終導致無法獲得理想的收益效果。還有一部分大學生認為理財是一個短時間資金管理的手段，不能夠持續性投資理財產品，這也將會使收益低于預期，導致大學生不愿嘗試去理財。

4.2.3 理財的門檻。大學生每月生活費有限，而各種理財產品都有自身的最低投入門檻，當門檻過高時也就將部分學生拒之門外。

4.2.4 理財產品的風險性。理財產品的風險與收益是成正比的，風險越大收益率相對也就越高，大學生作為特殊的投資者，本身資金的匱乏加上理財知識的缺乏，將導致部分學生盲目追求高收益，而忽略對風險的考慮，最終可能導致自身利益受到損害。另一部分學生作為風險規避著，不愿意嘗試風險性的投資，因此他們更喜歡將錢放入銀行或者低風險性的余額寶中。

4.3 分期購物對大學生理財觀念的影響

4.3.1 利處：理財觀念的樹立。大學生在大學期間相對于高中時期對生活費的支配相對的自由，當選擇分期購買商品時，學生在分期購物后通過兼職、創業等其他方式獲得資金，從而鍛煉自己理財能力。

4.3.2 弊端：分期購物模式的興起，容易使自控能力差的人無法判斷自身承受能力，一味地追求自身的需求，而忽略了逾期還款的后果。資料顯示，部分大學生對逾期還款的后果了解還不夠深刻，當出現逾期還款情況的時候，通常是和身邊的朋友借錢來填補資金缺口，只有萬不得已的時候會讓家長承擔，無形中增加了家庭的負擔。但是時代在進步，大學生的理財觀念也得到了提高，盲目分期的可能性也在降低。

5 對大學生分期購物提出的建議及消費提示

5.1 政府加強市場監管

目前政府對于校園分期購物平臺的監管不到位，對于分期購物平臺的運營資質并無明文要求，這將導致大學生分期購物市場的門檻過低，容易造成分期平臺魚龍混雜等問題。針對分期購物平臺，有關部門應針對大學生消費分期平臺出臺相關政策保證大學生自身的合法權益不受到損害。

5.2 分期平臺自身體系的完善

校園分期購物平臺作為新型信貸機構，應該努力完善自身的結構體系，學習西方國家先進的信貸體系，在給大學生分期購物權利的同時應該充分評估該學生是否有無能力還款，這樣既可以減少自身的損失也是對大學生利益的一種保護。

5.3 促進大學生自我認知的養成

家長應提早教育孩子養成正確的消費觀念，避免沖動性、盲目性消費。當前大學生多為獨生子女，理性消費觀念尚未養成。作為家長有必要引導孩子樹立正確的消費觀、價值觀。

大學生本身應提高分期付款的基本常識。首先，本身應該考慮是否有分期購買商品的必要性；其次，要清楚認識自身的還款能力和家庭條件，避免與他們盲目攀比，更不要將分期購物作為主要的消費手段；最后，合理運用理財工具，促進自我認知的養成。

[1]郭靖鈺.互聯網金融對大學生消費行為和理財觀念的影響[J].合作經濟與科技,2015.11.

1004-7026（2017）05-0101-02

F83

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.05.064

本文屬安徽財經大學大學大學生創新訓練項目《分期購物模式對安財在校大學生消費行為和理財觀念的影響》（編號：201610378469）階段性研究成果。

于澤濤（1993.12-），男，漢族，內蒙古滿洲里人，安徽財經大學經濟學院，2014級本科生，研究方向：經濟學。