“十三五”時期農村普惠金融發展面臨的機遇與挑戰

劉冰陽

摘 要： 2020年全面建成小康社會，讓更多弱勢群體有獲得感，已成為“十三五”時期我國經濟社會發展目標。然而，能否改變農業、農民、農村融資難的現狀，大力發展農村普惠金融是關鍵。本文在分析國內外農村普惠金融改革創新的基礎上，提出“十三五”時期，我國農村普惠金融發展既面臨國家戰略、市場需求等難得機遇，又面臨產品功能定位、農村產權制度改革等深層次難題。

關鍵詞：農村普惠金融 十三五 機遇與挑戰

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2017）05-0091-01

隨著我國農村改革特別是產權制度改革的不斷深入，原有的農村傳統金融體系經過多年的發展逐漸形成，并伴隨著農村經濟的快速發展而越來越傾向于規模以上客戶群，忽略了那些有著潛力的中小企業、小微企業、小型農產品加工廠等弱勢群體，而這些群體要想融資，必須通過民間高額借貸或私人之間有償信譽借款等非正規金融途徑獲得他們需要的發展資金。如何使農村普惠金融在全國開花結果，讓弱勢群體獲得普惠金融的便利。筆者在大量調查基礎上，對我國現有的農村金融體系進行了反思，提出“十三五”時期我國大力發展農村普惠金融面臨的機遇與挑戰。

一、十三五時期我國農村普惠金融發展面臨的機遇

1.普惠金融已成為世界金融服務業發展的必然趨勢

自2005年聯合國正式提出“普惠金融”概念以來，20多個國家先后制定并啟動了國家普惠金融戰略規劃。世界各國在普惠金融踐行方面積累了一定經驗，如：美國富國銀行細分小微企業市場，運用零售化管理、交叉銷售手段。我國郵儲銀行開發特定的普惠金融貸款，為“兩小”業務提供資金支持。很多農村商業銀行打破“抵押物”貸款，交叉檢驗客戶貸款資格，培養個體工商戶和小企業客戶。可見，普惠金融逐漸從一種理念上升為被廣泛認同的金融發展戰略，發展普惠金融已成為全球的共識。

2.政策疊加的機遇

我國實行強農、惠農、富農政策，實施城鄉統籌發展的方針，積累和釋放了農村發展的各項需求，也為金融行業拓展農村市場這片廣闊的天地帶來了有利契機。國務院《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》（國發〔2015〕74號），將農民、城鎮低收入人群、貧困人群等特殊群體納入國家普惠金融重點服務對象，要求立足機會平等和商業可持續原則，以可負擔的成本為社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。山東、安徽、海南等省市先后相繼制定了普惠金融實施意見及實施細則，如安徽省《推動普惠金融實施意見》，明確提出，縣域金融市場競爭飽和度相對不高，特別是廣大農村金融市場發展空間和潛力巨大。目前理論界積極性探索，從國家治理到監管層面、從多因子分析到模型構建、各地經驗總結到社會各界呼吁，金融機構自身倡導到地方政府鼓勵發展普惠金融，等等，不同層面、不同視角多維度進行論述，其最終目的打通金融服務的“最后一公里”。這為我國商業銀行、村鎮銀行、民營銀行等金融機構，精心打造服務三農“普惠金融”產品提供理論支撐和政策支持。

3.大眾創業、萬眾創新的市場需求

從“供給側結構性”改革層面看，廣大國有商業銀行、股份制商業銀行、民營商業銀行、各類農業保險公司等持續深入推進農村普惠金融體系建設，在廣大農村市場進行精耕細作，做大做強農村普惠金融市場，這是順應國家金融“供給側結構性”改革發展的需要。就目前而言，我國農村地區還有大量的金融需求尚未得到滿足，農民群眾特別是西部貧困山區對金融服務的獲得感不強，農村土地產權制度改革、農村宅基地產權抵押貸款、林權抵押貸款等新型產權制度改革還存在法律法規、政策制度紅線，在需求和供給之間還存在很大差距。在大眾創業、萬眾創新的時代，國家鼓勵各類群體創新創業，然而，資金則是其短板，如何建立健全“高質量、高效率、綜合化”的 大眾創業、萬眾創新普惠金融服務需求，成為我國農村金融改革發展亟為迫切的現實課題。

二、“十三五”時期我國農村普惠金融發展面臨的挑戰

1.經濟整體下行的壓力與農村金融市場盈利能力弱并存

當前，國際經濟形勢愈加錯綜復雜，我國 “三去一降一補” 經濟結構調整的任務非常艱巨，這些最終都會反映到銀行的經營上，給銀行的資產質量、業務和盈利增長帶來巨大挑戰。一是隨著互聯網金融的蓬勃發展，利率市場化步伐的加快，銀行業之間同質化競爭日益加劇。二是金融機構之間缺乏信息共享機制，存在嚴重的信息孤島問題。呈現出一些區域競爭過于激烈，一些區域服務真空的現象。三是思想認識不夠統一。作為一項系統工程，普惠金融服務體系建設涉及新產品開發、市場和客戶拓展、渠道建設、經營管理模式、金融混合經營法規、互聯網金融等一系列重大問題。需要對相關利益群體、稀缺資源等進行優化調整和配套服務。但由于農村普惠金融市場剛剛起步，成本高、風險大，盈利能力弱，甚至長期處于虧損。商業銀行是企業，是以盈利為目的的發展模式，如何由傳統經營模式向委托經營或合作經營等多種模式轉變，怎樣推出適應農村市場和農民需求的金融產品，國有商業銀行、城市商業銀行是否涉足農村市場，去冒險經營農村市場投入大、效率低得局面，甚至冒著長期虧損的風險經營農村市場，等等。目前各大商業銀行領導層仍有人對加快發展農村普惠金融市場的深遠戰略意義認識不足。如何針對經濟下行期、調整期、轉型期的特定狀況來建立農村普惠金融發展模式，有待不斷的探索和研究。

2.金融機構之間各自為陣，同行業市場競爭日趨激烈

近年來銀行業外部經營環境發生了重大變化。一是我國社會征信體系與法律建設相對滯后，特別是農村地區征信系統覆蓋人群窄，金融監管相對薄弱，信用環境有待改良。銀行業傳統的業務和盈利模式在農村征信體系不完善背景下已難以為繼，迫切需要推進金融產品結構性改革創新，加快農村普惠金融服務模式、服務理念轉型升級。二是金融渠道布局缺乏頂層設計。國務院出臺《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，為我國普惠金融發展指明了方向，但對農村普惠金融渠道建設缺乏全國統一的發展規劃和頂層設計。中國郵儲銀行、中國農業銀行、地方農商行、村鎮銀行等金融機構在縣域區域渠道建設上各自為戰，經濟發達鄉鎮過多，而經濟欠發達地區網點布局空白等現象均有存在。由于農村經濟規模偏小、經濟主體分散、風險控制難度較大，各金融機構為爭得市場份額，惡性競爭時有發生。三是民間借貸市場活躍。隨著農村經濟的發展，農民手頭出現了大量的閑散資金，而“三農”小微企業融資難一直未能有效解決，“供求”市場由此產生，為民間借貸的發展創造了條件。雖然我國加強了民間借貸市場監管，但由于民間借貸手續簡便、機動靈活，在廣大農村熟人社會有較大市場，滲透和競爭能力很強，對我國傳統金融機構形成強大沖擊。

3.農村普惠金融基礎設施、市場需求、人才結構等方面薄弱一是相對偏遠的農村通設備功能弱、穩定性差、故障率較高，一定程度上影響農村普惠金融業務開展

調研發現：有的山區農村網絡運營商的信號不穩定，手機客戶端網上銀行終端信號差，業務辦理經常失敗；有的地區村金融服務室監控設備運行不正常，防盜、失竊控制能力弱。如何解決普惠金融機構盈利能力弱、可持續發展缺保障、設備損壞維修難等現實大量問題。二是農村金融服務人員本土化問題有待破解。農村是一個熟人社會，人員本土化有利于普惠金融業務迅速開展。調研中發現：一些新設的普惠金融機構網點比較遠，新入行人員大多是年輕人或外來人，他們對本地情況不熟，開展業務、營銷宣傳難以為繼，而且吃住不方便；有些縣域村金融服務室工作人員對客戶營銷、宣傳、信息采集等方面存在畏難情緒，工作方法缺乏創新、經驗欠缺，造成績效和薪酬水平總體偏低；有的地方偏遠，女孩子生活不方便、居住不安全問題時有發生；在工作壓力大，條件艱苦的情況下，一些員工見不到收益，千方百計想調走；有的地方村金融服務室監管監控不到位，對員工管理難度的進一步加大；等等，如何改善農村普惠金融服務條件亟待思考。三是我國傳統商業銀行在農村普惠金融內部人才培訓及業務流程再造、激勵約束機制等方面明顯存在不足，難以有效管控市場風險，更難以適應農村金融市場發展需求。四是對“三農”和城鄉結合部的社區、小微企業、創業人群等農村普惠金融服務群體關注不夠。農村普惠金融實質上是打通惠農最后一公里，實現對城鄉最普通居民都能提供有效的金融服務。但是，隨著城鎮化快速發展，大量農村年輕人赴城打工，有條件的在城鎮買房定居，即使買不起房子，不少農民工成為候鳥，過年過節或季節性返鄉，農村只剩下老頭、老太、小孩在家留守。實際已經空心化了。如何結合農村普惠金融市場特征設計相應的金融產品和服務模式，有效控制成本，合理防范風險，樹立品牌形象，已成為農村普惠金融亟待解決的實現難題。

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