“十三五”時(shí)期農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

劉冰陽(yáng)

摘 要： 2020年全面建成小康社會(huì)，讓更多弱勢(shì)群體有獲得感，已成為“十三五”時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)。然而，能否改變農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村融資難的現(xiàn)狀，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融是關(guān)鍵。本文在分析國(guó)內(nèi)外農(nóng)村普惠金融改革創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，提出“十三五”時(shí)期，我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展既面臨國(guó)家戰(zhàn)略、市場(chǎng)需求等難得機(jī)遇，又面臨產(chǎn)品功能定位、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革等深層次難題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融 十三五 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2017）05-0091-01

隨著我國(guó)農(nóng)村改革特別是產(chǎn)權(quán)制度改革的不斷深入，原有的農(nóng)村傳統(tǒng)金融體系經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展逐漸形成，并伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而越來(lái)越傾向于規(guī)模以上客戶(hù)群，忽略了那些有著潛力的中小企業(yè)、小微企業(yè)、小型農(nóng)產(chǎn)品加工廠等弱勢(shì)群體，而這些群體要想融資，必須通過(guò)民間高額借貸或私人之間有償信譽(yù)借款等非正規(guī)金融途徑獲得他們需要的發(fā)展資金。如何使農(nóng)村普惠金融在全國(guó)開(kāi)花結(jié)果，讓弱勢(shì)群體獲得普惠金融的便利。筆者在大量調(diào)查基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系進(jìn)行了反思，提出“十三五”時(shí)期我國(guó)大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

一、十三五時(shí)期我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的機(jī)遇

1.普惠金融已成為世界金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)

自2005年聯(lián)合國(guó)正式提出“普惠金融”概念以來(lái)，20多個(gè)國(guó)家先后制定并啟動(dòng)了國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃。世界各國(guó)在普惠金融踐行方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)，如：美國(guó)富國(guó)銀行細(xì)分小微企業(yè)市場(chǎng)，運(yùn)用零售化管理、交叉銷(xiāo)售手段。我國(guó)郵儲(chǔ)銀行開(kāi)發(fā)特定的普惠金融貸款，為“兩小”業(yè)務(wù)提供資金支持。很多農(nóng)村商業(yè)銀行打破“抵押物”貸款，交叉檢驗(yàn)客戶(hù)貸款資格，培養(yǎng)個(gè)體工商戶(hù)和小企業(yè)客戶(hù)?？梢?jiàn)，普惠金融逐漸從一種理念上升為被廣泛認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)展普惠金融已成為全球的共識(shí)。

2.政策疊加的機(jī)遇

我國(guó)實(shí)行強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)政策，實(shí)施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的方針，積累和釋放了農(nóng)村發(fā)展的各項(xiàng)需求，也為金融行業(yè)拓展農(nóng)村市場(chǎng)這片廣闊的天地帶來(lái)了有利契機(jī)。國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào)），將農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等特殊群體納入國(guó)家普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，要求立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。山東、安徽、海南等省市先后相繼制定了普惠金融實(shí)施意見(jiàn)及實(shí)施細(xì)則，如安徽省《推動(dòng)普惠金融實(shí)施意見(jiàn)》，明確提出，縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)飽和度相對(duì)不高，特別是廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展空間和潛力巨大。目前理論界積極性探索，從國(guó)家治理到監(jiān)管層面、從多因子分析到模型構(gòu)建、各地經(jīng)驗(yàn)總結(jié)到社會(huì)各界呼吁，金融機(jī)構(gòu)自身倡導(dǎo)到地方政府鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融，等等，不同層面、不同視角多維度進(jìn)行論述，其最終目的打通金融服務(wù)的“最后一公里”。這為我國(guó)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)，精心打造服務(wù)三農(nóng)“普惠金融”產(chǎn)品提供理論支撐和政策支持。

3.大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的市場(chǎng)需求

從“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性”改革層面看，廣大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、民營(yíng)商業(yè)銀行、各類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等持續(xù)深入推進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，在廣大農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行精耕細(xì)作，做大做強(qiáng)農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)，這是順應(yīng)國(guó)家金融“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性”改革發(fā)展的需要。就目前而言，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)還有大量的金融需求尚未得到滿(mǎn)足，農(nóng)民群眾特別是西部貧困山區(qū)對(duì)金融服務(wù)的獲得感不強(qiáng)，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革、農(nóng)村宅基地產(chǎn)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等新型產(chǎn)權(quán)制度改革還存在法律法規(guī)、政策制度紅線，在需求和供給之間還存在很大差距。在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的時(shí)代，國(guó)家鼓勵(lì)各類(lèi)群體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，然而，資金則是其短板，如何建立健全“高質(zhì)量、高效率、綜合化”的 大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新普惠金融服務(wù)需求，成為我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展亟為迫切的現(xiàn)實(shí)課題。

二、“十三五”時(shí)期我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1.經(jīng)濟(jì)整體下行的壓力與農(nóng)村金融市場(chǎng)盈利能力弱并存

當(dāng)前，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)愈加錯(cuò)綜復(fù)雜，我國(guó) “三去一降一補(bǔ)” 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)非常艱巨，這些最終都會(huì)反映到銀行的經(jīng)營(yíng)上，給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)和盈利增長(zhǎng)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。一是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，利率市場(chǎng)化步伐的加快，銀行業(yè)之間同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。二是金融機(jī)構(gòu)之間缺乏信息共享機(jī)制，存在嚴(yán)重的信息孤島問(wèn)題。呈現(xiàn)出一些區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，一些區(qū)域服務(wù)真空的現(xiàn)象。三是思想認(rèn)識(shí)不夠統(tǒng)一。作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，普惠金融服務(wù)體系建設(shè)涉及新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)和客戶(hù)拓展、渠道建設(shè)、經(jīng)營(yíng)管理模式、金融混合經(jīng)營(yíng)法規(guī)、互聯(lián)網(wǎng)金融等一系列重大問(wèn)題。需要對(duì)相關(guān)利益群體、稀缺資源等進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整和配套服務(wù)。但由于農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)剛剛起步，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，盈利能力弱，甚至長(zhǎng)期處于虧損。商業(yè)銀行是企業(yè)，是以盈利為目的的發(fā)展模式，如何由傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式向委托經(jīng)營(yíng)或合作經(jīng)營(yíng)等多種模式轉(zhuǎn)變，怎樣推出適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)和農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行是否涉足農(nóng)村市場(chǎng)，去冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村市場(chǎng)投入大、效率低得局面，甚至冒著長(zhǎng)期虧損的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村市場(chǎng)，等等。目前各大商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)層仍有人對(duì)加快發(fā)展農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)的深遠(yuǎn)戰(zhàn)略意義認(rèn)識(shí)不足。如何針對(duì)經(jīng)濟(jì)下行期、調(diào)整期、轉(zhuǎn)型期的特定狀況來(lái)建立農(nóng)村普惠金融發(fā)展模式，有待不斷的探索和研究。

2.金融機(jī)構(gòu)之間各自為陣，同行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

近年來(lái)銀行業(yè)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了重大變化。一是我國(guó)社會(huì)征信體系與法律建設(shè)相對(duì)滯后，特別是農(nóng)村地區(qū)征信系統(tǒng)覆蓋人群窄，金融監(jiān)管相對(duì)薄弱，信用環(huán)境有待改良。銀行業(yè)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和盈利模式在農(nóng)村征信體系不完善背景下已難以為繼，迫切需要推進(jìn)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性改革創(chuàng)新，加快農(nóng)村普惠金融服務(wù)模式、服務(wù)理念轉(zhuǎn)型升級(jí)。二是金融渠道布局缺乏頂層設(shè)計(jì)。國(guó)務(wù)院出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，為我國(guó)普惠金融發(fā)展指明了方向，但對(duì)農(nóng)村普惠金融渠道建設(shè)缺乏全國(guó)統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)。中國(guó)郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)在縣域區(qū)域渠道建設(shè)上各自為戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)過(guò)多，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局空白等現(xiàn)象均有存在。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模偏小、經(jīng)濟(jì)主體分散、風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大，各金融機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)得市場(chǎng)份額，惡性競(jìng)爭(zhēng)時(shí)有發(fā)生。三是民間借貸市場(chǎng)活躍。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民手頭出現(xiàn)了大量的閑散資金，而“三農(nóng)”小微企業(yè)融資難一直未能有效解決，“供求”市場(chǎng)由此產(chǎn)生，為民間借貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。雖然我國(guó)加強(qiáng)了民間借貸市場(chǎng)監(jiān)管，但由于民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、機(jī)動(dòng)靈活，在廣大農(nóng)村熟人社會(huì)有較大市場(chǎng)，滲透和競(jìng)爭(zhēng)能力很強(qiáng)，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成強(qiáng)大沖擊。

3.農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施、市場(chǎng)需求、人才結(jié)構(gòu)等方面薄弱一是相對(duì)偏遠(yuǎn)的農(nóng)村通設(shè)備功能弱、穩(wěn)定性差、故障率較高，一定程度上影響農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展

調(diào)研發(fā)現(xiàn)：有的山區(qū)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的信號(hào)不穩(wěn)定，手機(jī)客戶(hù)端網(wǎng)上銀行終端信號(hào)差，業(yè)務(wù)辦理經(jīng)常失?。挥械牡貐^(qū)村金融服務(wù)室監(jiān)控設(shè)備運(yùn)行不正常，防盜、失竊控制能力弱。如何解決普惠金融機(jī)構(gòu)盈利能力弱、可持續(xù)發(fā)展缺保障、設(shè)備損壞維修難等現(xiàn)實(shí)大量問(wèn)題。二是農(nóng)村金融服務(wù)人員本土化問(wèn)題有待破解。農(nóng)村是一個(gè)熟人社會(huì)，人員本土化有利于普惠金融業(yè)務(wù)迅速開(kāi)展。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：一些新設(shè)的普惠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)比較遠(yuǎn)，新入行人員大多是年輕人或外來(lái)人，他們對(duì)本地情況不熟，開(kāi)展業(yè)務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳難以為繼，而且吃住不方便；有些縣域村金融服務(wù)室工作人員對(duì)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、宣傳、信息采集等方面存在畏難情緒，工作方法缺乏創(chuàng)新、經(jīng)驗(yàn)欠缺，造成績(jī)效和薪酬水平總體偏低；有的地方偏遠(yuǎn)，女孩子生活不方便、居住不安全問(wèn)題時(shí)有發(fā)生；在工作壓力大，條件艱苦的情況下，一些員工見(jiàn)不到收益，千方百計(jì)想調(diào)走；有的地方村金融服務(wù)室監(jiān)管監(jiān)控不到位，對(duì)員工管理難度的進(jìn)一步加大；等等，如何改善農(nóng)村普惠金融服務(wù)條件亟待思考。三是我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農(nóng)村普惠金融內(nèi)部人才培訓(xùn)及業(yè)務(wù)流程再造、激勵(lì)約束機(jī)制等方面明顯存在不足，難以有效管控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，更難以適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展需求。四是對(duì)“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)結(jié)合部的社區(qū)、小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人群等農(nóng)村普惠金融服務(wù)群體關(guān)注不夠。農(nóng)村普惠金融實(shí)質(zhì)上是打通惠農(nóng)最后一公里，實(shí)現(xiàn)對(duì)城鄉(xiāng)最普通居民都能提供有效的金融服務(wù)。但是，隨著城鎮(zhèn)化快速發(fā)展，大量農(nóng)村年輕人赴城打工，有條件的在城鎮(zhèn)買(mǎi)房定居，即使買(mǎi)不起房子，不少農(nóng)民工成為候鳥(niǎo)，過(guò)年過(guò)節(jié)或季節(jié)性返鄉(xiāng)，農(nóng)村只剩下老頭、老太、小孩在家留守。實(shí)際已經(jīng)空心化了。如何結(jié)合農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)特征設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，有效控制成本，合理防范風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立品牌形象，已成為農(nóng)村普惠金融亟待解決的實(shí)現(xiàn)難題。

參考文獻(xiàn)

[1]杜曉勇.發(fā)展農(nóng)村普惠金融的思路和對(duì)策[J].金融教學(xué)與研究.2015年第3期，10-14

[2]張忠宇.我國(guó)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào).2016年第1期，21-23.

[3]李媛媛.我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展問(wèn)題探究[J].金融時(shí)代.2017年第6期，11-13.

[4]趙茂，楊洋，王見(jiàn)，張雅欣.中國(guó)農(nóng)村推行普惠金融的幾點(diǎn)思考[J]. 紅河學(xué)院學(xué)報(bào).2017年第1期，22-24.

[5]李新耀.農(nóng)村普惠金融短缺[J]. 中國(guó)金融.2016年第22期，13-15.

[6]鄭家慶.金融機(jī)構(gòu)持續(xù)客戶(hù)盡職調(diào)查問(wèn)題探析[J]. 武漢金融. 2017年第1期，12-14.

[7]蘇衛(wèi)東，初昌雄.金融機(jī)構(gòu)治理關(guān)乎社會(huì)責(zé)任與金融穩(wěn)定[J]. 中國(guó)市場(chǎng). 2012年29期，17-19.