我國農村金融服務體系發展對策分析

王國田　許強　戴耀輝

摘 要：農村金融服務體系是國家整個金融體系的命脈所在，對經濟的發展起著非常重要的作用。基于我國當前農村金融服務體系的現狀和問題進行分析，借鑒國內外在農村金融服務體系改革方面的經驗，對我國的農村金融服務體系改革提出政策性建議，以期促進我國的農村金融服務體系可以更好地服務于農民。

關鍵詞：農村金融；金融機構；服務體系；正規金融；體系改革

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）16-0087-02

每個國家的農村金融服務體系都是整個國家金融體系中不可缺少的部分，農村金融體系對本國的經濟的發展都起著非常重要的作用。我國也一樣，隨著社會經濟的快速發展，我國對農村金融體系也提出了更高要求。縱觀我國的經濟發展情況，不難發現的是，城鄉發展差距這個問題一直都在，其中最重要的就是農村經濟發展的不健康已嚴重地影響了我國整體發展的經濟水平，統籌城鄉發展，大力發展我國農村金融服務體系至關重要。本文從我國農村金融服務體系的發展現狀出發，目的就是研究現有的農村金融服務體系，不斷地研究探索其中存在的問題，并針對所發現的問題對癥下藥，下面我們就來詳細分析。

一、我國農村金融服務體系存在的問題

1.農村金融服務體系組織效率低下。我國農村金融機構組織效率低下，資產管理能力也較弱。特別是在農村地區，農村信用社信貸業務呈現出賣方市場的一個典型模式，缺乏競爭意味著效率降低。同時，市場營銷隊伍還出現老齡化人群居多的現象，不利于市場的外部拓展和創新。另外，缺乏競爭性市場，金融機構的業務單一，創新力不強，導致農村金融市場缺乏競爭意識，目前縣域對農戶的貸款的只有農村信用社，由于競爭缺失，所以使貸款利率居高不下，更加重了農民負擔。

2.農村資金大量外流。由于地理環境因素等原因，我國農村特別是中西部地區的發展呈現很大的不穩定性，農產品價格低且持續長時間的低迷，而且農民進行農業生產的生產率低，使農業地區的投資機會減少，所以大量農民外出務工，但是收入卻通過農村金融機構流到發達的非農產區。久而久之，農村進行生產時缺乏資金，又會有更多的農民走上外出務工的道路，便出現了惡性循環[1]。

3.農村金融服務網絡構建不健全，涵蓋面積小。隨著我國社會的不斷變化，反而現在農村的金融服務水平也隨著日益下降，其功能被削弱很多，主要由于國有銀行的進行戰略調整、農業銀行單一性轉變以及農村信用社體制的改革等一系列相關政策的出臺，改革后的農村金融體系已經很難在適應當代農村的農業發展。改革后的局面是金融機構的網點數量減少，覆蓋面減少，一些農村地區除了農村信用社和郵政儲蓄機構的網點外沒有其他的金融機構服務網點，甚至一些偏遠地區連這兩個金融服務機構都沒有。

二、完善我國農村金融服務體系的對策

1.提高金融組織效率，鼓勵金融團隊創新。加快完善金融服務體系，首先，要提高金融組織的效率，鼓勵金融組織進行創新。其次，應該要降低進入的門檻，盡量形成種類繁多的小額信貸組織。制定完善的管理方式和方法，對農村小型金融機構從進入市場到退出市場都要做出明確的規定。最后，我們要積極創新，為農村金融市場注入新力量，積極鼓勵民營性質的社區銀行的建立，形成新的市場格局。通過創新，提高金融組織效率。

2.實行向農村地區傾斜的區域性貨幣政策。隨著國家整體的發展，不難看出經濟起著重要作用。同樣，社會主義農村建設，經濟的支持也是不可缺少的重要力量。但是，農村金融服務體系建設不是短時間內可以完成的，僅僅靠金融支持是不能實現解決農村金融服務不足的問題的，所以需要貨幣政策配合實施，才能更好地推動農村經濟。所以，中央銀行應該充分考慮到我國社會經濟的實際情況，宏觀調控資金的流向。一是再貸款政策，適當增加再貸款額度、種類及期限等；二是利率政策，政府宏觀控制調控使農民貸款利率更低，從而鼓勵農村貸款籌集資金；三是再貼現支持政策，鼓勵農村金融機構大力開展票據貼現業務，簡化程序，從而推動經濟。

3.靈活運用財政政策支持農村金融的發展。在農村金融體制的改革與創新中，應該注意運用財政稅收政策的方法，財政政策有利于合理補償農村金融中高風險，有利于降低銀行的營業費用，促使財政補償金融，金融支持經濟，從而促進農村經濟健康發展。目前財政補償金融的主要政策措施有：一是稅收政策，通過稅收降低農村金融機構的各種稅務，從而改善農村金融機構的盈利狀況；二是利率補貼政策，政府通過干預利率，從而作為補貼的一種手段，通過這些來增加儲蓄總量和引導資金向農村流動；三是建立支農貸款項目的財政配套機制，財政部門通過補貼對發達地區補給補貼。

4.完善農村金融體系。近年來，隨著經濟轉型，農村金融體系出現的問題數量增加。為了使它更完善，我們要從以下幾個方面入手：一是要加強資金的供給，擺脫農業基金供求失衡的困擾，豐富我國的金融服務體系是關鍵。我們要擴大資金的管理權限，放松對金融市場準入的規定，使得金融機構能夠多樣化的發展，為農民提供資金的渠道更加的豐富，同時降低貸款利率。二是增加金融產品種類。我國的金融機構提供的金融產品不要僅僅局限于存款和貸款，應積極鼓勵證券、期貨、基金等新型金融產品的介入。三是要完善我國農村金融市場價格機制。正確引導民間借貸的發展，避免其擾亂社會秩序，紊亂金融市場的價格機制，發揮民間借貸的積極作用，盡快建立資金供求的市場價格機制，使資金能夠合理的優化配置。

農村金融是現如今我國農村經濟建設的核心，社會主義新農村的建設是萬萬離不開農村金融的支持。改革開放以來，農村金融的規模在不斷擴大，但是，當前我國農村金融還存在著許多問題，所以需要加強加快完善農村金融服務體系的構建，拓寬農村融資渠道。在建設新農村的背景下，對農村金融服務體系的改革與創新進行探索分析。同時，選擇新的理論指導。以前的理論認為融資是為融資部門發展服務的，從而進行的改革都是針對內部，不能從根本上解決相關問題。對農村金融服務體系進行改革創新不能一味地“關門改革”，要時刻把握時代脈搏，關注外界經濟環境的變化，在綜合內外的基礎上進行改革。總之，完善我國農村金融服務體系既是一項巨大的工程，也是一份十分艱巨的任務。