我國專業健康險公司經營困境及發展對策

譚衛紅

摘要：任何一個有責任心的保險人都會將健康險放在首位推薦，為什么這么說呢？因為這是每個人都需要，也是最能體現保險意義的險種。但是專業的健康險公司在我國卻缺乏競爭優勢，亟待改革創新、優化平臺、以及政策扶持，今天，我們就來探討一下促進健康險公司發展的經營策略，以期從健康保障與管理服務方面為客戶提供更全面的服務。

關鍵詞：健康險公司；經營困境；發展對策

健康險是人身保險的一個組成部分，健康險公司主要的經營范疇包括：疾病險、意外險、以及因健康原因導致的保險賠付等。健康險的風險價值最高，最具專業性，社會性與靈活性，基于以上特質，保監會要求健康險要進行更專業化的經營，以引導快速健康地發展本行業。

一、健康險公司的經營現狀

隨著保險業在制度改革中的深入開展，健康險已越來越受到人們的關注，市場發展前景良好，但我國專業的健康險公司卻處境堪憂，其服務設施與市場需求不相匹配，這主要受以下幾個原因影響：

1.政策支持不足

商業健康險對促進國家醫療保障體系的建設有很大助力，通過健康險的補充保障，可以解決個人醫療負擔比重大的問題，然而，國家對商業健康險的鼓勵政策卻很有限，在醫療保障制度尚不完善的情況下，健康保險公司的發展也受到了制約，只有大力發展商業健康險的補充運作，使之與社會保險在機結合，才能真正解決國民的醫療保障問題。

2.行業無序競爭

我國的健康險運營市場目前處于無規則、無秩序運營狀態，這種態勢下，很難將保險的保障功能落實到位，同時，也對保險資源有一定的破壞性，不僅損害了國民利益，也影響了保險的社會形象，我們期待健康險的專業化運作，也只有通過限定專業化健康險公司的經營權，才可以保證基礎醫療制度的完善。

3.經營成本較高

保險公司的運營能力主要是對風險的管控能力，就我國目前的健康險而言，在數據統計與運營經驗上由于缺乏科學的管理與完善的制度，沒有達到很好的風險管控，以致付出了高額代價。主要體現在兩方面，一方面是對疾病發病率的數據缺少統計，導致健康險的賠付率居高不下，另一方面是在管理費用上的支出，專業健康險公司在管理與保障上為突顯優勢，相對地增加了管理成本。

4.盈利模式模糊

健康險是最易被客戶接受與信賴的產品，健康險公司的成立，主要是通過細節化、專業化管理轉移個人與社會的負擔，但經過長時間的運營后我們發現，專業化難以實現，這主要是因為：產品結構簡單，險種的辨識度不高，優勢不突出，缺乏競爭力。對重大疾病保障采取的是定額給付，而實際醫療費用每年都在遞增，無法滿足客戶的真正需求，由此可見，專業化道路還要經過漫長的發展才可進入持續經營的局面。

5.專業人才匱乏

專業化團隊需要專業性人才，健康保險對專業性的要求更高，無論是專業化隊伍的建設，還是專業人才的培養，都是其他保險公司公司無法比擬的，這主要是由于健康險公司特殊的專業性要求所決定的，從產品開發，風險評估，專業培訓等方面，都區別于其他保險公司的管理、保障與服務，健康險專業化經營道路必須通過專業人才來實現。

二、我國專業健康險公司的發展對策

健康險公司在未來發展中仍然大有可為，在不斷的探索與實踐過程中，我們應該勇于創新，敢于創新，為滿足社會與民眾的需求，堅持走專業化道路，增強國民健康保障。

1.創新經營理念

健康險若想取得壽險的成功，要在運營管理與經營理念上進行大膽創新，在完善醫療保障的前提下，以商業健康險補充醫療保險，將多層次的醫療保障覆蓋城鄉居民，集中體現健康險的優勢特點，通過專業化的保障與服務，建立“風險共擔，利益共享”的新局面，也可以與衛生醫療系統建立戰略合作關系，推進健康保障服務，尋求優勢互補與合作共贏的經營模式。

2.創新管理模式

隨著醫療費用的持續增長，對于健康險公司的商業運作模式也應該加大創新力度，未來，管理式醫療將為健康險公司搭建起專業化的服務網絡，對醫療費用進行過程控制，實現醫療機構與公司利益風險共擔的機制，通過數據化管理，精細化管理，進行充分的健康風險評估，由此也可以進一步推出更合理的產品，這是增強健康險公司核心競爭力的必經之路。

3.創新經營管理

健康險在我國還在初級發展中，機制管理尚不成熟，為此，加強行業內部管理與創新公司經營管理十分重要，在進行商業規范，優化競爭環境的同時，要不斷完善公司的管理體制，樹立自律、自強、自我完善的求實精神，加大風險管控力度，以產品開發為基礎，人才培養為中心，專業化經營為理念，進行長期有效的持續化發展。

4.創新產品開發

產品創新，是專業健康險公司的立足之本，這項工作的開展，要注意以下幾個方面，首先，組織建設產品開發體系，建立完整的精算、核保、理賠、銷售等管理部門，提供產品開發所需的技術保障其次，掌握市場需求，分析變化趨勢，進程長期與短期險種的合理開發，增強市場競爭力；再次，滿足多元化的客戶需求，進行有價值的管理型健康險的開發；最后，進行醫療定點管理服務，有效控制賠付風險。

5.創新營銷模式

在營銷模式的創新上，我們可以主要掌握三個方向：①在營銷方向上，堅持客戶至上原則，走政府與市場相結合的道路，創新服務，樹立品牌，高效經營。②在營銷對象上，對客戶進行層級管理，開發高中低端客戶，進行個性化服務。③在營銷模式上，以健康管理與保障為依托，建立豐富完善的營銷體系，實行持續性服務管理。

6.爭取政策支持

任何一項商業活動的開展都離不開政府的扶持與推動，在國家明確規定了醫療保險的可操作性后，我們應該積極優化整合資源，在政府的協調下建立新的運營管理機制，增進市場的服務管理行為，促進醫療改革成效，在政策上爭取最大的扶持力度，全力發展商業健康險公司。

三、結束語

專業健康險公司的發展潛力巨大，目前我們還有很多工作要做，無論是國家政策的扶持，還是管理機制的提升，我們應該結合更多的成功經驗，與我們的保障機制相聯系，以市場需求為導向，以服務民眾為使命，以打造專業化服務體系為支撐，推進專業健康險事業的發展，通過多元化的健康保障造福于人民，服務于社會。endprint