淺談在經濟新常態下銀行如何處理好質量、效益、規模的關系

毛毅峰

摘 要 如何在經濟新常態下正確處理好規模、質量、效益三者之間的關系，成為了鷹潭農行必須面對和解決的問題。經過前期的調研，筆者認為，“在保證發展質量的前提下，以效益為導向，充分做大規模”是當前乃至今后一段時期工作的重中之重。

關鍵詞 銀行 質量 效益 規模

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A

近年來，隨著我國經濟發展進入“新常態”，GDP增速從高速轉向為中高速。從鷹潭的情況看，雖然經過“十二五”發展，鷹潭市經濟總量和質量取得了長足進步，但轄內主導產業——銅產業受國際銅價長期低迷等影響，出現了行業性的發展困難。銀行業支持鷹潭經濟發展，推進供給側結構性改革將面臨較大的挑戰。

2015年，鷹潭市銀行業與實體經濟相關的制造業貸款呈現負增長。如何在經濟新常態下正確處理好規模、質量、效益三者之間的關系，成為了鷹潭農行必須面對和解決的問題。經過前期的調研，筆者認為，“在保證發展質量的前提下，以效益為導向，充分做大規模”是當前乃至今后一段時期工作的重中之重。

1鷹潭農行發展現狀

進入2016年以來，受制于江銅搬遷后續影響、轄內經濟下行等多重因素影響，業務基礎薄弱的短板效應越發顯現，全行業務發展速度有所放緩，部分指標的實現離省分行的要求存在一定差距，主要表現在一是信貸資產總量偏小，質量有待提高。二是存款市場份額偏低，結構仍欠合理。三是中間業務增長放緩，創利能力減弱。

2存在問題的主要原因分析

（1）擴戶提質進展緩慢。受鷹潭經濟總量不大，優質企業偏少等因素的影響，同業競爭加劇，維護成本提高，且在經濟下行情況下，企業競爭力下降，融資需求降低，潛在市場規模出現萎縮。

（2）考核傳導不夠到位。在資源配置中，更多的是從支行實際需求出發進行配置，而沒有嚴格按照支行經營業績進行資源分配，從而削弱了部分考核政策的“指揮棒”作用。

（3）發展轉型有待加強。轉型發展的理念不夠深入，未能有效結合當前實際，充分解放思想，規模、質量、效益有機結合不夠到位。

3工作建議

3.1以質量為前提，有的放矢，扎實做大主體業務規模

鷹潭農行的發展實際決定了做大規模是當前第一要務。但鷹潭地區經濟環境的現狀要求銀行業必須在確保質量的前提下，對目標客戶進行分類分析，按照“有所為、有所不為”的總體要求，有效拓展好主體業務。

3.1.1在資產業務方面

（1）加大小微企業營銷拓展力度。一是積極拓展新的小微企業，充分利用“財園信貸通”、小企業簡式快速貸、自助可循環等信貸產品積極拓展一批小微企業。二是加大小微企業批量營銷力度。圍繞貴溪雷溪現代農業園，余江微型元件、雕刻產業集群等小微企業聚集領域，批量營銷小微客戶，做大小微客戶群體。

（2）積極跟進政府類融資項目。重點圍繞地方建設熱點，主動對接服務好轄內重大項目、重點工程。對政府下發的PPP項目、全省重大項目融資、重大招商項目、專項建設基金投資項目，認真篩選，確定一批符合準入政策的項目，力爭在重大項目上有所突破。

（3）著力強化個人信貸營銷力度。一是大力發展個人住房按揭業務，一方面加大新樓盤準入力度，另一方面認真做好已準入樓盤的二次營銷展。二是持續開展“走市場”集群營銷活動，重點支持市場內的優質客戶，營銷房抵貸、個人助業貸款等個貸產品。三是加強隨薪貸等業務的營銷，將轄內優質機關、事業單位全部劃片包干，進行業務競賽，推動營銷。

3.1.2在負債業務方面

一是以“擴戶工程”貫穿營銷主線，明確營銷名錄，制定營銷方案，加大考核力度，有效增加對公存款。二是加強公私聯動。借助個人金融產品，加強與政府、社區、企業、學校、第三方機構合作，搶挖第三方存管、代收代付項目等源頭性客戶存款。三是通過產品提升存款穩定性。加大對引存類投行產品、單位結算卡、現金管理平臺的推廣力度，充分利用好票據承兌、保函、信用證等表外信貸業務，提高表外信貸業務存款保證金比例，拉動保證金存款的增長。

3.1.3在中間業務方面

一是切實做好基礎中間業務發展。進一步突出信用卡的戰略地位，大力推廣各類信用卡業務，加大分期業務營銷力度。二是不斷鞏固提升原有優勢業務。重點做好投資銀行、代銷基金、理財等傳統中間業務挖潛提升工作，擴大市場份額。三是不斷加強新興中間業務發展。積極參與政府產業基金項目、債券發行、企業定向增發、并購重組、新三板企業顧問服務等業務。四是加快推進渠道建設，推廣完善網絡金融、移動金融、自助金融三大電子服務渠道。

3.2抓好四個結構調整，穩步提升經營效益

（1）調整優化業務結構。增強經濟資本管理意識、強化經濟資本管理理念是鷹潭農行當前提升經濟增加值的前提和基礎。為此，在經濟資本配置中要到四個傾斜：一是向價值創造水平高的重點區域傾斜，提高優勢行的貢獻度。二是向資本占用水平低的業務品種傾斜，提高優質業務的貢獻度。三是向信用等級高的優勢行業客戶傾斜，提高重點客戶的貢獻度。四是向擔保方式優的客戶傾斜。

（2）調整優化信貸結構。在存量資產方面，要根據客戶實際風險狀況適時加大對潛在風險和低效信貸資金實施前瞻性退出力度，不斷優化信貸產行業結構；在增量資產方面，優先滿足信用等級高、定價水平高、擔保方式優、綜合回報率高的優質法人客戶短期流動資金貸款需求。

（3）調整優化負債結構。要強化主動負債、擇優負債的觀念，通過FTP 價格導向作用，大力實施差異化存款定價策略，使定期存款與活期存款比例達到合理均衡。大力吸收活期、短期和結算性同業存款，提高低成本資金占比，嚴格控制高成本主動性負債。

（4）調整優化客戶結構。鷹潭農行優質客戶占比不高，提升效益需大力調整優化客戶結構，提升優質客戶占比。通過建立三級核心客戶，實行名單制管理，著力打造穩定優質、匹配合理、梯次發展的核心客戶群體。