試論我國現代商業銀行網上銀行的風險與對策

許珣

中圖分類號：F230 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2017）05-000-02

摘 要 文章主要針對我國商業銀行網上銀行存在的風險以及對策進行分析，結合當下商業銀行網上銀行發展現象以及風險問題等為根據，從現代商業銀行網上銀行存在的風險以及相關優化對策等方面進行深入探索，主要目的在于更好的改善我國商業銀行網上銀行存在的風險，制定更加適合我國商業銀行網上銀行發展的優化對策，促進我國現代商業銀行網上銀行的發展。

關鍵詞 商業銀行 網上銀行 風險對策

在經濟發展以及網絡技術普及的基礎上，信息化時代逐漸到來，特別是金融經濟發展以及經濟全球化的影響，導致銀行逐漸開始滲透網上銀行形式，子這種網上銀行形式屬于一種互聯網形勢下的虛擬銀行，主要利用計算機技術以及網絡技術為根據，這種網上銀行方式在現代商業銀行中的應用，為銀行的交易以及社會群眾提供了更加便利的條件。當然網絡是把雙刃劍，存在有利方面一定會包含不利因素，對于網上銀行中收益的基礎上，隱藏很多風險。結合我國現代商業銀行網上銀行發展以及存在風險，制定相關的優化策略。對于網上銀行應用至今，包含很多質疑，需要根據其中的質疑，進一步進行完善，幫助網上銀行實現真正的意義。

一、商業銀行網上銀行存在的風險

商業銀行在不斷發展基礎上，非常重視網上銀行的完善。更好的促進網上銀行發展能夠很好的提高商業銀行的發展收益，同時為商業銀行在市場發展中提高競爭力，奠定堅實的發展基礎。當然其中還存在一定問題需要完善，具體包含以下內容：

（一）網上銀行交易安全

網上銀行主要是通過計算機技術以及網絡平臺進行銀行教育，其中存在一定的交易風險，其中主要教育風險包含兩方面：首先是在社會發展與技術創新基礎上，很多高智商犯罪行為對網上銀行造成困擾，各種電腦黑客以及信息扒手等為網上銀行發展埋下安全隱患。其次是很多網上銀行客戶經常受到各種網絡虛假信息迷惑以及網絡盜竊等導致自身信息泄露，資產受到侵犯，為網上銀行發展造成一定阻礙。

1.網絡竊賊的影響。所謂網絡竊賊主要指的是根據網絡形式進行高智商犯罪，利用黑客方式盜取網絡信息，將網上銀行的客戶信息竊取之后危害銀行客戶權益，在科學技術發展的當下，這種行為越來越多，導致商業銀行網上銀行手段嚴重的影響。很多居心叵測的犯罪人員根據自身掌握的技術利用互聯網形式盜取商業銀行的信息，甚至對于企業類型的客戶信息進行盜取，高價賣給競爭者，這樣的事情屢見不鮮。據相關資料統計顯示，我國咋2015年打擊網絡犯罪團伙達到120多起，其中包含很多網上銀行欺詐以及黑客竊取數據行為，社會對于網絡銀行安全發展等方面越來越重視。網上銀行中的很多黑客犯罪基本形式包含盜取客戶信息，制造出銀行假卡，在通過銀行將資金取出等。

2.網絡病毒的影響。網絡發展基礎上，為網上銀行提供更多發展機遇的同時，也帶來很多的網絡風險，因為信息化時代的到來，網上銀行發展越來越成熟，對于傳統商業銀行形式具有很大的打擊，同時網上銀行在很多銀行產品上進行增多，在此基礎上，很多木馬病毒等逐漸開始滲透到網上銀行發展中。例如我們經常聽說的福祿多病毒、蠕蟲病毒、米開朗基羅病毒等，特別是網絡病毒更新換代非常快，經常讓人防守不及。這種網絡病毒的侵害，導致網上銀行的可信度受到影響，人們對于網絡銀行經常抱有懷疑的態度，這樣基礎下，導致網上銀行發展緩慢。

3.客戶保密意識不足。網上銀行對于客戶信息等管理非常嚴格，但是在實際網上銀行交易中，客戶對于自身銀行信息資料防范意識不足，加之很多簡易版的網上銀行信息管理不當，為商業銀行網上銀行發展造成困擾。網上銀行主要包含專業版以及大眾版，這兩種方式存在的根本區別在于安全性的高低。相比較來講，專業版的商業銀行網上銀行需要客戶親自攜帶自身證件到銀行開通網上銀行，并且利用數字化形式將客戶信息進行編輯，安全指數非常高。但是大眾版的網上銀行賬號基本都是個人通過網絡形式自動申請，安全指數比較低，信息防范等手段不夠理想，這種現象的存在為網上銀行發展造成影響。

（二）網上銀行泡沫性風險

網絡本身就處于一個虛擬狀態中，所以在一定程度上需要結合其中的風險進行嚴格控制。并且網上銀行雖然應用網路形式，但是并不是虛擬存在，在虛擬以及現實之間形成嚴重的泡沫風險。很多不夠理性的客戶輕易相信網絡中的各種虛假信息，將銀行信息等進行輸出，因為網上銀行存在一定的脆弱性，造成權益受到損害。再者很多網絡虛擬數據的產生以及影響，導致網上銀行泡沫經濟風險加大。加之網上銀行管理體系不夠完善，監督手段等還需要進一步提升，所以很多時候不能及時對泡沫性危險進行控制。

二、改善商業銀行網上銀行風險對策

在進行網上銀行風險對策制定過程中，需要結合網上銀行風險進行深入分析，針對具體的網上銀行經營完善需要，制定適當的網上銀行風險防控對策。

（一）加大網上銀行證書認證

不管是什么樣的銀行都需要證書作為證明，網上銀行證書主要是為了證明網上銀行的實用性，是網上銀行身份的證明，并且能夠為人們提供更加充實的安全感。在進行網上銀行交易期間，需要進行網上銀行身份驗證，同時對于交易信息等進行加密處置，保證銀行信息的安全。當下網上銀行證書形式應用最廣泛同時也是安全系數最高的為數值證書機制，我國根據數據證書的要求在網上銀行中積極實施，為網上銀行建立明確的身份。提供更加適合網上銀行發展的穩定環境，同時提供更加全面的法律作為重要保障。

（二）加強客戶信息防范意識

當下的網絡發展中，網絡風險無處不在，雖然國家一直在進行嚴格打擊，但是還需要群眾自身提高信息防范意識，這種雙管齊下的方式才能更好的制造安全網絡環境。很多簡易版網上銀行形式在網絡中還沒有徹底消失，利用賬戶以及密碼就能夠進入到網上銀行中，需要提高對于網上銀行假網址以及各種網絡病毒的防范，提高安全意識基礎上，銀行客戶能夠正確進行互聯網操作，提高自身信息的保密。例如銀行客戶需要對自己的銀行信息好好保管，盡量不要將銀行密碼徐寫在比較暴露的地方，盡量不要告訴任何人銀行信息，對于一些不清晰或是突然提出來的網址等千萬不要點開，網頁上若是出現輸入個人信息的網頁一定不要輸入。對于一些殺毒軟件推薦的各種客戶端等不要輕易安裝，銀行客戶端一定要從正規網站下載，盡量不要在一些公共場所輸入自己的信息。

（三）加強網上銀行管理制度

加強網上銀行的管理制度，增加對于網絡虛假信息的打擊力度，制定嚴格的網上銀行管理法律，積極宣傳銀行信息安全意識。在銀行提升信息管理手段的基礎上，國家對于這方面也需要提高重視，加大對網絡犯罪的打擊，積極引進先進技術為商業銀行網上銀行發展奠定基礎，提高銀行防范風險的意識，利用高科技方式防止電腦黑客的入侵。同好網絡辨識能力，能夠第一時間發現網絡病毒，并且制定安全防范系統，阻止信息病毒對網上銀行的侵犯，結合社會以及銀行等多方面展開網上銀行管理，更好的為網上銀行發展提供安全保障。

三、結語

綜上所述，網上銀行是商業銀行使用信息技術的重要體現，但是其中存在的風險對網上銀行起到非常嚴重的安全威脅，需要結合網上銀行的具體風險制定相應的優化措施，為網上銀行發展奠定安全基礎，并且促進網上銀行的快速發展。

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