我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

【摘要】本世紀(jì)初曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)一段時(shí)間對(duì)于民營(yíng)銀行準(zhǔn)入的爭(zhēng)論可當(dāng)時(shí)并不具備發(fā)展民營(yíng)銀行的條件。可是隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)以及中小企業(yè)融資難等問(wèn)題日益突出，將民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入提上了日程。本文淺析了目前我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的特點(diǎn)以及問(wèn)題，并對(duì)其今后的發(fā)展給予建議。

【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行；市場(chǎng)準(zhǔn)入；金融改革

民營(yíng)銀行其實(shí)就是就是“民有、民營(yíng)”的銀行，我國(guó)一直從未正式開(kāi)放過(guò)民營(yíng)銀行的“市場(chǎng)準(zhǔn)入”；而出于歷史原因，目前在城市商業(yè)銀行中存在少量的民營(yíng)銀行，但是其總量較小，機(jī)制靈活、業(yè)績(jī)良好。另外由于我國(guó)目前面臨的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)以及中小企業(yè)融資難等問(wèn)題日益突出的現(xiàn)狀，當(dāng)下發(fā)展民營(yíng)銀行不僅有助于規(guī)范地下金融，而且對(duì)于推進(jìn)行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融改革和保持社會(huì)穩(wěn)定也具有重要意義。本文通過(guò)查閱相關(guān)資料，對(duì)我國(guó)當(dāng)下民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀從正反兩方面做出了總結(jié)，并且對(duì)于其發(fā)展中面臨的問(wèn)題有針對(duì)性的提出了建議。

一、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)量較少、業(yè)績(jī)突出且發(fā)展快

目前，我國(guó)共有銀行機(jī)構(gòu)（包括國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)信機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬(wàn)億元。可是通過(guò)對(duì)比我們發(fā)現(xiàn)其中的民營(yíng)銀行數(shù)目不超過(guò)10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%。總量之小，可以說(shuō)微不足道。然而，這些民營(yíng)銀行的業(yè)績(jī)都是相當(dāng)?shù)耐怀觯e例而言行，2010年，臺(tái)州銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率名列全國(guó)銀行業(yè)第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現(xiàn)也都相當(dāng)不錯(cuò)。2006年后民營(yíng)銀行發(fā)展速度明顯快于省內(nèi)的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達(dá)到411億元、494億元和334億元，大大超過(guò)金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過(guò)或迫近了紹興銀行（377億元）。

（二）運(yùn)營(yíng)形式靈活

舉例而言，浙江網(wǎng)商銀行的存貸模式區(qū)別于傳統(tǒng)國(guó)有銀行為小存小貸，即設(shè)定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限。并且依托阿里的背景，網(wǎng)商銀行主要向阿里平臺(tái)的電商商戶提供融資，并且針對(duì)現(xiàn)實(shí)有針對(duì)性的推出了網(wǎng)商貸（是圍繞阿里電商平臺(tái)，向電商平臺(tái)賣家推出融資產(chǎn)品）；旺農(nóng)貸（是結(jié)合阿里“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費(fèi)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場(chǎng)景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品）；信任付（是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供賒購(gòu)賒銷、信用支付等賬期金融服務(wù)）等產(chǎn)品來(lái)化解特定群體的資金融通需求，同時(shí)也一定程度上化解了中小商戶的融資難問(wèn)題。

（三）發(fā)起人素質(zhì)良莠不齊，外部環(huán)境不健全

國(guó)家放開(kāi)民間資本準(zhǔn)入的幅度是巨大的，可是相關(guān)規(guī)范政策的出臺(tái)卻是循序漸進(jìn)的，這其中的矛盾遇見(jiàn)民營(yíng)企業(yè)資本需求得不到滿足的現(xiàn)狀及其容易導(dǎo)致非正式民間營(yíng)運(yùn)的產(chǎn)生，而且從退出機(jī)制上來(lái)看當(dāng)下我國(guó)并沒(méi)有專門的《銀行破產(chǎn)法》對(duì)其作出詳細(xì)規(guī)定，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行的“井噴”式設(shè)立的背景是國(guó)家放開(kāi)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入之后，無(wú)論是實(shí)力雄厚的大型國(guó)有經(jīng)營(yíng)主體還是資本實(shí)力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運(yùn)作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業(yè)、資本來(lái)源、目的等導(dǎo)致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒(méi)有國(guó)有資本那樣容易控制。

（四）“新三十六條”并未得到真正落實(shí)

新36條明確說(shuō)明，允許村鎮(zhèn)銀行有民間資本“主發(fā)起”，但是就目前的現(xiàn)狀來(lái)看并未得到真正的落實(shí)。具有說(shuō)明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動(dòng)籌建的“沈陽(yáng)瑞豐銀行”等5家民營(yíng)銀行最終未獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。可以見(jiàn)得允許民間資本進(jìn)入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經(jīng)營(yíng)的主導(dǎo)地位。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展建議

（一）設(shè)置“省金融管理局”進(jìn)行監(jiān)管

目前，銀監(jiān)會(huì)的機(jī)構(gòu)與人才配備有限顧及自身繁重的任務(wù)的同時(shí)對(duì)于發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)已無(wú)過(guò)剩的精力，因此建議設(shè)置“再監(jiān)管”的隸屬于省級(jí)政府的省金融監(jiān)管局由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)實(shí)行，專門監(jiān)管各類微型監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（二）建立存款保險(xiǎn)制度，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

存款是銀行的主要資金來(lái)源，出于我國(guó)的特殊國(guó)情以及可以借鑒的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，必須建立存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)有效的存款保險(xiǎn)制度有利于防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定以及提高民營(yíng)銀行的社會(huì)信譽(yù)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。建立保險(xiǎn)制度應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題：1.強(qiáng)制性保險(xiǎn)，指所有銀行機(jī)構(gòu)都必須參加，無(wú)一例外。2.出于流動(dòng)性和運(yùn)營(yíng)成本的考慮被保險(xiǎn)的范圍應(yīng)明確，例如實(shí)行小額保險(xiǎn)，對(duì)超出金額的存款不予投保；只投保居民儲(chǔ)蓄對(duì)于企業(yè)的存款可以不投保。3.省級(jí)和國(guó)家兩級(jí)組建保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，省級(jí)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)小微型銀行（或者加上地方性銀行）機(jī)構(gòu)，全國(guó)性存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)其他大中型銀行機(jī)構(gòu)的投保事務(wù)。

（三）優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，保證民營(yíng)銀行健康發(fā)展

要加快金融體制改革，制定高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求的民間資本準(zhǔn)入制度，確保符合條件的民間資本助力滿足企業(yè)發(fā)展融資要求，減少市場(chǎng)對(duì)非法資金的需求力度；簡(jiǎn)直依法制國(guó)，進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，并盡快制定《銀行破產(chǎn)法》等法律條文，對(duì)銀行業(yè)的進(jìn)入、運(yùn)營(yíng)、退出問(wèn)題進(jìn)行有效的控制。

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作者簡(jiǎn)介：

和壯（1994.11-），男，漢族，河南新鄉(xiāng)人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2014級(jí)本科生，國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)。