我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

【摘要】本世紀初曾經(jīng)出現(xiàn)過一段時間對于民營銀行準入的爭論可當時并不具備發(fā)展民營銀行的條件。可是隨著近年來我國經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸風(fēng)險以及中小企業(yè)融資難等問題日益突出，將民營銀行的準入提上了日程。本文淺析了目前我國民營銀行發(fā)展的特點以及問題，并對其今后的發(fā)展給予建議。

【關(guān)鍵詞】民營銀行；市場準入；金融改革

民營銀行其實就是就是“民有、民營”的銀行，我國一直從未正式開放過民營銀行的“市場準入”；而出于歷史原因，目前在城市商業(yè)銀行中存在少量的民營銀行，但是其總量較小，機制靈活、業(yè)績良好。另外由于我國目前面臨的民間借貸風(fēng)險以及中小企業(yè)融資難等問題日益突出的現(xiàn)狀，當下發(fā)展民營銀行不僅有助于規(guī)范地下金融，而且對于推進行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融改革和保持社會穩(wěn)定也具有重要意義。本文通過查閱相關(guān)資料，對我國當下民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀從正反兩方面做出了總結(jié)，并且對于其發(fā)展中面臨的問題有針對性的提出了建議。

一、我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)量較少、業(yè)績突出且發(fā)展快

目前，我國共有銀行機構(gòu)（包括國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)信機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元。可是通過對比我們發(fā)現(xiàn)其中的民營銀行數(shù)目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%。總量之小，可以說微不足道。然而，這些民營銀行的業(yè)績都是相當?shù)耐怀觯e例而言行，2010年，臺州銀行的資產(chǎn)利潤率名列全國銀行業(yè)第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現(xiàn)也都相當不錯。2006年后民營銀行發(fā)展速度明顯快于省內(nèi)的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。

（二）運營形式靈活

舉例而言，浙江網(wǎng)商銀行的存貸模式區(qū)別于傳統(tǒng)國有銀行為小存小貸，即設(shè)定存款上限，設(shè)定財富下限。并且依托阿里的背景，網(wǎng)商銀行主要向阿里平臺的電商商戶提供融資，并且針對現(xiàn)實有針對性的推出了網(wǎng)商貸（是圍繞阿里電商平臺，向電商平臺賣家推出融資產(chǎn)品）；旺農(nóng)貸（是結(jié)合阿里“千縣萬村”計劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品）；信任付（是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務(wù)）等產(chǎn)品來化解特定群體的資金融通需求，同時也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。

（三）發(fā)起人素質(zhì)良莠不齊，外部環(huán)境不健全

國家放開民間資本準入的幅度是巨大的，可是相關(guān)規(guī)范政策的出臺卻是循序漸進的，這其中的矛盾遇見民營企業(yè)資本需求得不到滿足的現(xiàn)狀及其容易導(dǎo)致非正式民間營運的產(chǎn)生，而且從退出機制上來看當下我國并沒有專門的《銀行破產(chǎn)法》對其作出詳細規(guī)定，因此存在一定的風(fēng)險。民營銀行的“井噴”式設(shè)立的背景是國家放開銀行業(yè)市場準入之后，無論是實力雄厚的大型國有經(jīng)營主體還是資本實力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業(yè)、資本來源、目的等導(dǎo)致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國有資本那樣容易控制。

（四）“新三十六條”并未得到真正落實

新36條明確說明，允許村鎮(zhèn)銀行有民間資本“主發(fā)起”，但是就目前的現(xiàn)狀來看并未得到真正的落實。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營銀行最終未獲銀監(jiān)會批準。可以見得允許民間資本進入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經(jīng)營的主導(dǎo)地位。

二、民營銀行發(fā)展建議

（一）設(shè)置“省金融管理局”進行監(jiān)管

目前，銀監(jiān)會的機構(gòu)與人才配備有限顧及自身繁重的任務(wù)的同時對于發(fā)展微型金融機構(gòu)已無過剩的精力，因此建議設(shè)置“再監(jiān)管”的隸屬于省級政府的省金融監(jiān)管局由中國人民銀行負責(zé)實行，專門監(jiān)管各類微型監(jiān)管機構(gòu)。

（二）建立存款保險制度，規(guī)避風(fēng)險

存款是銀行的主要資金來源，出于我國的特殊國情以及可以借鑒的國際經(jīng)驗，必須建立存款保險制度，同時有效的存款保險制度有利于防范流動性風(fēng)險，促進金融穩(wěn)定以及提高民營銀行的社會信譽，促進公平競爭。建立保險制度應(yīng)注意以下幾個問題：1.強制性保險，指所有銀行機構(gòu)都必須參加，無一例外。2.出于流動性和運營成本的考慮被保險的范圍應(yīng)明確，例如實行小額保險，對超出金額的存款不予投保；只投保居民儲蓄對于企業(yè)的存款可以不投保。3.省級和國家兩級組建保險網(wǎng)絡(luò)，省級保險公司負責(zé)小微型銀行（或者加上地方性銀行）機構(gòu)，全國性存款保險公司負責(zé)其他大中型銀行機構(gòu)的投保事務(wù)。

（三）優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，保證民營銀行健康發(fā)展

要加快金融體制改革，制定高標準、嚴要求的民間資本準入制度，確保符合條件的民間資本助力滿足企業(yè)發(fā)展融資要求，減少市場對非法資金的需求力度；簡直依法制國，進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，并盡快制定《銀行破產(chǎn)法》等法律條文，對銀行業(yè)的進入、運營、退出問題進行有效的控制。

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作者簡介：

和壯（1994.11-），男，漢族，河南新鄉(xiāng)人，河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2014級本科生，國際經(jīng)濟與貿(mào)易專業(yè)。