商業銀行個人消費信貸風險及其防范

汪國良+李少一

阜新銀行振興支行

【摘 要】對于商業銀行而言，個人消費信貸業務是其獲取盈利的重要渠道，但是就現行社會形勢下，商業銀行個人消費信貸業務風險也越來越大，而一旦商業銀行的個人消費信貸業務出現風險，商業銀行的貸出去的資金不能及時回籠，從而使得商業銀行蒙受損失，不利于商業銀行資金的正常運作，因此，針對個人消費信貸業務，做好風險防范工作意義重大。本文就商業銀行個人消費信貸風險及其防范措施作了相關的分析。

【關鍵詞】商業銀行；個人消費信貸；風險；防范

引言

隨著商業銀行個人消費信貸業務的增長，其風險問題也受到了高度重視，加快發展個人消費信貸可以刺激消費，擴大內需，拉動經濟增長。然而在商業銀行個人消費信貸業務中，由于基礎條件落后，再加上信貸對象多、信貸業務范圍廣，使得個人消費信貸業務存在較大的風險，而一旦商業銀行個人消費信貸業務出現風險，不僅會影響到商業銀行的發展，同時也關系到我國現代社會的穩定發展。個人消費信貸業務作為商業銀行的盈利途徑，為了持續盈利，在開展個人消費信貸業務過程中，商業銀行必須做好風險防范工作，避免風險問題的發生。

1.商業銀行個人消費信貸風險

1.1信用風險

所謂信用風險就是客戶沒有按照相關約定來還本還息而引起上的一種風險。就目前來看，我國個人信用評估體系還不夠完善，全國個人信用基礎數據庫的資料還不夠健全，商業銀行無法對客戶的信用資料進行全面的評估，不能全面掌握信貸風險。由于商業銀行對客戶個人信用信息掌握的不全面，就會增加個人消費信貸業務的信用風險，在銀行下款后，極有可能貸款資金不能及時回籠，從而影響到商業銀行自己的正常周轉。

1.2管理風險

管理風險就是因管理不當而引起的風險。現階段來看，我國商業銀行對個人消費信貸業務沒有進行全面、有效的管理，個人消費信貸內控管理還比較薄弱，管理水平還比較低。同時，客戶個人的相關資料分散在不同的業務部分，沒有建立起有效的信息管理系統，從而增加了個人消費信貸業務經營風險。

1.3法律風險

現階段來看，我國還沒有建立與個人消費信貸業務相關的法律法規，由于法律法規的不完善，對個人消費信貸業務申請客戶出現的違約和失信等情況沒有作出明確的規定和處理，從而給許多個人消費信貸申請者以可乘之機，他們會利用法律的缺陷和漏洞來進行欺詐，使得商業銀行的個人信貸業務承受巨大的風險。

2.商業銀行個人消費信貸業務風險防范的重要性

所謂個人消費信貸是指銀行采取信用、抵押或者擔保等方式，以商品型貨幣形式小向個人消費者提供的信用業務。對于商業銀行而言，個人消費信貸業務作為商業銀行盈利的重要渠道，它不僅關系到商業銀行的發展，同時也關系到社會經濟的發展。個人消費信貸業務可以滿足個人消費需求，而加快個人消費信貸發展可以而打動內需，帶動消費，促進經濟增長[1]。但是商業銀行個人消費信貸業務對象較廣，范圍大，在發展個人消費信貸業務的過程中，受多種因素的影響，使得個人消費信貸業務存在較大的風險，對于商業銀行而言，一旦個人消費信貸業務出現風險，意味著銀行審批的貸款極有可能不能及時回籠，從而影響到商業銀行資金的正常運轉，不利于商業銀行的發展。現行社會形勢下，商業銀行個人消費信貸業務的不斷增長，使得其風險防范工作也越來越緊迫。商業銀行在開展個人消費信貸業務過程中，只有做好相關風險防范工作，才能有效地降低個人消費信貸風險的發生，從而保證盈利，獲得好的效益，推動自身的更好發展[2]。

3.商業銀行個人消費信貸風險防范措施

3.1加快完善社會征信體系

征信是商業銀行個人消費信貸業務的首要通過，通過對個人消費信貸業務申請者的信用進行調查是避免信用風險發生的重要手段。然而現階段，我國社會信用體系還不夠完善，以至于商業銀行不能全面地掌握個人消費信貸申請者的信用情況，而要想有效地規避信用風險，相關部門就必須加快完善社會征信體系。首先，要全面貫徹落實央行關于個人征信系統管理的各項規定以及相關要求，確保個人征信體系得到有效的運行，為商業銀行開展個人信貸消費業務提供依據；其次，要在銀行內部建立全行性的個人客戶信用數據庫，并做好個人信息數據庫的實時更新。另外，商業銀行應當加快完善信息交換制度，對客戶個人信用信息進行全面搜集和整理，從而為個人消費信貸提供依據[3]。

3.2加強個人消費信貸風險管理

商業銀行個人消費信貸風險的發生在很大程度上取決于銀行管理的不到位，不能及時發現問題，從而使得銀行蒙受損失。因此，在開展個人消費信貸業務過程中，銀行重視個人消費信貸風險管理工作[4]。首先，要狠抓個人消費信貸風險管理工作，要將風險防范提升到戰略高度，加快完善相關管理制度，從而更好地防范風險問題；其次，要做好風險評估工作，完善風險管理系統，建立個人消費信貸風險的預警機制，嚴格個人 消費信貸業務流程管理。另外，銀行還必須加強個人消費信貸的跟蹤與監管，在貸款到期時要及時催促客戶還本還息。

3.3加強完善個人消費信貸業務相關法律法規

隨著個人消費信貸業務的增長，建立與之相匹配的法律法規也格外重要。法律法規是商業銀行個人消費信貸業務發展的保障，構建完善的法律法規可以為商業銀行個人消費信貸業務的發展營造良好的環境。首先，結合我國當前個人消費信貸業務實際情況來完善相關法律法規，基礎性法律立法建設，縷清相關制度脈絡，確保商業銀行個人信貸業務有根有據，避免違法行為的發生，同時，要加強個人消費信貸相關法律法規的執法力度，對于那些違法行為給予嚴厲打擊和懲處，從而為個人消費信貸業務的穩定發展創造良好的環境，推動商業銀行的更好發展[5]。

3.4構建完善的信息化管理系統

在現代社會里，信息化技術的應用也越來越普遍，對于商業銀行而言，利用信息技術，構建完善的個人消費信貸管理系統，可以有效地防范風險的發生。在個人消費信貸管理系統中，客戶可以通過網絡平臺向償還本金和利息，同時，利用信息技術，可以將客戶個人的貸款信息及時的反饋到客戶個人的APP例，從而讓客戶及時的了解自己的貸款信息，避免延誤償還貸款[6]。另外，商業銀行還可以將那些不良貸款信息、違規貸款信息等全部納入到信息系統中去，防止風險問題的惡化。

4.結語

綜上，商業銀行個人消費信貸風險防范是一項重要的工作，它不僅關系到商業銀行的發展，同時也關系到社會經濟的發展。個人消費信貸可以促進消費，拉動內容，但是個人消費信貸風險問題的存在會影響到商業銀行個人消費信貸的發展。因此，商業銀行應當高度重視個人消費信貸風險防范工作，要加強個人消費信貸管理，完善個人信用評估體系，從而根據客戶個人的信用情況來開展個人消費信貸，從而有效地避免個人消費信貸風險的發生。

參考文獻：

[1]李小康. 關于我國商業銀行個人消費信貸風險及其防范分析[J]. 商，2014，02：394.

[2]羅想平. 我國商業銀行個人消費信貸風險防控初探[J]. 大眾科技，2014，05：242-244.

[3]趙曉梅. 商業銀行個人消費信貸的風險和防范對策[J]. 財經界（學術版），2014，12：17-18.

[4]陳凌白，吳曉娟. 福建省商業銀行消費信貸業務的風險防范問題分析[J]. 中國商貿，2014，28：155-156.

[5]張鑫. 商業銀行個人消費信貸面臨的風險及防范措施[J]. 現代經濟信息，2014，22：369.

[6]高潔. 商業銀行消費信貸的風險及防范措施分析[J]. 中外企業家，2016，15：48.