淺談村鎮銀行面臨的困境及其發展路徑

王超

摘要：隨著社會的進步，我國農村經濟發展速度越來越快，但仍然存在眾多阻礙農村經濟水平進一步提高的因素。就金融服務而言，我國農村地區的金融服務體系普遍不健全，農民貸款需求得不到滿足，危機防控能力較差，村鎮銀行可持續發展遙遙無期。其實，黨中央十分重視“三農三牧”，在建設村鎮銀行方面也花費了大量的財力、物力以及人力，然而總體效果不佳，在此背景下，本文研究了村鎮銀行面臨的部分困境，并提出了相應的發展路徑，希望能借此推動村鎮銀行發展。

關鍵詞：村鎮銀行；面臨困境；發展路徑

中圖分類號：F832.35 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）007-0-01

其實，村鎮銀行與其他銀行分支機構存在明顯的差異，它屬于一級法人機構，主要為農民和農村經濟提供金融服務，其出資人一般是境內自然人、境內外金融機構以及企業法人，而且普遍設立于農村地區，建設時還需遵守相關法律法規。從目前情況看，為了完善農村金融市場，促進農村金融發展，村鎮銀行應實現可持續發展，但由于村鎮銀行面臨眾多的發展阻礙，再加上全面推動村鎮銀行發展，高效提升服務效率并非易事，所以相關人員還需再接再厲。

一、村鎮銀行面臨的困境

（一）定位存在偏差，辦行效果不佳

從目前情況看，我國村鎮銀行自我定位存在一定的偏差。比如，部分村鎮銀行表面上接受政府的補貼，但實際上市場定位、運營情況等和政策性目標脫軌，而且出于追求利潤最大化的目的，村鎮銀行大多將資金集中于可盈利的優質項目。其實，村鎮銀行定位存在偏差，辦行效果不佳：一方面是因為村鎮銀行現行制度不合理。具體而言，村鎮銀行資金不僅源于國內外產業、銀行資本，還包括民間資金，所以經營的最大目的是追求利潤最大化，因此定位也就偏向于盈利。另一方面是因為股權設置，換言之即是民間資金為村鎮銀行提供了相關服務以及便利，也會被發起人制度制約，致使村鎮銀行無法脫離現有的金融機構，獨立存在、運作。

（二）吸收存款不足，貸款需求過大

由于農民的收入來源較為單一，而且受地域環境、自然條件等的限制，所以他們的收入普遍不高，而且農民的閑置資金較少，再加上村鎮銀行設點不多，社會公信力不大，部分農民對其不太信任，所以從農民手中吸收存款的難度較大。另外，由于國家十分重視“三農”，而村鎮銀行建立的目的是為農業提供服務，所以很多需要貸款但在原有的金融機構得不到貸款批準的農民就會將目光投向于村鎮銀行。然而由于村鎮銀行吸收的存款不多，閑置資金較為缺乏，所以農民群眾較大的貸款需求會給村鎮銀行帶來較大的發展壓力。

（三）風險隱患較大，抵御能力較差

其實，村鎮銀行的風險主要源于農民貸款后沒有能力償還，或者沒有償還的意識。現今，村鎮銀行主要為農民和農業提供信貸服務，而一方面農業受自然環境、氣候變化等影響，農民收入不太穩定，而國家出臺了許多惠農政策，使農民對其較為依賴，甚至認為貸款等同于補貼，另一方面我國農業保險體系不健全，存在較多的漏洞，無法為農民提供確切、有效的保障。因此，當農民收入較少，有些人會選擇不償還貸款，另外由于部分農民的道德素養較低，還會出現貸款不認、欠賬不還等現象，致使信貸道德風險的產生。

二、村鎮銀行的發展路徑

（一）明確自身定位，優化服務效果

現今部分村鎮銀行定位不明確，而實際上，無論是村鎮銀行的初始設立意圖，還是發展到一定階段的目標都應始終堅持支持農業發展、服務于“三農”等理念，堅持小額、流動等原則，并面向廣大農村地區，不斷優化、完善信貸體系，建立特色服務模式，實現可持續發展，否則村鎮銀行的發展之路困難重重。除此之外，為了優化服務效果，一方面村鎮銀行相關人員應根據當地經濟發展情況，深入分析市場需求，結合自身優勢，致力于挖掘優質、有潛力的客戶，彌補市場空檔，另一方面還應加強信用審查力度，也就是說除了貸款人的收入水平、日常開銷等，還應調查他的家庭環境，性格特征等可能會影響還款的次要因素，以此避免蒙受損失。

（二）強化宣傳力度，提高信貸能力

為了解決資金供求問題，村鎮銀行應致力于增強社會公信力和提高信貸能力。其實，增強社會公信力就是讓農民信任并認可村鎮銀行，為了達到這一目的，不僅可以借助電視、微博等媒體平臺，加強宣傳力度，努力塑造良好的形象，還可以開展一些優惠活動，提高自身關注度，并強化支農力度，爭取獲得廣大農民群眾的信任與支持。其實，村鎮銀行提高信貸能力的關鍵在于吸收存款，而在獲得農民信任的基礎上，吸收存款的難度將在極大程度上降低，此時增加農民收入才是重點，而增加農民收入難度極大，政府加大政策支持是一方面，農民群眾加強創業力度、增強創新意識、積極發展新農業是另一方面。

（三）加強人才培養，引進防控機制

村鎮銀行為了防控風險，一方面可以引進防控機制，創新貸款制度，這也就意味著村鎮銀行應做到以下三點：第一，村鎮銀行相關人員應根據自身情況，建立有效的風險評估體系，嚴格制定相關規章制度，防止因信貸人員道德素養問題或主觀評估失誤而導致的風險出現；第二，引進一些較為成功的模式與機制；第三，加強貸前審查，貸后追蹤力度。村鎮銀行可以安排兩到三位工作人員負責審批貸款，并對貸款人貸后的償還能力等進行進一步地跟蹤調查。而且為了加強效果，應實行連帶責任制，即當貸款人無法償還時，相關負責人應承擔一定比例的連帶責任。同時，村鎮銀行還應加強人才培養力度，以此確保上述措施的實施效果，并達到提高銀行辦事效率以及質量的目的。

三、結語

通過上文的分析可知，研究村鎮銀行面臨的困境及其發展路徑具有重大意義。一方面，只有明確了村鎮銀行面臨的發展困境，才能有針對性、有目的性地研究相應的發展路徑，才能從根本上解決村鎮銀行面臨的難題，促進其發展。另一方面，健全可持續發展的農村金融體系，促進農村金融健康發展，有利于提高我國農村經濟水平，改善我國部分農村地區貧困現狀。然而將村鎮銀行發展路徑落到實處并非是一朝一夕就能完成的，這不僅需要相關人員花費大量的時間與精力，還需要相關部門加大政策扶持力度，并給予相應的支持與幫助。

參考文獻：

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