淺析大學生網貸風險的法律控制

鄂雙雙

（山西大同大學政法學院，山西 大同 037009）

【摘 要】伴隨著互聯網移動金融的發展，低成本、低門檻的網貸市場迅速進入大學生群體，并利用低收入的大學生群體逐漸膨脹的物欲迅速擴張。互聯網網貸缺乏國家和社會的監管，在校園中大肆擴張，許多大學生因為一時的金錢需求而陷入無法抽身的泥淖之中。本文分析了大學校園網貸的現狀，基于目前的網貸法律監管的現狀，提出了幾點防止校園網貸失控的法律策略，為規范互聯網網貸市場提供借鑒。

【關鍵詞】大學生；互聯網移動金融；網貸；法律法規

一、大學生校園網貸現狀

2016年3月，鄭州某大學的一名學生為購買體育彩票使用同學身份信息從多個網貸公司借款，最終貸款總額高達60萬元，該同學無力償還，最終因壓力過大選擇了跳樓自殺，這一消息引起了社會各界的關注。在這一事件中涉及到的網絡借貸平臺高達十幾個，包括、A貸、B貸、C貸等多個網貸平臺。該學生跳樓自殺事件得到了全國范圍的關注和討論，反映出了目前我國對于校園網絡借貸平臺監管力度的不足以及相關立法的落后。2015年進行的全國大學生信用認知調查顯示，有超過8%的大學生通過貸款的渠道獲取資金啊，其中，有3.44%的大學生曾經使用或正在使用網絡借貸平臺貸款。速途研究院的一項調查顯示，61%的大學生在消費時傾向于分期付款的消費方式。目前，互聯網移動金融高速發展，市場競爭異常激烈，很多互聯網金融公司想要把業務拓展到大學生群體之中，大學生群體的消費力較高，同時消費時的盲目性大，大部分電子商務平臺為了刺激消費提供分期付款，打白條等消費方式，這在一定程度上刺激了一部分大學生選擇網絡貸款。從目前校園網貸市場的發展來看，許多網貸公司為了搶占大學生網貸市場，降低了網貸的門檻，只要求學生提供身份證件、學生證以及電話號即可進行借貸行為。另外，由于不同的網貸公司之間的客戶信息資源不共享，所以導致一部分學生在多個平臺大量借款，陷入背負巨額貸款無法償還的境地。

二、規范我國大學生網貸行為的法律對策

（一）加強對互聯網網貸公司的市場準入條件的監管

目前，我國的網貸公司進入市場的門檻很低，金融市場上能夠找到大量的P2P網貸公司，大多數往貸公司的注冊資本較低，很多互聯網網貸公司滲入到大學校園中進行無序的擴張發展，通過廣告大肆宣傳其“零擔保、零利率、零手續費”的借貸模式，吸引了大量的大學生群體，但是，當學生完成借貸后往往會發現廣告中宣傳的借貸模式與現實并不相符。并且，互聯網借貸公司為了迅速開拓市場規模，給校園借貸助理高額的提成，誘使借貸助理盲目的擴大業務客戶。我國相關部門應當加快互聯網貸款的相關立法進程，完善相關法律法規，用健全的法律對互聯網借貸行業進行監管，不能讓操作不規范、甚至違法的互聯網網貸公司生存擴張，提高互聯網移動金融行業的整體服務水平。

（二）加大校園金融服務的宣傳，規范校園網貸秩序

為了搶占大學校園網貸市場，眾多P2P網貸公司進行了大量的廣告宣傳，例如，馬上放款、零擔保、三十天免息等等，然而，實際情況是一部分P2P網貸公司利用還沒進入社會的學生不敢反抗的心理，對有欠款的學生的欠款進行復利計算，將網絡貸款從本質上轉變為一種“高利貸”，嚴重破壞了校園的金融秩序。所以，高校應當加大校園金融服務的宣傳力度，提升學生的法律意識，規范學生的金融行為，針對目前校園網貸典型問題進行積極干預，例如開展校園專題活動，組織相關專家講座等，幫助大學生樹立正確的消費觀、理財觀。

（三）行政部門加大力度規范校園網貸行為

我國關于P2P網貸市場的立法還不夠完善，監管力度也不夠，許多商人看到網貸公司在大學生群體中能獲得的巨大利潤后紛紛進入這一市場，校園網貸公司的注冊門檻較低，在完成工商登記和工信部門的備案之后，就可以進入校園網貸市場，因此，在這一市場上，存在著嚴重的惡性競爭。一部分網貸公司運營制度不規范，為了逃避工商部門的監管，他們在工商登記時不將網絡貸款計入業務范圍，在與大學生簽訂借貸合同時，用其他合同代替借貸合同，通過這些手段逃避相關部門的監管。行政部門需要嚴格監管網貸公司的行為，對于校園網貸應當嚴格規定其利率，并明確指出學生借貸的金額。網貸公司與學生簽訂消費信貸合同前，要對學生的貸款承受力進行大致評估，假如網貸公司發放了超出學生承受能力的貸款，借貸合同不應受到法律的保護。

（四）大學生網貸需要經過其監護人同意

大學生雖然是已經成年人、或是即將成為成年人，但其社會閱歷較低，對于事物的判斷能力不高，所以其行為應當接受監護人的看管。從這一點來說，大學生網貸需要征得監護人同意是有理論依據以及事實基礎的，這一限制的理論依據是絕大多數大學生仍是限制行為能力人，至少當他想要有大額借貸的法律行為時，他是限制行為能力人，必須受到監護人的看管，征求監護人的同意。事實基礎是，絕大部分大學生不具備償還大額貸款的能力，其監護人會成為貸款的真正償還者，若在其不知情的前提下辦理大額貸款，卻要求其償還，這對監護人是不公平的。這一限制在現實中已被采用，銀行業監督管理委員會曾規定銀行在給大學生發行信用卡時，必須征求其監護人的意見，在監護人同意后才可發，這一限制明顯降低了校園信用卡的風險。同樣，網貸行業也應當施行這一限制，且網貸公司有義務進行審核工作，假如網貸公司未經審核就與大學生簽訂貸款合同，那么網貸公司的出借行為就是效力待定行為，事后，若監護人認可借貸行為的發生，則借貸行為變為有效行為，反之，若監護人不承認借貸行為的發生，則借貸行為被認定為無效行為。

（五）設置大學生網貸的總額上限

網貸的風險與借貸的總額成正比關系，借貸金額越高，網貸風險越大，這一點是符合我們的常識的。目前，我國的網貸公司之間沒有一個統一的信息分享平臺，一名大學生可以從多個網貸公司貸款，其貸款總額沒有限制，假如其在多家公司借貸的總額過高，那么，網貸面臨的風險也將過大，因此，有必要設置大學生網貸的總額上限。筆者認為，一名大學生一年內網貸的金額上限設置為大學生平均年生活費的五分之一較為合適，具體限制還需有關部門經過詳細的調查分析后確定。同時，設定網貸總額上限也可為監護人提供參考，幫助監護人決定是否同意大學生的借貸行為。另外，網貸公司對于借款人的借貸金額限制亦有審核義務，不過，想要網貸公司履行這一義務，還要等到借貸信息平臺完善且與銀行信息平臺對接成功之后。

除此之外，管控大學生的網貸風險，需要構建完善的風險防范體系，防范體系不僅要包含相關的法律制度，還要包含網貸保險制度、個人破產制度、借貸信息平臺制度等輔助制度。

【參考文獻】

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