對鹽城市涉農(nóng)貸款投放情況的調(diào)查與思考

謝浩+許生杰

【摘要】農(nóng)業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)重要地位，涉農(nóng)貸款投放是發(fā)展區(qū)域金融的重要抓手，是服務(wù)三農(nóng)的重要舉措。筆者通過對鹽城市地區(qū)涉農(nóng)貸款投放情況開展調(diào)查與思考，分析問題，破解投放困難的關(guān)鍵點。

【關(guān)鍵詞】涉農(nóng)貸款 農(nóng)村金融 對策

鹽城是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)在全市經(jīng)濟發(fā)展中占有重要比重。涉農(nóng)貸款，作為當(dāng)前農(nóng)村金融的舉足輕重的組成部分，在促進我國農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展、帶動農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增收等方面發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。近年來，鹽城市通過大力發(fā)展服務(wù)“三農(nóng)”金融，涉農(nóng)信貸、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)取得了長足的發(fā)展。但是通過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，鹽城市涉農(nóng)貸款的投放仍然存在一些問題，亟待著我們研究解決。很明顯，涉農(nóng)貸款的投放問題已成為當(dāng)前調(diào)查統(tǒng)計工作的重點研究課題之一。

一、涉農(nóng)貸款投放基本情況

數(shù)據(jù)表明，從2012年末到2016年末，我市貸款總量由1856.11億元變?yōu)?718.40億元，凈增1862.29億元，增幅達100.33%。與此同時值得注意的是，涉農(nóng)貸款同比增長率從2013年21.0%、2014年的16.02%到2015年的14.51%，增幅卻逐年趨降。截至2016年末，我市涉農(nóng)貸款已出現(xiàn)“負增長”，同比下降了0.33%。據(jù)統(tǒng)計，2016年12月末，市農(nóng)業(yè)貸款余額為445億元，增幅僅為0.2%。而同期市各項貸款較年初凈增640.92億元，增幅高達20.82%。顯然，近年來鹽城市農(nóng)業(yè)貸款增幅持續(xù)走低已是不爭的事實，涉農(nóng)貸款趨降與各項貸款總量大幅攀升不相匹配。

二、當(dāng)前涉農(nóng)貸款投放特點及問題分析

（一）“貸款險”，金融機構(gòu)投放涉農(nóng)貸款積極性不高

由于涉農(nóng)貸款存在較大風(fēng)險，金融機構(gòu)基于安全性考慮，在向農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)提供貸款時往往比較小心謹慎。具體來說：一是因為農(nóng)村地區(qū)群眾信用意識較為淡薄。從金融機構(gòu)處獲得貸款以后，部分農(nóng)戶存在著僥幸心理，金錢信用意識比較淡薄，嚴重影響了涉農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。屢禁不止的現(xiàn)象有貸款逾期和不良貸款，欠款追繳難。二是農(nóng)產(chǎn)品安全隱患明顯。農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)品質(zhì)量安全風(fēng)險，仍然在給涉農(nóng)企業(yè)帶來較大風(fēng)險，同時，也會產(chǎn)生“牽一發(fā)而動全身”的聯(lián)動效果。三是農(nóng)戶信貸風(fēng)險較大。由于我國農(nóng)產(chǎn)品的價格以及變現(xiàn)程度受市場影響較大，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品價格出現(xiàn)了較大的變動，農(nóng)戶在貸款到期時不能及時償還，就容易形成信貸風(fēng)險。此外，部分涉農(nóng)小微企業(yè)存在舊觀念舊思想，管理較粗放，這些企業(yè)信用程度也較低，仍存在應(yīng)收賬款、賬齡較長等問題。

（二）“貸款難”，農(nóng)村小微企業(yè)獲得貸款有難度

目前來看，我市涉農(nóng)貸款門檻偏高。就農(nóng)村金融行業(yè)服務(wù)的成本而言，個別金融機構(gòu)的貸款利率有大幅上浮，再加上抵押、擔(dān)保的費用，算下來涉農(nóng)貸款具有了較高的成本。另外，涉農(nóng)及農(nóng)村金融機構(gòu)貸款條件也相對苛刻，辦理貸款時通常過分強調(diào)抵押擔(dān)保。由于很多農(nóng)戶和小微企業(yè)缺少可抵押資產(chǎn)，往往很難及時獲得貸款資金。另一方面，農(nóng)業(yè)科技貸款投放呈現(xiàn)弱化趨勢固化了“貸款難”的問題。從2014年的4.49億元到2015年底1.11億元，農(nóng)業(yè)科技貸款同比下降了75.3%。到2016年年底，鹽城市農(nóng)業(yè)科技類貸款的余額為0.86億元，僅占同期全部涉農(nóng)貸款余額的0.06%，對科技信貸的支持力度較弱。可見，鹽城市農(nóng)業(yè)科技總體水平較為落后，自主創(chuàng)新能力不強。科技化程度低導(dǎo)致涉農(nóng)貸款成本高居不下。

（三）“貸款舊”，涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新不足

作為生產(chǎn)流動性資金貸款，涉農(nóng)貸款主要面向農(nóng)村農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)，貸款種類少、手續(xù)繁雜，部分品種額度和期限類型的設(shè)置與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求有脫節(jié)，難以滿足農(nóng)村日益增長的金融服務(wù)需求，金融機構(gòu)支農(nóng)功能相對落后。究其原因，農(nóng)業(yè)金融貸款項目的評估難，抵押和擔(dān)保落實不易，在某種層面上抑制了金融機構(gòu)在信貸產(chǎn)品營銷落實等方面的熱情。近年來，雖然金融機構(gòu)的各種信用工具創(chuàng)新都較快，但是農(nóng)村地區(qū)信貸品種的發(fā)展仍然比較遲緩，大部分仍在沿用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種，金融創(chuàng)新力度不夠。

三、破解涉農(nóng)貸款投放困境的建議

一是進一步完善涉農(nóng)金融體系。人民銀行作為窗口，要更深入發(fā)揮指導(dǎo)作用，及時掌握“三農(nóng)”信貸需求，利用好再貼現(xiàn)等等貨幣政策工具，積極發(fā)揮再貸款利率調(diào)控作用，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)貸款利率下行，進一步調(diào)整和優(yōu)化涉農(nóng)貸款信貸結(jié)構(gòu)。進一步加大對農(nóng)村農(nóng)業(yè)信貸投放的考核，對支農(nóng)效果好的金融機構(gòu)提供再貸款、降低存款準備金等優(yōu)惠，降低“三農(nóng)”融資成本。

二是強化農(nóng)村信用體系建設(shè)。人民銀行應(yīng)聯(lián)合地方及有關(guān)金融機構(gòu)逐步建立共同參與以及資源共享的農(nóng)村金融征信體系。通過組織各大涉農(nóng)金融機構(gòu)借助“3·15金融消費者權(quán)益保護”、“金融知識普及月”等宣傳活動，針對轄區(qū)農(nóng)戶全面集中開展信用知識宣傳，積極探索農(nóng)村地區(qū)征信宣傳機制，努力將宣傳活動常態(tài)化，著力改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高農(nóng)民的信用意識。

三是加大政策扶持力度。建立健全資金扶持政策，通過開展創(chuàng)建信用村活動，對等級高的農(nóng)戶，實行利率優(yōu)惠、批貸優(yōu)先政策。建立擔(dān)保基金或者擔(dān)保公司，規(guī)范政府補貼、農(nóng)民互助，落實擔(dān)保業(yè)務(wù)的村村通，完善擔(dān)保體系。要完善《擔(dān)保法》等配套法律體系，為農(nóng)戶信貸資金和金融機構(gòu)防范風(fēng)險提供保障。

四是加強民間融資監(jiān)測。涉農(nóng)的金融機構(gòu)應(yīng)從自身職責(zé)和經(jīng)營情況出發(fā)，加強民間融資監(jiān)測，密切關(guān)注農(nóng)資市場的變化情況，對農(nóng)村種養(yǎng)、加工及流通的資金需求，以及民間融資占比重進行專題統(tǒng)計，緊密關(guān)注民間融資的利率情況，引導(dǎo)農(nóng)戶進行合理融資，避免民間融資資金鏈斷裂的風(fēng)險。

五是著力創(chuàng)新信貸方式。為切實發(fā)揮涉農(nóng)金融機構(gòu)的作用，要及時調(diào)整思路，增強經(jīng)營信心，大膽進行創(chuàng)新，應(yīng)加強對農(nóng)村市場調(diào)研，著力推動符合農(nóng)村消費特點的信貸品種，有效地增加涉農(nóng)信貸資金投入。圍繞農(nóng)村農(nóng)戶的實際情況，不斷推廣新型金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工對信貸資金的總量需求。