銀行微貸成本控制研究

陳欣

【摘要】存貸款業(yè)務一直以來是銀行業(yè)的立足之本，在金融行業(yè)競爭日趨激烈的今天很多銀行選擇將業(yè)務進行細分，搶奪不同層次的客戶群體，針對中小型企業(yè)及個人消費的資金需求創(chuàng)造性的設立了微貸業(yè)務，彌補了市場上小額貸款的需求。論文以國內外對于信貸業(yè)務的改革研究入手，論證了微貸業(yè)務在拓展商業(yè)銀行零售業(yè)務，重新調整業(yè)務比重，細分信貸業(yè)務市場中的作用。以中國民生銀行合肥分行白馬支行為例分析了商業(yè)銀行在微貸業(yè)務上的成本控制，主要研究商業(yè)銀行如何解決信貸業(yè)務中的信息不對稱性，如何最大限度的規(guī)避微貸業(yè)務中的風險。如何通過貸款流程再造實現(xiàn)財務成本控制，節(jié)省人力資源。以及在客戶發(fā)展和維護方面的創(chuàng)新等。同時，本文也就在調查研究中發(fā)現(xiàn)的目前民生銀行在微貸業(yè)務上的一些問題進行了論述分析，并且提出一些合理化建議舉措。

【關鍵詞】微貸業(yè)務 風險控制 財務成本 信用風險

一、民生銀行開展微貸業(yè)務原因分析

（一）外部原因

據(jù)調查，我國目前的微小型企業(yè)中資金不足率達到80%以上，資金用途上多以短期周轉和擴大經營為主，這片市場前景十分廣闊。正如前文所述，對于微小企業(yè)現(xiàn)有的融資渠道和融資平臺十分有限，許多微小企業(yè)在面對商業(yè)銀行繁瑣的貸款程序和繁重的擔保限制轉而尋求社會融資渠道，市場上如雨后春筍般興起的融資公司正印證了這一點，據(jù)統(tǒng)計，微小企業(yè)在只有不到20%的融資是通過銀行來完成的，而民間借款和社會融資的占比超過了80%。

（二）內部原因

在目前國內的信貸市場上，民間借貸，小額貸款公司，中小型融資機構，地方商業(yè)銀行以及國有四大行紛紛在市場上找到了生存空間，在傳統(tǒng)融資項目中與國有四大行競爭民生銀行并沒有太多優(yōu)勢，而在小額信貸領域，由于小額貸款公司規(guī)模小成本低，可以用大量的服務人員做好貸后服務來規(guī)避風險。在這種市場格局下，民生銀行揚長避短，選擇小微企業(yè)作為突破口，在微貸領域發(fā)揮商業(yè)銀行資金雄厚信譽度高的優(yōu)勢，結合自身企業(yè)戰(zhàn)略轉型，創(chuàng)造性的提出：“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”，在市場定位上利用自身優(yōu)勢開拓新市場，助力實現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略轉型。

二、民生銀行微貸業(yè)務成本控制分析

（一）風險控制

1.行業(yè)控制。民生銀行根據(jù)大量的市場調研結果對小微企業(yè)分布較多的一些行業(yè)進行了一系列大規(guī)模的行業(yè)風險分析，在微貸業(yè)務的具體開展過程中指導分支行優(yōu)先選擇與經濟周期關聯(lián)程度較低的，行業(yè)存續(xù)時間較長以及區(qū)域優(yōu)勢型企業(yè)進行授信。民生總行在行業(yè)指導上有明確規(guī)定，對具有較強市場競爭力的行業(yè)群體授權分支行進行集中開發(fā)授信，對于餐飲食品等行業(yè)以及品牌代理商和大型供貨商優(yōu)先考慮而對于行業(yè)發(fā)展前景不理想以及重污染重能耗的企業(yè)選擇謹慎或禁入，從行業(yè)源頭上進行風險控制，避免出現(xiàn)行業(yè)性風險而導致的不良貸款。

2.產品控制。在前期行業(yè)分析的原則和基礎上根據(jù)客戶個性問題分析風險水平以及風險來源，設立轉向營銷團隊，提供有區(qū)別性的信貸政策、信貸條件和信貸產品，利用產品控制來規(guī)避風險，變被動為主動，推出自然人聯(lián)保貸款業(yè)務、商鋪承租權質押貸款業(yè)務、倉單質押貸款業(yè)務、互保貸款業(yè)務。有效的化解了小微企業(yè)擔保難的問題，建立起一整套個性化產品體系。

（二）財務成本控制

1.圈鏈模式。民生銀行在早期試點推行微貸業(yè)務以及在后續(xù)的業(yè)務市場拓展中發(fā)現(xiàn)小微客戶具有一些共性，客戶數(shù)量多、行業(yè)面寬。地域分布廣、信息采集難度大、信息不對稱。但是這些小微客戶為了產生集群效應，在各種小商品城或是批發(fā)市場自發(fā)聚集起來，經營同類商品；同時，在一些大型企業(yè)周圍也會出現(xiàn)很多與大企業(yè)或上游或下游的小微企業(yè)，無論作為大企業(yè)的上游原材料供貨商還是下游的產品分銷商他們的行業(yè)特征都十分相似數(shù)量也足夠大。民生銀行創(chuàng)造性的推出了“一圈兩鏈”客戶開發(fā)模式，對大型商圈和大企業(yè)上下游銷售供應鏈進行批發(fā)式融資。

2.中間業(yè)務收入。客戶資源再開發(fā)，在微貸的基礎上為小微商戶提供更多關聯(lián)服務，同時也創(chuàng)造一部分中間收入，例如為微貸客戶開通商戶通以及提供一臺免費且手續(xù)費低于同業(yè)的POS機，一方面在流水端可以實時監(jiān)控商戶的日常經營狀況，即使了解客戶的經營情況降低信用風險，另一方面增加了零售結算業(yè)務，同社區(qū)支行向聯(lián)動打造集儲蓄、轉賬結算、代理收費、理財消費等多功能與一體的商戶卡，微貸業(yè)務不僅為民生帶來了直接的經濟效益同時也還拉動了民生銀行在中間業(yè)務以及零售結算方面的業(yè)務增長，更進一步的提升了市場占有率也為民生銀行社區(qū)銀行網點奠定了堅實的客戶基礎。將簡單的信貸服務轉向了綜合金融服務，既擴大了融資額度也降低了財務成本。

三、民生銀行微貸成本控制存在的問題和對策

（一）存在問題

1.客戶過于集中。引用商圈模式在客戶管理信息收集等方面確實有不可替代的優(yōu)勢但是同時也會產生產業(yè)性風險，客戶過于集中在某一領域或者集中在一條生產線上下游，那么當這些商戶生產或銷售的產品滯銷或是市場行情陡變，這些小企業(yè)自身的抗風險打擊能力較差，可能會出現(xiàn)塌方式不良信貸，在短期能造成大量呆賬壞賬，增加銀行經營風險和經營成本。同時，由于微貸客戶多在商圈內地域性聚集，還要注意地域性風險。

2.風險管理制度不夠健全。商業(yè)銀行信貸風險管理主要是通過控制貸款投向和發(fā)放規(guī)模來保證資本的流動性，進而實現(xiàn)收益與風險的動態(tài)平衡。由于受到傳統(tǒng)信貸經營模式的影響，民生銀行尚未完全建立起一套針對于小微企業(yè)的風險管理機制及應對措施，民生銀行還需加緊建立起微貸風險管理制度，培養(yǎng)微貸風險管理團隊，建立良好的微貸團隊管理文化。

3.信用評級系統(tǒng)尚不完善。由于小企業(yè)基數(shù)大，所以每個企業(yè)可能存在著不同問題，這樣在設定信用評級標準時應該參照的條件相應也就復雜的多，而民生銀行現(xiàn)有的客戶信用評級系統(tǒng)，設定條件較為單一，只能在一定程度上反映客戶信用狀況，希望在進行擴大數(shù)據(jù)庫的同時注意對信用評級系統(tǒng)加強維護和更新，更加真切的反映客戶信用狀況，避免不必要的技術風險。

4.定價偏高。民生銀行采取了不同于以往傳統(tǒng)信貸業(yè)務的擔保方式，還款方式，資金使用方式，但是微貸定價應當以當?shù)匦刨J市場價格水平和客戶經理議價能力進行有效浮動，傳統(tǒng)銀行業(yè)以提高門檻的方式來規(guī)避風險將大量小企業(yè)拒之門外，但是民生銀行現(xiàn)有的定價機制沒能充分考慮貸款風險成本前提下每一個客戶的信用狀況和貸款風險補償措施來確定每一筆貸款的利率水平，這樣的定價機制才是在市場上具有競爭力的可持續(xù)發(fā)展的。

（二）對策建議

實際上，銀行對于風險的控制也就基于對各項成本的控制，而對于成本的控制也就或直接或間接的降低了風險，提高了效率，更加有效的配置了銀行的信貸資源。小微企業(yè)數(shù)量龐大，涉及各行各業(yè)，企業(yè)間管理水平也不盡相同，民生銀行在向這類群體授信風險較大也是無法避免的，風險難以把控。只有建立起全面的風險控制系統(tǒng)才能盡可能的將信貸風險降低到銀行所能承受的成本范圍內，從而事先資本的健康運轉。

1.時刻保持對市場的靈敏察覺力。同時嚴格遵守這行業(yè)選擇時設定的資金投放比例做好實時監(jiān)控，確保在行業(yè)性和地域性風險發(fā)生時，呆賬壞賬在銀行所能承受的范圍i額比例內，同時也要深化商圈體系同政府的合作，聯(lián)手政府建立還貸基金，共同防控風險。

2.健全風險管控制度。在銀行內部建立健全風險管理崗位，根據(jù)微貸業(yè)務的實際需要，堅持審貸分離的原則，明確貸前調查、審批、發(fā)放、貸后跟蹤工作細節(jié)，建立起內部控制體系，降低微貸風險。

3.完善風險評級機制。對于微貸的準入和退出都應有完善的評級標準來參照，規(guī)范業(yè)務處理流程，堅持審慎檢查的原則，綜合評定企業(yè)信用風險，健全風險計量模型測定風險等級，對于風險等級不達標的商戶堅決不能批準。

4.改善定價方式。由于小企業(yè)對于外部經濟環(huán)境變化的反映更加敏感，民生銀行在開展微貸業(yè)務是綜合考慮小企業(yè)未來的還款能力以及對可能出現(xiàn)的風險的應對能力，確定更加科學合理的利率浮動區(qū)間，保證成本和覆蓋風險的前提下最大程度上滿足客戶資金需求，支持小微商戶的發(fā)展，將微貸平臺發(fā)展成小微企業(yè)的良好融資平臺，進而不斷推動小企業(yè)成長。