商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與對(duì)策分析

蔣心盈+林慧

【摘要】近幾年來我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的地位顯著上升，本文在充分了解其發(fā)展背景及現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了其在業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理這幾方面中存在的問題，探索并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)管理 風(fēng)控管理

近年來，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，已涉及到個(gè)人工作、生活、學(xué)習(xí)各個(gè)領(lǐng)域。當(dāng)然在發(fā)展中也暴露出諸多方面的問題，亟待解決完善。因此，研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析存在的問題，從而制定并采取有效的應(yīng)對(duì)措施，改進(jìn)和完善商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)刻不容緩。

一、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

目前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行極其重要的業(yè)務(wù)組成部分，信貸規(guī)模日益擴(kuò)大，截止2016年末已達(dá)33.37萬億，占全部貸款總量的30.67%，近年來，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，人行數(shù)據(jù)顯示，13年末全國(guó)個(gè)人貸款余額19.86萬億，近三年累計(jì)新增13.51萬億，累計(jì)增幅68.03%，其增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于其他信貸業(yè)務(wù)。尤其是2016年度，當(dāng)年全國(guó)個(gè)人貸款新增占全部貸款新增的50.04%，其發(fā)展態(tài)勢(shì)不容忽視。基于上述情況，各商業(yè)銀行高度重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

（一）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

隨著我國(guó)個(gè)私經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，大量創(chuàng)立個(gè)私企業(yè)，融資需求不斷提升，尤其在中國(guó)沿海地帶，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款在幫助借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中起著重要作用。該類信貸業(yè)務(wù)借款主體為個(gè)人，較企業(yè)公司類貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、擔(dān)保方式靈活、發(fā)放速度快，由此受到市場(chǎng)普遍歡迎。并且由于該類貸款一般較基準(zhǔn)利率上浮20%～50%，銀行貸款收益率較高，促使各家銀行迅速擴(kuò)大信貸規(guī)模。

（二）個(gè)人消費(fèi)貸款

個(gè)人消費(fèi)貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭消費(fèi)的貸款，涉及個(gè)人生活各方面的消費(fèi)融資需求，越來越多的居民開始了解和選擇信貸消費(fèi)。同時(shí)，該類貸款金額雖小、期限不長(zhǎng)，但數(shù)量龐大，放貸成本低廉，也給銀行帶來了聚沙成塔的可觀效益。

（三）個(gè)人住房貸款

個(gè)人住房貸款是銀行向個(gè)人發(fā)放用于購買個(gè)人商品房的貸款。十多年來，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)高速發(fā)展，旺盛的市場(chǎng)需求推動(dòng)房?jī)r(jià)不斷攀升，使購房者承受的經(jīng)濟(jì)壓力不斷增大，越來越多的購房者選擇貸款買房，促使銀行住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。

二、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問題

（一）信貸業(yè)務(wù)管理水平較低

1.組織構(gòu)架和制度不夠健全。目前大部分銀行其組織構(gòu)架和人員配置處在業(yè)務(wù)初期模式，已不能適應(yīng)當(dāng)前高速膨脹的業(yè)務(wù)需求，業(yè)務(wù)系統(tǒng)性、專業(yè)性、便捷性均存在問題。同時(shí)，尚未有相當(dāng)完備的相關(guān)業(yè)務(wù)制度和操作規(guī)程，導(dǎo)致信貸政策在統(tǒng)一性、延續(xù)性上出現(xiàn)諸多問題，客戶體驗(yàn)很差，后續(xù)問題很多。

2.信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。目前商業(yè)銀行個(gè)貸從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍較弱，無論專業(yè)理論知識(shí)、業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)、具體實(shí)施經(jīng)驗(yàn)等都相當(dāng)缺乏，很難應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在貸前調(diào)查、貸中核查、貸后檢查各環(huán)節(jié)中問題頻出。

（二）信貸產(chǎn)品開發(fā)相對(duì)滯后

1.現(xiàn)有產(chǎn)品無法滿足市場(chǎng)需求。商業(yè)銀行相繼推出了一系列以期滿足不同客戶多樣化需求的不同信貸品種，但產(chǎn)品種類出現(xiàn)雷同和跟風(fēng)設(shè)計(jì)的問題。盡管創(chuàng)新“子產(chǎn)品”，但就貸款對(duì)象、條件和內(nèi)容而言，呈現(xiàn)類似甚至高度一致的狀態(tài)。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力和能力欠缺。個(gè)人信貸產(chǎn)品的規(guī)范性、安全性要求高，研發(fā)周期長(zhǎng)、專業(yè)性強(qiáng)，多部門協(xié)同要求高，而目前銀行體系內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制尚不夠完善，在此狀態(tài)下個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足、積極性不高，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)部門需求旺盛而業(yè)管部門響應(yīng)不足的局面。

（三）貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱

1.貸后管理不到位。目前商業(yè)銀行的貸后管理存在許多隱患：一是在利潤(rùn)效益驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行關(guān)注點(diǎn)集中于信貸投放，而忽略了貸后管理工作；二是貸后管理職責(zé)缺乏落實(shí)，使貸后管理的效果大打折扣；三是一味追求直接業(yè)績(jī)效益的考核，忽視對(duì)貸后管理的激勵(lì)，使工作缺乏動(dòng)力。

2.防范風(fēng)險(xiǎn)手段單一。我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，依然采用以信用和抵押擔(dān)保為主的手段控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保方式總體而言較為傳統(tǒng)單一。此外，抵押物作為未來發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的補(bǔ)救措施，存在諸多變現(xiàn)不確定的風(fēng)險(xiǎn)

三、商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）全面提升自身業(yè)務(wù)管理水平

1.強(qiáng)化業(yè)務(wù)制度建設(shè)。各商業(yè)銀行必須高度重視制度建設(shè)工作，既要根據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基本特征和主要種類建立業(yè)務(wù)管理制度，又要貼合市場(chǎng)和客戶設(shè)計(jì)操作規(guī)程，使各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理和經(jīng)辦環(huán)節(jié)有明確的制度約束和操作指導(dǎo)。

2.提升從業(yè)人員素質(zhì)。個(gè)人信貸從業(yè)人員涉及業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，崗位差異性大，業(yè)務(wù)要求高，需結(jié)合其業(yè)務(wù)特點(diǎn)，加強(qiáng)從業(yè)人員綜合及專業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)提升。包括：強(qiáng)化信貸基礎(chǔ)體系化學(xué)習(xí)、系統(tǒng)性培訓(xùn)；引導(dǎo)個(gè)貸從業(yè)人員結(jié)合崗位實(shí)際，多方學(xué)習(xí)實(shí)踐，提升專業(yè)素質(zhì)；多形式多渠道及時(shí)傳導(dǎo)政策變化，使其迅速掌握并有效執(zhí)行。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)推廣

1.建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。商業(yè)銀行要明確并制定有效的戰(zhàn)略發(fā)展方向，建立產(chǎn)品創(chuàng)新隊(duì)伍、流程和支持系統(tǒng)。對(duì)研發(fā)人員專業(yè)化培訓(xùn)，提升專業(yè)分析能力和創(chuàng)新能力。建立創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化制度，注重創(chuàng)新的整體協(xié)調(diào)性，著力于產(chǎn)品特色和競(jìng)爭(zhēng)力。

2.加強(qiáng)市場(chǎng)研究分析和注重產(chǎn)品與客戶營(yíng)銷。商業(yè)銀行要深入了解其個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)，不斷加強(qiáng)自身產(chǎn)品銷售數(shù)據(jù)分析及銀行同業(yè)產(chǎn)品運(yùn)行分析，及時(shí)把握市場(chǎng)需求和發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變其傳統(tǒng)的營(yíng)銷策略，以市場(chǎng)營(yíng)銷觀念為指導(dǎo)，以需求為根本出發(fā)點(diǎn)，細(xì)分市場(chǎng)和需求，注重市場(chǎng)定位。要拓寬傳統(tǒng)的產(chǎn)品營(yíng)銷渠道，開創(chuàng)如網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等多樣化的營(yíng)銷方式，使更多消費(fèi)者了解和接受個(gè)人信貸產(chǎn)品。

（三）完善風(fēng)控體系和貸后管理

1.做好風(fēng)險(xiǎn)分類研判甄別和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類管理工作的重視，設(shè)置專門的人員，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別研究，結(jié)合專業(yè)系統(tǒng)的計(jì)算分析，以提高準(zhǔn)確性和可信度，為風(fēng)險(xiǎn)控制的進(jìn)一步實(shí)施提供有效信息。商業(yè)銀行應(yīng)建立并不斷完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的變化趨勢(shì)做出預(yù)判，盡可能地將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。同時(shí)采用現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，通過信息系統(tǒng)模型監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)問題，并及時(shí)通過現(xiàn)場(chǎng)檢查核實(shí)，以提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的有效性。

2.落實(shí)貸后管理工作要求。商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化貸后管理意識(shí)，轉(zhuǎn)變重營(yíng)銷、輕管理的觀念。利用貸后管理信息系統(tǒng)，提升管理質(zhì)量和效率。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)個(gè)貸存量規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量情況等指標(biāo)，選拔高素質(zhì)有經(jīng)驗(yàn)人員充實(shí)貸后管理隊(duì)伍，不斷完善貸后管理績(jī)效考核體系，對(duì)貸后管理工作客觀評(píng)價(jià)、量化考核，確保激勵(lì)約束到位。

作者簡(jiǎn)介：蔣心盈（1995-），女，浙江海寧人，漢族，本科在讀，研究方向：金融；林慧（1980-），女，浙江溫州人，漢族，碩士研究生，講師，研究方向：金融。