農民工返鄉創業過程中金融知識的缺乏問題

蔣文飛+余函

【摘要】隨著農村人口向中心城市逐步遷移，各大中心城市的就業壓力不斷增大，因此農民工返鄉創業的節奏不斷加快。農民工返鄉創業不僅吸收了農村剩余勞動力的問題，而且還解決了自身的就業與發展問題，提高自己的收入水平和農村的消費水平，進而促進農村金融的發展。與此同時，農村合作社的建設與發展已經取得了較好的效果，為了提升新農村建設的水平，保障其向好的方向發展，需先解決農村金融問題，為其提供關鍵的資本資源支持。本文選取農民工返鄉創業過程中金融知識的缺乏問題作為主題，首先對農民工返鄉創業面臨的現實困難進行了說明；其次針對其中存在的部分問題進行了分析；最后提出創業培訓服務，提高農民工創業能力等建議。

【關鍵詞】農民工 返鄉創業 金融幫扶

近幾年來，隨著“大眾創新，萬眾創業”的提出，農民工返鄉創業的熱潮逐漸興起。激勵農民工返鄉創業不僅可以實現農民工由平凡的打工者向創業農民工的轉變，而且還構成了以創業帶動就業、以就業促進創業的良性新格局，真正地實現“一人創業、致富一方”，對推動城鄉地區經濟發展，特別是農村金融的發展起到重要作用。因此，對民工返鄉創業過程中金融知識的缺乏問題的研究就顯得十分必要。

一、當前農民工返鄉創業面臨的現實困難

經濟發展要求良好的營商環境，而要真正實踐農村經濟發展，首先要考慮到農村發展中農民工的就業問題。從現階段農村經濟發展中的農民工就業問題分析，主要的解決途徑就是通過資金支持的完善、金融環境的建設。目前，由于農民工返鄉創業的影響因素來自多個方面，因此，以下結合我國農村金融的發展現狀，以及一些政策推行的具體情況與信息反饋，分別從創業者文化素質偏低，缺乏經營管理經驗、資金不足，缺乏金融支持和缺少政府相關部門的政策支持三個方面進行制約因素的原因探討。

二、當前農民工返鄉創業面臨的現實困難的原因分析

目前，影響農民工返鄉創業的因素眾多，并且這些因素相互作用、相互影響。農民工在選擇是否要返鄉創業的時，大多數都需要對打工的生活狀態和工作條件，以及家鄉的市場開發成本和消費情況等問題進行綜合考慮。

（一）創業者文化素質偏低，缺乏經營管理經驗

外出打工或經商的農民工中，絕大部分文化素質偏低；大多處于初中文化水平或以下，具有絕對的代表性；初中文化程度以上的農民工較少。雖然這些農民工在外打工時吸取了一些經驗和教訓，但是因為受教育水平和知識的限定，文化程度較低，缺乏金融知識，企業缺乏民主機制、競爭機制以及激勵機制，所以農民工在經營管理方面經驗不足。而企業大多數以勞動密集型和手工操作為主，產物的科技含量較低，加上農民工技術水平低下，產品品種單一，產品檔次較低，且缺乏市場競爭力等問題，使企業難以適應市場轉變，發展前景顯然受到限制。從根本上講，政府擔保、關系戶擔保等行為，使農村金融市場環境面臨諸多非市場行為，造成了非財政性運作，使農村資金的利用率、創造性受到了極大的人為干擾與沖擊；加上“私借公用”、村級債務問題，給社會、農村信用情況均帶來了惡劣的影響。這些年來，為解決返鄉農民工絕大多數創業文化素質偏低的問題，各地區都進行了農民工創業教育培訓，但仍然普遍存在教育培訓管理體系不完善、培訓時間比較短、培訓質量有待提升、培訓方法缺乏創新以及教育培訓缺乏針對性和實效性等問題。

（二）資金不足，缺乏金融支持

農民工返鄉創業面臨的最大問題之一就是缺乏資金，缺乏金融機構的扶持。對于大部分農民工來講，他們都有返鄉創業的激情，但他們不具備相應的創業條件，特別是資金和項目的缺乏問題最為嚴重。中國人民銀行課題組經過對58位有創業積極性的返鄉農民工進行調查，認為除了自有資金之外，多數農民工都存在資金缺口，調查結果顯示，資金缺口在50%以下的占21%，資金缺口在50%-70%之間的占43%，資金缺口在70%以上的占36%，因此激勵農民工返鄉創業的前提條件就是幫助農民工解決創業資金的難題。目前返鄉農民工貸款難主要有以下四個原因：一是缺少須要的抵押擔保；二是銀行貸款的利率普遍較高；三是對銀行的信貸政策和前提不清楚；四是所在的地方沒有建立相應的金融機構。目前絕大多數返鄉農民工因在外打工或經商沒有較多收入，所以他們資金來源的主要渠道通過是農村信用社貸款，農村信用社也很想貸款幫扶返鄉農民工創業，但真正能夠達到信貸要求的返鄉農民工卻很少，主要原因有以下三個：第一，因為農民工的住房沒有產權證，不能作為信貸的抵押擔保，耕地也不可以作為抵押擔保物，而農民工除住房和耕地之外，根本沒有其他擔保物可以作為擔保；第二，農民工工作不穩定，銀行擔心萬一農民工創業失敗后再長時間外出打工，給回收貸款加大難度；第三，銀行對農民工創業風險掌握不全面，對信貸的回收有后顧之憂。

（三）缺少政府相關部門的政策支持

返鄉農民工在創業的過程中須涉及多個職能部門的扶持，例如銀行、工商和農業等。雖然各部門進行了一些幫扶工作，但由于配套服務比較滯后，相關制度還未完善，有些政策還不夠具體，可操作性較差，缺少吸引力，或因宣傳不到位而未被返鄉創業農民工了解等眾多因素，導致農民工返鄉開辦企業依舊有很多困難。此外，農民工在創辦企業的過程中，辦理各項手續時費力費錢，甚至有的需要經過多個部門的批準才能完成，而每道手續又都要收取相關的費用，這不僅增加了農民工返鄉創業的難度，還嚴重打擊了農民工返鄉創業的積極性，從而使部分農民工失去返鄉創業的激情。

三、針對返鄉創業的現實困難的解決對策

創業成功首先需要政策的支持與幫助，創業政策的作用是用來減少首創企業面臨的不確定性。同時激勵農民工創業也要政府積極地引導，政府應把農民工就業和創業擺在工作首要位置，與此同時培養農民工的創業能力、提高文化素質、提供創業資本、加大創業服務是必不可少的環節，此外，還須降低創業成本以及營造創業環境。

（一）加強創業培訓服務，提高農民工創業能力

加大金融知識宣講，提高農民工文化素質，為農民工提供免費創業培訓，增強農民工創業意識是農民工返鄉創業過程中不可缺少的環節，因此政府因制定完善的政策扶持農民工加強創業培訓教育，提高農民工創業能力。指導返鄉農民工按照國家產業的政策要求，選擇合法合理的創業項目，其目的是為了防止污染較大的企業向中西部地區轉移。此外，較落后的地區應將農民工返鄉創辦的企業生產經營場地納入城鄉的發展規劃當中，這樣不僅能更好地集約土地利用、共享基礎設施，而且還能真正培育發展產業集群；較發達的地區可利用現有教育機構和金融機構，為返鄉創業的農民工提供創業培訓、市場信息等，并按時組織開展交流活動、科技講座和政策咨詢等服務。

（二）創新金融信貸服務，解決農民工創業資本問題

創業融資是創業首要活動之一，多數創業者在創業的過程當中都會遇到創業資金籌集的困境。農村是我國金融體系中需要大力發展的地方，而農村金融的主要矛盾是農民和中小企業的金融需求得不到滿足。因此政府及其相關職能部門需要加大政策性金融的幫扶力度，從而解決農民工返鄉創業融資困難、貸款利率較高等重大難題，進一步發展中小企業服務和農村社區服務的金融機構。國家商業銀行應該對農民工返鄉創業較為活躍的市縣分支機構直接授權，按照相應的規定提供貸款；為滿足返鄉農民工創業的需求，相關金融機構應開設多種信貸渠道，并將貸款額度、還貸期限和抵押物的規模和要求放寬。信貸困難的解決，需要從《公司法》方面入手，具體是為農民工建立貸款擔保公司；比如，可以在組建資金方面，通過政府、鄉村自治組織、經濟雄厚的鄉村個體、金融機構等共同商定；需要將受益者直接指向農戶，利用申請、股份制度等實施全面細致的構建。再如，在基金管理層面，可以將吸納渠道進行拓展，專用專管，提高監督力度。另外，需要將重點集中在專業化層面的建設，如按照2016年1月1日正式實施的新預算制度思路，將基金資金納入到整體的預算體系之中，利用細致化的指標設定，通過預算、量化投入、定期撥付等，在規模方面逐漸累進；也可以借助福利機構、社會眾籌、減免稅收等多種形式，多元化對農村經濟發展提供資金扶持，形成新的經濟發展格局。

（三）明確創業扶持政策，為農民工返鄉創業提供政策支持

農村地域因自主性較差，金融知識相對缺乏，整體素質偏低，對于金融方面的概念、信用、流程等沒有一個全面的認識。所以，政府有必要從思維引導、觀念植入、政策導向與職能履行層面做出表率；逐步推進在“黨員之家”的金融知識講座活動；積極下到基層，進入到農民工個體家庭進行實際情況的詢問與調研，具體了解農民工返鄉創業的真正需求。政府應尊重返鄉農民工自主創業的權利，并為其制定完善的優惠政策，改善創業的環境，例如農民工外出打工或經商之后，返鄉創辦各種企業、開辦各種農民互助組織的，不管其規模的大小，只要符合國家產業政策和法律的要求，并為當地農村勞動力提供就業機會的，政府就應當給予優惠政策，從而調動農民工返鄉創業的積極性。在財政方面，政府可以為返鄉農民工設立專項基金，用于創業的貸款貼息、創業教育培訓以及資金擔保的相應經費；在稅收方面，農民工返鄉創業應該享受與外來經商者同樣的待遇。對于那些為城鄉低收入群體就業做出幫助的企業，可參考城市相關標準給予相應的優惠政策。應提高地方政府的行政效率，政府和相關職能部門應指定相應人員經常到企業了解企業的需求，同時為需要幫扶的企業提供必要的信息和技術等服務。政府和相關職能部門應盡量做到簡化服務手續，落實提高服務水平、克服部門關卡多和辦事難等問題，為農民工返鄉創業奠定基礎。

四、結語

通過以上分析可以認識到我國農民工返鄉創業的過程中，首先應該將其與農村經濟市場發展情況進行關聯性思考，制定相關的扶持政策；同時，需要增加調查研究，對金融機構、民間信貸與農村經濟發展狀況進行細致分析；然后，加強對返鄉農民工金融知識的普及，提供創業培訓服務，提高農民工的創業能力，為農民工返鄉創業提供部分風險保障；另外，在推動農村經濟發展中，有必要通過借貸問題、擔保問題的解決，增加農民返鄉創業的資本扶持，并對農村金融機構與合作社之間的融資問題進行第三方托管，提高融資資金的科學利用；最后，最好在政府扶持政策、農村金融機構、合作社組織、農村經濟發展之間建立起一個可調控的金融體系，以此激發農民工返鄉創業的積極性。

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作者簡介：蔣文飛（1995-），男，漢族，貴州威寧人，長江師范學院財經學院在讀本科。