民營銀行發(fā)展中的風(fēng)險管理問題研究

王躍

一般來說，經(jīng)營貨幣的行業(yè)，本身就需要面臨和承擔(dān)各種類型的風(fēng)險，所以對民營銀行來說，它的風(fēng)險程度本身就高于其他行業(yè)，并且由于其在銀行中的特殊地位，所以在同行業(yè)中風(fēng)險也是最高的。民營銀行在治理結(jié)構(gòu)、資本實力、市場空間、貸款對象違約風(fēng)險等方面都存在很多商業(yè)銀行無需面臨的風(fēng)險，而且我國民營銀行發(fā)展的法律及政策還不完善。

經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險管理治理結(jié)構(gòu)

一、我國民營銀行發(fā)展概述

（一）我國民營銀行設(shè)立基礎(chǔ)

民營銀行的設(shè)立在促進(jìn)金融行業(yè)對內(nèi)和對外開放，健全金融體系方面有重要作用，與此同時，對實體經(jīng)濟(jì)來說，其在供給方面的金融競爭力也有所增加，民營銀行成為我國銀行業(yè)的一股新興力量。

民營銀行一般是由民間資本組織成立的，民間資本的與國有銀行資本相比較其獨(dú)特性主要體現(xiàn)在，它具有體制新穎、機(jī)制靈活、創(chuàng)新較多等方面，依靠這些獨(dú)特性，去設(shè)立民營銀行，對于民間資本投資者來說拓寬了他們的投資方式和渠道，民營銀行的加入增加了銀行業(yè)的競爭，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加力量。

民營銀行一般規(guī)模比較小，因此，與大中型銀行相比較，在中小微型企業(yè)融資方面具有很高的成本優(yōu)勢，同時，由于其規(guī)模較小，所以在信息對稱方面較大中型銀行有很大優(yōu)勢。因此，民營銀行在中小微企業(yè)貸款難、融資難等問題，和解決“三農(nóng)”融資等問題方面比大中型銀行更有優(yōu)勢。

（二）我國民營銀行的發(fā)展歷程

目前，我國的民營銀行可以分為：目前建社完成，進(jìn)入生產(chǎn)經(jīng)營階段的民營銀行，和處于籌備階段的民營銀行。已經(jīng)建立并進(jìn)入經(jīng)營階段的民營銀行主要包括我們熟知的目前發(fā)展較好的民生銀行；中小企業(yè)的伙伴銀行臺州銀行；致力于中小企業(yè)金融服務(wù)的泰隆銀行；以及以服務(wù)城鄉(xiāng)居民為宗旨的浙江民泰銀行、由浙江商人及外商合資成立的浙商銀行和以“服務(wù)個私”為理念的稠州銀行等。從2012年底以來，已有68家民營銀行得到我國工商聯(lián)審批通過。

二、民營銀行發(fā)展中面臨的風(fēng)險

銀行的職能是充當(dāng)信用中介、支付中介的機(jī)構(gòu)，通過創(chuàng)造信用來開展業(yè)務(wù)獲得利潤，其經(jīng)營業(yè)務(wù)一般是通過負(fù)債業(yè)務(wù)先將社會上的閑散資金收集起來，然后再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)將收集到的資金進(jìn)行配置，充當(dāng)資金供給者和需求者之間的橋梁，民營銀行做為銀行的一種，其職能和商業(yè)銀行、股份制銀行等一樣，但由于其特殊性，其面臨的風(fēng)險要比商業(yè)銀行和股份制銀行等多很多，具體包括：

（一）公眾信任風(fēng)險

銀行是“信用”的代表，銀行的信用程度，具有較高信用度和安全性的銀行必然會得到社會公眾的親睞，無論是從經(jīng)濟(jì)學(xué)理性人的角度還是消費(fèi)者心理角度，這一結(jié)論都無可厚非，而民營銀行作為民間資本經(jīng)營的銀行，在信用上完全無法與擁有國家信用作后盾的商業(yè)銀行及股份制、政策性銀行等相競爭，加上居民傳統(tǒng)觀念的影響，導(dǎo)致社會公眾對民營銀行的信任度遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行，這對資本金不充足，經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營時間短、起步晚的民營銀行來說無疑是雪上加霜。

（二）行業(yè)競爭風(fēng)險

在經(jīng)濟(jì)市場中，競爭隨處可見，銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)體制中重要的金融機(jī)構(gòu)更不能例外，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行類金融機(jī)構(gòu)變得越來越多，除了五大國有商業(yè)銀行、十三家股份制銀行、三家政策性銀行以外，外資銀行、各地城市商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等也積極加入到競爭中來，從而使得銀行業(yè)競爭日益加劇，其競爭范圍廣且形式多樣，包括文化、電子化水平、服務(wù)質(zhì)量、銀行特色、優(yōu)惠政策、存貸款、金融創(chuàng)新等方方面面，而民營銀行由于成立時間短，在各個方面還不成熟，因此在行業(yè)競爭中處于劣勢地位，同時由于民營銀行發(fā)展環(huán)境有限，發(fā)展數(shù)量較少且發(fā)展成功案例不多，相對商業(yè)銀行等在內(nèi)陸的競爭優(yōu)勢較差，加上自2008年由美國次貸危機(jī)帶來的金融危機(jī)以來，我國進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“新常態(tài)”，在“新常態(tài)”下我國進(jìn)入平穩(wěn)階段，為保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，國家采用積極地財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策相搭配的方式，減少和避免金融風(fēng)險。在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢之下，雖然國家鼓勵民營銀行的設(shè)立和發(fā)展，但實際上會實行相對嚴(yán)格的審批核準(zhǔn)制度，所以民營銀行的入市條件還很嚴(yán)格。

三、民營銀行發(fā)展中的風(fēng)險管理防范對策

（一）創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，提高公信力

1、樹立品牌形象。民營銀行可以借鑒市場營銷的方式，形成自我營銷機(jī)制，為客戶提供優(yōu)質(zhì)周到的服務(wù)，從一些創(chuàng)新性細(xì)節(jié)出發(fā)，提供其他銀行沒有的創(chuàng)新性服務(wù)，向客戶展示民營銀行業(yè)務(wù)的新穎特征。民營銀行可以有針對性的發(fā)展業(yè)務(wù)，比如設(shè)立針對中小企業(yè)的貸款品牌，農(nóng)村個人信貸品牌，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金品牌，針對那些需要資金但是較難獲得資金的人群開展業(yè)務(wù)。在確立品牌的同時突出品牌的宣傳及品牌形象設(shè)置，將業(yè)務(wù)宣傳與形象宣傳結(jié)合起來，盡快建立起公眾信任的企業(yè)品牌形象，為以后的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

2、建立適合我國的存款保險制度。民營銀行不同于商業(yè)銀行，商業(yè)銀行有國家信用作為保證，因此其公信力無需擔(dān)心，為了解決民營銀行由于信任度底，吸收存款難的問題，我國有必要借鑒西方國家民營銀行發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合我國金融市場和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，建立存款保險制度，從而提高民營銀行的公信力，解決其公信問題。

3、爭取得到中央銀行和商業(yè)銀行的支持。民營銀行可以同商業(yè)銀行一樣，向中央銀行定期交付法定存款準(zhǔn)備金或者超額存款準(zhǔn)備金，同時參與銀行間同業(yè)拆解市場，這樣，就可以在需要資金時，通過同業(yè)拆解或者通過向中央銀行借款來解決資本金短缺問題。與此同時，銀行內(nèi)部應(yīng)該保留存儲一部分備付金，為銀行風(fēng)險狀況的發(fā)生做好資金準(zhǔn)備。爭取中央銀行政策上穩(wěn)定性支持，開放同業(yè)拆解市場，使民營銀行保持清償力和流動性。

（二）創(chuàng)建民營銀行的公平競爭環(huán)境

對民營銀行自身來說，民營銀行應(yīng)立足適合自身的競爭著眼點(diǎn)，繞開商業(yè)銀行熱門競爭領(lǐng)域，將發(fā)展目光集中在傳統(tǒng)銀行提供業(yè)務(wù)的死角人群，即一些需要某項業(yè)務(wù)或者需要籌融資的人群，但是卻是傳統(tǒng)銀行不愿意接受的人群等。另外，民營銀行應(yīng)該在競爭市場中準(zhǔn)確定位，利用自身優(yōu)勢，彌補(bǔ)先天性缺陷，完善銀行業(yè)務(wù)流程，同時提高電子網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新和完善等，從而提高競爭力。

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