某縣農村信用合作聯社中間業務收入情況分析

楊洋

摘要：隨著市場經濟的發展和農村信用合作聯社改革的深入，農村信用合作聯社陸續開展了一些中間業務，但發展品種少、速度慢、效益低，與商業銀行相比還相差甚遠。本文將以某縣農村信用合作聯社中間業務的發展為內容展開論述，在認真分析其發展現狀的基礎上，分析發現其在中間業務發展方面存在中間業務收入總量小、收入低，中間業務產品比較單一等問題，并針對這些問題提出合理布局，系統綜合地推進中間業務的發展，切合實際、研發產品等適合某縣農村信用合作聯社發展中間業務的建議。

關鍵詞：農村信用合作聯社；中間業務收入；分析

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）012-0-01

一、某縣農村信用合作聯社中間業務收入現狀

某縣農村信用合作聯社前身是某縣各農村信用聯社，是一家由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織以及本聯社職工自愿入股組成的股份制社區性地方金融機構。至2014年末，全縣農村信用聯社資產總額270，673萬元，其中各項貸款余額175，142萬元。各項存款余額222，056萬元，占全縣各家金融機構存款余額的45.83%，占比同比提高了2.65個百分點。

2012年某縣農村信用合作聯社總收入21013萬元，中間業務收入201萬元；2013年總收入22070萬元，中間業務收入297萬元；2014年總收入23676萬元，中間業務收入358萬元。2012至2014年中間業務收入水平雖然保持增長趨勢，但是占總收入的比重過低。2012年占比0.96%；2013年占比1.35%；2014年占比1.51%；均未超過2%。

2013某縣農村信用合作聯社中間業務各類型產品的收入情況為：ATM機44萬元，POS機16萬元，網上銀行2萬元，手機銀行1萬元，短信通萬元196，助農網點1萬元，其他萬元37。2014收入情況為：ATM機55萬元，POS機20萬元，網上銀行5萬元，手機銀行4萬元，短信通萬元242，助農網點2萬元，其他30萬元。由以上數據可知2013年中間業務中短信通業務收入占中間業務總收入的65.99%，2014占比67.60%，均保持在60%以上的水平；其次為ATM機業務2013，2014均占比超過14%；而兩年來網上銀行，手機銀行和助農網點業務各自占比均不足2%，占比很低。

二、某縣農村信用合作聯社中間業務收入存在的主要問題分析

1.某縣農村信用合作聯社中間業務收入總量小、收入低

某縣農村信用合作聯社近2012到2014年總收入均在21000萬元以上，但是中間業務收入在2012年為201萬元，占總收入比重僅為0.96%。2013年中間業務收入297萬元，占比僅為1.35%。2014年年中間業務收入358萬元，占比僅為1.51%。中間業務收入近三年雖然有微小幅度增長，但是收入額增長不明顯，總量小。

2.某縣農村信用合作聯社中間業務產品比較單一

某縣農村信用合作聯社中間業務產品比較單一。目前僅有ATM機，pos機，網上銀行 ，手機銀行 ，短信通 ，助農往點業務。從事的業務范圍不夠寬泛，缺乏金融創新能力，金融產品單一，吸引力不足。從這兩年來看該信用社中間業務中起主導作用的，是短信通業務，占據了中間業務收入額一半以上的比重。并無其他收益較好的中間業務品種。

3.中間業務缺少主打產品

從這兩年來看某縣農村信用合作聯社對中間業務的營銷方式主要還是直銷即傳統的營業柜臺網點，短信通業務在所有開展的中間業務中占了絕大多數的比重，占比65%以上。其他并沒有占比超過16%的業務。一些較高端的中間業務，如網絡銀行、電話銀行、自助銀行等雖然已經開展，但是其所占收入份額太少。雖然2014年網上銀行，手機銀行增長率很高，但是增長額度很小。并無其他與其抗衡的中間業務品種。

三、對策建議

1.合理布局，系統綜合地推進中間業務的發展

鑒于傳統業務對某縣農村信用合作聯社本身和中間業務發展的重要性，農村信用合作聯社在緊抓傳統業務的同時，應兼顧中間業務的快速持續發展，使其相互促進，共同發展。根據某縣的具體情況，按照該地區經濟發展現狀和內在條件分別選擇適合的中間業務品種。應與當地各商業銀行合理競爭，提高自身在社會經濟發展過程中與其他行業的競爭能力某縣農村信用合作聯社必須加大力度、增加投入，加快中間業務發展速度、搶占市場份額、穩定優質客戶群，從而增加中間業務收入。

2.切合實際、研發產品

某縣農村信用合作聯社中間業務品種比較單一，應該增加適合的中間業務品種。及時了解客戶不斷增長的需求，從實際出發，有效結合農村信用聯社自身的客戶群和經營狀況。根據該地區的經濟發展水平和某縣農村信用合作聯社的經營特點來看，可以推廣系統協議存款、票據貼現等業務，可以適當開展與結算業務有關的各種新產品。

3.強化營銷、增加主打產品

某縣農村信用合作聯社在滿足社會群眾需求的同時要創造需求。在中間業務系統發展的同時，要有2個以上的主打中間業務產品。要實現現中間業務綜合化營銷，做到重點營銷與全面營銷相結合、集中營銷與分散營銷相結合。

根據某縣當地的具體情況和市場經濟發展，該信用合作社的主打中間業務產品應該不僅僅局限于短信通。近幾年網絡發展迅速，在當地網絡已逐漸普及。且人們已充分認識的互聯網所帶來的便利。所以手機銀行、網上銀行就是其應該著重發展的中間業務，可因地制宜、全面宣傳。

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