探究如何提升農商銀行信貸資產質量

郭天新

摘 要：隨著經濟的迅速發展，農村經濟的發展也受到大眾的關注，尤其是新時期下農商銀行的活躍帶動了農村經濟的壯大發展。但新形勢下，經濟金融形勢和金融體制改革給還不成熟的農商銀行帶來了一系列問題和不穩定的風險，尤其是在信貸方面。本文就對我國的農商銀行信貸資產質量的影響因素進行了分析，并提出了相應的控制措施。

關鍵詞：農商銀行；信貸資產質量；影響因素；控制措施

一、農商銀行信貸資產質量的影響因素

（一）行政過度壓迫

行政部門對農商的過度壓迫體現在其迫使銀行大量放款，導致信貸資金的財政化。十二五期間，為了推動農村經濟的發展，促進社會主義新農村的建設，國家強化了對于農村的資金投入，而行政部門為了保護地方財政，過度干預農商銀行的貸款，弱化對于貸款核查的控制，不利于農商信貸資產質量的提升。

（二）農商銀行貸款行業集中度過高

農商銀行由于地方性質特別濃厚，受到地方經濟發展的局限，往往貸款投向會偏向于集中到某一個或者兩個行業之中，一旦這個行業出現問題，信貸資產就面臨突然變大的局面。例如山東省當前農業發展最快的當數糧食產業，山東省農商銀行針對糧食產業所投入的信貸資金也最多。而糧食產業一旦遇到不可抗拒的自然災害時，信貸風險就面臨突變的局面，使得信貸資產質量受到威脅。

（三）信貸操作不規范

雖然信貸業務在我國的大多數農村越來越普遍，貸款規模也越來越巨大。但是目前我國的信貸管理上還存在操作不規范的現象。農商銀行對于信貸的審批、跟蹤和回收都沒有嚴格的流程進行實時的監督，造成了信貸資產質量受到嚴重影響。加上農商銀行的信貸資料管理人員的知識水平不高和責任心缺乏，導致貸款后的信息缺失而不能長期跟蹤檢查，給信貸業務工作帶來了困難。

（四）工作人員能力與素質有所欠缺

農商銀行屬于盈利性金融組織，其業務管理水平相對落后，且風險預測能力以及抗壓能力較低，銀行信貸的盲目擴張極容易增大風險。另外，農商銀行受自身內部因素的約束，難以吸收綜合素質較高的人才，不利于農商銀行信貸資產質量的提高，同時，在實際的工作中，大部分工作人員為了節約時間，并未嚴格按照工作流程執行操作，隨意接受貸款人員的賄賂，受利益趨勢作出違法亂紀的事。

二、農商銀行的信貸資產質量的控制措施

（一）完善經濟資本管理制度

經濟資本是銀行內部管理人員根據銀行所承擔的風險計算的、銀行需要保有的最低資本量。它用于衡量和防御銀行實際承擔的損失超出預計損失的那部分損失，是防御銀行倒閉的最后防線。農商銀行應該建立完善的經濟資本管理制度，建立科學有效的風險計算模型并能足額保證經濟資本的保有量，為銀行建立強有力的防線。在有了充足的經濟資本保障的基礎上，農商銀行還應建立信貸資產規模與銀行經濟資本金的聯動關系，設計可操作性的監控指標，抑制農商銀行為了獲得息差和超額利潤而盲目擴大信貸資產的沖動。

（二）對流程管理進行嚴格規范

首先，建立完善分級信貸審批制度，合理確定各社貸款權限，在審批過程中，制定科學的分析和評價標準，嚴格審查貸款手續、借款人經營狀況和償還能力，對存在的風險進行科學評估，對不符合條件的堅決不予審批；其次，規范發放操作，建立農戶經濟檔案，及時了解貸戶經營生產狀況，實行雙人調查、審貸分離，發揮委派會計的監督職能作用，柜員和委派會計要隨時監控貸款的到逾期情況，及時通知信貸員進行清收，共同負起信貸管理的責任；再次，加強貸后跟蹤檢查，對各項貸款實行動態管理，對額度較大的貸款，定期開展跟蹤檢查，同時建立檢查機制，對大額貸款的投放、管理、風險進行實地檢查，對風險隱患進行及時處理；最后，嚴格責任追究，建立系統的貸款責任追究制度，實行貸款終身負責制，以此增強信貸人員的責任壓力和危機感，確保貸款“放得出、管得好、收得回”，控制新增不良形成。

（三）加強內部建設

一是抓制度建設。要結合信貸管理的各個環節，加強制度建設。制定完善各項信貸管理規章制度，使信貸管理和操作有法可依、有章可循。二是抓信貸人員管理。堅持以人為本，抓好用人、教人、管人三個環節。首先，把好人員進口關，對信貸崗位實行競爭上崗、擇優錄取，建設一支高素質的信貸隊伍；其次，加強信貸人員培訓教育，從法律法規、職業道德教育、業務技能等方面有針對性的對信貸人員進行培訓，提高信貸人員的業務技能和綜合素質。第三，加強信貸人員考核。定期從德、能、勤、績等方面對信貸人員進行考核，隨時開展信貸業務跟蹤檢查，檢驗信貸員放貸和管理水平。

（四）提高貸后管理水平

農商銀行改善其貸后管理水平也是提升信貸資產質量的必不可少的環節之一。一般來說，中小企業的在企業資金、管理水平以及經營規模方面均存在不足，因此中小企業在激烈的市場競爭下，破產的數量也日趨增多。所以，農商在面對這一類貸款對象時，在貸前應當進行嚴格的調查與了解，貸款審查過關后也要提高貸后管理水平，通過實時監控進一步控制貸款人員的基本行為。同時，農商銀行應當為貸款人員設置賬戶，以便于其資金結算與還款，同時通過賬戶存款監控其資金情況，一旦出現資金大幅度減少的情況，則應當及時了解與調查貸款人員的資金情況與財務問題，以便及時提出有效策略進行處理，通過細節式的管控降低銀行的風險，提升信貸資產質量。

總之，現代商業銀行的競爭實質上是資產質量的競爭、風險管理能力的競爭。無論商業銀行的資產規模有多大，但若資產質量能力搞不上去，那么就無從談起盈利，更別說市場競爭力，因此，務必要高度重視商業銀行信貸資產質量工作。

參考文獻：

[1]郭永勝.如何提升農商銀行信貸資產質量[J].科技經濟導刊，2017，01：286-287.