信用的靈魂

萬存知

近年來，人們對信用這個概念使用頻率之高，認識分歧之大，出人預料。這客觀需要從邏輯和歷史的角度予以澄清。

自古以來，因個人天賦、機遇、環境等各種主客觀因素的影響，總是有人富、有人窮。沒錢人向有錢人借錢，并承諾按時償還本錢，且附加一定量的利息，這種借錢還錢的經濟活動，是人類生活的一大創舉。

在借錢還錢過程中，有一個從自發到自覺、從分散到集中的過程。借錢還錢行為的起始大多是自發分散的，有個人為生活生產目的借錢還錢的，也有政府為消費目的借錢還錢的；有為經濟目的借錢還錢的，也有為政治目的借錢還錢的（戰爭是政治的延續）。借錢還錢形成的債務債權關系，是最早的信用關系，也是最早的金融形態。

根據有關史料記載，債務這種信用關系的產生，在時間上要早于貨幣的產生；債務在成文法的記載上，也要早于貨幣在成文法上的記載。

在這里，一個有趣的問題是，人們為什么不對錢的概念和債的概念加以嚴格區分。錢是對貨幣的俗稱，借錢還錢這個通俗的習慣說法，實際上是指借債還債。債可細分為債權和債務，而這兩者又是兩個不可分割的有機組成部分，債是對信用或信貸的別稱。貨幣和信用產生的經濟基礎是不一樣的，貨幣是為了方便交換，作為一般等價物而出現的；信用是為了維持生產生活，作為一種有報償的互助形式而出現的。在貨幣產生之前，有物物交換，就有實物形式的信用和勞役形式的信用存在。在貨幣產生以后，貨幣質和量上的可比性、可加性、可分性和可得性，使得信用逐步采取貨幣的形式。但在經濟學中，人們始終突出貨幣，而將信用位列貨幣之后，有貨幣銀行學教科書，也有貨幣信用學教科書，但從接觸到的文獻資料看，鮮見將信用位列貨幣之前的，也未見有信用貨幣學或信用銀行學教科書。這其中能有什么故事講給人們聽嗎？

隨著人類文明的不斷進步，自發分散的借錢還錢活動日益規模化、規范化和產業化，這逐步演變成現代金融業中的靈魂性業務——信貸業務。信貸業務根據習慣，亦稱放貸業務或信用業務。在經典的經濟學文獻和經濟管理核算規則中，信用或信貸已被作為一個固定概念加以應用。

借錢還錢，借債還債，是人類亙古不變的行為規則，并不因人類文明的不斷進步而改變。要說有所變化的話，也就是用語或行為方式上有些微差別。這可借助社會學理論加以認識。法國社會學家涂爾干（Durkheim）提出，在歐洲從農民社會向現代社會轉變的過程中，社會內部的凝聚力也相應地由“機械團結”或“機械關聯”轉變為“有機團結”或“有機關聯”。這種機械論和有機論的認識本身，是有重大借鑒意義的。

就信用這個范疇體現的各種社會關系而論，自發、分散、原始、一對一的個體之間的借錢還錢這種關系，似可定義為簡單的、機械的信用關系。而據此逐步演進的以下各種信用關系，似可定義為復雜的、一對多的、有機的信用關系：（1）銀行向個人和企業的借錢，人們定義為吸收存款；向個人和企業的還錢，人們定義為支取存款并付息。（2）個人和企業向銀行的借錢，人們定義為申請貸款；向銀行的還錢，人們定義為償還貸款并付息。（3）企業公開向銀行和個人以舉債的形式大量借錢，人們定義為發行債券，并根據舉債和付息的不同方式將債券劃分為不同的種類。（4）政府也模仿上述方式舉債，并形成不同類型的國債。（5）從安全性方面考慮，為增加上述貸款和債券所形成債權的變現能力或流動性，人們又將這些債權資產進行證券化交易處理，并形成一套較為復雜的交易運行機制，各種債權債務關系形成一個有機的信用市場整體。上述種種演變，有時令人眼花繚亂，但萬變不離其宗，即借錢還錢是信用之魂！

隨著信息技術的進步和社會交往關系的日益復雜，信用的形式在不斷地發生變化，人們大多謂之信用創新或金融創新。我國信用市場在這個演進過程中，人們大多根據一些現象，將信貸活動和舉債活動歸之于傳統的信用，而將一些在銀行和公開發債領域之外的借錢還錢、欠賬還錢、合同履約、遵紀守法等活動，概括為信用創新，似乎一切經濟問題和管理問題都是信用問題，并呼吁應通過大力推進社會信用體系建設對之加以規范和約束。

在這里，信用與信貸相分離，并將信貸歸之于傳統的信用，而將一些非信貸的問題，歸之于新形勢下的新信用問題。這樣，信用似乎大有泛化和神化之勢。若不同意這種信用擴大化的觀念，則被譏之辯之斥之為守舊保守落伍。

實際上，一些相似的事物并不就是事物本身。對同一個事物，不應就其在不同方面的表現就斷言它是或不是該事物。

而這里又有一個問題，對事物的認知和事物本身是不是一回事？一個人的知識總量和一個人的境界是不是一回事？蘇格拉底曾說：“我比別人多知道的那一點，就是我知道自己是無知的。”蘇格拉底是謙虛嗎？不是，他說的是一個真相，即事物本身是存在的，但人們從不同方面對事物的認知卻是有限的。古今中外誰能否認，蘇格拉底在人類智慧上的神圣地位？

既如此，但不是人人都如此。總有一些自以為是的人，自譽為先知真知，結果淪為無知的笑話。例如，我國當今的一些互聯網巨頭企業，以金融創新的成就而引以為豪，尤其是在互聯網金融領域，豪氣沖天的互聯網金融活動，也大多還是將借錢還錢這種活動從線下搬到線上，借助技術手段以各種優惠便利獲客，并借助監管的滯后套取巨利。

時有人說，除信貸這種傳統的信用形式之外，不能對一些新興的信用形式視而不見，如誠實守信的理念、遵紀守法的守信行為和違法違規的失信行為，等等。信用建設應解決信貸以外的失信問題，確保守信！這理念初聽起來并無不妥，但細想起來，經不起推敲，幾成似是而非的妄語。試想，借錢還錢這種信用交易涉及經濟利益，其信用關系是恒久的；而不涉及經濟利益的一些所謂的信用活動，如守信失信的意愿及其相關的遵紀守法行為，其信用關系也恒久嗎？顯然，對這個問題的認識有一個方法論的問題。

用政治學和社會學來解釋這種現象似乎比經濟學的解釋更為有力。從治國理政方面看，在中國西周時期，大夫芮良夫奉勸好利的厲王說：“夫利，百物之所生也，天地之所在也。”在這種情況下，厲王就不要與老百姓爭利了，否則危害甚多。這也就是說，自古以來，人們認為天地百物都是以經濟利益為中心的，沒有利益，也就沒有天地百物。從研究各種社會關系的學術方面看，法國社會學家涂爾干在其傳世名著《社會勞動分工論》（1893）第二版的序言中指出：“經濟職能在以往只起著次要的作用，而現在卻躍居首位。在經濟職能前，人們覺察到軍事、行政、宗教的職能日益衰退，唯有科學職能還處于與之相抗衡的地位；何況，目前科學也只能在為實踐服務時，也就是說，大部分為經濟行業服務時才享有盛譽。”這里的經濟職能也可以說是經濟利益。從信用這個范疇看，只有涉及借錢還錢信用交易這個經濟利益的內涵，才是信用的真諦。至于其他的所謂信用的內容，要么屬于觀念上的道德內容，要么屬于行為上的誠信內容，不宜簡單地籠統套用信用這個概念。

借錢還錢是一個完整的過程，但借和還卻是兩個不同的階段或環節。在借和還之間，一般會出現時間差和空間差。這樣，在實踐中就會出現借錢能還錢和借錢不能還錢兩種不同的情況。

對于借錢能還錢這種情況，是人們企望或追求的一種正常情況。千百年來人們將這種正常的情況，錘煉成一種耳熟能詳的俗語，即有借有還再借不難。這種以信任+信心促成的借錢還錢活動，在經濟學上常被約定為信用狀態。能正常借錢還錢，就說明信用狀態好，人們就說這個人講信用。這個問題，不僅當今人們十分關注，而且在數百年前，就引起經濟學家的高度關注。經濟學界公認的市場經濟鼻祖、英國古典經濟學家亞當·斯密在其傳世的不朽巨著《國富論》中，就提出過“有良好信用的人”這個說法。這說明，借錢還錢這個信用問題，自古以來，不僅在實踐上，而且在理論上，都具有強大的生命力。若把所有的問題均歸結為信用問題，則信用就等同于信息，這不僅反社會分工，而且反現代治理結構。