普惠金融視角下農村互聯網金融發展探析

梁偉森+羅健瑩

摘要 本文主要在普惠金融的視角下，針對中國農村金融覆蓋面較低的情況，分析了互聯網金融的特點以及其在農村市場的可行性，認為目前的實踐存在信用征信體系不完善、管理體制有漏洞、農村基礎設施與知識教育欠缺等問題，并就此提出相應對策，以期為農村互聯網金融的發展提供參考。

關鍵詞 普惠金融；農村互聯網金融；特點；可行性；問題；對策

中圖分類號 F832.35；F724.6 文獻標識碼 A 文章編號 1007-5739（2017）10-0290-02

1 普惠金融與互聯網金融

隨著20世紀后期“農村扶貧”和“微型金融”的推開，聯合國于2005年（國際小額信貸年）提出了“普惠金融”：在政策、立法和規章制度的支持下，每一個發展中國家將會建立這樣一個金融體系，即可持續的、能夠給人們提供合適的產品和服務的金融體系[1]。2006年中國小額信貸之父杜曉山將“普惠金融”的理念帶入中國，致力于提高金融覆蓋面，體現了金融公平。

近年來，隨著微型金融的發展，農村信貸市場越來越得到重視，普惠金融這一概念也漸漸出現在人們眼前。普惠金融重點關注金融涉及面較少的農村、農戶、農業中小企業等，重視低收入人群的金融需求。現實中農村地區往往基礎設施較為欠缺，農戶居住分散，農業產業風險較大，導致傳統金融機構在經營農村金融時產生較大的成本，影響其財務可持續性。2013年6月隨著余額寶的面世，互聯網金融得以迅猛發展，這也為農村互聯網金融的發展提供了一個契機。目前，我國的互聯網金融處于起步發展階段，如何通過制度設計促使互聯網金融在農村地區良好發展，這才是重中之重。

2013年6月13日是一個極具標志性的日子，這一天余額寶正式上線，成為中國第一只互聯網貨幣基金，從此也翻開了中國金融市場的另一頁。余額寶的成績也是可圈可點的，上市18 d規模即達到66億元，半年后規模達到1 853億，2014年末達到5 789億元，是2013年的3倍左右，余額寶的發展正體現了互聯網金融的優勢所在：便捷交易、穩定收益。互聯網金融是借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式[2]。互聯網金融正以其極具個性的特點沖擊傳統金融機構，并為農村金融改革的發展提供支持。

2 農村互聯網金融的實踐可行性

普惠金融是新概念，互聯網金融是新事物，在農村地區通過互聯網媒介實現普惠金融具有劃時代意義。分析為什么金融資本在市場的作用下不愿意流向貧窮落后的農村地區、不愿意進入農業產業。因為農村地區以農業為主，與工業相比，農業具有相對較高的風險，農產品的生產具有生長周期的特點，且在生產過程中極易受到自然環境變化的影響，致使農業的收益具有不確定性，不確定性也就是風險，風險容易驅趕資本。農民生活在農村地區，其居住地點往往是分散的，使得資本信貸增加了交易成本，對于傳統金融機構來說，給他們帶來了不利因素，從而自然而然地產生金融抑制。這些產生金融抑制的因素可以說是地理方面的影響，當然還有供給方的價格排斥、營銷排斥以及需求方的自我排斥等[3]。“距離”導致金融抑制產生，也阻礙了農村金融的發展，而互聯網工具的使用將有效縮短農村地區與金融機構的“距離”。

互聯網金融依托自身網上服務平臺和移動支付手段，解決農村金融市場在時間與空間上的問題，有利于降低金融服務成本、解決信息不對稱以及資金運行效率低的問題[4]。通過實現農村互聯網“村村通”以及互聯網金融下放農村，減少農村金融傳統機構的物理網點，提高農村金融服務的覆蓋面。通過互聯網平臺的營銷、電子化的交易與批量化的跟單處理，提高農村金融運行效率，降低相關機構經營成本。通過農村信貸大數據的批量儲存、分析、處理，可以快捷高效地了解農村金融客戶的資產負債狀況、信用歷史記錄以及生產經營情況，有效緩解由于信息不對稱所引起的道德風險問題。

互聯網金融依靠自身獨有的優勢，與傳統農村金融開展競爭合作，為農村信貸新格局的形成提供支持。一方面，互聯網金融在農村市場的競爭主體越來越多。阿里巴巴、京東等大型電商企業紛紛進駐農村領域，眾籌融資、網絡信貸以及第三方支付企業迅速崛起，傳統金融機構也在加快互聯網服務平臺的建設。另一方面，互聯網金融在農村市場的互利合作也越來越多。2014年年末，京東集團與格萊珉中國達成合作，希望為中國農村的金融需求者提供綜合金融服務。2015年年初，阿里旗下的螞蟻金服投資中國郵政儲蓄銀行，同時借此擴大企業在農村地區的金融服務范圍[5]。這一事實反映出農村互聯網金融是可行的，其實踐性是普遍存在的，從而擴大了農村金融覆蓋面，為普惠金融的實現提供支持。

3 存在的困難與挑戰

3.1 違約風險較高

互聯網金融違約成本較低，缺乏法律監管和保障，容易誘發非法集資、惡意騙貸的問題。以P2P為例，P2P網貸平臺準入門檻較低，政府監管較弱，由于互聯網金融的便捷高效容易吸引投資者，一些不法分子利用“短期投資、高額回報”等口號進行虛假宣傳，吸引一大批客戶投資其虛假項目建設、金融產品，然后卷款跑路，損害投資者合法利益。近年來發生的P2P騙局不計其數，如非法斂財規模達500億人民幣的“e租寶”、2016年4月曝光的“忽悠3萬人騙3億元”的“惠卡貸”等。目前，我國近2 000萬的P2P投資者中，平均每100人中就有1人陷入騙局，占比將近1%。由此可見，互聯網金融的違約風險值得關注。

3.2 農村征信體系不完善

在網絡虛擬世界里，從事金融活動的困難首先在于個人信用的衡量，然而中國農村征信數據資料缺乏是常態。在中國人民銀行的征信系統里，約5億人的信息只有身份證號碼，另外還有5億人的資料沒有進入該系統，當中的一部分人就是農戶。

當前，中國只有小部分農民建立了信用檔案，許多農民因為未與金融機構發生信貸行為而缺乏信用資料。而且很多進入征信系統的農戶，其信用資料是不完整的，往往只具有基本信息與“銀行信息”，缺失“非銀行信息”。征信體系構建不完善，使農村金融機構在進行金融服務時缺乏評定新客戶信用的依據，增加了道德風險，減少了貸款發生的可能性。另外，互聯網金融至今仍沒有接入人民銀行征信系統，同業之間也不存在信息共享機制，阻礙了互聯網金融的發展（尤其在農村地區）。

3.3 管理體制有漏洞

首先，風險控制機制的構建是關鍵。互聯網金融不具備類似于正規金融機構的風險控制、清算結賬的體制，其風控管理存在缺陷，在市場的單一作用下，互聯網金融容易誘發各類風險問題。其次，在金融平臺上，客戶資料的保密、交易過程的資金安全這些技術管理都不容忽視，一旦互聯網平臺的安全技術關口被網絡黑客攻破，將會危及客戶的信息與資金安全，也會使潛在客戶喪失信心。最后，互聯網金融在中國仍處于起步發展階段，政府對其缺乏監管和法律約束，也沒有詳細規定其準入門檻與行業規范，由此容易產生各種政策與法律風險。

3.4 農村基礎設施落后

在中國絕大多數的農村地區，且不說互聯網、電話信號的接入，村道建設、農業設備維護等基礎設施仍有待完善，俗話說“路通財通”，一些農村地區甚至連汽車都無法通行，更別說其他基礎設施的建設。所說的“互聯網金融”，金融是核心，而互聯網是前提，前提都沒有更不用談后續發展。因此，加大對農村地區基礎設施的建設與維護也是相關政府機關的重要任務之一。另外，互聯網在農村地區的覆蓋面雖逐步提高，然而對于互聯網金融的概念、運用、操作等，許多農村地區的居民仍然一竅不通，即使有相關方面的說明，農戶仍然難以完全理解金融的相關術語，更不用說金融產品的成本收益計算，因而進行農村地區的金融知識推廣與教育也是必需的。

4 對策

4.1 政府要加大激勵和加強監管

4.1.1 鼓勵發展。在互聯網金融迅猛發展的形勢下，毫無疑問會對傳統金融機構造成一定沖擊，政府不能因為其對傳統機構的利益威脅而限制互聯網金融的發展。相反，競爭與合作往往是并存的，政府應該鼓勵傳統金融機構開發互聯網交易平臺，通過互聯網平臺彌補現實中的缺陷。對于互聯網金融的管理，政府應該采取包容的態度，鼓勵其創新開發金融產品，擴大農村互聯網金融覆蓋面，提高農村金融資本運行效率。

4.1.2 加強監管。政府在鼓勵互聯網金融發展的同時，需要就以下或者未來可能發生的問題進行監管。例如，設立嚴格標準的準入機制；實行機構信息公開化，規定互聯網金融企業按時上交相關時期的財務報告等；加強金融機構的風險管理，設立互聯網金融企業的經營風險指數，定時評估其經營業績，要求其網絡技術安全系數達到一定程度，對不符合相關指數的企業進行暫停營業或勸退等處理，維護金融市場的穩定。

4.2 完善農村金融的征信體系，提高農村的信用透明度

互聯網金融的發展歸根到底要回到金融體系中來，客戶的信用評價仍然是貸款發放的重要依據。我國農村征信存在缺陷，信用數據采集過于狹窄，難以全面反映征信對象的真實信用狀況。完善現行征信體系需要借助互聯網的大數據模式，積極發展以市場為導向的社會征信體系，充分利用線下農村地區本土金融機構的人員網絡與信息優勢，聯系線上信息平臺的構建，實現“線上線下”征信體系的有機結合，分別發揮其優勢，提高信用數據共享度，減少數據使用成本，從而降低信貸行為的違約概率，提高互聯網金融的運行效率，推進農村普惠金融。

4.3 增加農村地區基建投入，加大金融知識教育宣傳

傳統銀行在農村地區增加營業網點會增加成本，影響其經營利潤，單純依靠這種內源式增長，難以在短期內改善落后地區金融供給不足的局面。在支付電子化的背景下，互聯網金融移動支付方式向偏遠地區推廣的成本毫無疑問將會遠遠低于傳統金融機構物理網點的拓展成本。政府通過提供公共財政支持，完善這些落后地區通信基礎設施的建設，并適當運用財政補貼等方式增加農村地區移動電子設備的普及率，以此為互聯網金融在農村地區的實踐提供基建支持。

對于農村金融的知識推廣，直接派遣相關人員進行教育宣傳是直接有效的方法，如此會增加人力成本，但對于一些農民居住較為集中的農村地區，這是可行的方法。隨著互聯網的推廣與覆蓋，網上金融知識的教育視頻、文字介紹等都成為了現實，通過網絡教育，一方面農戶能夠隨時通過網絡進行金融知識學習提高自我；另一方面也降低了相當一部分人力成本，但這種方法需要村基層干部的配合，引導農戶進行網上學習。

5 參考文獻

[1] 楊琳，虞斌.普惠金融文獻綜述[J].海南金融，2014（2）：85-88.

[2] 鄭聯盛.中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險[J].國際經濟評論，2014（5）：103-118.

[3] 馬九杰，吳本健.互聯網金融創新對農村金融普惠的作用：經驗、前景與挑戰[J].農村金融研究，2014（8）：5-11.

[4] 董玉峰，劉婷婷，路振家.農村互聯網金融的現實需求、困境與建議[J].新金融，2016（11）：32-36.

[5] 馮延成.發展農村互聯網金融機不可失[N].中國城鄉金融報，2015-04-03（B01）.