互聯網金融背景下消費金融發展趨勢探討

李慕泉

摘要：本文對互聯網金融背景進行了詳細的介紹，說明消費金融發展的主要趨勢并對消費金融提出了發展建議，希望本文能夠為我國消費金融的改善有所助益。

關鍵詞：互聯網消費金融發展趨勢

1.互聯網金融背景

1.1互聯網金融的基本特征

互聯網金融是以網絡為基礎發展起來的經濟形態，主要是指通過互聯網實現經濟行為并實現經濟利益。通過網絡進行的買賣、投資行為等，都是網絡經濟的重要形式?；ヂ摼W金融以電子商務為主要形式在我國蓬勃發展，我國居民對網絡支付方式的需求刺激銀行的網絡業務的發展，由此引發了理財投資領域的業務網絡化。在物流業的支持下，網絡經濟的覆蓋范圍越來越大，對居民的生活方式和消費行為的影響越來越深遠。互聯網金融打破了實體經濟的地域限制和經濟事件雙方的角色限制，能夠在更大范圍內實現經濟價值，對我國居民的消費行為產生了巨大影響，并引導著未來社會消費的基本方向，值得我們進行相關的探索。

1.2互聯網金融發展中存在的問題

我國消費金融正式進入互聯網時代是在21世紀之初，時間比較短，因此在金融結構方面仍存在著發展不平衡的問題。傳統金融受互聯網的打擊，在消費業市場上碰壁，但是，實體店經營仍然占據了消費金融市場的多數份額，很多消費者的購物行為逐漸變得“理性”，從互聯網中撤出來重新轉移到實體消費方面，究其根源，在于互聯網消費風險高，商品的質量和服務無法與傳統金融相提并論；從金融行業自身發展的角度講，互聯網金融對消費者的了解不多，限制比較少，存在著大量提前消費的情況，由于消費者本人的信用問題，給互聯網金融的運營帶來巨大風險。根據互聯網的不完全統計，我國有20%的消費者存在信用記錄不良的問題，造成互聯網金融眾企業或者金融機構的資金周轉不暢。

2.消費金融發展趨勢

2.1商家和消費者角色多樣化發展

消費金融市場主體將呈現多元化趨勢，這已經是互聯網消費金融發展中不爭的事實，實際上，這種趨勢還會愈加明顯，商家和消費者的角色朝向多樣化發展，逐漸轉變為互聯網上的用戶擁有著雙重的身份，既為商家，也為消費者。人人貸使互聯網用戶參與了消費金融的發展，個人在網絡上提供自己的資金資源用于信貸業務，同時也享受了互聯網信貸業務的利潤和方便。隨著互聯網的繼續發展，此類消費金融還會繼續發展下去，微信之后，瓜子二手車直賣網等網絡金融平臺的出現，促使商家和消費者的角色更加多樣化。另外，在原來的消費金融市場上，市場主體以商業銀行為主、汽車金融公司和消費金融公司為輔，而互聯網消費金融的發展將改變這種局面，支付寶和實體商家的聯合、支付方式的選擇，使銀行等金融機構在互聯網消費金融中參與力度提高，使市場主體變得更為多元化。

2.2第三方服務機構快速發展

在互聯網金融背景下，消費金融正向著多元化方向快速發展，汽車金融公司、小貸公司、商業銀行等金融機構都在為其提供相關服務，在一定程度有利于提高消費金融的市場競爭力。除了支付寶、微信等第三方支付平臺的參與之外，各種小額貸款公司將個人手中的資金資源集中起來，在一定的圈子內形成信貸鏈條；另外，基金等貨幣業務，也參與了消費金融的發展，成為隱形的“第三方機構”：不限數額的隨投隨取業務，使得小型貨幣基金擁有大量的流動資金，參與消費金融的發展。第三方機構服務的發展會隨著互聯網金融的發展而不斷細化和深化，商家之間互為服務機構的狀態將很快形成。例如，微信平臺的“公眾號”服務對網絡商家提供宣傳服務等，其他零售商、電商等非金融機構也在為消費金融提供某些服務，如為客戶提供分期付款形式的信用服務，第三方服務機構與互聯網消費金融在互相促進的狀態中不斷發展著。

2.3金融模式創新

互聯網金融背景下的消費金融，最明顯的發展趨勢是金融模式的創新，這與互聯網本身的發展特征相關，也與消費金融的發展需要相關。互聯網的“云”技術發展使得金融市場發展的各種要素都得以實現，例如，大批量地進行消費者需求調查、進行消費者的購買力和消費渠道調查等，這些調查能夠幫助企業快速判斷外部市場，進行更有效的產品宣傳，也正因如此，商家和金融機構能夠突破各種限制，尋求金融模式的創新。神州車閃貸就是在這種情況下出現的新的金融模式，為有車一族提供新的融資渠道；各種銀行代扣業務和自動理財業務也是在互聯網金融模式下出現的消費金融形式，這是對消費與個人征信進行平衡的金融服務，同時也提高了銀行等金融機構的工作效率。

2.4金融法制完善

征信體系的不斷完善是消費金融可持續發展的重要前提。隨著互聯網金融的不斷發展，征信體系的有效完善，可以掌握更多民眾的消費情況，從而提高消費金融市場的占用率。目前，人民銀行收錄有24%左右人群的信用情況，因此，數據還不夠完整，需要高度重視征信體系完善問題，才能真正為金融機構提供可靠參考信息。另外，目前我國居民在提前消費以及使用個人信用方面還存在著誤區，部分居民存在嚴重的個人征信問題，部分企業和其他機構的征信也存在著問題，這是由于網絡金融提供給消費者大量的提前消費的業務，由此可見，加大征信體系的完善力度，注重互聯網數據的科學運用，對于提高消費金融的征信服務質量有著重要影響；除了消費者征信之外，商家的制假販假也是網絡金融背景下消費金融中的重要問題，為了使消費市場更加健康，建立完善的法律打擊不良商家，維護互聯網環境中的消費秩序，也是消費金融發展的重要方向。

3.對消費金融的建議

3.1借助互聯網金融背景改善區域金融差異

互聯網消費金融將逐漸覆蓋不同地區、不同收入的幾乎所有網絡人群，使發達地區和不發達地區、城市和農村消費金融發展不平衡的局面得到改善。從網絡化經濟來看，雖然網絡經濟已經做到全國覆蓋，但是，配套服務發展慢的地區，網絡經濟發展仍受到限制，我國東北、西北、西南地處偏遠，交通不便，運費和貨運時間成為制約網絡經濟發展的主要原因，而江浙滬一帶，則借由發達的貨運和倉儲條件，在網絡經濟發展中獨占鰲頭；從國民消費行為來看，城市與鄉鎮存在著非常明顯的差異，這成了城市與鄉鎮金融發展區域化差別巨大的主要原因；從區域資源特征來看，東北地區占據著重工業和資源類企業充足的優勢，西北和西南地區占據著自然環境資源優勢，東南地區占據著對外金融貿易優勢，各個地區的金融發展主要形式、發展速度各不相同。隨著互聯網金融的深化發展，區域金融條件將被妥善利用起來，借由互聯網的便利性，金融差異應該被彌合，只有金融市場基礎平衡和穩定，互聯網消費才能夠更好地發展起來。

3.2對消費金融進行差異化監管

互聯網金融背景下的消費金融發展，由消費者、商家和第三方服務機構共同參與，這個模式還會隨著網絡的發展變得更為復雜、呈現出多樣化和精細化的趨勢。據消費金融公司、商業銀行等提供服務來看，互聯網背景下的消費金融有著一定差異，不但與它們的經營范圍、運營模式等有關，還與不同金融機構的監管標準和行業制度有關。例如，銀行原本有著較為嚴密的監管體制和行業制度，在進入互聯網金融，參與消費之后，出現的問題比較少；而新興的其他融資服務方，存在的問題就比較多。如此看來，要使消費金融健康發展，還需要制定不同的監管標準和制度，才能真正實現消費金融市場風險的有效監控，最終促進我國金融市場可持續發展。

3.3進一步控制消費金融的運營成本

互聯網金融環境給消費金融帶來了廣闊的市場空間，使消費金融不斷發展起來，但是，消費金融在發展的過程中始終受到成本的限制，商家的利益很難實現最大化，消費者始終對商品的性價比存在疑慮。在消費金融的未來發展過程中，控制運營成本以實現經濟利益最大化，是解決各種問題、滿足各種發展需要之根本。隨著互聯網消費金融的立法完善，個人消費者和商家之間用以解決信用問題的資源使用比較少，將大幅度降低征信成本；另外，行業制度的完善使經營資料得以整合，各行業內部的管理成本降低，部分種類消費金融的運營成本降低，利潤最大化也會得以實現。

結語

綜上所述，互聯網金融背景的發展特征給消費金融帶來了巨大的發展契機，同時，互聯網金融本身的發展問題，也對消費金融提出挑戰。這些發展契機和挑戰共同決定了消費金融的發展趨勢，消費金融必須要尊重互聯網金融規律，強化自身，才能在互聯網金融背景下實現有序的發展。

參考文獻：

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